Дело № 2-219/2024 УИД 27RS0022-01-2024-000265-16

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2024г. село Богородское Ульчского района Хабаровского края

Ульчский районный суд Хабаровского края в составе:

Председательствующего судьи Никитиной Т.В. 

при секретаре: Сухар Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «МТС-банк» о признании ничтожным п.п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки по кредиту в случае отказа от полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья № программа 26А от ООО «Альфа-страхование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, признании ничтожным условия Акции Банка «Плати меньше» о повышении процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья № программа 26А от ООО «Альфа-страхование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда 30 000 рублей, взыскании штрафа 50% от удовлетворенных требований,

установил:

истец обратился в суд с иском к ответчику о признании ничтожным п.п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки по кредиту в случае отказа от полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья № программа 26А от ООО «Альфа-страхование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, признании ничтожным условия Акции Банка «Плати меньше» о повышении процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья № программа 26А от ООО «Альфа-страхование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда 30 000 рублей, взыскании штрафа 50% от удовлетворенных требований. В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ПАО «МТС-Банк» были заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита 428 676,00р., процентная ставка по кредиту – 17,9% годовых. При этом, согласно п. 4 Договора в случае прекращения истцом страхования жизни и здоровья по Программе 26А в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и если заемщик не представил документ, подтверждающей, что указанные в пункте договора риски застрахованы на аналогичных условиях в другой страховой компании, то процентная ставка увеличивается на 5% годовых и составляет 22,9% годовых. Кроме того, в данном пункте договора содержится информация о возможных акциях, по которым процентная ставка может быть снижена дополнительно. Согласно акции «Плати меньше», которая без согласования с истцом была распространена банком на указанный кредитный договор, процентная ставка составляет 5,9% годовых в случае, если имеется дополнительное страхование, по кредитному договору нет задолженности. Кроме того, данная акция банка в действительности является платной услугой. Ведь начиная со второго года ее действия за нее будет взиматься платеж в размере 4 270,00р. При этом возможность для потребителя указать свое согласие или несогласие с данной акцией в кредитных документах отсутствует. Банк предоставляет ее по умолчанию, что само по себе незаконно. В результате при заключении кредитного договора такими условиями истцу навязали две услуги страхования от ООО «Альфа Страхование – Жизнь»: 1) полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № Программа 26А стоимостью 46 260,00р., 2) полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № Программа 27А стоимостью 74016,00р. Так как страхование оплачивалось за счет кредитных денежных средств, сумму кредита увеличили на 120 276,00р. Кроме того, акция «Плати меньше» сама по себе является платной услугой Банка, и истец будет вынуждена платить за нее, хотя не давала на нее никакого согласия. В рассматриваемом случае банк при заключении кредитного договора неоднократно нарушил Закон «О защите прав потребителей». В соответствии с условиями кредитного договора сделка заключена путем акцепта банком предложений (оферт) заёмщика, при этом под офертой понимается сам текст подписанного заёмщиком договора. Из представленных в материалы дела документов следует, что кредитный договор оформлен на бланке кредитной организации, текст набран заранее и не предусматривает возможность выбора того или иного условия, в связи с чем, учитывая положения ст. 428 ГК РФ, заключенный кредитный договор представляет собой акцепт ответчиком обращения заемщика на публичную оферту самого банка на заранее установленных им условиях, то есть является договором присоединения. В рассматриваемом случае данных, подтверждающих, что истцу была разъяснена возможность предоставления кредита на иных условиях, в том числе без страхования жизни и здоровья, заключения договора страхования жизни и здоровья самостоятельной в страховой компании по своему выбору без уплаты комиссионного вознаграждения банку, что заемщику разъяснено и от нее получено добровольное согласие на заключение договора страхования с предоставлением права выбора из нескольких страховых компаний, не имеется. Кроме того, истцу не было разъяснено, что в случае отказа от страхования, заключенного по программе 27А, процентная ставка по кредиту будет повышена на 17% годовых. Такой информации нет, ни в