Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 февраля 2019 года город Ноябрьск 

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа 

в составе:

председательствующего Строковой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Закусило Р.В.,

с участием истца ФИО1 и его представителя адвоката Богданова А.Г., действующего на основании ордера №13/18 от 18.02.2019,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-0380-2019 по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпариция Открытие» и публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о признании договора недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО СК «Росгосстрах» о признании договора недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование требований указал, что 7.12.2018 заключил с ПАО Банк «ФК Открытие» кредитный договор. При совершении кредитной сделки кредитором была навязана дополнительная услуга страхования, с которой истец согласился, и произвел оплату по договору страхования в сумме 3778,35 руб. и 71788,65 руб. 10.12.2018 истец направил ответчику заявление об отказе от договора и возврате страховой премии. Указанное заявление в части возврата страховой премии в сумме 71788,65 руб. оставлено без удовлетворения.

Истец просит признать договор страхования недействительным, взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» страховую премию в размере 71788,65 руб., неустойку в размере 71788,65 руб., компенсацию морального вреда с каждого ответчика по 10000 руб., судебные расходы в сумме 5000 руб.

Ответчики представили возражения, указали, что заемщик обладал полной и исчерпывающей информацией об условиях предоставления кредита. Страхование не является условием кредитного договора. Истец дал согласие на страхование выезжающих за рубеж, и страхование от несчастных случаев и болезней, за что в тот же день уплатил страховые премии в сумме 71788,65 руб. по страхованию выезжающих за рубеж, и в сумме 3778,35 руб. по страхованию от несчастных случаев. На основании заявления о расторжении договора страхования от 10.12.2018 года истцу возвращена премия по договору страхования от несчастных случаев в сумме 3778,35 руб. Основания для возврата страховой премии в сумме 71788,65 руб. отсутствуют. Требования Указания Банка России о возврате страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения не распространяются на осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

Истец и его представитель в судебном заседании просили исковые требования удовлетворить, привели доводы, изложенные в заявлении.

Ответчики в судебное заседание не явились, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие их представителей.

Выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.ст.421,422 ГК РФ).

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее - Закон) запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Определяющими факторами в вопросе наличия/отсутствия навязывания услуг по страхованию является информированность потребителя о возможности получения кредита без оформления договора страхования, а также наличие/отсутствие у Клиента выбора между желанием получения услуги и возможностью отказа от неё. 

Из материалов дела следует, что 6.12.2018 года между ПАО Банк «ФК Открытие» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме ... руб. под ... % годовых на срок ... месяцев.

В тот же день, 6.12.2018, на основании письменного заявления истца, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №, Правил добровольного медицинского страхования №, Правил страхования от несчастных случаев №, и на условиях Программы страхования Защиты кредита Стандарт для кредитозаемщиков ПАО Банк «ФК Открытие», между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор комбинированного страхования №

В подтверждение страхования истцу был выдан полис, согласно которому страховая сумма по страхованию от несчастных случаев: «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «Первичное установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни», Временная нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая» составила 495522 рубля, размер премии 3778 рублей 35 копеек.

Страховая сумма по страхованию выезжающих за рубеж «медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации» составила 6000000 рублей, размер премии 71788 рублей 65 копеек.

На основании заявления из суммы кредита денежные средства в общей сумме 75567 рублей были списаны на оплату страховой премии в пользу ПАО СК «Росгосстрах».

До выдачи кредитных средств ФИО1 был ознакомлен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Нужные вещи», Условиями предоставления потребительских кредитов физическим лицам, графиком платежей по Договору, и полностью согласен, что подтверждается его подписью.

Никаких обязательств Заемщика заключить договор личного страхования Условия кредитования не содержат.

Пункт 9 Индивидуальных условий потребительского кредита, заключенного с ФИО1, не содержит обязанности заключить иные договоры.

В пункте 13 заявления на предоставление кредита, подписанного ФИО1, он подтверждает, что услуга по страхованию не является необходимой для заключения кредитного договора.

Таким образом, прямо исключается понуждение Заемщика к заключению иных договоров, кроме кредитного, без его согласия и заключения иных услуг за отдельную плату необходимых для заключения договора.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих, что услуга страхования была навязана, а также, что в случае неосуществления страхования ему было бы отказано в заключение кредитного договора. Напротив, текст кредитного договора не содержит условий об обязанности заемщика по осуществлению им какого-либо страхования и уплате комиссий, связанных со страхованием.

Собственноручные подписи в заявлении о предоставлении кредита подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял решение о заключении договора личного страхования.

Представленные Банком доказательства подтверждают информированность ФИО1 о добровольности заключения договора личного страхования.

Исковые требования истец основывает на положениях ч. 2 ст. 178 ГК РФ, в соответствии с которой сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

В нарушение положений статьи 56 ГПК РФ доказательств, подтверждающих наличие соответствующего умысла у ответчиков, ФИО1 не представлено.

В части требований о возврате уплаченной страховой премии суд считает, что основания для их удовлетворения также отсутствуют.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствие п.7.2.2 Правил страхования № после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит. Это условие полностью согласуется с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Пунктом 1 Указания предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Исключение составляют случаи осуществления добровольного страхования, предусмотренные пунктом 4 настоящего Указания, в том числе, осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

Условия отказа от договора добровольного страхования помимо Правил страхования, Программой страхования Защиты кредита Стандарт для кредитозаемщиков ПАО Банк «ФК Открытие», содержатся непосредственно в заявлении ФИО1 на страхование №

Судом установлено, что 10.12.2018 года ФИО1 обратился с заявлением о расторжении договора страхования. В соответствии с условиями страхования, а также Указания Банка истцу возвращена страховая премия по договору страхования от несчастных случаев в размере 3778,35 руб. В остальной части основания для возврата страховой премии отсутствуют.

Доводы стороны истца о том, что он не имел намерений выезжать за пределы Российской Федерации, и такой вид страхования для него не актуален, несостоятельны. 

При таких обстоятельствах судом не установлено нарушений прав истца действиями ответчиков по заключению договора личного страхования, основания для признания договора страхования недействительным и возврата страховой премии отсутствуют, что влечет за собой отказ в удовлетворении требований о взыскании неустойки, и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпариция Открытие» и публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о признании договора недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,– отказать.

Апелляционная жалоба может быть подана в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Ноябрьский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий