Дело №2-579/2023

УИД 13MS0017-01-2023-001902-46 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Краснослободск 12 декабря 2023 г.

Краснослободский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего - судьи Канайкиной О.Ю.,

при секретаре судебного заседания Конкиной Е.В.,

с участием:

ответчика (истца по встречному иску) - ФИО1,

представителя ответчика (представителя истца по встречному иску): ФИО2, действующего на основании части 6 статьи 53 ГПК РФ,

с участием в деле: 

истца (ответчика по встречному иску) - общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан»,

представителя ответчика (представителя истца по встречному иску) - ФИО3, действующей на основании части 6 статьи 53 ГПК РФ,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора (по первоначальному и встречному иску) - общество с ограниченной ответственностью «Аскалон»,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, по первоначальному иску (ответчика по встречному иску) - общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Экофинанс»,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора (по первоначальному и встречному иску) - ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по встречному исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан», общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Экофинанс» о признании незаключенным кредитного договора,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» (далее по тексту ООО «СФО Титан») обратилось к мировому судье с указанным иском, в обоснование которого указал, что 25 августа 2020г. между обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Экофинанс» (далее по тексту ООО МФК «Экофинанс») и ФИО1 (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор (договор займа) 

<

***> о предоставлении Должнику кредита (займа) в размере 15000,00 руб. В соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) Общество предоставляет кредит (заем) Заемщику на цели личного потребления, а Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (договора займа).

27 августа 2021г. ООО «Аскалон» и ООО МФК «Экофинанс» заключили договор цессии №09-2021/УП, по которому право требования по данному долгу в полном объеме передано ООО «Аскалон», которое в свою очередь по Опционному договору уступки прав требования (цессии) №01/03/21-АСК согласно Требованию о приобретении дополнительных прав требования от 30 августа 2021 г. уступило право требования Заявителю.

В соответствии с условиями заключения договора займа, указанная сделка заключается путем акцепта на заявку (оферту) Заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными электронной подписью, посредством интернет-сайта, позволяющего достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Для этих целей заемщик при оформлении заявки-анкеты на получение займа, проходит процедуру регистрации пользователя с присвоением ему уникального имени и пароля путем отправки смс- сообщений. 

Просит вынести решение о взыскании с должника ФИО1 в пользу ООО «СФО Титан» задолженности по договору №7410647003 за период с 26 августа 2020г. по 18 февраля 2021г. в размере 37 440 руб., из которых: сумма основного долга - 15000,00 руб.; сумма процентов -22440 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1323,20 руб., а всего - 38 763,20 руб. 

Определением от 07 августа 2023г. указанное исковое заявление принято к производству мирового судьи судебного участка Краснослободского района Республики Мордовия.

Определением от 04 сентября 2023г. к производству мирового судьи принято встречное исковое заявление ФИО1 к ООО «СФО Титан» о признании незаключенным договора потребительского займа, согласно которому ФИО1 просит признать незаключенным договор потребительского займа №7410647003 от 25 августа 2020г., в котором в качестве заемщика указана ФИО1, по тем основаниям, что последняя ни дистанционно, ни при личном присутствии договор займа с ООО МФК «Экофинанс», ни иные лица по её поручению, не заключали, денежные средства в виде займа от ООО МФК «Экофинанс» она не получала, абонентским номером № не пользовалась. 

Определением мирового судьи от 04 сентября 2023г. настоящее гражданское дело передано на рассмотрение в Краснослободский районный суд Республики Мордовия, определением от 05 октября 2023г. принято к производству суда, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечены ООО МФК «Экофинанс» и ООО «Аскалон».

Определением суда от 08 ноября 2023г. к участию в деле в качестве соответчика по встречному иску ФИО1 к ООО «СФО Титан» о признании незаключенным кредитного договора привлечено ООО МФК «Экофинанс», исключив из числа третьих лиц по встречному иску.

