Дело № 2-7/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

27 января 2020 года город Борзя 

Борзинский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Слепцова И.В., единолично

при секретаре судебного заседания Кымпан А.С.,

представителя ответчика ФИО1- ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к наследственному имуществу умершего ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества

у с т а н о в и л:

Представитель ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ФИО4, действующая на основании доверенности, обратилась в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что 20 октября 2014 года ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и ФИО3 заключили кредитное соглашение №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 309210 руб. 53 коп., с процентной ставкой 20,9% годовых.

Согласно условиям кредитного договора, величина ежемесячного аннуитентного платежа составляет 8348 руб. 00 коп. и указывается в графике погашения кредита и уплаты процентов, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора. Дата ежемесячного платежа по кредиту-20 число каждого месяца, дата окончательного гашения кредита -20 октября 2019 года. 

По состоянию на 15 июля 2019 года задолженность заемщика перед банком не погашена и составляет 107161 руб. 70 коп., в том числе задолженность по основному долгу 107161 руб. 70 коп., задолженность по уплате процентов по договору 0, 00 руб., неустойка 0,00 руб. 

27.06.2018 г. заемщик умер. Кредитный договор был заключен без обеспечения, в настоящее время не погашен. Родственники умершего, оплату по кредиту не производят. 

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. 

С учетом изложенного, просит суд взыскать с наследников умершего ФИО3, принявших наследство в пользу ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» задолженность по состоянию на 15.07.2019 в размере 107161 руб. 70 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3343 руб. 23 коп. 

Определением суда от 19.09.2019 г. в качестве соответчиков привлечены ФИО1, ФИО5, ФИО6 .

Определением суда от 13.11.2019 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено ООО СК «Гелиос».

Определением суда от 24.12.2019 г. к участию в деле привлечено ООО СК «Гелиос» в качестве соответчика.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представителем ФИО4, действующей на основании доверенности предоставлено ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, требования, изложенные в исковом заявлении, поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить. 

В судебное заседание ответчик ФИО1, действующая за себя и в интересах несовершеннолетних ФИО5, ФИО7 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, её интересы представляет представитель по доверенности ФИО2

В судебное заседание представитель соответчика ООО СК «Гелиос» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя не направило. 

Суд, в порядке ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1- ФИО2 исковые требования не признала, суду пояснила, что в рамках кредитного договора № от 20.10.2014 г. заключен договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней, страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, что подтверждается полисом № № от 20.10.2014 г. У ФИО3 полная утрата трудоспособности, установление инвалидности I группы в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) или болезни, впервые диагностированная в период действия договора (полиса) страхования. Однако по настоящее время страховая компания в связи с наступлением страхового случая не произвела оплату страховой суммы в размере 50% от общей суммы в размере 308210 руб. 53 коп. У ФИО3 в 2016 г. диагностирован рак желудка 3 ст. в 2016 году. Ранее, то есть до октября 2014 года и после - в течение ноября, декабря 2014 г. аналогичный диагноз ФИО3 не выставлялся. В связи с тем, что страховая выплата по договору в размере 154605 руб. 26 коп. превышает взыскиваемую истцом сумму в размере 107161 руб. 70 коп. требования не подлежат удовлетворению. Поскольку такого основания для освобождения от выплаты страхового возмещения в результате несообщения страхователем об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, ни нормами ГПК, ни иным законами не предусмотрено, считает, что отказ страховщика ООО СК «Гелиос» в выплате страхового возмещения ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», в связи со смертью должника ФИО3 в целях погашения задолженности должника по кредитному договору, является незаконным и необоснованными. Просит в иске отказать в полном объеме. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, в случае несоблюдения которой по общему правилу наступают последствия, указанные в ст. 811 Гражданского кодекса РФ - уплата процентов на сумму займа в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, кроме того, согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Прекращение обязательств по требованию одной из сторон, в соответствии со статьей 407 ГК РФ допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. В силу действующего законодательства, смерть заемщика не прекращает обязательство перед банком. 

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что 20 октября 2014 г. ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и ФИО3 заключили кредитное соглашение №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 309210 руб. 53 коп., с процентной ставкой 20,9% годовых.

