Дело № 2- 862/19

(УИД 42RS0016-01-2019-001113-51)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 16 июля 2019 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в

составе председательствующего Саруевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Григорьевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Почта Банк»о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 09.04.2018 она обратилась с заявкой на выдачу потребительского кредита в ПАО «Почта Банк» посредством сети интернет на сайте: www.pochtabank.ru.10.04.2018 на ее номер телефона поступило смс-сообщение об одобрении ее заявки на выдачу потребительского кредита.11.04.2018 на счет № открытый в ПАО «Почта Банк», поступили денежные средства в размере 287500,0 рублей, о чем ее оповестили смс-сообщением, однако, индивидуальные условия для ознакомления, на которых ей одобрен потребительский кредит, и сам договор потребительского кредита ей не были предоставлены.В связи с тем, что с индивидуальными условиями потребительского кредита она не была ознакомлена, согласия на оформление кредитного договора не предоставляла.При оформлении заявки на сайте www.pochtabank.ru банка ПАО «Почта Банк» указаны общие условия по предоставлению потребительского кредита, но при одобрении заявки на выдачу потребительского кредита, условия изменяются для каждого отдельного гражданина, поэтому законодатель обозначил понятие «Индивидуальные» условия договора потребительского кредита. Тем самым истца лишили права выбора с каким банком заключить договор потребительского кредита.Более того, позднее, стало известно, о подключении истца к программе страхования, где страхователем является ПАО «Почта Банк», а страховщиком – ООО «ВТБ страхование». Сумма комиссии за оказание услуги подключения к программе страхования составила 86250,0 рублей, а также тариф за оказание услуги составляет 0,25% от страховой суммы в месяц. Банк не обеспечил истцу возможность согласиться или отказаться от оказания за отдельную плату дополнительной услуги. Полагает, что ответчики нарушили ее права как заемщика, ввиду того, что ей не предоставлен альтернативный вариант потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования и отсутствовал выбор страховщика.Также ООО СК «ВТБ страхование» не извещало ее о заключении между ней и страховой компанией договора страхования.Денежными средствами, перечисленными на счет открытый в ПАО «Почта Банк», в размере 287 500 рублей она не распоряжалась.Следовательно, со стороны Банка и страховой компании ей, как потребителю не была представлена полная и достоверная информация о приобретаемой услуге, в частности, не была предоставлена информация об условиях договора потребительского кредита, о страховой премии и размере платы банку за подключение к услуге страхования. 05.06.2018 она направила претензию в ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», в которой просила вернуть плату за подключение к программе страхования. Позднее, ею было получено CMC-сообщение об отказе в удовлетворении претензии. Полагает, что с 06.06.2018 онадолжна быть отключена от программы страхования. Просит обязать ООО СК «ВТБ Страхование» отключить ее ФИО1 от программы страхования, взыскать с ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу плату за оказание услуги подключения к программе страхования в сумме 86 250рублей, взыскать с ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу пеню в размере 86 250рублей, взыскать с ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу штраф в размере 50 % от суммы присужденного в соответствии с законом о защите прав потребителей.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО1– ФИО2., действующая по устному ходатайству, в судебном заседании заявленные требования поддержали, дали пояснения аналогичные изложенным в иске. Истица не отрицала, что подавала заявку на выдачу потребительского кредита в ПАО «Почта Банк» посредством сети интернет на сайте: www.pochtabank.ru., подписывала электронным ключом (кодовым шифром) документы на сайте Банка. Также пояснила, что в настоящее время кредитный договор не расторгнут, является действующим, по нему производится списание денежных средств с ее счета.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Ответчиком ПАО «Почта Банк» в лице ФИО3, действующей на основании доверенности, представлены письменные возражения, из которых следует, что с заявленными исковыми требованиями ответчик не согласен, банк заключил с ФИО1 договор № от 11.04.2018 г. на сумму 387 837,50 рублей. Указанный договор представляет собой совокупность документов: согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Указанные документы были получены истцом при заключении договора. Своей простой электронной подписью (ПЭП) в согласии заемщика истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в условиях и в тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. Для прочтения всех документов перед их подписанием ПЭП требуется нажать стрелку в поле условия предоставления кредита. В списке сформированных документов присутствуют все те же документы, которые были бы сформированы для клиента при визите в клиентский центр. После их подписания в документах сохранится признак подписано ПЭП. Подтверждение операций регистрации, входа в Интернет-банк, оформления кредита осуществлялось при помощи кода входа, высылаемого на указанный ФИО1 номер телефона. Таким образом, у банка нет оснований полагать, что договор был заключен против воли истца.Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. Банк предоставляет клиентам услугу «Участие в программе страховой защиты» на основании агентского договора, заключенного между страховой компанией и банком. При этом банк является страхователем, а заемщик - застрахованным лицом. Предоставление услуги возможно только с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).При оформлении кредита истец был ознакомлен с условиями страхования, содержащимися в памятке застрахованному, тарифами, истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в Заявлении.Размер комиссии за участие в программе страхования указан в Заявлении, в тарифе и составляет - 0,25 % от страховой суммы в месяц.Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Более того в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п.8) до истца была доведена следующая информация: «Услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за дополнительную плату и необходимые для заключения договора: не применимо».Отказ истца от услуги страхования никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение банка о предоставлении кредита. Таким образом, у истца была безусловная возможность заключить кредитный договор без услуги страхования, однако истец, изъявил желание воспользоваться указанной услугой, которую банк ему впоследствии оказал. В соответствии с пунктами 5.4, 5.5, 5.6 договора коллективного страхования, застрахованный вправе отказаться от страхования, обусловленного присоединением к настоящему договору, в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.Стороны имеют право досрочно расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке с обязательным письменным уведомлением второй стороны не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения. В установленный срок истец не обратилась в банк с заявлением об отказе от услуги страхования. Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом в соответствии с п.2.1 ст.113 ГПК РФ (л.д.16-17,38-39).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчиков.