подписанном истцом кредитном договоре, ни в полисе страхования, включая «Ключевой информационный документ», прилегающий к полису, где указано, что отказ от страхования не влияет на кредит (раздел V). Это становится ясно, только если проанализировать условия акции, которую банк самостоятельно распространил на договор с истцом, согласно которой процентная ставка составляет 5,9% в случае, если действует страхование. Как уже было указано в фактических обстоятельствах, исходя из условий п. 4 кредитного договора процентная ставка составляет 17,9% годовых (и то, в случае заключения потребителей еще одного договора страхования – по Программе 26А). Таким образом, данное условие акции не было согласовано сторонами, так как не было указано непосредственно в кредитном договоре, а значит, является ничтожным и применяться не должно. В рассматриваемом случае, банк указал в п. 4 кредитного договора, что повысит процентную ставку по кредитному договору на 5% годовых в случае отказа истца от навязанного банком страхования по программе 26А, при этом в кредитном договоре отсутствует указание о том, что в случае отказа от второго страхования по программе 27А, процентная ставка повысится еще на 17%годовх. В рассматриваемом случае, в случае отказа потребителя от навязанных банком услуг процентная ставка по кредиту увеличится с 5,9% до 22,9% годовых, то есть на 17%. Очевидно, что подобная разница между процентными ставками не является разумной, она явно установлена для того, чтобы лишить потребителя возможности отказаться от навязанных банком дополнительных услуг. Потребителю выдали бланки кредитных документов с теми условиями, которые выгодны для банка, лишив потребителя возможности каким-либо образом влиять на них. У потребителя имелся выбор только присоединиться к навязанным условиям или нет. Более того, банк включил сумму страховых премий по навязанным договорам страхования в полную стоимость кредита и начисляет на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика, поскольку как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Ссылка банка на свободу волеизъявления истца при заключении спорного договора правомерной признана быть не может, так как в рамках кредитных правоотношений, истец выступал в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности. Таким образом, любые условиям в одностороннем порядке, установленные банком об увеличении процентной ставки по кредиту в случае отказа заёмщика от заключения услуги страхования, являются ничтожными в силу закона, а потом не подлежат применению. ЦБ РФ предоставил возможность любому потребителю страховой услуги отказаться от нее в определенный срок с возможностью возврата стоимости страховой премии, оплаченной за данную услугу. Потребитель в данном случае не может реализовать данное право по отказу от услуги страхования, так как в таком случае для него по кредитному договору с банком наступят негативные последствия, а именно увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечёт для потребителя расходы по сумме, гораздо большие, чем страховая премия которую, он вернет. Следовательно, происходит ущемление прав потребителя, предусмотренных законом, что недопустимо в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» Факт того, что банк не внес в сам кредитный договор условие Акции об увеличении процентной ставка на 12% годовых при отказе заемщика от заключения одного из договоров страхования, не является основанием для освобождения банка от ответственности за нарушение и ущемление прав истца. Как п. 4 кредитного договора, заключённого между истцом и ответчиком, так и условия Акции Банка «Плати меньше», которые навязывают истцу приобретение дополнительных услуг и запрещают от них отказываться под угрозой повышения процентной ставки по кредиту, на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются ничтожными, а значит не должны применяться банком. Полагает, что нарушение прав истца банком в данном случае доказано, в связи с чем истец оценивает причиненный моральный вред в размере 30000,00р., и просит взыскать его с ответчика. Ссылается на п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей и п. 46 Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». На основании изложенного просит признать ничтожным п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в части увеличения процентной ставки по кредиту, в случае отказа от полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья № программа 26А от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ. Признать ничтожным условие Акции Банка «Плати меньше» о повышении процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья № программа 27А от ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30000,00р. Взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от удовлетворенных требований.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела судом надлежащим образом извещена. Ходатайствует о рассмотрении дела без ее участия. 