Определением суда от 27 ноября 2023г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечена ФИО4

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) ООО «СФО Титан», представитель ответчика (представителя истца по встречному иску) ФИО3, представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора (по первоначальному и встречному иску) ООО «Аскалон», представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, по первоначальному иску (представитель ответчика по встречному иску) ООО МФК «Экофинанс», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика (по первоначальному и встречному иску) ФИО4, извещенные надлежащим образом и своевременно о месте и времени рассмотрения дела, не явились, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении не представили.

Исковое заявление ООО «СФО Титан» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, подписанное представителем истца ФИО5, действующей на основании доверенности №ТД-20230315-001 от 15 марта 2023г., выданной на срок до 31 марта 2024г., содержит требование о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца. В судебное заседание от представителя истца (представителя ответчика по встречному иску) ООО «СФО Титан» ФИО6, действующей на основании доверенности №ТД-20231025-001 от 25 октября 2023г., выданной на срок до 31 октября 2024г., представлен ответ на запрос суда, содержащий ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя ООО «СФО Титан».

В судебном заседании ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 и её представитель ФИО2 исковые требования не признали в полном объеме, просили в иске отказать, встречные исковые требования поддержали в полном объеме, по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении. ФИО1 пояснила, что не заключала кредитный договор и не просила никого от её имени его заключить. Номер телефона, указанный договоре, ей никогда не принадлежал, счет в ВТБ Банк (ПАО) она не открывала и заемными денежными средствами не пользовалась. 

В судебное заседание третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, (по первоначальному и встречному иску) ФИО4 представлено заявление о рассмотрении дела в её отсуствие.

При таких обстоятельствах и на основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 

На основании статьей 420, 432 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу статей 435, 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральным законом или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе (часть 2 статьи 6 указанного закона). 

Электронный документ согласно статье 9 названного закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 812 ГК РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности) (пункт 1). 

Согласно положениям части 3 статьи 812 ГК РФ, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.

Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, №3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25 ноября 2015 г., в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, именно на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

При наличии возражений со стороны ответчика относительно природы возникшего обязательства следует исходить из того, что заимодавец заинтересован в обеспечении надлежащих доказательств, подтверждающих заключение договора займа, и в случае возникновения спора на нем лежит риск недоказанности соответствующего факта.

Как следует из материалов дела, 25 августа 2020г. ФИО1 заключила кредитный договор (договор займа) №7410647003 с ООО МФК «Экофинанс», по условиям которого заемщику был предоставлен потребительский кредит (займ) в размере 15 000 руб. (пункт 1 Договора), сроком на 12 недель, с даты зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего Заемщика, до 17 ноября 2020г. (пункт 2 Договора), с процентной ставкой 0,85 % в день, 310,25 % годовых (пункт 4 Договора), с количеством платежей – шесть аннуитетных платежей в размере 3 639 руб., согласно графику платежей, за исключением последнего, размер которого составляет 3 633 руб. Проценты начисляются со дня, следующего за днем получения денежных средств Заемщиком каждые 14 дней до даты возврата суммы займа включительно, с учетом законных ограничений (пункт 6 Договора)(том 1 л.д.11-12, 144-153).

Согласно пункту 12 Договора при несвоевременном возврате платежа по Договору, Кредитов вправе начислять неустойку в размере 0,05 % в день от непогашенной части суммы основного долга, начиная со дня, следующего за днем возврата суммы займа и по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Общий размер неустойки (пеней) за календарный год в течение пользования займом не может превышать 20% годовых.

В пункте 14 Договора Стороны подтвердили, что между ними достигнуто полное согласие по всем условиям займа, в том числе по всем Индивидуальным и Общим условиям Договора. Текст общих условий размещен на сайте кредитора по адресу creditplus.ru. В случае наличия противоречий между текстом Индивидуальных условий и текстом Общих условий, применению подлежат положения Индивидуальных условий. Заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями Договора, действует лично, добросовестно и все положения Общих условий Договора ему понятны. Заемщик ознакомлен и согласен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата займа и с ним полностью согласен.

