Дело №2-1891(2018)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Хабаровск 5 июля 2018 года 

Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Петровой Ю.В., при секретаре Соколовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании убытков в результате навязанной услуги, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Железнодорожный районный суд г. Хабаровска с иском к ответчику о взыскании убытков в сумме 55030 рублей в результате навязанной услуги по страхованию жизни и здоровья, взыскании штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, и компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей. В обоснование своих требований истец указал, что перед оформлением кредитного договора менеджер разъяснила, что оформление полисов страхования является обязательной услугой и условием выдачи кредитного договора, в связи с чем был вынужден оформить услугу по страхованию при заключении кредитного договора. 

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании на исковых требованиях настаивали. Истец пояснил, что при заключении ему разъяснили, что если оформить заявку на получение кредита без страхования она не будет одобрена. Так как истцу были нужны денежные средства, он был вынужден подписать условия кредитного договора, указанные менеджером банка. Когда истец обратился в страховую компанию то условия страхования совсем другие, стоимость страхования значительно меньше. После заключения договора истец в течение установленного срока, обращался с требованием о расторжении договора страхования, ему ответили, что его заявление будет рассмотрено, но ответа не поступило. 

Ответчик ПАО «Совкомбанк», извещенный о дате и времени рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, согласно позиции изложенной в письменном отзыве. 

В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика, удовлетворив заявленное ходатайство. 

Выслушав истца и его представителя, изучив отзыв ответчика, представленные доказательства, материалы дела, и дав им оценку в совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 445229 руб. 35 коп., сроком на 36 месяцев под 19% годовых, полная стоимость кредита (годовых) 23%. Одновременно с заключением кредитного договора им был заключен договора на включение в программу добровольного страхования на срок кредитования с уплатой единовременного взноса в сумме 55030 руб. 35 коп. 

В соответствие с ч. 2 ст. 3 Гражданского Кодекса РФ Гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 ст. 2 настоящего Кодекса.

Как установлено ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как установлено ч. 2 ст. 17 Конституции РФ закреплено что, основные права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения.

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей. Стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению. Приведенные нормы свидетельствуют о наличии у правообладателей права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. При этом, стороны не лишены возможности предложить иные условия договора.

Законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению (п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»).

Поскольку из кредитного договора, следует, что кредит не связан с предпринимательской деятельностью, заключался истцом с целью удовлетворения личных нужд, при рассмотрении спора следует применять нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».

Статьей 9 ФЗ от 25.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части 2 ГК РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с иными правовыми актами. 

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». 

Как следует из содержания ч. 9 ст. 30 ФЗ от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В соответствии со ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. 

В соответствии со ст. 12 Закона, продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Поэтому, суд считает, что предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, содержащихся в Гражданском кодексе Российской Федерации, Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 № 395-1, Законе о защите прав потребителей.

В соответствии с п. 6 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1 (ред. от 06.12.2011) «О банках и банковской деятельности», кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. 

При подписании договора о предоставлении кредита, заемщик ФИО1 обязан был выразить свое согласие быть застрахованным лицом по программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом, указанный пункт является неотъемлемой частью договора о предоставлении кредита а так же заявления о предоставлении кредита. Не смотря на указание о добровольности получения услуги, само наличие указанного пункта в договоре кредитования и в заявлении на получение кредита, в условиях пояснений менеджера банка об отказе в одобрении заявки в случае отказа от подключения к программе и подписи заявления на страхование, расценивается судом как доказательство того, что при заключении кредитного договора заемщик ФИО1 был фактически лишен возможности влиять на его содержание и вынужден был подписать заявление на подключение к программе страхования. Так же при предоставлении ФИО1 кредита, не была обеспечена возможность добровольного выбора варианта обеспечения ответственности по исполнению кредитных обязательств. Указанные обстоятельства подтверждаются отсутствием каких либо пометок в пунктах где требуется указания согласия или несогласия истца. Вариант заявления, находящийся в банке в суд предоставлен не был, в связи с чем суд принимает доводы истца, так как они согласуются с представленными им доказательствами. 

Согласно п. п. 1,2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Учитывая изложенное выше, требование истца, заявленное к ПАО «Совкомбанк» о взыскании платы за включение в программу страховой защиты в размере 55030 руб. 35 коп. суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера материального вреда. Компенсации морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание установленные в судебном заседании нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд считает установленным факт причинения истцу морального вреда, между тем сумма компенсации, заявленная истцом не соответствует указанным в исковом заявлении объему и продолжительности нравственных страданий которые претерпел истец, в связи с чем, с учетом принципа разумности и справедливости, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 1000 руб. 

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Согласно представленному ответу ПАО «Совкомбанк» от 26.12.2017г. требования о возврате вышеуказанной суммы в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были. 

Исходя из изложенных правовых норм и установленных по делу обстоятельств с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 27515руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ и ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально сумме удовлетворенных требований. Таким образом, с ответчика в доход муниципального образования городской округ «город Хабаровск» подлежат взысканию государственная пошлина в размере 2150 руб. 91 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд, 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании убытков в результате навязанной услуги, штрафа и компенсации морального вреда удовлетворить частично. 

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1 убытки в сумме 55030 руб., штраф 27515руб., компенсацию морального вреда 1000 рублей. В остальной части требований отказать. 

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в бюджет муниципального образования городской округ «город Хабаровск» государственную пошлину в размере 2150 руб. 91 коп

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Хабаровского краевого суда в течение одного месяца, со дня вынесения решения в окончательной форме, через Железнодорожный районный суд г.Хабаровска.