Кроме того, из предоставленного суду полиса индивидуального страхования от несчастных случает и болезней и страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы №№ от 20.10.2014 г. выданного ООО СК «Гелиос» следует, что ФИО3 застраховал риски: 1. смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования или болезни, впервые диагностированной в период действия договора (полиса) страхования; 2. Постоянная (полная или частичная) утрата трудоспособности (установление инвалидности (1группы) в результате несчастного случая произошедшего в период действия договора (полиса) страхования или болезни, впервые диагностированной в период действия договора (полиса) страхования.

Срок действия договора с 00:00 ч.21.10.2014 г. по 24:00 ч. 21.10.2019 г., но не более 7 лет. Общая страховая сумма 309210 руб. 53 коп. 

Выгодоприобретателем по договору является банк. Страховая выплата при наступлении страхового случая по рискам смерти осуществляется в размере 100% страховой суммы. Предусмотренная договором страховая премия в размере 74210 руб. 53 коп. оплачена ФИО3 при заключении договора в этот же день, что подтверждается выпиской из лицевого счета. 

Согласно свидетельству о смерти I-СП № от ДД.ММ.ГГГГ выданному Отделом ЗАГС Борзинского района Департамента ЗАГС Забайкальского края ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения умер ДД.ММ.ГГГГ.

Из предоставленного суду ответа по запросу от 24.12.2019 г. ГУЗ «Забайкальский краевой онкологический диспансер» ФИО3 обратился в поликлиническое подразделение 27.04.2016 г., состоит на диспансерном учете с 28.04.2016 г. с диагнозом: 

<

данные изъяты>. 

По состоянию на 15 июля 2019 года задолженность заемщика перед банком не погашена и составляет 107161 руб. 70 коп., в том числе задолженность по основному долгу 107161 руб. 70 коп., задолженность по уплате процентов по договору 0, 00 руб., неустойка 0,00 руб.

Из предоставленного суду наследственного дела № следует, что нотариусом Борзинского нотариального округа Забайкальского края ФИО8 20 февраля 2019 года выданы свидетельства о праве на наследство по закону ФИО1, ФИО5, ФИО6, которые являются наследниками имущества ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость наследственного имущества ФИО3 превышает размер задолженности, предъявленной к взысканию суммы с наследников.

Судом установлено, что ФИО1 19.07.2019 года обратилась в ООО СК «Гелиос» с заявлением о страховом возмещении задолженности по кредиту, в связи с наступлением страхового случая, приложив к заявлению копию свидетельства о смерти, справку о смерти, заявление о расторжении договора страхования. 

04.10.2019 года ООО СК «Гелиос» заявителю отказано, в связи с не предоставлением полного пакета документов для принятия решения вопроса о выплате страхового возмещения по договору страхования №№ от 20.10.2014 г., по событию, имеющему признаки страхового случая, в соответствии с п.16.1 «Общих правил № 2 страхования от несчастных случаев и болезней» от 30.12.2013 г. 

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая ). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Наступление страхового случая - смерть застрахованного подтверждается материалами дела, в связи с чем, у страховой компании ООО СК «Гелиос» возникли обязательства по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю, по договору страхования.

Согласно ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно пункту 6 Условий страхования от несчастных случаев и болезней, определяющих порядок участия страхователя и страховщика, для получения страховой выплаты Выгодоприобретатель направляет Страховщику письменное заявление со ссылкой на номер полиса страхования, с подробным описанием обстоятельств, повлекших за собой наступление страхового случая, и с указанием банковских реквизитов, копию полиса страхования, а также документ, удостоверяющий личность заявителя и получателя страховой выплаты. К заявлению прилагаются: свидетельство смерти; врачебное (медицинское) свидетельство о смерти Застрахованного лица/ посмертный эпикриз, протокол патологоанатомического вскрытия или акт судебно-медицинского исследования, документ компетентных органов, подтверждающий обстоятельства произошедшего события; выписка из медицинской карты амбулаторного и/или стационарного больного; выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имевшихся Застрахованного лица до заключения договора страхования профессиональных, хронических заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях (в случае смерти Застрахованного лица в результате болезни); акт судебно-химического исследования; нотариально заверенное свидетельство о вступлении в права наследования.

