Дело № 2 – 2816/5 – 2018 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2018 г. г. Курск

Ленинский районный суд г. Курска в составе 

председательствующего судьи Василенко И.В., 

при секретаре Гороховой А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, во исполнение которого ответчику была выдана банковская карта и открыт банковский счет карты № для осуществления операций по счету карты, на условиях, определенных тарифами Банка. Карта ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГГГ, установлен лимит в размере 150 000 руб. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, заемщик, в свою очередь, не исполнил обязательства по оплате минимальных платежей, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ФИО1 заключительный счет-выписку, установив срок оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ, который заемщиком не был исполнен. В результате по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 187 157 руб. 42 коп., из которых: 145 751 руб. 12 коп. – основной долга, 29 907 руб. 40 коп. – начисленные проценты, 3000 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 998 руб. 90 коп. – комиссия зп снятие наличных, 7500 руб. 00 коп. – неустойка за пропуск обязательных платежей до выставления заключительного счета-выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Также была начислена неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке в размере 24 330 руб. 46 коп. Вышеуказанные задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 314 руб. 88 коп., Банк просит взыскать в свою пользу с ФИО1.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 поддержала исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривала сумму основного долга, указала, что не согласна с начисленными процентами и неустойкой. В случае удовлетворения иска просила применить положение ст. 333 ГК РФ.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Требования к заключению договора в письменной форме, установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз.2 п.1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 160, п.2 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем совершения сторонами одного из следующих действий: составления одного документа, подписанного сторонами; обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (направления оферты и получения акцепта на него); совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, конклюдентных действий, то есть действий по выполнению указанных в оферте условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). В данном случае конклюдентные действия второй стороны приравниваются к акцепту.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор о карте носит смешанный характер, что соответствует п.3 ст.421 ГК РФ и содержит в себе как элементы кредитного договора (гл.42 ГК РФ), так и договора банковского счета (гл.45 ГК РФ). Исходя из положений п.3 ст. 421 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, во исполнение которого ответчику была выдана банковская карта и открыт банковский счет карты № для осуществления операций по счету карты, на условиях, определенных тарифами Банка.

Вышеуказанный договор был заключен в результате публичной оферты путем оформления ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заявления на получение кредитной карты, открытие банковского счета и ознакомления ответчика с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифами Банка. 

Карта ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГГГ, установлен лимит в размере 150 000 руб.

Ответчик с Условиями и тарифами Банка была ознакомлена и обязалась их соблюдать, что следует из содержания заявления ФИО1, а также подтверждается подписью ответчика в заявлении на получение карты. 

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п. 6.14 Условий) и их списания банком в безакцептном порядке. Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительно счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 6.23 Условий). 

В целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора. 

В соответствии с пп.1.1, 12 Тарифного плана ТП 236/1 установлена ежегодная плата за выпуск и обслуживание карты в размере 3000 рублей, размер процентов 28 % годовых (п. 6 ТП); плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах Банка в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита – 2,9 % (минимум 100 руб.); в банкоматах других кредитных организаций в пределах остатка на счет 1 % (минимум 100 руб.) (п. 7 ТП). Плата за безналичную оплату товара не взимается (п. 8 ТП), размер минимального платежа 5 % от задолженности на конец расчетного периода (п. 10 ТП), плата за пропуск минимального платежа: 300 рублей – впервые, 500 рублей – 2-й раз подряд, 1 000 рублей – 3-й раз подряд, 2 000 рублей – 4-й раз подряд (п. 11 ТП).

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, денежные средства не вносил, истец на основании п.6.28 Условий потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование. Однако данное требование ответчиком не было исполнено в срок. 

Банком в адрес ответчика было направлено заключительное требование об исполнении обязательств и возврате всей суммы задолженности. Однако данное требование ответчиком в установленный срок исполнено не было. 

Согласно п.6.29 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Заявленная истцом ко взысканию задолженность ответчика по договору о карте № составила 187 157 руб. 42 коп., из которых: 145 751 руб. 12 коп. – основной долга, 29 907 руб. 40 коп. – начисленные проценты, 3000 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 998 руб. 90 коп. – комиссия зп снятие наличных, 7500 руб. 00 коп. – неустойка за пропуск обязательных платежей до выставления заключительного счета-выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Также была начислена неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке в размере 24 330 руб. 46 коп.

Приведенный расчет задолженности подтверждается выпиской из лицевого счета, счет-выписками. 

Ответчиком в рамках искового производства по настоящему гражданскому делу не представлено каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца. Расчет задолженности, подлежащей взысканию, суд признает верным. Собственный расчет задолженности ФИО1 перед Банком стороной ответчика не представлен. 

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Рассмотрев ходатайство ответчика ФИО1 о снижении размера неустойки, суд приходит к следующему: в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о несоразмерности суммы неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке в размере 24 330 руб. 46 коп. последствиям нарушенных ответчиком обязательств и полагает необходимым уменьшить их до 10 000 руб. 00 коп. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании данной статьи суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, состоящие из уплаты государственной пошлины при подаче иска в размере 5314 руб. 88 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 384 314 (триста восемьдесят четыре тысячи триста четырнадцать) руб. 84 коп., из которых: 145 751 руб. 12 коп. – основной долга, 29 907 руб. 40 коп. – начисленные проценты, 3000 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 998 руб. 90 коп. – комиссия за снятие наличных, 7500 руб. 00 коп. – неустойка за пропуск обязательных платежей до выставления заключительного счета-выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Также была начислена неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке в размере 10 000 руб. 00 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» судебные расходы в размере 5 314 (пять тысяч триста четырнадцать) руб. 88 коп. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца в Курский областной суд через Ленинский районный суд г.Курска со дня вынесения решения в полном объеме.

Полное и мотивированное решение стороны могут получить 13 июня 2018 года в 17 часов.

Судья