Дело №2-544/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Приморско-Ахтарск 07 августа 2017 года 

Приморско-Ахтарский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Кучуковой Н.В.,

при секретаре Качановой О.Д.,

с участием:

представителя истца ФИО1 – адвоката Всяких Д.В., действующего на основании ордера и доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») о взыскании страховой выплаты по договору страхования от несчастных случаев и болезней,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась с суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения по договору страхования от несчастных случаев и болезней, процентов (неустойки), компенсации морального вреда, мотивируя его тем, что в соответствии с Договором № от 01.04.2014 года, заключенному между ОАО «Кубаньэнерго» и ответчиком АО «СОГАЗ» ей как застрахованному лицу – работнику ОАО «Кубаньэнерго» ответчиком был выдан страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2014г. сроком действия по 31.12.2016г.

В соответствии с п.7.4. Правил страхования от несчастных случаев и болезней, в редакции от 14.10.2013 года, АО «СОГАЗ» заключил договор страхования в письменной форме («договор страхования» или «страховой полис») в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ.

В соответствии с п. п.7.5.5. Договора, ответчик обязался не позднее 10 дней с даты подписания Договора оформить, осуществить курьерскую доставку до места фактического нахождения Страхователя и передать представителю Страхователя именные сертификаты (полисы), удостоверяющие факт страхования от несчастных случаев и болезней, на каждое Застрахованное лицо, с приложением к ним информации о рисках, страховых суммах и порядке урегулирования страховых случаев.

Одним из страховых случаев (рисков), указанных в выданном истцу страховом полисе, является постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая или заболевания, максимальная страховая сумма по данному риску определена в размере 200 000 рублей.

В период действия договора и полиса истец ФИО1 заболела и ей 03.12.2014 г. впервые была установлена вторая группа инвалидности по причине общего заболевания.

В соответствии с п.9.2. договора и п. 10.3.5 Правил страхования, при установлении 2-й группы инвалидности, страховая выплата производится в размере 80% страховой суммы, установленной для данного риска (200000 рублей х 80% : 100% = 160 000 рублей).

После наступления страхового случая истец ФИО1 в соответствии с п. 8.3 договора обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате, но получила необоснованный отказ. Также истец обратилась к ответчику с претензией о перечислении страховой выплаты, однако вновь получила отказ. Считает отказ ответчика в страховой выплате незаконным, просит взыскать страховое возмещение в сумме 160000 рублей, проценты (неустойку) за нарушение предусмотренного договором страхования срока выплаты страхового возмещения 29406 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной истцу суммы, судебные расходы на изготовление и удостоверение доверенности 1790 рублей.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Кубанэнерго».

Впоследствии истец ФИО1 увеличила размер исковых требований и просит взыскать неустойку в размере 35609 рублей 76 копеек.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – адвокат Всяких Д.В., действующий на основании ордера и нотариально удостоверенной доверенности, уточнил исковые требования и просил суд их удовлетворить.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась. О месте и времени рассмотрения дела была уведомлена надлежащим образом. От нее поступило письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца. При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом путем направления судебной повестки по имеющемуся в материалах дела адресу Кроме того, извещение о времени и месте судебного заседания размещено на сайте Приморско-Ахтарского районного суда Краснодарского края. О причинах своей неявки суду не сообщил.

При таких обстоятельствах, суд признает извещение ответчика надлежащим, в связи с чем рассматривает дело в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие неявившегося представителя ответчика.

Представитель третьего лица - ПАО «Кубаньэнерго» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом. От него поступило ходатайство, в котором третье лицо указывает, что при составление указанного полиса очевидно была допущена техническая описка, просит рассмотреть гражданское дело в его отсутствие и вынести решение на усмотрение суда. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 статьи 929 ГК РФ обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

Согласно п. 2 ст. 9 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Судом установлено, что истец ФИО1, являясь работником третьего лица - ОАО «Кубаньэнерго», была застрахована в соответствии с договором № от 01.04.2014г., заключенным между ОАО «Кубаньэнерго» и ответчиком АО «СОГАЗ», в связи с чем ей, как застрахованному лицу – работнику ОАО «Кубаньэнерго» ответчиком был выдан страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2014г. сроком действия по 31.12.2016г. Из записи в полисе следует, что он подтверждает заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней в отношении застрахованного лица в соответствии с правилами страхования.

В соответствии с п.7.4. правил страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от 14.10.2013г., договор страхования заключается в письменной форме («договор страхования» или «страховой полис») в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ.

В соответствии с п. п.7.5.5. договора, ответчик обязался не позднее 10 дней с даты подписания договора оформить, осуществить курьерскую доставку до места фактического нахождения Страхователя и передать представителю Страхователя именные сертификаты (полисы), удостоверяющие факт страхования от несчастных случаев и болезней, на каждое Застрахованное лицо, с приложением к ним информации о рисках, страховых суммах и порядке урегулирования страховых случаев.

Одним из страховых случаев (рисков), указанных в выданном истцу страховом полисе, является постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая или заболевания, максимальная страховая сумма по данному риску определена в размере 200 000 рублей. 

Согласно предъявленной истцом медицинской документации, в период действия договора и полиса истец перенесла онкологическое заболевание, вследствие чего ей 03.12.2014г. впервые была установлена вторая группа инвалидности.

В соответствии с п.9.2. договора и п. 10.3.5 правил страхования, при установлении 2-й группы инвалидности, страховая выплата производится в размере 80% страховой суммы, установленной для данного риска (в сумме 160 000 рублей).

После наступления страхового случая истец в соответствии с п. 8.3 договора обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате, но получила отказ. Затем истец обратилась к ответчику с претензией о перечислении страховой выплаты, однако вновь получила отказ. Ответчик, отказывая истцу в страховой выплате, относит ее к группе застрахованных «С» от наступления инвалидности вследствие несчастного случая, а не болезни, согласно приложения № 1 к договору. Выдачу истцу страхового полиса с указанием страхового случая – инвалидности в результате заболевания, ответчик объясняет технической ошибкой, допущенной при изготовлении страховых полисов.

Согласно п. 8.6 договора, требования о страховой выплате могут быть предъявлены страховщику в течение трех лет со дня наступления страхового случая.

Согласно п.10.1 договора, за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору, Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ и условиями Договора.

По смыслу приведенных норм права, в их взаимосвязи с обстоятельствами рассматриваемого гражданского дела, страховой полис является документом, на основании которого у ответчика возникает обязанность выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая.

В силу части 1 статьи 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

К письменным доказательствам согласно части 1 статьи 71 ГПК РФ относятся содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность документа способом.

В ходе разбирательства по спору истцом предоставлен оригинал страхового полиса страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2014г., согласно которому одним из страховых случаев предусмотрена «Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая или заболевания».

Поскольку факт выдачи ответчиком страхового полиса истцу ФИО1 с указанным страховым случаем установлен в судебном заседании, ФИО1 не была осведомлена, к каким спискам застрахованных лиц она отнесена при заключении договора страхования, АО «СОГАЗ» не направил истцу предложение об изменении страхового случая, не отозвало страховой полис у ФИО1 до выявления у нее заболевания, повлекшего инвалидность, на момент рассмотрения дела страховой полис не признан недействительным в установленном законом порядке, суд приходит к выводу о действительности страхового полиса истца в момент наступления страхового случая, в связи с чем на ответчика может быть возложена обязанность по выплате страхового возмещения.

Суд считает, что ответчик является лицом более сведущим в страховом деле и профессиональным участником рынка страховых услуг, а потому за застрахованным лицом сохраняется право в выборе того, на условия какого документа (страхового полиса либо договора страхования) ему ссылаться. С учетом изложенного, в случае сомнений относительно толкования условий договора должно применяться толкование наиболее благоприятное для потребителя, особенно тогда, когда эти условия (в части отнесения к определенным категориям застрахованных лиц) не были индивидуально с ним согласованы, что ставит в приоритет защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями. 

Согласно пунктам 3 и 4 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Пунктом 2 статьи 8 и пунктом 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей на исполнителя возложена обязанность в наглядной и доступной форме довести до сведения потребителя информацию об услуге, в том числе об ее основных потребительских свойствах.

Как следует из материалов дела, страховщик, согласовав в полисе страхования со страхователем и застрахованным лицом (истцом) условие о страховом риске как о постоянной утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или заболевания, в случае реализации указанного страхового риска, обязан выплатить истцу сумму страхового возмещения.

