Дело № 2-381/2020

УИД 14RS0019-01-2020-000196-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нерюнгри 18 мая 2020 г.

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Подголова Е.В., при секретаре Веслополовой А.М., с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности, ответчика ФИО2, представителя ответчика ФИО3, действующей на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Углеметбанк» к ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Углеметбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО5 был заключен кредитный договор №/№, согласно которому истец предоставил ФИО5 денежные средства в сумме 200 000 рублей 00 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 17,5% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Указывает, что заемщик взятые на себя обязательства по кредитному договору в полном объеме и в установленный договором срок не исполняет. С ДД.ММ.ГГГГ ответчиком гашение кредита и уплата процентов по договору не производится. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила: просроченная задолженность по кредиту в сумме 177 475 рублей 36 копеек, проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 16 624 рубля 73 копейки, пени, начисленные на сумму просроченного основного долга и просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 12 рублей 36 копеек. Общая сумма задолженности составляет 194 117 рублей 95 копеек. Также указывает, что сотрудникам банка стало известно, что ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ. АО «Углеметбанк» предполагает, что наследником умершего ФИО5 является его супруга ФИО2 Просит взыскать с наследника наследодателя ФИО5 в пользу АО «Углеметбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 177 475 рублей 36 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 16 624 рубля 73 копейки, пени, начисленные на сумму просроченного основного долга и просроченные проценты в размере 12 рублей 36 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 082 рубля 36 копеек.

Определением судьи Нерюнгринского городского суда Республики Саха (Якутия) от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на стороне ответчика, привлечено АО Страховая компания «БАСК».

Определением судьи Нерюнгринского городского суда Республики Саха (Якутия) от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО4

АО Страховая компания «БАСК» представило суду возражение на исковое заявление, указав в нем, что между страховщиком и банком заключен договор страхования №-УК6 от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО СК «БАСК» поступило уведомление от АО «Углеметбанк» о наступлении страхового случая по страховому полису от ДД.ММ.ГГГГ КСЗ № страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, заключенного в отношении ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. В соответствии с п. 1.9 Правил страхования, заболеванием (болезнью) признается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострения в период действия договора страхования хронического заболевания заявленного страхователем в письменном виде страховщику до заключения договора страхования и принятого страховщиком на страхование, если иное не определено договором страхования. При заключении договора страхования ФИО5 не указал в заявлении о страховании о наличии у него каких-либо заболеваний, в том числе патологий в области почек, отсутствие учета, в связи с онкологическими заболеваниями, отсутствие злокачественных образований и прочее. При получении от АО «Углеметбанк» документов, подтверждающих обстоятельства смерти застрахованного лица, страховщик направил запрос в соответствующие лечебные учреждения. Согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти явились отек мозга, вторичное злокачественное новообразование головного мозга и мозговых оболочек, злокачественное новообразование мочевых органов, выходящие за пределы одной и более вышеуказанных локализаций. Согласно выписному эпикризу от ДД.ММ.ГГГГ ГБУ «РС(Я) «НЦРБ» ФИО5 находился на стационарном лечении в хирургическом отделении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: опухоль левой почки, гематурия, болевой синдром. В соответствии с выпиской из истории болезни, выданной ГУАЗ АО «Амурская областная клиническая больница», ФИО5 находился на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: объемные образования правой лобной доли и левого полушария мозжечка. В анамнезе – операция по поводу рака почки в № году. В силу п. 3.7 Правил страхования, страховыми случаями не признается смерть и инвалидность застрахованного, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, имеющегося у застрахованного на дату заключения договора страхования, при условии, что страховщик не был поставлен в известность об этом при заключении договора страхования. Учитывая, что застрахованное лицо не сообщило о наличии у него имевшихся заболеваний, у АО СК «БАСК» отсутствуют правовые основания для осуществления страховой выплаты.

В судебном заседании представитель истца АО «Углеметбанк» ФИО1 исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просила отказать.

