Дело № 2-3358/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Киров 10 сентября 2018 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе: 

Председательствующего судьи Макаровой Л.А. 

С участием представителя ответчика ФИО1

При секретаре Соловьевой Е.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя, указывая, что между ним и ПАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор {Номер изъят} от {Дата изъята}. Сумма кредита - 459 494 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту — 17% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. Истцом подписано Заявление на включение его в число участников Программы страхования «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и, впоследствии, списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 96 494 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с {Дата изъята} по {Дата изъята}. {Дата изъята} истцом в адрес Банк ВТБ (ПАО) направлена претензия с требованием возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, {Дата изъята}. истец отказался от предоставления услуг по страхованию, то есть воспользовался правом, предоставленным ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Фактически, добровольно пользовался услугами по страхованию с {Дата изъята} по {Дата изъята} - 118 дней. В связи с отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования из расчета: 96 494 руб. 00 коп. / 1825 дней (60 мес.) х 118 дней = 6 239 руб. 06 коп., 96 494 руб. 00 коп. - 6 239 руб. 06 коп. = 90 254 руб. 94 коп. Просит взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Истца часть суммы платы за подключен» Программе коллективного страхования в размере 90 254 руб. 94 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился. Извещен. Просит дело рассмотреть без его участия. 

Представитель истца ФИО3 в судебное заседание не явилась. Извещена. Просит дело рассмотреть в свое отсутствие и отсутствие истца. 

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Представила возражения на исковое заявление, указав, что истцом пропущен пятидневный срок для обращения с отказом от страхования. Претензия об исключении клиента из числа застрахованных, направлена только в мае 2018г. Собственноручная подпись в заявлении говорит о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе дал поручение банку о перечислении с банковского счета истца денежных средств по договору страхования жизни и здоровья в пользу страхователя и включению указанной суммы в сумму кредита. Страховая премия в размере 77 195,20 руб. была уплачена банком страховщику в полном размере, что подтверждается справкой ООО СК «ВТБ Страхование». Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена. Представила письменный отзыв, в котором исковые требования не признала. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 « О банках и банковской деятельности », статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. 

В соответствии со ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья. 

Как указывалось выше, в соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически, обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В судебном заседании установлено, что 02.11.2017г. между ним и ПАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор {Номер изъят}, в соответствии с которым банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 459 494 руб. со сроком возврата 60 мес. под 17% годовых.

Банк ВТБ (ПАО) реорганизован форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником Банка ВТБ 24 (ПАО).

Из п. 16 анкеты-заявления на получение кредита следует, что истцом выбрано заключение договора страхования по программе «Финансовый резерв» (ВТБ Страхование). Выбирая заключение договора страхования истец, подтверждает, что с условиями программы страхования ознакомлен. 

Таким образом, на основании волеизъявления ФИО2 {Дата изъята} заключен договор страхования путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Страховщик ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут {Дата изъята} по 24 часов 00 минут {Дата изъята}, страховая сумма 459 494 руб. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь период страхования 96 494,00 руб., из которых вознаграждение банка 19 298,80 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику 77 195,20 руб. Договор страхования заключен на случай наступления следующих страховых событий: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, травма. Страхователем является Банк ВТБ24 ПАО, застрахованным является истец. С условиями страхования ФИО2 был ознакомлен и согласен, экземпляр условий был получен им на руки, о чем свидетельствует подпись ФИО5 в полисе. Выгодоприобретателем является банк.

В соответствии с п. 11 индивидуальных условий договора {Номер изъят} кредит предоставляется на потребительские нужды, на оплату страховой премии.

Свои обязательства по перечислению страховой премии по поручению истца в размере 77195,20 руб. ответчиком исполнены 20.12.2017г., что подтверждается предоставленным в материалы дела ответом на запрос ООО СК «ВТБ Страхование» от {Дата изъята} {Номер изъят}.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь в любое время может отказаться от договора страхования.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования возврат части страховой премии возможен в том случае, если после вступления Договора Страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Кроме того, согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Как указал истец, {Дата изъята} им направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. 

В судебном заседании установлено, что истцом собственноручно при заключении кредитных договоров, подписаны заявления на подключение к программе страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми истец был согласен. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также, отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено. Как и не установлено обстоятельств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования. 

Кредит предоставлен банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился. Доказательств того, что ФИО2 отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не представлено. 

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Каких – либо нарушений договора со стороны банка судом не установлено.

В силу ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. 

Учитывая, что обязательство по перечислению страховой премии по поручению заемщика банком за присоединение к программе страхования по договору коллективного страхования от {Дата изъята} {Номер изъят} исполнено, сторонами указанного договора страхования является истец и страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование», следовательно, требования о возврате страховой премии к банку заявлены неправомерно. 

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО2 к ПАО Банк ВТБ ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 13 сентября 2018 года. 

Судья Л.А. Макарова