Руководствуясь п. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие истца.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «МТС-банк» не явился. О времени и месте рассмотрения дела судом надлежащим образом извещен, об отложении дела ходатайства не заявлял, возражений относительно заявленных требований не представлено. 

Руководствуясь п. 3 ст. 167, ст.233 ГПК Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении заявленного требования в полном объеме, по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч. 18 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Возможность включения в кредитный договор услуг по страхованию и порядок включения данных условий в договор предусмотрены ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 927 ГК РФ предусмотрено добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.

При предоставлении кредитов, банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

В соответствии с ч. 1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.Согласно статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО МТС-банк и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (на основании заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета №№ от ДД.ММ.ГГГГ) на сумму 428 676,00р. срок действия до ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.

Пунктом 4 кредитного договора определена процентная ставка в размере 17,9% годовых. В случае прекращения заёмщиком страхования жизни и здоровья по Программе 26А (риски «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного) в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и если Заемщик не предоставил в банк документы, подтверждающие, что риски застрахованы на аналогичных условиях в иной страховой компании, то с даты, следующей за датой расторжения договора страхования жизни и здоровья Заемщика, процентная ставка увеличивается на 5% годовых и составляет 22,9% годовых. Процентная ставка может быть снижена в рамках проводимых Банком акций, информация о которых размещается на официальном сайте банка www.mtsbank.ru, в случае выполнения клиентом установленных условий в рамках соответствующих акций. Количество ежемесячных аннуитентных платежей - 60, размер платежа 10849,00р. платеж подлежит уплате 28 числа каждого месяца. Размер платежа может быть снижен в рамках проводимых Банком акций, информация о которых размещается на официальном сайте банка www.mtsbank.ru, в случае выполнения клиентом установленных условий в рамках соответствующих акций. Ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - пеня в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Право требования по заключенному клиентом с банком договору может быть уступлено банком третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Клиент ознакомлен и согласен с условиями Приложения №5 к договору комплексного обслуживания. Подписывая настоящие индивидуальные условия, клиент подтверждает, что ознакомлен и согласен с договором комплексного обслуживания (ДКО) и всеми приложениями к нему, а также тарифами. 

При предоставлении условий акции «Плати меньше» годовой процент устанавливается в размере 5,9%, ежемесячный платеж составляет 8265,00р. Данная акция действует при следующих условиях: отсутствие просроченной задолженности по кредитному договору, наличие финансовой защиты (покрытие рисков ухода из жизни по любой причине, установлении инвалидности 1-й и /или 2-й группы, временна утрата общей трудоспособности в результате внешнего события, а также недобровольная потеря постоянной работы (для физических лиц в возрасте не более 70 лет на момент окончания срока договора, за исключением индивидуальных предпринимателей); - платёж 4270,00р. за каждый год, начиная со второго года срока действия договора, первый год бесплатно. В случае неисполнения условий акции применяется процентная ставка, предусмотренная кредитным договором, пересчитывается ежемесячный платеж с учётом остатка основного долга и оставшегося срока действия кредитного договора

Вместе с тем, при обращении ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «МТС-Банк» с заявлением о предоставлении кредита и открытии банковского счета, заемщик ФИО1 проинформирована, что банк оказывает содействие в добровольном страховании клиентов финансовых организаций (Страхование заемщиков потребительского кредита) ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по Программе 27А (риски «ВУТ ВС» и «Потеря работы») страховая премия по которой составляет 74016,00р., а также перечислении страховой компании оплаты по договору страхования со Счета-1 (Назначение платежа. Перечисление по КД №№ от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты страховой премии по договору страхования 1072462107); а также в добровольном страховании клиентов финансовых организаций (страхование заемщиков потребительского кредита) ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по Программе 26А (риски «Смерть Застрахованного» и Инвалидность Застрахованного», страховая премия по которой составляет 46260,00р., а также перечислении страховой компании оплату по договору страхования со счета-1. При этом Заемщик уведомлён, что страхование не является обязательным условием для получения кредита, и может быть произведено ею в любой страховой компании, все сведения о деятельности страховщика, агенте, полномочиях, режиме работы, месте нахождения, перечне оказываемых услуг, их стоимостью размере вознаграждения агента размещены на сайте aslife.ru. 

Таким образом, направляя заявление в ПАО «МТС-банк» о предоставлении кредита и открытии банковского счета, заемщик была информирована, что заключение договора страхования не являлось обязательным условием для получения кредита.

Заявление на добровольное оформление услуги страхования в ПАО МТС-банк, полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № Программа 26А, полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № Программа 27А, истцом ФИО1 не подписаны.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 в адрес ПАО «МТС-Банк» направлена претензия в которой требует признать недействительным п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки при отказе от страхования. В случае невыполнения требований в течение 10 рабочих дней, заявитель будет вынужден обратиться с аналогичными требованиями в суд, и кроме того с требованием о взыскании с ПАО МТС Банк сумму неосновательного обогащения, проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф 50% от присужденной в пользу потребителя суммы, неустойку 3% за каждый день просрочки за неудовлетворения законного требования потребителя, сумму процентов, начисленных на сумму неосновательного обогащения, судебные расходы

В соответствии с частью 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (пункт 5 части 2).