Акцент Индивидуальных условий Договора осуществляется Заемщиком в порядке, предусмотренном Общими условиями Договора (пункт 17 Договора).

Из пункта 24 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) следует, что Заемщик дает согласие, в случае наличия у него просроченной задолженности по обязательствам, предусмотренным настоящим Договором, на уступку Кредитором прав (требований) по настоящему Договору третьим лицам. Заемщик дает согласие на получение от Кредитора уведомления об уступке прав (требований)/привлечении иного лица по Договору путем отправки ему СМС-сообщений. Заемщик вправе запретить уступку Кредитором третьим лицам прав (требований) по Договору.

Кредитный договор №7410647003 от 25 августа 2020г. был заключен с использованием информационной системы сайта кредитора по адресу creditplus.ru, на котором заемщик обратился с заявкой на предоставление займа, указав необходимые данные, в том числе номер мобильного телефона, паспортные и анкетные данные, требуемую сумму заемных средств и желаемый срок возврата. После получения указанных данных, ООО МФК «Экофинанс» отправил на указанный в заявлении-анкете абонентский номер смс-сообщение с кодом подтверждения. По получении смс-сообщения с кодом подтверждения заемщик, путем указания в размещенной на сайте форме полученного кода (простой электронной подписи), подтвердил предоставленную информацию. 

При заключении кредитного договора заемщиком подписано согласие на обработку персональных данных и на представление информации в бюро кредитных историй, а также соглашение об использовании аналога собственноручной подписи (том 1 л.д. 12-14, 165-168, 169-170).

Выполнение ООО МФК «Экофинанс» своих обязательств по договору подтверждается перечислением денежные средства в размере 15 000 руб. 25 августа 2020г. в 17час.41мин. на имя FOMINA NADEGDA на карту №, открытую в VTB(том 1 л.д.15,171).

Заемщик не выполнил свои обязательства надлежащим образом, от возврата долга уклонился. 

Согласно расчету истца, задолженность ФИО1 по кредитному договору №7410647003 от 25 августа 2020г. за период с 26 августа 2020г. по 18 февраля 2021г. составила 38 763,20 руб., из которых: сумма основного долга в размере 15000,00 руб.; сумма процентов в размере 22 440,00 руб. (том 1 л.д.3).

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 данного кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В пункте 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что если иное прямо не предусмотрено законом или договором, то к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже, а также на неустойку.

Судом установлено, что 27 августа 2021г. между ООО «Аскалон» и ООО МФК «Экофинанс» заключен договор №09-2021/УП возмездной уступки прав требования (цессии), по которому право требования долга по кредитному договору №7410647003 от 25 августа 2020г., заключенному между ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1 в полном объеме передано ООО «Аскалон», которое в свою очередь по Опционному договору уступки прав требования (цессии) №01/03/21-АСК от 01 марта 2021г. согласно Требованию о приобретении дополнительных прав требования от 30 августа 2021 г. уступило право требования ООО «СФО Титан». Согласно указанному договору цедент передал, а цессионарий принял и оплатил, на условиях договора, принадлежащие цеденту права требования к должнику ФИО1 по кредитному договору №7410647003 от 25 августа 2020г., в т.ч. проценты. Обязательства по оплате договора цессии, как ООО «Аскалон», так и ООО «СФО Титан» исполнены в полном объеме. На основании указанных договоров к ООО «СФО Титан» перешло право требования задолженности к ФИО1 по кредитному договору №7410647003 от 25 августа 2020г., заключенному с ООО МФК «Экофинанс», в том числе право на взыскание суммы основного долга – 15 000 руб., суммы долга по процентам -6 828 руб., суммы долга по просроченным процентам -10 255 руб. Уступка прав требований состоялась. Данные обстоятельства подтверждаются копиями указанных договоров уступки прав (требований) с приложениями (том 1 л.д.16-28).