Согласно п.1 статьи 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты (неустойка) на сумму долга. Размер процентов (неустойки) определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов (неустойки) не установлен законом или договором. При этом датой начала начисления указанных процентов (неустойки) суд считает 03.03.2015г. – дату отказа ответчику в страховой выплате. Согласно Указанию Банка России от 11.12.2015 № 3894-У, информации Банка России, с 01.01.2016 г. значение ставки рефинансирования Банка России приравнивается к значению ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату. Срок просрочки исполнения Страховщиком обязательств по Договору согласно исковых требований с 03.03.2015г. по 07.08.2017г. составляет 889 дней. Сумма процентов (неустойки) составляет 35609 руб. 76 коп. согласно расчету:

Срок просрочки исполнения Страховщиком обязательств по Договору согласно исковых требований с 03.03.2015г. по 07.08.2017г. составляет 889 дней. Сумма процентов (неустойки) составляет 35609 руб. 76 коп. согласно расчету:

Задолженность,

руб. Период просрочки Процентная ставка,

Южный

фед. округ Дней

в

году Проценты,

руб.

c По дни 

[1] [2] [3] [4] [5] [6] [1]?[4]?[5]/[6]

160 000 03.03.2015 31.05.2015 90 8,25% 365 3 254,79

160 000 01.06.2015 14.06.2015 14 11,24% 365 689,80

160 000 15.06.2015 14.07.2015 30 11,19% 365 1 471,56

160 000 15.07.2015 16.08.2015 33 10,25% 365 1 482,74

160 000 17.08.2015 14.09.2015 29 10,14% 365 1 289,03

160 000 15.09.2015 14.10.2015 30 9,52% 365 1 251,95

160 000 15.10.2015 16.11.2015 33 9,17% 365 1 326,51

160 000 17.11.2015 14.12.2015 28 9,11% 365 1 118,16

160 000 15.12.2015 31.12.2015 17 6,93% 365 516,43

160 000 01.01.2016 24.01.2016 24 6,93% 366 727,08

160 000 25.01.2016 18.02.2016 25 7,53% 366 822,95

160 000 19.02.2016 16.03.2016 27 8,73% 366 1 030,43

160 000 17.03.2016 14.04.2016 29 8,45% 366 1 071,26

160 000 15.04.2016 18.05.2016 34 7,77% 366 1 154,89

160 000 19.05.2016 15.06.2016 28 7,45% 366 911,91

160 000 16.06.2016 14.07.2016 29 7,81% 366 990,12

160 000 15.07.2016 31.07.2016 17 7,01% 366 520,96

160 000 01.08.2016 18.09.2016 49 10,50% 366 2 249,18

160 000 19.09.2016 31.12.2016 104 10% 366 4 546,45

160 000 01.01.2017 26.03.2017 85 10% 365 3 726,03

160 000 27.03.2017 01.05.2017 36 9,75% 365 1 538,63

160 000 02.05.2017 18.06.2017 48 9,25% 365 1 946,30

160 000 19.06.2017 07.08.2017 50 9% 365 1 972,60

Итого: 889 9,15% 35 609,76

На основании п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений пункта 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно исковых требований, объяснений представителя истца, действиями, выразившимися в существенном неисполнении условий страхового полиса по выплате истцу страхового возмещения, ответчик причинил ФИО1 моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, вызванных невозможностью получить причитающиеся ей средства, израсходовать их на лечение. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"). Исходя из изложенного в части причинения морального вреда, на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", суммой денежной компенсации, соразмерной нарушению прав и степени причиненных истцу страданий суд считает 2000 рублей.. 

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает в пользу истца с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Сумма штрафа с ответчика составляет 197609,76 руб. х 50% = 98804,88 рублей. 

Согласно ст.94 ГПК, к судебным издержкам, связанным с рассмотрением дела, являются почтовые расходы, другие необходимые расходы, понесенные сторонами. На оплату услуг нотариуса, связанных с изготовлением и удостоверением доверенности представителя, истцом были оплачены 1790 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как указано в ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что истец законом освобожден от оплаты госпошлины при подаче искового заявления в суд, то с АО «СОГАЗ» подлежит взысканию государственная пошлина.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») о взыскании страховой выплаты по договору страхования от несчастных случаев и болезней, удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») в пользу ФИО1 по полису страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2014 г. страховое возмещение в сумме 160000 рублей, проценты (неустойку) за нарушение предусмотренного договором страхования срока выплаты страхового возмещения 35609,76 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, а всего – 197609,76 рублей.

Взыскать с Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от присужденной истцу суммы - в размере 98804,88 рублей.

Взыскать с Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») в пользу ФИО1 судебные расходы на изготовление и удостоверение доверенности 1790 рублей.

Взыскать с Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») государственную пошлину в доход государства в размере 6182,05 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Приморско-Ахтарский районный суд Краснодарского края.

Судья Приморско-Ахтарского 

районного суда Н.В. Кучукова