Заслушав пояснения истца и его представителя, изучив материалы дела, суд считает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что 11.04.2018 между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 387837,50руб., под 19,9 % годовых, на срок до 11.04.2023 г. (л.д. 20-22, 23-24,25-29). 

Как следует из заявления от 11.04.2018 г., ФИО1 обратилась с заявлением к ПАО «Почта Банк» о получении кредита в сумме 387837,50руб. на 60 месяцев. Из указанного заявления следует, что заемщик проинформирован о том, что условия и тарифы кредитования размещены в клиентских центрах и стойках продаж, а также на интернет-сайте банка (л.д.24).

На основании данного заявления, 11.04.2018 г. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 387837,50руб., под 19,9 % годовых. В соответствии с п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», клиент уведомлен, что заключение отдельных договоров для выдачи кредита не требуется (л.д.20). Кроме того, в соответствии с п.14 указанных индивидуальных условий договора, своей подписью заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Таким образом, банком должным образом доведена информация о возможности получения кредита без заключения договоров с третьими лицами.

Как следует из заявления на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты»(л.д.21 оборот-22) ФИО1 выразила желание на заключение договора страхования с 11.04.2018 на 60 месяцев с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Оптимум» по рискам «смерть», «инвалидность», «потеря работы». Заявление ФИО1 подписано простой электронной подписью. При подписании она информирована, что ознакомлена и согласна с условиями Программы страховой защиты, изложенными в Программе страхования и проинформирована о том, что Программа страхования размещена в клиентских центрах и на интернет-сайте банка. Условия страхования (существенные условия Программы страхования) ею получены. В договоре страхования указан тариф за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты»- 0,25% от страховой суммы в месяц, указана сумма комиссии за оказание услуги 86250 рублей.

В указанном заявлении (п.6) ФИО1 ознакомлена и согласна с тем, что подключение Услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком или возникновения иного кредитного обязательства. Подписанием заявления ФИО1 подтверждала, что подключение Услуги является добровольным.

В п.7 заявления ФИО1 соглашалась на предлагаемый Банком способ оплаты комиссии за оказание услуги- единовременно при подписании заявления. Также подтверждала, что проинформирована, что вправе осуществить оплату комиссии за оказание услуги, как наличным ( с использованием банкомата), так и безналичным способом. Своей подписью подтверждала, что согласна на безналичный способ оплаты и поручает Банку списать с открытого на ее имя счета сумму комиссии(п.8)

Согласно указанному страховому полису, страхователь был застрахован по следующим страховым случаям: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу, который вступает в силу с 00.00 часов даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии и действует 60 месяцев (л.д.42). Вместе с тем при подписании указанного полиса, страхователь с условиями страхования ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подпись ФИО4

Из выписки по кредиту(л.д.34 оборот, 49 оборот)следует, что из перечисленных ФИО1 кредитных денежных средств, с ее счета списана сумма комиссии 86250 руб. за подключение к программе страхования.

Из представленных ответчиком Бордеро № за апрель 2018 следует, что банк свои обязательства выполнил и подключил ФИО1 к программе коллективного страхования 

<

данные изъяты> периодом страхования 11.04.2018 по 11.04.2023 с уплатой страховой премии 5175 рублей.Оплата страховой премии по договору подтверждена Банком банковским ордером №1 от 11.04.2018.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что при заключении кредитного договора и принятия решения о подключении к программе страхования истцу была предоставлена полная и достоверная информация о стоимости услуг по подключению истца к указанной программе страхования и размере (86250 руб.) комиссии Банка за оказание данной услуги. 

Согласно графика платежей, являющегося приложением к кредитному договору, сумма кредита составила 387837,5 руб., общая сумма, подлежащая уплате с процентами за период пользования кредитом – 615004,28 руб., ежемесячный платеж - 10266 руб., последний платеж-9310,29 руб. (л.д. 6,7). Из кредитного договора установлено и не оспаривалось сторонами, что заемщику был выдан кредит в сумме 387837,5 руб., из которых соответственно, 86250 руб. списано Банком за оказание услуги по подключению к программе страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" на основании распоряжения заемщика. 

Таким образом, доводы истца ФИО1, изложенные в исковом заявлении и ее представителя об отсутствии у нее полной информации о стоимости дополнительных услуг по страхованию и, соответственно, полной стоимости кредита и оплате страховой премии за счет кредитных средств, не основаны на доказательствах и фактических обстоятельствах и полностью опровергаются указанными заявлениями самого истца и кредитным договором. 

При нежелании быть застрахованным, заемщик мог отказаться от подписания страхового полиса. Однако, в заявлении на страхование отражено, что услуга по страхованию жизни и здоровья заемщиком была выбрана добровольно. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в п. 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ законом на указанных в договоре лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 настоящего Кодекса.

Т.о., в силу положений ст. 927, 934, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия на себя гражданином таких обязательств на основании договора, в том числе путем оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Т.о., выдача кредита и оформление кредитного договора на сумму, которую желал получить истец, с учетом суммы комиссии банка и страховой премии, закону не противоречит. 

Отношения, вытекающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ, общими правилами Закона РФ "О защите прав потребителей" и специальным банковским законодательством. 

Частью 9 ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Суд полагает, что заявление ФИО1 о предоставлении потребительского кредита определенно выражает ее намерение заключить кредитный договор на предложенных ей условиях, с условием оплаты дополнительных услуг за счет кредитных средств. Судом установлено, что заемщик был ознакомлен как с условиями предоставления кредита, так и с условиями страхования. Также из кредитного договора следует, что заемщику было разъяснено, что при получении кредита заключение отдельных договоров не требуется. Таким образом, истец был вправе отказаться от заключения договора, если его условия, в том числе оплата страховой премии за счет кредитных средств, для него не были приемлемыми. В указанном кредитном договоре заемщик указывает, что своей подписью он подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах, в связи с чем, до него доведена полная информация как об условиях кредита, так и о дополнительных платных услугах, он ознакомлен с условиями страхования. 

Из кредитного договора также следует, что в нем отражена его полная стоимость с учетом увеличения кредита на сумму страховой премии и комиссии, а соответственно и размер переплаты, с условиями которого истец также ознакомился и с которыми он согласился. 

Кредитный договор, заявление о предоставлении потребительского кредита, заявление о страховании, которые были подписаны истцом, изложены в доступной и понятной форме, и не требуют каких-либо специальных экономических и юридических познаний для их восприятия и оценки. 

