Дело № 2-421/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово «17» мая 2018 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области 

в составе председательствующего Колосовской Н.А.,

при секретаре Митрофановой Л.В.,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, штрафа. Требования мотивирует тем, что 31.01.2018г. между ним и ПАО ВТБ был заключен кредитный договор № на сумму 594 118 руб. со сроком возврата до 30 января 2023 года с условием уплаты процентов в размере 11, 994 % годовых. При этом в сумму кредита была включена стоимость услуг банка по обеспечению страхования в размере 89 118 рублей, из которых 17 823,60 руб. – вознаграждение банка и 71294, 40 руб. - страховая премия. Вместе с тем 01.02.2018г. он направил в адрес ПАО ВТБ по электронному адресу, указанному на сайте банка, заявление о расторжении договора страхования, т.е. в течение 5 дней со дня заключения договора страхования. Это заявление было получено ответчиком, но суммы ему возвращены не были. Просит взыскать с ответчика уплаченные 71 294, 40 руб. в качестве страховой премии, а также штраф предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал. 

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Ранее суду были представлены возражения на исковое заявление, из которых следует, что 30.01.2018 года между Банком и Истцом заключен кредитный договор, согласно которого Банк обязался предоставить Заемщику (Истцу) кредит, а Заемщик (Истец) обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку вышеуказанным договором проценты и иные платежи на условиях Кредитного договора. Указанный договор был заключен путем оформления Согласия на кредит Уведомления о полной стоимости кредита, являющейся неотъемлемой частью договора, и является договором присоединения (ст. 428 ГК РФ). Уведомление, предоставленное Банком Заемщику до заключения Кредитного Договора, подтверждающее факт ознакомления Заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, является неотъемлемой частью Кредитного договора. Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена Заемщику. Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит. Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9,10 Согласия на кредит. Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. Истцом было добровольно подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Профи» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв». Указанная программа страхования позволяет защитить заемщика, а также его близких от долговой нагрузки, в случае если определенные обстоятельства приведут к невозможности возврата кредита. Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии Условиями страхования страхователем является Банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком. Размер платы за оказываемую Банком услугу указан в Заявлении. Истец не оспаривает, что Банком данная услуга оказана надлежащим образом. Основания для возврата комиссии Банка за подключение к программе страхования отсутствуют. Страховая сумма и Страховая премия за весь период страхования указаны в Заявлении. При этом, согласно п.п. 6.4.6., 6.4.7. Договора коллективного страхования от 01.02.2017г, N1235, заключенного между СК «ВТБ Страхование» и ВТБ24 (ПАО) (Страхователь) обязан оплачивать страховую премию за застрахованных лиц, присоединившихся к Программе коллективного страхования. Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами - Договора страхования (Страховщик и Банк) для всех застрахованных (в том числе и для Клиента) с приложением списка застрахованных. На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита, Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, подтвердив, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита. Таким образом, Банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования «Финансовый резерв» в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями Договора, заключенного с Истцом. Заключая договор страхования, и, определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по фактическому поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной. Собственноручные подписи в заявлении о страховании, кредитном договоре подтверждают, что Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг за подключение к программе страхования. Кроме того, в п. 6.2. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» также указана возможность отказа от договора страхования в любое время. 

При досрочном отказе страхователя от договора, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Страховая премия была оплачена Банком на счет внутрибанковских обязательств, для дальнейшего предоставления Бордеро страховщику (согласно условий Договора коллективного страхования п.6.4.6). Сумма, оплаченная по продукту «Страхование жизни и здоровья» является страховой премией, т.е. оплатой реальной услуги, оказанной Истцу. Таким образом, на протяжении периода времени с 30.01.2018г. Истец реально застрахован от несчастных случаев и болезней, более того, премия была перечислена от ВТБ24 (ПАО)-Страхователя в ООО СК «ВТБ Страхование», являющемуся «Страховщиком» в указанных правоотношениях. Поскольку указанная страховая премия получена Страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств Истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию и носит возмездный характер. Обстоятельства нарушения или умаления прав заемщика как потребителя предоставлением банком платной услуги отсутствуют, равно как и невозможности в разумный срок обратиться к кредитору за разъяснением условий кредитования и страхования или отказаться от предлагаемой услуги. С 1 июня 2016 г. вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854.У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Действие данного документа, как следует из преамбулы, распространяется в том числе на договоры страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств. В соответствии с п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за рядом исключений) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Доводы Истца относительно применения к спорным правоотношениям периода охлаждения, предусмотренного п. 1 Указания М3854-У, не могут быть приняты во внимание, поскольку Указание не распространяет свое действие на спорные правоотношения, и при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. В данном случае Истцу необходимо доказать, что его права (законные интересы) нарушены и наступили неблагоприятные последствия. Более того, Потребитель не может оспорить такую сделку в случае, если ранее подтвердил желание исполнять ее, несмотря на то что некоторые ее условия ущемляют его интересы (ст. 166 ГКРФ). В настоящее время возможность наступления страхового случая не отпала, обязательства по кредитному договору истцом не исполнены. Отказ от страхования истцом был направлен по почте России по истечении периода охлаждения, т.е. на 11 день, в связи с этим уплаченная страховщику страховая премия также не подлежит возврату. Поскольку требования истца не подлежат удовлетворению, на Банк не может быть возложена обязанность по уплате штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей». 

