Дело № 2-227/2018 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Фершампенуаз 18 сентября 2018 года

Нагайбакский районный суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Каракина Д.В., при секретаре Утешевой Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об обязании предоставить и раскрыть информацию, признать договор недействительным, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 189632 рубля 77 копеек. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № путем акцепта оферты со стороны заемщика. Ответчику был предоставлен денежный кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей 75 копеек, плата за пользование кредитом была установлена из расчета 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, а ответчиком условия кредитного договора не исполняются, возврат денежных средств не производится надлежащим образом с ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего, по состоянию на 20 июня 2018 года, образовалась задолженность в сумме 189632 рубля 77 копеек, из них: просроченная ссуда - 131606 рублей 93 копейки, просроченные проценты - 32339 рублей 08 копеек, проценты по просроченной ссуде - 3908 рублей 69 копеек, неустойка по ссудному договору -19027 рублей 74 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 2601 рубль 33 копейки, комиссия за смс-информирование - 149 рублей 00 копеек. На письменное уведомление Банка о досрочном возврате задолженности ответа не последовало, задолженность ответчиком не погашена до настоящего времени, в связи чем истец просит суд взыскать с ответчика всю сумму задолженности, а также судебные расходы. 

Представитель ответчика ФИО1 предъявила к ПАО «Совкомбанк» встречный иск об обязании предоставить и раскрыть информацию о финансово-хозяйственной деятельности банка, документально подтвердить договорные отношения между ним и Банком, признать договор недействительным, компенсации морального вреда, неустойки в размере 189632 рублей 77 копеек, штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, возмещении судебных расходов.

В обоснование встречных исковых требований указано на сомнение в законности банковской деятельности ПАО «Совкомбанк», в частности кредитовании физических лиц, неправомерный отказ сотрудников банка выдать информацию об услугах, оказываемых банком, нарушение прав потребителей. 

Истец по первоначальным требованиям (ответчик по встречным требованиям) - ПАО «Совкомбанк» своевременно извещен о времени и месте судебного разбирательства судебной повесткой. Представитель в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указано в заявлении. Относительно встречных исковых требований возражал.

Ответчик по первоначальным требованиям (истец по встречным требованиям) ФИО1 в судебном заседании каких-либо пояснений не давал.

Представитель ответчика по первоначальным требованиям (истца по встречным требованиям) ФИО2, выступающая на основании доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями банка не согласилась, пояснив, что фактически кредитные денежные средства ФИО1 не получал, предполагает, что он был намеренно введен в заблуждение сотрудниками банка, когда обратился в банк с документами, чтобы открыть депозитный счет, с целью завладеть его деньгами. В силу состояния здоровья ФИО1 не мог понимать значения составленных с его участием договоров, он считал, что открыл депозитный счет. Кроме того считает, что истцом не доказан факт получения ФИО1 денежных средств, поскольку отсутствуют какие-либо документы (ордер, кассовый чек) которые бы подтверждали такое получение. Истцом не доказано то, что он вообще мог заключать договоры кредитования, поскольку не представлено, документов, подтверждающих такое право. От проведения судебно-психиатрической экспертизы ФИО1 и почерковедческой экспертизы подписей и записей, сделанных ФИО1 при заключении договора кредитования отказалась.

Выслушав представителя ответчика, исследовав в судебном заседании письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела и дав им соответствующую оценку, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

ПАО «Совкомбанк» является банком, осуществляет свою деятельность на основании Устава, состоит на учете в налоговом органе, имеет лицензию №963, деятельность Банка регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности. 

В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ №395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на предоставление кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей 75 копеек, с подключением к программе страхования, на срок 36 месяцев, с процентной ставкой 19,90% годовых полная стоимость кредита - 29,899% годовых, Кроме того, согласно Заявлению-оферте на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой_Классика» с банковской картой MasterCardGold, Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты ФИО1 были разъяснены и понятны Правила банковского обслуживания физических лиц, он подтвердил своё желание открыть расчетный счет, получить банковскую карту посредством которых будет осуществляться списание и зачисление денежных средств в наличной и безналичной форме. ПАО «Совкомбанк» акцептовал данную оферту путем перевода суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8). Таким образом, доводы ФИО2 об отсутствии доказательств получения денежных средств ФИО1 суд находит несостоятельными. Каких-либо доказательств своих доводов, представителем ФИО1 суду не представлено. 

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, с приложениями к нему, Заявлении на включением в Программу добровольного страхования, подписанных ответчиком, Общих условиях и Тарифах.

ФИО1 был ознакомлен и согласен с Общими и индивидуальными условиями договора ПК, о чем свидетельствует его подпись (л.д. 16). 

Принимая во внимание, что заявление ФИО1 о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и Индивидуальные условия содержат все существенные условия договора, в том числе, размер процентов по кредиту, срок возврата полученных денежных средств, порядок возврата, а истец акцептовал оферту и перечислил денежные средства на счет ответчика, следует признать, что договор между сторонами заключен, форма, установленная ст. 434 ГК РФ, соблюдена.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, погашение задолженности производится ежемесячными платежами, размер ежемесячного платежа - 

<

данные изъяты> рублей 14 копеек, количество платежей - 36, срок платежа - по 15 число каждого месяца включительно, последний платеж - не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> рублей 03 копеек (л.д. 15).

