РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2017 года 

<

адрес> РБ

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Заборского А.Ю.,

при секретаре ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «УралСиб» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО Банк «УралСиб» (далее по тексту – Банк, истец) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – ответчик1, заемщик1) и ФИО2 (далее по тексту – ответчик2, заемщик2) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 42,8 кв.м., кадастровый (условный) №.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №-R03/00082 (далее по тексту – кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей для приобретения указанной квартиры. Ответчиками ненадлежаще исполняются обязательства по кредитному договору.

В судебное заседание истец - ПАО Банк «УралСиб», будучи надлежащим образом извещённым о его дате, времени и месте, своего представителя не направил, о причинах неявки своего представителя не сообщил, об отложении слушания не просило. 

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещёнными о его дате, времени и месте, не явились, о причинах неявки не сообщили, об отложении слушания не просили.

Руководствуясь частями 3 и 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие сторон и их представителей. 

Изучив материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу и пришел к следующим выводам.

Между ОАО «УРАЛСИБ» и ФИО1, ФИО2 заключен Кредитный договор №-R03/00082 от ДД.ММ.ГГГГ 

Согласно п. 1.1, 2.1 Кредитного договора Банком предоставлен Заемщику кредит в размере 1 850 000 (Восемьсот пятьдесят тысяч) руб. сроком на 336 месяцев путем зачисления на счет заемщика №.

В силу п. 1.2 кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования: на приобретение в совместную собственность квартиры по адресу: г. 

<

данные изъяты>, 

<

адрес>, общей площадью № кв.м, стоимостью № руб. кадастровый №.

В соответствии с под. 1.1.3 п.1.1, п. 4.1.1, раздел 3 Кредитного договора Заемщик обязался возвратить кредит и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 14 % годовых путем внесения ежемесячных платежей в размере и в сроки, установленные Графиком (Приложение к договору).

В силу п. 4.1.5.3 кредитного договора в случе, если заемщик заключает и предоставляет в банк полис страхования жизни и здоровья заемщика (личного страхования), то на период действия договора (полиса) с страхования действует пониженная процентная ставка - 12 % годовых.

В п. 1.3, 1.3.1 Кредитного договора установлено, что обеспечением обязательств по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п. 1.4 Кредитного договора права Банка по настоящему договору, как кредитора и залогодержателя, подлежат удостоверению Закладной в предусмотренном настоящим договором порядке в соответствии с действующим законодательством.

Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, выдал заемщику кредит, что подтверждается мемориальным ордером № от 02.05.2012г.

Ответчики использовали кредит по назначению. Право общей совместной собственности ответчиков и ипотека в силу закона зарегистрированы Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

адрес> 05.05.2012г., что подтверждается штампами регистрирующего органа на договоре купли-продажи, свидетельством о государственной регистрации права серии 04-АГ № от 05.05.2012г. и выпиской из ЕГРП на 10.05.2012г.

Ответчиками составлена Закладная, которая передана Управлением Росреестра по 

<

адрес> 05.05.2012г. Банку.

В дальнейшем согласно Договору купли-продажи закладных от 23.07.2014г. ОАО «УРАЛСИБ» в лице Продавца, передало закладную в собственность, а ЗАО «Ипотечный агент Уралсиб 02» в лице Покупателя, приобрело право требования по закладной, что подтверждается отметкой в закладной.

О смене залогодержателя и о выкупе закладной ответчикам направлено по почте ДД.ММ.ГГГГ уведомление от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Договору обратного выкупа (купли - продажи) закладной от 08.04.2016г. ЗАС «Иппотечный агент Уралсиб 02» передало закладную в собственность ПАО «БАНК УРАЛСИБ», что подтверждается отметкой в Закладной.

О смене залогодержателя и о выкупе закладной ответчику направлено по почте ДД.ММ.ГГГГ уведомление от 08.04.2016г.

В силу ст. 48 Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости) при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом (ч. 1). Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной (ч.2). Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем (ч. 3). Кредитор вправе передать права на закладную любым третьим лицам (ч. 4).

То есть к новому залогодержателю, кроме права требовать выкупленной задолженности, переходят права начислять проценты за пользование кредитом, неустойку за нарушение обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Ответчики неоднократно нарушали предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, систематически с 2016 г. допускают просрочки по внесению ежемесячного платежа.

При этом частичное досрочное гашение кредита заемщиком в июне 2015г. не освобождает заемщика от уплаты последующих ежемесячных платежей, поскольку по условиям договора возврат кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячно в сроки, установленные в Графике.

Кроме того, после частичного досрочного гашения между залогодержателем и ответчиками 01.07.2016г. заключено Дополнительное соглашение и в силу п. 3.16.4, 3.16.5 Кредитного договора заемщикам выдан новый График платежей, согласно которым единственным изменением условий договора является - уменьшение размера ежемесячного платежа.

Согласно п. 4.4.1 Кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочно исполнения обязательств при просрочке осуществления ежемесячного платежа на срок более чем календарных дней и/или допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячна платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством.

В связи с тем, что нарушения сроков стали систематическими и образованием просроченной задолженности, руководствуясь условиями Кредитного договора и ч. 2 ст. 811 ГК РФ Истец направил Ответчикам ДД.ММ.ГГГГ уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок по 

<

данные изъяты>.