Определением от 05 октября 2023г. мирового судьи судебного участка Краснослободского района Республики Мордовия отменен судебный приказ от 12 августа 2022г. мирового судьи судебного участка Краснослободского района Республики Мордовия о взыскании с ФИО1 в пользу ООО СФО «Титан» задолженности по кредитному договору №7410647003 от 25 августа 2020г. за период с 26 августа 2020г. по 18 февраля 2021г. в размере 37 440 руб., расходов по оплате госпошлины, в соответствии со статьей 129 ГПК РФ в связи с подачей должником возражений (том 1 л.д. 9).

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности ответчика по договору займа за период с 26 августа 2020г. до 18 февраля 2021г. составляет 37 440 руб., из которых: просроченный основной долг – 15 000 руб., проценты – 22 440 руб. (том 1 л.д.3).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции от 31 июля 2020г., действующей на дату заключения договора).

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом. 

Частью 2.1. статьи 3 Федерального закона от 2 июля 2010г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». 

Федеральный закон от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции от 03 апреля 2020г., действующей на дату заключения договора) регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (статья 1).

В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами.

Согласно части 2, 3 статьи 17 Федерального закона от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу. Банк России начинает опубликование предусмотренных настоящим Федеральным законом среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее 14 ноября 2014 г.

В соответствии с частью 8 статьи 6 указанного Закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). Период, за который осуществлен расчет, указывается в заголовке каждого расчета.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В силу части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В силу части 23 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Согласно части 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

По информации, размещенной на официальном сайте ЦБ РФ в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 3 квартале 2020г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей включительно на срок от 61 до 180 дней включительно были установлены Банком России в размере 365% при их среднерыночном значении 275,113 %.

Таким образом, процентная ставка по договору в размере 310,25 % годовых за пользование займом не превысила ограничения, установленные частью 8 и частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частями 2, 3 статьи 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательство заемщика заключается в возврате полученных им по кредитному договору денежных сумм, а также процентов, начисляемых в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Заключение договора займа и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по договору займа, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени), с учетом установленных законом ограничений.

С представленным истцом расчетом размера задолженности по состоянию на указанное число, суд соглашается, считает его арифметически верным, ответчиком контррасчёт не представлен. Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору №7410647003 от 25 августа 2020г., ответчиком не представлено и об истребовании данных доказательств ответчик не ходатайствовал. Размер задолженности по данному кредитному договору ответчиком не оспорен. Ответчиком ФИО1 оспаривается сам факт заключения кредитного договора №7410647003 от 25 августа 2020г. с ООО МФК «Экофинанс».

Поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) на условиях договора займа, то в случае спора именно на кредиторе лежит обязанность доказать факт заключения сторонами договора займа.

Таким образом, с учетом характера спорных правоотношений и конкретных обстоятельств дела, существенным для правильного разрешения спора является выяснение обстоятельств о принадлежности абонентского номера телефона, на который ООО МФК «Экофинанс» был направлен индивидуальный ключ (СМС-код), а также банковской карты, ее реквизиты, на которую кредитором были перечислены денежные средства.

Как следует из сообщения ООО МФК «Экофинанс» от 25 октября 2023г., ООО МФК «Экофинанс» является микрофинансовой организацией, специализирующейся на выдаче онлайн-займов. При обращении в Общество за получением микрозайма Клиентом осуществляется регистрация и подача заявки на получение микрозайма с использованием соответствующего интернет-сервиса, реализованного Обществом на сайте creditplus.ru.

25 августа 2020г. между ФИО1 и ООО МФК «Экофинанс» был заключен договор потребительского кредита (займа) №7410647003, в соответствии с которым Кредитор предоставил денежные средства в сумме 15 000 руб.

При обращении в Общество за получением микрозайма, Заемщик заполнил Заявление на получение микрозайма с использованием соответствующего интернет-сервиса, реализованного Обществом на сайте creditplus.ru. 

