РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

 

Дело №2-707/2019

г. ФИО1

18 ноября 2019 года

Баймакский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Янтилиной Л.М., при секретаре Абсалямовой Ю.Р., представителя истца ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, морального вреда,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, морального вреда, указывая, что 03.07.2019 г. между ней и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №

<

данные изъяты> на предоставление кредита в сумме 864 911 рублей 39 копеек, сроком на 60 месяцев, под 13,30% годовых. Одновременно с заключением данного соглашения истцу предоставлена дополнительная услуга по страхованию заемщиков, что подтверждается заявлением на личное страхование (жизнь и риск потери трудоспособности) от 03.07.2019 г. со страховой компанией ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», размер страховой премии составил в сумме 181 631,39 рубля. 11.07.2019 г. истцом в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинаис Банк» направлены заявления об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, согласно которому ФИО3 просила произвести возврат страховой премии в сумме 181 631,39 руб., однако ей предоставлен письменный отказ в расторжении договора страхования и возврате оплаченной страховой премии. Срок добровольного исполнения обязательств ответчиком истек 25.07.2019 г.

Истец просил взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизнь», ООО «Русфинанс банк» в пользу истца сумму страховой премии в размере 181 631,39 руб., неустойку за нарушение сроков оплаты в размере 181 631,39 руб., компенсацию морального вреда 20 000 руб., расходы по подготовке претензии в размере 3000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание представитель истца ФИО2 явился, заявленные требования поддержал в полном объеме по указанным в иске основаниям.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела. Представил письменный отзыв указывая на то, что застрахованное лицо (истец) не является стороной договора страхования и не может требовать расторжения договора страхования. Истец не перечислял денежные средства в страховую компанию, а произвел компенсирование страховой премии банку. Просит истребовать из ООО «Русфинанс Банк» заявление истца о переводе денежных средств в размере 181 631,39 руб. Просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа и неустойки. 

Представитель ответчика ООО «Русфинанс банк» не явился в судебное заседание, извещен о времени и месте судебного разбирательства. В письменном отзыве просит в удовлетворении иска к банку отказать в полном объеме, так как страховая премия была перечислена на счет страховой компании (прикладывает платежное поручение). Банк не возражает против расторжения договора страхования. Ссылается на Указание от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в соответствии с которой страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. В случае удовлетворения исковых требований просит применить положения статьи 333 ГК РФ о снижении штрафа и неустойки, взыскать расходы на представителя в разумных пределах.

Изучив материалы искового заявления, выслушав представителя истца, оценив их в совокупности с данными, добытыми на судебном заседании, приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений статей 329, 421, 935 ГК РФ следует, что в качестве способа обеспечения исполнения обязательств в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, что позволяет при наступлении страхового случая удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 03.07.2019 г. между ФИО3 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №

<

данные изъяты> на предоставление кредита в сумме 864 911,39 рублей, сроком на 60 месяцев, под 13,30% годовых.

Пунктом 9 договора потребительского кредита №

<

данные изъяты> предусмотрено, что заемщик обязан заключить, договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства; договор страхования приобретаемого автотранспортного средства, договор страхования Страхование жизни и здоровья,

В своем заявлении от 03 июля 2019 года ФИО3 выразила согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить ООО «Русфинанс Банк» с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договор страхования, по которому будут застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита». Страховая сумма составляет 864 911,39 руб., страховая премия – 181 631,39 руб. Срок страхования - 60 месяцев.

11 июля 2019 г. ФИО3 в адрес ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» направила заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной премии. Данное письмо получено Банком 17 июля 2019 г., страховой компанией 15 июля 2019 года.

Письмом от 29.07.2019 года ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ФИО3 было отказано в возврате страховой премии. Одновременно предложено подтвердить намерение расторгнуть договор без возврата страховой премии со ссылкой на условия Заявления на страхование.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. Уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее по тексту – Указание Банка России) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания Банка России).

Пунктом 6 Указания Банка России предусмотрена обязанность страховщика при осуществлении добровольного страхования предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016).

При этом Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, подписав заявление о страховании, ФИО3 с ее согласия, была включена в список застрахованных лиц по Договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенному 25 июля 2011 г. между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

В соответствии с п.1.6 договора застрахованными лицами по договору могут являться физические лица, заключившие со страхователем кредитный договор в рамках программы автокредитования в период действия настоящего договора и признанные страховщиком соответствующими требованиям андеррайтинга. Перечень застрахованных лиц, а также существенные условия договора в отношении каждого застрахованного лица (размер страховой суммы, срок страхования, размер страховой премии) определяются на момент подписания настоящего договора в приложении (п.1.7). В период действия настоящего договора стороны вправе вносить в него изменения (в т.ч. в приложение №2).

В соответствии с п. 2.1 указанного договора размер страховой премии в отношении каждого застрахованного лица указывается в приложении №2 (включая изменения к нему). Оплата страховой премии производится страхователем единовременно не позднее 5 банковских дней со дня вступления в силу настоящего договора или соглашения об изменения договора в части приложения №2 (п. 2.3).

Условиями п/п «д» п. 5.4 и п. 5.5 договора (в редакции Дополнительного соглашения №10 от 06.10.2014 г.) предусмотрено, что действие договора в отношении конкретного застрахованного лица прекращается при одностороннем отказе страхователя от настоящего договора в отношении конкретного застрахованного лица в течение свободного периода (в том числе по заявлению/требованию застрахованного лица), при условии полного досрочного погашения кредитного договора таким застрахованным лицом (либо при условии полного досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) и при отсутствии в отношении застрахованного лица требований о страховой выплате. В этом случае страховщик возвращает 100% уплаченной страховой премии.