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно данным Указаниям (в ред. от 21.08.2017 N 4500-У вступившими в силу с 01.01.2018г.) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая(п. 1).

В соответствии с п.5,6,7 Указаний Банка Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

На основании п.8 Указаний Банка Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Судом установлено, что 30.01.2018г. между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк ВТБ (ПАО) предоставил ФИО1 кредит в размере 594118 руб. на срок 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 11, 994 процентов годовых.

При заключении кредитного договора истцом в ВТБ (ПАО) было подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв", заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". Плата за присоединение по Программе страхования за весь срок страхования составила 89118 рублей, которая состоит из вознаграждения Банка за подключение к программе страхования в размере 17823,60 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере 71294,40 рублей (л.д. 12 - 13).

Из представленных доказательств следует, что пояснений представителя истца следует, что 10.02.2018г. ФИО1 обратился в Банк "ВТБ " (ПАО) с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования, направив письмо по электронному адресу, указанному на сайте банка. Заявление было получено банком и оставлено без ответа. Данные обстоятельства подтверждаются квитанцией об отправке письма, отчетом об отслеживании отправления. (л.д. 14, 15, 16-16а)

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в течение 14 дней, т.е. заявление подано с соблюдение срока, установленного Указанием Банка, а потому доводы ответчика о том, что истцом подано заявление по истечении периода охлаждения, судом не принимаются во внимание.

Заявление ФИО1 оставлено без ответа. Какие-либо доказательства, что страховая премия возвращена истцу, суду не представлены и в судебном заседании не добыты.

Доводы ответчика о том, что страхователем по договору страхования является Банк, то есть юридическое лицо, в связи с чем положения Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У не регулируют отношения, возникающие при заключении договора страхования, суд считает несостоятельными.

Из текста договора коллективного страхования № от 01.02.2017 года усматривается, что застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору.

При этом страховщиком является ООО СК "ВТБ Страхование", а страхователем - "ВТБ 24" (ПАО).

Из материалов дела следует, что платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждения Банку за подключение к указанной программе в размере 17823,60 руб., а также возмещение затрат Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 71294,40 руб.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 2.1 Условий участия).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

При таком положении, поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяются Указания Банка России от 20.11.2015 г N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Кроме того, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

При этом из условий договора коллективного страхования следует, что в настоящем случае банк действовал как агент страховой компании по подключению ФИО1 к программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв".

В соответствии с условиями договора коллективного страхования от 01.02.2017, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев (п. 1.1); застрахованный - физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица, в отношении которого осуществляется страхование по договору (п. 1.2).

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказа от страхования) страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично или полностью (пункт 5.7 договора коллективного страхования).

То есть указанным пунктом договора предусмотрено, что застрахованное лицо вправе отозвать свое согласие о предоставлении услуги страхования.

Таким образом, истец ФИО1, обратившись 10.02.2018г. в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате страховой премии, воспользовался своим правом отказа от договора страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, ФИО1 подлежит исключению из числа застрахованных по договору коллективного страхования, и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

При таких обстоятельствах доводы ответчика о том, что Указание ЦБ РФ не применимо к данным правоотношениям, являются ошибочными.

Из заявления на включение в число участников программы коллективного страхования следует, что договор страхования начал действие с 00 часов 00 минут 31.01.2018г..

Учитывая положения п. 6 Указаний Банка, а также то, что ФИО1 отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, суд считает, что при возврате уплаченной страховой премии ФИО1 необходимо удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, т.е. с 31.01.2018г. по 10.02.2018г..

При таком положении, страховая премия, которая подлежит возврату ФИО1, составляет: 71294, 40 руб. – (71294, 40 руб./60 мес./30 дней х 10 дней) = 70 898, 32 руб.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца о взыскании части страховой премии в размере 70 898, 32 руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.04.2018) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку ответчиком в добровольном порядке требования истца о возврате страховой премии не выполнены, то в пользу ФИО1 с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 35 449, 16 руб. (50% от 70 898,32руб.). 

Согласно ст.333.36 ч.2 п.4 НК РФ истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождены от уплаты государственной пошлины при обращении с иском в суд.

Согласно ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии ч.1 ст.333.19 НК РФ государственная пошлина по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции при подаче искового заявления имущественного характера при цене иска, удовлетворенной судом, составляет 3326,95 руб..

Таким образом, в соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3326,95 руб..

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, штрафа удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из числа застрахованных по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по заявлению от 30.01.2018г. 

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 страховую премию, уплаченную за включение в число участников программы коллективного страхования, в размере 70 898, 32 руб., а также штраф в размере 35 449, 16 руб., а всего 106 347 (сто шесть тысяч триста сорок семь) рублей 48 копеек. 

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета Кемеровского муниципального района государственную пошлину в размере 3 326,95 руб..

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме (мотивированного решения суда).

Председательствующий: 

Справка: Мотивированное решение изготовлено: 22.05.2018г..

Судья: Н.А. Колосовская