Ответчик ФИО4 в судебном заседании не участвовала, о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании иск не признала, просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Третье лицо АО СК «БАСК» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания уведомлено надлежащим образом, просило о рассмотрении дела без участия своего представителя.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело без участия ответчика ФИО4 и представителя третьего лица.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Углеметбанк» и ФИО5 был заключен кредитный договор №/№, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 200 000 рублей под 17,5% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Денежные средства в размере 200 000 рублей были зачислены на счет ФИО5, что подтверждается материалами дела.

Также при заключении кредитного договора заемщиком ФИО5 был получен график платежей (возврата кредита).

Таким образом, судом установлено, что между АО «Углеметбанк» и ФИО5 был заключен кредитный договор и достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Заключение указанного кредитного договора подтверждается материалами дела.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер, о чем отделом Управления ЗАГС при Правительстве РС (Я) по 

<

адрес> РФ составлена запись акта о смерти № и выдано свидетельство о смерти серии I-CH № от ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что при жизни ФИО5 на праве общей совместной собственности принадлежало следующее имущество: нежилое помещение – гараж-бокс №, расположенное по адресу: 

<

адрес>, ГЭК «Автомобилист»; на праве собственности - жилое помещение – квартира, расположенная по адресу: РС(Я), 

<

адрес>; транспортное средство № года выпуска, свидетельство о регистрации № №, незавершенное строительство жилого дома, находящегося по адресу: 

<

адрес>.

Из ответа на запрос суда «Владимирского городского ипотечного фонда» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в рамках исполнения «Владимирским городским ипотечным фондом» своих обязательств по договору на участие в долевом строительстве жилого 

<

адрес>№ от ДД.ММ.ГГГГ, объект долевого участия – 

<

адрес>, была передана ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ. При этом, акт приема-передачи квартиры был подписан от имени ФИО5 ФИО2, действовавшей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №-№, удостоверенной нотариусом ФИО6

Иного недвижимого и движимого имущества на всей территории РФ у ФИО5 не имелось. 

Как следует из ответов банков с ПАО «Сбербанк», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», АО «Углеметбанк» лицевые счета и вклады, на которых имеются денежные средства, у ФИО5 отсутствуют, имеется задолженность по кредитным договорам.

Согласно п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что наследниками умершего ФИО5 первой очереди в силу положений ст. 1142 ГК РФ являются его супруга – ФИО2 и дочь ФИО4 

Согласно п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Из материалов наследственного дела, предоставленного суду нотариусом ФИО7, следует, что после смерти ФИО5, с заявлениями о принятии наследства обратились его дочь ФИО4 и супруга ФИО2 

При этом судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО5 на основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ был включен в список застрахованных лиц к договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между АО «Углеметбанк» и АО СК «БАСК» (договор №-УМБ коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ), по которому выгодоприобретателем и страхователем является АО «Углеметбанк».

Из текста заявления на страхование следует, что ФИО5 был ознакомлен с тарифами банка и согласен с тем, что страховая сумма в первый день страхования составляет 200 000 рублей, согласен оплатить сумму платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования, единовременно в размере 10 000 рублей, что является 1% в год от страховой суммы. Также был согласен оплатить страховую премию АО СК «БАСК» единовременно в размере 4 500 рублей, что составляет 0,45% в год от страховой суммы и оплатить услугу банку за организацию страхования единовременно в размере 5 500 рублей, что составляет 0,55% в год от страховой суммы.

Копией приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ФИО5 плату за подключение к программе добровольного страхования в рамках кредитного договора №/Ф/18/11/00230831 в размере 10 000 рублей, 4 500 рублей, 5 500 рублей внес в полном объеме.

Таким образом, договором страхования было определено, что страховое возмещение направляется на погашение задолженности по кредитному договору №/Ф/18/11/00 от ДД.ММ.ГГГГ.

Также из заявления на страхование следует, что страховыми рисками по договору страхования являются следующие события, происшедшие в период действия договора страхования (в силу заявления (согласия) ФИО5 договор страхования действует в течение периода кредитования): постоянная полная или частичная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением 1-й или 2-й группы инвалидности; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Согласно справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ, имеющейся в материалах дела, причиной смерти ФИО5 послужило заболевание – №

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 ст. 961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения (в рассматриваемом случае АО «Углеметбанк»), возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В материалах дела имеется уведомление АО «Углеметбанк» в АО СК «БАСК» о наступлении страхового случая от ДД.ММ.ГГГГ, с указанием контактной информации наследников/родственников застрахованного. АО СК «БАСК» было своевременно уведомлено о страховом событии.