Суд полагает, что при должной осмотрительности истец имел возможность не принимать на себя предложенные банком условия выдачи кредита, а также предложенные дополнительные услуги по страхованию и ознакомиться с предложенными условиями получения кредитных средств до подписания соответствующих документов.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, при заключении кредитного договора заемщик вправе воспользоваться возможностью застраховать свою жизнь и здоровье, а также иные риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. 

Несмотря на обеспечение кредитного обязательства договором страхования, истец от оформления и получения кредита не отказался, хотя такое право ему было разъяснено, возражений против предложенных условий страхования заемщик не заявил, намерения заключить договор страхования с иной страховой компанией не предложил, намерений оплатить услугу страхования (комиссии, страховой премии) за счет собственных средств не высказал. 

Доказательств того, что услуга страхования истцу была навязана ответчиком, материалы дела не содержат и в судебное заседание таких доказательств, соответствующих требованиям ст. 60, 71 ГПК РФ истцом не представлено. 

Учитывая изложенное, суд считает, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора страхования, страховой премии, комиссии за подключение, об условиях кредитного договора с дополнительной услугой страхования. 

Для отказа от подключения к данной программе заемщик должен выразить свое намерение, сделав в заявлении отметку в соответствующей графе в случае неприемлемости данного условия и вправе был не принимать на себя соответствующие обязательства. Однако, собственноручные подписи истца в полисе страхования о желании быть застрахованным, свидетельствуют о том, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание данной дополнительной услуги (комиссии) и страховой премии страховщику за счет кредитных средств.

Положений о том, что у клиента есть обязанность заключить договор страхования, а у банка есть право или возможность отказать заемщику в предоставлении кредита в случае отказа его от заключения такого договора, кредитный договор, а также иные представленные в материалы дела доказательства не содержат. 

Поскольку истец добровольно согласился на предоставление услуги по страхованию, являющейся дополнительной услугой, оказываемой банком на возмездной основе, соответственно, оплата данной услуги, в том числе, за счет кредитных средств, не нарушает его прав как потребителя данной услуги. 

Поскольку в заявление на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату – комиссию 86250 рублей за подключение клиента к Программе страхования. Банком предоставлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст. 423, ст.972 ГК РФ.

В соответствии с требованиями ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», истцу при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация о полной стоимости кредита, назначении страховой премии и о договоре страхования. 

В ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что нарушений положений ст. 10 Закона «О защите прав потребителя» о предоставлении полной и достоверной информации об услуге (предоставлении кредита, страховании жизни), обеспечивающей возможность ее правильного выбора, ответчиком допущено не было.

Таким образом, заключение договора страхования жизни, здоровья не противоречит закону и не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя. Оснований для расторжения договора страхования по причине непредставления полной и достоверной информации заемщику и навязывании данной услуги суд не усматривает, поскольку указанные истцом обстоятельства не подтвердились в ходе рассмотрения гражданского дела.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика в Программе страхования, иного не предусмотрено.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от 21.08.2017 г., действовавшей на период возникновения правоотношений между истцом и ответчиком), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017г.), страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017г.), страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017г.), страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Судом в ходе рассмотрения дела установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами (претензия истца в ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора страхования недействительным л.д. 11-12)), что к страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии истица не обращалась, просила в претензии лишь признать договор страхования недействительным 05.06.2018 года, т.е. по истечении установленного в Указании Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017г.) срока 14 календарных дней. Требований о взыскании страховой премии истцом суду не заявлялось.

Поскольку оснований для удовлетворения основных требований истца не имеется, факта нарушения его прав потребителя ответчиком в ходе судебного разбирательства не установлено, то не подлежат удовлетворению и его требования о взыскании штрафа и неустойки(пени), которые являются производными от основных требований.

Поскольку истец в соответствии со 333.36 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, а в удовлетворении исковых требований отказано, расходы по госпошлине следует отнести за счет средств местного бюджета. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя, об отключении от программы страхования, взыскания платы за подключение к программе страхования, пени и штрафа отказать за необоснованностью.

Расходы по госпошлине отнести на счет местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 19.07.2019 года.

Председательствующий: Е.В. Саруева