Продавец (исполнитель, владелец агрегатора) не вправе отказывать в заключении, исполнении договора, направленного на приобретение одних товаров (работ, услуг), по причине отказа потребителя в приобретении иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме (п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Из анализа кредитного договора, заявления ФИО1 на предоставление кредита, и приложенных к нему документов следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга в п. 4 не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

Установлено, что страховой компанией не была представлена потребителю достоверная и полная информация о программах страхования, при этом условия страхования, выбранные по указанию банка, являются обременительными и невыгодными для заемщика, нарушающими право потребителя, предусмотренное ст. 954 ГК РФ. Также следует учесть, что потребитель как слабая сторона в переговорном процессе, лишен возможности внести изменения в типовую форму договора с заранее определенными условиями при его заключении.

Оспариваемые условия кредитного договора являются недействительными в силу ничтожности, поскольку, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, и обременительны для заёмщика. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что, исходя из условий кредитного договора, ПАО МТС-банк предусматривал возможность заключения кредитного договора лишь с соблюдением оспариваемых условий договора. 

Доказательств о возможности заключения истцом кредитного договора без условий страхования жизни и здоровья, а также права выбора страховой компании, в материалах дела не содержится, ответчиком не представлено.

Таким образом, заключенный истцом кредитный договор содержит положения, противоречащие пункту 5 части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей"

На основании изложенного, суд признает ничтожными: п.п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Публичным акционерным обществом «МТС-банк» с ФИО1 к Публичному акционерному обществу в части увеличения процентной ставки по кредиту в случае отказа от полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья № программа 26А от ООО «Альфа-страхование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, и условия Акции Банка «Плати меньше» о повышении процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья № программа 26А от ООО «Альфа-страхование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", установив факт нарушения прав истца, как потребителя, выразившееся во включении в кредитный договор банком условий не соответствующих требованиям закона, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в сумме 30000,00р.. что является разумным и справедливым, соответствующим тяжести причиненного истцу вреда. 

В силу п. 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что судом удовлетворены вышеуказанные требования истца, не подлежащие оценке, суд приходит к выводу, что основания для удовлетворения требований в части взыскания штрафа в размере 50% от удовлетворенных требований, не имеется, вследствие чего они удовлетворению не подлежат. 

Согласно ст.88 ГПК Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии ст.94 ГПК Российской Федерации, издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей…

Согласно абзацу 2 подпункта 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, при подаче физическим лицом искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера государственная пошлина уплачивается в размере 300 рублей.

В соответствии с положениями пункта 3 статьи 17 Закона о защите прав потребителей, подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ, истцы по искам о защите прав потребителей освобождены от уплаты государственной пошлины.

Если истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, она взыскивается с ответчика в соответствующий бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований исходя из той суммы, которую должен был уплатить истец, если бы он не был освобожден от уплаты государственной пошлины (часть 1 статьи 103 ГПК РФ, подпункт 8 пункта 1 статьи 333.20 части второй Налогового кодекса РФ).

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300,00р. (за удовлетворение требований, не подлежащих оценке).

Руководствуясь ст. ст. 194 -199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «МТС-банк» о признании ничтожным п.п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки по кредиту в случае отказа от полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья № программа 26А от ООО «Альфа-страхование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, признании ничтожным условия Акции Банка «Плати меньше» о повышении процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья № программа 26А от ООО «Альфа-страхование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда 30 000 рублей, взыскании штрафа 50% от удовлетворенных требований – удовлетворить частично.

Признать ничтожным п.п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Публичным акционерным обществом «МТС-банк» с ФИО1 к Публичному акционерному обществу в части увеличения процентной ставки по кредиту в случае отказа от полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья № программа 26А от ООО «Альфа-страхование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, 

Признать ничтожным условия Акции Банка «Плати меньше» о повышении процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья № программа 26А от ООО «Альфа-страхование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, 

Взыскать с Публичного акционерного общества «МТС-банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда 30 000 рублей, 

Взыскать с Публичного акционерного общества «МТС-банк» государственную пошлину в размере 300,00р. в доход Ульчского района Хабаровского края. 

В остальной части исковых требований отказать.

Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

На решение может быть также подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд через Ульчский районный суд Хабаровского края в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Т.В. Никитина 

Мотивированное решение составлено 30.10.2024.