До подписания Индивидуальных условий ФИО1 был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей (л.д. 17).

Из представленных документов следует, что ФИО1 понимал значение совершаемых им действий, по получению кредита, ему были понятны условия кредитования, и он с ними согласился. Доказательств того, что в силу своего возраста ФИО1 не мог понимать значение тех документов, которые были им подписаны, был намеренно введен в заблуждение сотрудниками банка суду не представлено. Справка о наличии расстройства личности сосудистого генеза, полученная спустя длительное время после заключения кредитного договора, не может быть основанием для признания того, что ФИО1 при заключении договора не мог понимать значение совершаемых им действий.

Кроме того, согласно выписке по счету ФИО1, последним неоднократно осуществлялось погашение кредита.

Из выписки из лицевого счета следует, что ПАО «Совкомбанк» принятые на себя обязательства выполнил, денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей 60 копеек на основании заявления ФИО1 были перечислены на лицевой счет, открытый на его имя, 

<

данные изъяты> рублей 15 копеек - удержаны в счет платы за включение в программу страховой защиты. 

Судом установлено, что в нарушение ст. 309 ГК РФ ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, платежи в счет погашения кредита в установленном договором размере не производит с апреля 2017 года. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по кредиту и выпиской по лицевому счету. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, при нарушении обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов по нему уплачивается неустойка в размере 20% годовых (л.д. 16).

Кроме того, ФИО1 дал согласие на подключение к сервису Интернет-банк и взимание комиссии за данную услугу (л.д. 17).

Согласно п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банк направил ответчику уведомление о возврате в срок до ДД.ММ.ГГГГ суммы задолженности. Данное уведомление ФИО1 исполнено не было.

Из представленного истцом расчета размера задолженности следует, что по состоянию на 20 июня 2018 года задолженность ФИО1 составляет 189632 рубля 77 копеек, из них: просроченная ссуда - 131606 рублей 93 копейки, просроченные проценты - 32339 рублей 08 копеек, проценты по просроченной ссуде - 3908 рублей 69 копеек, неустойка по ссудному договору -19027 рублей 74 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 2601 рубль 33 копейки, комиссия за смс-информирование - 149 рублей 00 копеек. 

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признается верным, соответствует условиям кредитного договора, из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ. Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен.

В силу положений ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо принимать во внимание последствия нарушения обязательства, размер задолженности, период неисполнения обязательства, иные существенные обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки.

Суд принимает во внимание, что условие о договорной неустойке было определено по свободному усмотрению сторон, ответчик мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств.

Ответчиком о несоразмерности суммы неустойки, последствиям нарушенного обязательства не заявлено.

Суд приходит к выводу о том, что размер неустойки соразмерен превышающему их основному долгу и определен истцом с соблюдением принципов разумности, справедливости и с учетом баланса интересов обеих сторон.

При таких обстоятельствах оснований для применения при исчислении пени иной ставки, чем предусмотрено кредитным договором, а также уменьшения размера взыскиваемой неустойки у суда не имеется.

Доказательств уважительности причин неисполнения обязательств ответчиком суду также не представлено, как не представлено доказательств, что сумма долга истцу возращена.

Таким образом, суд считает возможным удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» в полном объеме, поскольку находит их законными и обоснованными. 

По заявленным встречным исковым требованиям ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» суд приходит к следующему:

Согласно ст. 56 Гражданско-процессуального кодекса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

При предъявлении иска банком представлены Индивидуальные условия договора потребительского кредита с приложением, заявление о предоставлении потребительского кредита, анкета заемщика, заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой Классика» с банковской картой MasterCardGold, заявление на включение в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев, заявление на включение в программу добровольного страхования, согласие на обработку персональных данных, заявление на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», график погашения кредита, заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачи расчетной карты, выписка о движении средств по счету, Генеральная лицензия на осуществление банковских операций, № 963, Устав ПАО «Совкомбанк» с изменениями, на которые истец ссылался как на основание своих требований, и которые по мнению суда, являются достаточными для определения всех обстоятельств дела.

Иные документы, о представлении которых ФИО2 были заявлены требования, суд считает не имеющими значения для установления обстоятельств, которые являются предметом судебного разбирательства.

Согласно ч.1 ст. 166 Гражданского Кодекса сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Доказательств недействительности заключенного ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» кредитного договора, как совершенной гражданином, не способным понимать значение своих действий, совершенной под влиянием существенного заблуждения, либо под влиянием обмана истцом по встречному исковому заявлению суду не представлено.

Поскольку требования о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 не подлежат удовлетворению, то не могут быть удовлетворены и требования о компенсации морального вреда, взыскании неустойки, штрафа и судебных расходов.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 12, 167, 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 189632 рубля 77 копеек, из них: просроченная ссуда - 131606 рублей 93 копейки, просроченные проценты - 32339 рублей 08 копеек, проценты по просроченной ссуде - 3908 рублей 69 копеек, неустойка по ссудному договору -19027 рублей 74 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 2601 рубль 33 копейки, комиссия за смс-информирование - 149 рублей 00 копеек, и в возмещение расходов по уплате государственной пошлины - 4992 рубля 66 копеек.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об обязании предоставить и раскрыть информацию, признать договор недействительным, компенсации морального вреда, взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы через Нагайбакский районный суд.

Председательствующий: