Дело2-5/2025 (2-258/2024)

УИД 58RS0001-01-2024-000401-43

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

р.п. Башмаково 27 января 2025 г.

Пензенской области

Башмаковский районный суд Пензенской области в составе судьи Бушуева В.Н., при секретаре Грязиной Л.А., 

в отсутствие лиц, участвующих в деле,

в помещении Башмаковского районного суда Пензенской области,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5/2025 (2-258/2024) по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование ПАО «Совкомбанк») 6 сентября 2024 г. обратилось в Башмаковский районный суд Пензенской области с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО6, умершего 8 декабря 2015 г., о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что между банком ПАО «Восточный экспресс банк», правопреемником которого является истец ПАО «Совкомбанк», и заемщиком ФИО6 29 октября 2012 г. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит с лимитом 75000 рублей до востребования. Заемщик ФИО6 умер 8 декабря 2015 г. Размер задолженности по кредитному договору составляет 35274 рубля 17 копеек. Согласно сообщению Нотариальной палаты Пензенской области к имуществу ФИО6, умершего 8 декабря 2015 г., заведено наследственное дело №.

Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 810, 811, 819, 1151, 1153, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), истец ПАО «Совкомбанк» просил суд взыскать в его пользу с наследника (наследников) ФИО6 сумму задолженности по кредитному договору в размере 35274 рубля 17 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1258 рублей 23 копеек.

Определением суда от 7 октября 2024 г. в качестве ответчика по делу привлечена ФИО1 

Определением от 2 декабря 2024 г. в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на стороне ответчика, привлечено АО «Лучи страхование». 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, дело просил рассмотреть в его отсутствие.

В судебном заседании от 29 октября 2024 г. ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2 исковые требования не признали, в обоснование своих возражений ссылаясь на то, что в декабре 2015 г. ФИО1 уведомила ОАО КБ «Восточный» о смерти своего супруга ФИО6 О результатах рассмотрения её обращения банк ей не сообщил и по не известной ей причине в страховую компанию для получения страхового возмещения не обратился. Истец и её представитель полагают, что банк злоупотребляет правом, так как длительное время не обращался с иском о взыскании задолженности в суд, в результате чего сумма процентов значительно увеличилась. ФИО6 застраховал свою жизнь в пользу банка, в подтверждение чего ими представлены суду заявление о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитный карт ОАО КБ «Восточный» от 28 марта 2012 г.

В последующие судебные заседания ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2 не явились, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили, о причинах своей неявки не сообщили.

Представитель третьего лица АО «Лучи страхование» в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки не сообщил, отзыв на исковое заявление не представил.

Третье лицо нотариус Башмаковского района Пензенской области ФИО3 дело просил рассмотреть в его отсутствие, возражений относительно иска не представил.

Так как о судебном заседании все лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом, и не явившийся в судебное заседание ответчик не просил рассмотреть дело в его отсутствие, суд на основании ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, не явившихся в судебное заседание, в порядке заочного производства.

Заслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно положениям ст. 432 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату возникновения спорных отношений) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами параграфа 1 «Заем» Главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

На основании п.п. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также путем совершения наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

В силу п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Как предусмотрено п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждается, что 29 октября 2012 г. ФИО6 обратился в Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении с ним соглашения о кредитовании счета № на следующих условиях: вид кредита – кредитная карта, лимит кредитования – 75000 рублей, ставка годовая – 33 %, полная стоимость кредита - 81 %, срок кредита - до востребования, срок льготного периода - до 56 дней. Одновременно в разделе «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявитель ФИО6 указал о согласии на присоединение к указанной программе страхования, страховой организацией по которой является ЗАО СК «Резерв», а выгодоприобретателем является банк в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета, заключенного на основании настоящего заявления, а также согласился на установление платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60 % от установленного лимита кредитования. Поданное им заявление ФИО6 просил рассматривать как его предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета и просил банк заключить с ним такое соглашение в течение 30 дней на указанных выше условиях, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». Указанное заявление было подписано заявителем ФИО6 и принято кредитным экспертом ОАО КБ «Восточный» 29 октября 2012 г. (

<

данные изъяты>). 

До подачи указанного заявления, а именно – 26 октября 2012 г. ФИО6 в ОАО КБ «Восточный» была подана анкета для получения кредита, в которой он указал свои персональные данные и параметры кредитования (

<

данные изъяты>).

Как видно из представленной истцом выписки по счету ФИО6 за период с 29 октября 2012 г. по 20 августа 2024 г. и расчета задолженности за период с 26 декабря 2012 г. по 20 августа 2024 г., поданная заемщиком ФИО6 оферта была акцептована ОАО КБ «Восточный», и между ними в предусмотренной законом форме был заключен кредитный договор на указанных выше условиях. Банк предоставил заемщику кредит, при этом заемщик надлежащим образом исполнял свои обязательства по ежемесячному погашению кредита, уплате начисленных срочных процентов и комиссий по договору страхования до сентября 2013 г., после чего заемщик свои обязательства неоднократно нарушал, в результате чего у него образовалась просроченная задолженность, которая с декабря 2016 г. стала нарастать ежемесячно, и по состоянию на 20 августа 2024 г. составила 35274 рубля 17 копеек (л

<

данные изъяты>). 

Как следует из договора о присоединении, выписки из Единого государственного реестра юридических лиц и Устава ПАО «Совкомбанк», истец ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО КБ «Восточный» (прежнее наименование ОАО КБ «Восточный») (л

<

данные изъяты>).

Актовой записью о смерти подтверждается, что ФИО6 умер 8 декабря 2015 г. (

<

данные изъяты>).

Как видно из материалов наследственного дела к имуществу ФИО6, единственным его наследником по закону, принявшим наследство, является его супруга ФИО1 (л

<

данные изъяты>). 

Несмотря на то, что у умершего заемщика имеется наследник, принявший наследство, суд считает, что заявленные по данному делу исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Так, согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Поскольку ФИО6 в своем заявлении о заключении соглашения о кредитовании счета от 29 октября 2012 г. (

<

данные изъяты>) указал в качестве выгодоприобретателя банк, то в случае наступления страхового случая - смерти заемщика банк имел возможность получить в страховой компании ЗАО СК «Резерв» (в настоящее время – АО «Лучи страхование», 

<

данные изъяты>) страховую выплату в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета.

В ходе судебного разбирательства суд предложил истцу ПАО «Совкомбанк» в срок до ДД.ММ.ГГГГ, раскрыть все имеющиеся у него доказательства и представить надлежаще заверенную копию «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», к которой присоединился заемщик ФИО6 при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №. 

При отложении судебного заседания на 27 января 2025 г. суд предложил истцу ПАО «Совкомбанк» и третьему лицу АО «Лучи страхование» представить программу страхования, к которой присоединился заемщик ФИО6 при заключении кредитного договора от 29 октября 2012 г. (

<

данные изъяты>).

Истец представил суду договор страхования от несчастных случаев и болезней № №, заключенный между страховщиком ЗАО СК «Резерв» и страхователем ОАО «Восточный банк экспресс» 11 декабря 2012 г., который не имеет отношения к рассматриваемому спору, поскольку был заключен после того, как ФИО6 присоединился к программе личного страхования 29 октября 2012 г. (

<

данные изъяты>).

Представленное ответчиком ФИО1 и её представителем ФИО2 заявление о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитный карт ОАО КБ «Восточный» от 28 марта 2012 г. отношения к кредитному договору от 29 октября 2012 г., заключенному между ОАО КБ «Восточный» и ФИО6, также не имеет, так как названный договор личного страхования был заключен ФИО6 в связи с заключением им кредитного договора от 28 марта 2012 г. № (

<

данные изъяты>).

Между тем, согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, истец ПАО «Совкомбанк» не представил доказательств того, что он не является выгодоприобретателем по страховому случаю, связанному с наступлением смерти заемщика ФИО6, умершего 8 декабря 2015 г., и не имел возможности получить страховую выплату в связи со смертью заемщика.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

В силу положений ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (п. 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из приведенных норм ГК РФ и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследнику заемщика о взыскании задолженности спустя 8 лет после смерти застрахованного заемщика суд расценивает как недобросовестное поведение кредитора, что должно повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора. Данная правовая позиция высказана Верховным Судом Российской Федерации в определении от 9 ноября 2021 г. по делу № 59-КГ21-6-К9, юридически значимые обстоятельства которого схожи с обстоятельствами рассматриваемого дела.

Доводы истца о том, что он не обращался в страховую компанию в связи со смертью ФИО6, так как наследник умершего заемщика не представил ему необходимые документы, суд считает несостоятельными, так как истцом не представлено доказательств того, что он обращался к наследнику умершего заемщика для получения необходимых документов, но в реализации его права на страховое возмещение наследником заемщика было создано препятствие, при этом страховое возмещение истец не мог получить без содействия со стороны наследника заемщика. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заявление исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика, при том, что при заключении кредитного договора заемщик застраховал свою жизнь, указав в качестве выгодоприобретателя банк, не соответствует критериям добросовестности, в связи с чем в удовлетворении таких исковых требований должно быть отказано. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении искового заявления ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт гражданки России №) о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору от 29 октября 2012 г. №– отказать. 

Разъяснить ответчику ФИО1, что она вправе подать в Башмаковский районный суд Пензенской области заявление об отмене данного заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 27 января 2025 г.

Судья В.Н. Бушуев