АО СК «БАСК» было отказано АО «Углеметбанк» в выплате страхового возмещения по Договору страхования заемщиков кредитора АО «Углеметбанк» в рамах договора страхования и на условиях Правил № страхования граждан от несчастных случаев и болезней в связи со смертью ФИО5 по тому основанию, что смерть застрахованного лица не является страховым случаем.

В соответствии с п. 1.9 Правил «Страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней», заболеванием (болезнью) признается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострения в период действия договора страхования хронического заболевания заявленного страхователем в письменном виде страховщику до заключения договора страхования и принятого страховщиком на страхование, если иное не определено договором страхования.

Согласно п. 3.7 Правил «Страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней», п. 3.3 Договора страхования №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем не признаются: смерть, и инвалидность застрахованного, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора страхования, при условии, что страховщик не был поставлен в известность об этом при заключении договора страхования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО5 находился на стационарном лечении и обследовании в хирургическом отделении ГБУ РС(Я) «Нерюнгринская центральная районная больница» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: опухоль левой почки. Гематурия. Выраженный болевой синдром. 

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного № ФИО5 установлены диагнозы, в том числе: №. Лечение завершено ДД.ММ.ГГГГ.

Выписным эпикризом ГБУ РС(Я) «РБ1-НМЦ» подтверждается, что ФИО5, после проведения оперативного вмешательства по поводу №, был выписан ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворительном состоянии с исходом заболевания с выздоровлением. 

Из выписки из истории болезни № ГАУЗ АО «Амурская областная клиническая больница» следует, что ФИО5 поступил в больницу ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: № ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 прооперирован и ДД.ММ.ГГГГ выписан с рекомендациями «Д» наблюдения по месту жительства.

С учетом характера спора, юридически значимыми обстоятельствами, имеющими значение для дела, является определение фактов того, является ли смерть заемщика/застрахованного лица страховым случаем, имеются ли основания освобождения страховщика от страховой выплаты, достаточно ли размера страховой выплаты для погашения задолженности заемщика перед банком на момент наступления страхового случая.

Так, судом установлено, что договор страхования заемщиков кредитов АО СК «БАСК» заключен с ФИО5 в рамках кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. 

Диагноз – № ФИО5 поставлен в № году. Лечение завершено ДД.ММ.ГГГГ. Диагноз: № ФИО5 в № году.

ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти является отек мозга, вторичное злокачественное новообразование головного мозга и мозговых оболочек, злокачественное новообразование мочевых органов, выходящие за пределы одной и более вышеуказанных локализаций.

Из представленных суду медицинских документов в отношении ФИО5, диагноз: злокачественное новообразование мочевых органов, выходящие за пределы одной и более вышеуказанных локализаций указан лишь в справке о смерти – одна из причин смерти ФИО5

Таким образом, исследованными в судебном заседании доказательствами подтверждаются обстоятельства наступления страхового случая, поскольку в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ п. 3.3 определено, что застрахованный должен был поставить в известность страховщика об имевшемся у застрахованного заболевания на дату заключения договора страхования. Однако, на дату заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ), ни один из диагнозов, указанных в справке о смерти, ФИО5 не был диагностирован.

Доказательства, подтверждающие наличие обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования применительно к ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, условиям страхования, в материалах дела отсутствуют.

Таким образом, поскольку требование к наследникам заемщика подлежит разрешению в зависимости от наличия либо отсутствия оснований для получения кредитором страховой выплаты, учитывая, что истец не лишен права поставить вопрос о взыскании страхового возмещения, суд приходит к выводу, что правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ответчиков не имеется.

В связи с чем, в удовлетворении искового заявления АО «Углеметбанк» следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Акционерного общества «Углеметбанк» к ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия).

Судья Е.В.Подголов