По смыслу вышеприведенных норм права в совокупности с Правилами страхования, обязанность по уведомлению страховщика у выгодоприобретателя наступает с момента получения сведений о смерти застрахованного лица.

В соответствии с положениями части 5 статьи 67 Федерального закона от 21 ноября 2011 года № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» заключение о причине смерти и диагнозе заболевания выдается супругу, близкому родственнику (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушке, бабушке), а при их отсутствии иным родственникам либо законному представителю умершего, правоохранительным органам, органу, осуществляющему государственный контроль качества и безопасности медицинской деятельности, и органу, осуществляющему контроль качества и условий предоставления медицинской помощи, по их требованию.

Таким образом, законодательством Российской Федерации предусмотрен исчерпывающий перечень физических лиц, органов и организаций, имеющих право получить заключение о причине смерти и диагнозе заболевания застрахованного лица, тогда как выгодоприобретатель таким правом не обладает.

Не относится Банк и к категории субъектов, перечисленных в пункте абзаца 2 части 2 статьи 12 Федерального закона № 143-ФЗ от 15 ноября 1997 года «Об актах гражданского состояния», на основании которого органом записи актов гражданского состояния передаются сведения о государственной регистрации смерти гражданина.

При таких обстоятельствах, право на обращение к страховщику с заявлением о направлении средств страхового возмещения у выгодоприобретателя и его правопреемника в силу вышеприведенных норм не возникло.

Установлено, что страховой компанией ООО «СК Гелиос» не произведена выплата страхового возмещения, в связи с не предоставлением ФИО1 необходимых документов, о чем свидетельствуют письма ООО «СК Гелиос» от 21.08.2018 г. и от 04.10.2018 г. 

Вместе с тем, в соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с правовой позицией, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, принимая во внимание, что ФИО3, умерший 27.06.2018 г., не исполнил свои обязательства по кредитному соглашению № от 20.10.2014 г., следовательно, требования истца о взыскании задолженности с наследников умершего подлежат удовлетворению.

При этом, ФИО1 не лишается права на обращение в страховую компанию для решения вопроса о выплате страхового возмещения в установленном порядке.

В силу положений пунктов 1 - 3 статьи 26 ГК РФ, несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет совершают сделки, за исключением названных в пункте 2 настоящей статьи, с письменного согласия своих законных представителей - родителей, усыновителей или попечителя.

Сделка, совершенная таким несовершеннолетним, действительна также при ее последующем письменном одобрении его родителями, усыновителями или попечителем.

Согласно п. 2 указанной статьи, несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя:

1) распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами;

2) осуществлять права автора произведения науки, литературы или искусства, изобретения или иного охраняемого законом результата своей интеллектуальной деятельности;

3) в соответствии с законом вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими;

4) совершать мелкие бытовые сделки и иные сделки, предусмотренные пунктом 2 статьи 28 настоящего Кодекса.

Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет самостоятельно несут имущественную ответственность по сделкам, совершенным ими в соответствии с пунктами 1 и 2 настоящей статьи. За причиненный ими вред такие несовершеннолетние несут ответственность в соответствии с настоящим Кодексом(п. 3 названной статьи).

ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, достигший возраста 15 лет и принявший наследство после смерти ФИО3, в силу вышеуказанных положений закона отвечает по долгам наследодателя самостоятельно.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом представлено платежное поручение, согласно которому истцом было оплачено 3343 руб. 23 коп. государственной пошлины при подаче искового заявления, данная сумма подлежит взысканию с ответчиков.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО5, а также ФИО6 в лице законного представителя ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» задолженность по кредитному договору от 20.10.2014 г. № в размере 107161 рубль 70 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3343 рубля 23 копейки. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Забайкальский краевой суд, через Борзинский городской суд с момента принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья И.В.Слепцов

Решение в окончательной форме принято 31.01.2020 г.