Согласно п.1.13 указанного договора (в редакции дополнительного соглашения №13 от 27.07.2015 г.) стороны установили свободный период длительностью один месяц с момента начала срока страхования. При этом свободный период и положения к нему относящиеся, применяются в отношении конкретного застрахованного лица только при условии полного досрочного погашения таким лицом задолженности по кредиту. При этом свободный период и положения к нему относящиеся применяются в отношении конкретного застрахованного лица только при условии полного досрочного погашения таким лицом задолженности по кредитному договору. Под свободным периодом для целей настоящего договора страхования стороны понимают период, в течение которого отказ страхователя от договора страхования в отношении любого из застрахованных лиц (в том числе по заявлению/требованию застрахованного лица) влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода страховщику не было предъявлено требование в отношении такого застрахованного лица о выплате страхового возмещения. При отказе от договора страхования согласно положениям настоящего пункта страхователь предоставляет страховщику список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Материалами дела установлено, что ФИО3 направила сторонам заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, и к этому времени событий, имеющих признаки страхового случая не было.

Как усматривается из платежного поручения №

<

данные изъяты> г. ООО «Русфинанс Банк» перечислило ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» страховые взносы по договору страхования №СЖА-02 от 25.07.2011 г. согласно доп. соглашению № 8

<

данные изъяты> г.

Согласно выписке из Реестра платежей к платежному поручению №3472 от 08.07.2019 г. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ФИО3 08.07.2019 г. уплачено в счет компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договора страхования КД №

<

данные изъяты> г. 181 631,39 руб.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции Указаний от 01.06.2016 N 4032-У, действовавшей на момент возникновения правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 8 данного указания "Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Указанная норма является специальной по отношению к общим правилам пункта 3 статьи 958 ГК РФ, которыми предусмотрено право при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования на возврат уплаченной страховщику страховой премии лишь в случаях, предусмотренных договором. Данная норма предусматривает 10-дневный срок для возврата уплаченной страховой премии. 

Таким образом, в случае отказа от договора страхования в установленные нормативным актом Банка России сроки, уплаченная страховая премия подлежит возврату в срок, не позднее 10 дней с момента отказа от договора.

В определении Верховного суда РФ по делу 11-КГ 18-20 от 04.09.2018 г. было определено о том что, «…вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии. Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него соответственно распространялось Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), предусматривавшее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы…»

Суд, удовлетворяя исковые требования о возврате страховой премии, приходит к выводу о том, что страхователь (застрахованный) ФИО3 отказалась от договора добровольного страхования 11.07.2019 г., т.е. до истечения 14 календарных дней со дня его заключения, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, и по условиям договора страхователь имел право на возврат страховой премии.

При этом, суд исходит из того, что договор страхования в рассматриваемой части не соответствует Указанию Банка России, поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации является обязательным и действовало в момент заключения кредитного договора и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению, как страховщиком, так и страхователем. Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании вышеизложенного, суд находит исковые требования о взыскании с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» суммы страховой премии подлежащими удовлетворению в размере 181 631,39 рублей.

Пунктом 1 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, ответчик в нарушение условий договора необоснованно отказал страхователю/застрахованному в возврате суммы страховой премии.

Поскольку требование потребителя о возврате уплаченной за страховую услугу денежной суммы подлежит удовлетворению в десятидневный срок (п. 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, ч. 1 ст. 31 Закона "О защите прав потребителей") исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона - в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Период просрочки оплаты ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (с 27.07.2019 г. по 19.09.2019 года) составил 54 дня. Сумма удерживаемой страховой премии – 181 631,39 рублей.

181 631,39 *3%*54=294 242,85 рублей.

Ссылаясь на положения ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец уменьшил сумму неустойки до размера удержанных сумм, то есть до 181 631,39 рублей.

В статье 15 Закона «О защите прав потребителей» указывается, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку судом установлено, что права истца как потребителя нарушены, руководствуясь вышеприведенными положениями законов, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» денежной компенсации причиненного ему морального вреда, размер которой суд определяет в сумме 2000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу вышеприведенной нормы материального права основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Таким образом, из присужденной судом в пользу истца денежной суммы размер штрафа составляет 182 631,39 руб. (181 631,39 + 181 631,39 + 2 000 руб.) *50%.

За подготовку претензионного письма истцом было оплачено в ИП ФИО2 Легаси Групп» 3 000,00 рублей, что подтверждается квитанцией №0672 от 20.08.2019 г.

Согласно п.1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решения суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом был заключен договор на оказание юридических услуг №523-2019Б от 19.09.2019 г. с ИП ФИО2 «Легаси Групп».

Предметом данного договора, является защита прав и законных интересов истца по возврату незаконно удерживаемой страховой премии по кредитному договору и договору страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», подготовка претензии, искового заявления, представление интересов в суде. Стоимость юридической помощи составила 15000 рублей.

На основании ст. 100 ГПК РФ с ответчика, с учетом принципа разумности и справедливости, исходя из сложности дела, подлежат взысканию подтвержденные материалами дела расходы по составлению претензии 3000,00 рублей, представление интересов ФИО3 в размере 10000 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ, поскольку истец по иску, связанному с защитой прав потребителя, освобожден от уплаты государственной пошлины, с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 8808,94 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, морального вреда - удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО3 сумму страховой премии в размере 181 631,39 рублей, неустойку в размере 181 631,39 рублей, компенсацию морального вреда 2000 рублей, штраф в размере 182 631,39 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 13 000,00 рублей. Всего взыскать 560 894,17 рублей.

В остальной части иска ФИО3 отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 8808,94 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Баймакский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Янтилина Л.М.