Однако требование Банка о досрочном возврате кредита оставлено без удовлетворения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составила:

- по кредиту, в т.ч. просроченному и досрочно - 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

- по процентам за пользование, начисленным по 

<

данные изъяты>

Согласно п.п. 5.2, 5.3 Кредитного договора при нарушении сроков возврата суммы кредита //или уплаты начисленных процентов, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неустойка составила:

- неустойка в связи с нарушением сроков возврата кредита - 

<

данные изъяты>

- неустойка в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 

<

данные изъяты>

Итого задолженность ФИО1 по кредитному договору №-R03/00082 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты>

- по кредиту - 

<

данные изъяты>

- по процентам - 

<

данные изъяты>

- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 

<

данные изъяты>

- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 

<

данные изъяты> коп.Согласно статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться -надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. п. 3.12 Кредитного договора проценты на сумму Кредита начисляются в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата на просроченный платеж до даты фактического погашения.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Поскольку ответчик продолжает пользоваться суммой кредита до настоящего времени и на невозвращенную сумму кредита продолжают начисляться проценты.

Согласно п. 4.4.2 Кредитного договора Банк вправе обратить взыскание на имущество заемщика в случаях, установленных в п. 4.4.1 договора, то есть

- при просрочке осуществления ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней;

- допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого /существа требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 3 названного закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга, также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства

В ч. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем 3 раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку обеспеченные залогом кредитные обязательства не исполняются надлежащим образом, нарушения сроков внесения приняли систематический характер, Банк вправе и просит обратить взыскание на предмет ипотеки.

Возможный довод о тяжелом материальном положении, напротив, будет свидетельствовать о том, что кредитные обязательства будут нарушаться и в дальнейшем и об отсутствии у заемщиков возможностей погашать кредит и исполнять решение суда о взыскании задолженности иным способом, кроме как путем обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В целях установления рыночной стоимости предмета залога, наиболее близкой к дате реализации, Банком была проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика ИП ФИО4, согласно Отчету которого № рыночная стоимость предмета ипотеки по состоянию на 

<

данные изъяты>

Согласно ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

- способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание,

- начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно п.4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании чего, истец просит установить начальную продажную цену квартира 

<

данные изъяты>

Условий, при одновременном наличии которых в силу ч. 2 ст. 348 ГК РФ не может быть обращено взыскание на заложенное имущество, не имеется: сумма неисполненного обязательства составляет более чем 5 % от стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

Кроме того превышение стоимости заложенного имущества суммы кредитного обязательства не является основание к отказу в обращении взыскания на залог, поскольку в данном случае предусмотрены иные последствия. В частности, согласно ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекс РФ и п. 6 ст. 110 ФЗ «Об исполнительном производстве» денежные средства, оставшиеся поста удовлетворения всех требований исполнительного документа, возвращаются должнику. О наличии остатка денежных средств и возможности их получения судебный пристав-исполнитель извещает должника.

Истцом понесены расходы по определению рыночной стоимости заложенного в размере 

<

данные изъяты>, что подтверждается заданием на оценку от ДД.ММ.ГГГГ, актом выполненных работ по оценки от ДД.ММ.ГГГГ, счетом на оплату № от ДД.ММ.ГГГГ и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК ПФ судебные расходы состоят из государственной пошлины издержек, связанных с рассмотрением дела. В ст. 94 ГПК РФ установлено, что к издержка связанным с рассмотрением дела, относятся: - суммы, подлежащие выплате эксперта специалистам; - другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу ст.ст. 88, 94 ГПК РФ суммы, выплаченные за оценку заложенного имущества, относятся суммам, выплаченным специалисту (оценщику), а также являются необходимыми расходами, так ка без проведения оценки истец не имеет возможности обосновать исковое требование об установлен, первоначальной продажной стоимости.

Также истцом понесены расходы на оплату госпошлины.

Руководствуясь ст. ст. 131,132, 28, 98 ГПК РФ, ст. ст. 309, 310, 314, ч. 3 ст. 340, 348, 349, 35 809, 810, 811, 819 Гражданского Кодекса РФ, ст. 50, ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости» суд,

Р Е Ш И Л :

1. Взыскать солидарно со ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» по кредитному договору №-R03/00082 от ДД.ММ.ГГГГ денежную сумму в размере 

<

данные изъяты>

по кредиту - 

<

данные изъяты>

по процентам - 

<

данные изъяты>

неустойка в связи с нарушением сроков возврата кредита - 

<

данные изъяты>

неустойка в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 

<

данные изъяты>

Обратить взыскание на предмет ипотеки, зарегистрированное на праве общей совместной собственности за ФИО1, ФИО2, а именно на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 42,8 кв.м,, кадастровый (условный) №.

Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80 % рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика, в сумме 1 

<

данные изъяты>

Взыскать со ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» судебные расходы:

- по уплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> т.ч. по требованию о взыскании задолженности 

<

данные изъяты>

- по уплате расходов по оценку заложенного имущества 

<

данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного суда РБ через Туймазинский межрайонный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Заборский А.Ю.