При осуществлении мероприятий, направленных на регистрацию потенциального заемщика на сайте creditplus.ru с заведением персональных учетной записи и пароля учетной записи (аутентификационных данных), позволяющих производить идентификацию заемщика, потенциальный заемщик одновременно проставляет отметку в специально отведенном поле о согласии и принятии условий предоставления займа, общих условий Договора микрозайма, и помимо всего прочего, условия о предоставлении потенциальным заемщиком согласия на обработку персональных данных, в том числе с целью получения в бюро кредитных историй информации о потенциальном заемщике.

Пройдя вышесказанную процедуру регистрации, Заемщик получает возможность доступа в личный кабинет на сайте creditplus.ru через процедуру ввода аутентификационных данных клиента. С использованием функциональных возможностей указанного личного кабинета и при условии ввода верных аутентификационных данных заемщика, Заемщик получает возможность оставить Заявку на получение займа (микрозайма).

В процессе аутентификации потенциальным заемщиком было заполнено Заявление-анкета на получение микрозайма посредством присоединения к Соглашению об аналоге собственноручной подписи путем простановки соответствующей отметки на сайте Общества.

При обращении за получением займа, Заемщиком было дано согласие на обработку персональных данных, посредством указания и подтверждения принадлежности, точности и достоверности представленных им сведений в Заявлении-анкете.

В Заявлении на получение займа (микрозайма) Клиент предоставил свои паспортные данные: ФИО1, дата рождения: 

<

дата>, место, рождения: 

<

адрес>, паспорт серия №, выдан 

<

адрес>, дата выдачи 

<

дата>., Зарегистрированный/ая по адресу: 

<

адрес>, Проживающий/ая по адресу: 

<

адрес> Телефон: № e-mail: не предоставлен.

Дата регистрации на сайте: 22 августа 2020г. Время регистрации: 11:22:31.

Общество исполнило свои обязательства по Договору в полном объеме, денежные средства по Договору в размере 15 000 рублей 00 копеек были перечислены Обществом на счет банковской карты № указанной Клиентом в Заявлении на получение займа (микрозайма), по его номеру.

Общество не располагает сведениями о кредитной (некредитной) организации, эмитировавшей банковскую карту, на которую осуществлялось перечисление денежных средств по Договору, в связи с чем предоставить информацию по данному пункту запроса не представляется возможным (том 1 л.д. 142-143, 182-183).

Вместе с тем, из сообщения ПАО «Вымпел-Коммуникации» от 22 августа 2023г. следует, что абонентский № с 05 июня 2018г. по 17 апреля 2023г. принадлежал Ц***, 

<

дата> года рождения, адрес регистрации: РМ, 

<

адрес>(том 1 л.д.76-78).

Из сообщения Отдела ЗАГС администрации Краснослободского муниципального района Республики Мордовия от 10 октября 2023г. №388 следует, что Ц***, 

<

дата> года рождения, умер 

<

дата>г. (том 1 л.д.119-121).

Из сообщения нотариуса Краснослободского нотариального округа Республики Мордовия №839 от 11 октября 2023г. следует, что после умершего Ц*** с заявлением о принятии наследства обратилась дочь – ФИО4, 

<

дата>года рождения, зарегистрированная по адресу: 

<

адрес> (том 1 л.д.124).

Как следует из сообщений Банка ВТБ (ПАО) на имя ФИО1, Ц*** счета не открывались, на имя ФИО4, 

<

дата> года рождения кроме прочих с 24 сентября 2019г. открыт счет №, банковская карта № (том 1 л.д.83, 136, 202,228).

В силу требований части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьями 807, 808 ГК РФ, договор займа является реальным договором, поскольку считается заключенным с момента передачи заемщику денег либо иных вещей. Без передачи имущества реальный договор не может считаться состоявшимся и порождающим какие-либо правовые последствия, реальный договор связывает стороны лишь после передачи соответствующего имущества, возникновение правоотношений из договора займа без совершения соответствующего действия (передачи вещи) оказывается невозможным.

В соответствии со статьей 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу статьи 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

Статьёй 153 ГК РФ предусмотрено, что сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Согласно статье 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий неустановленных лиц является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820, пункт 2 статьи 836 ГК РФ).

Кредитный договор, который подписан от имени заемщика неустановленным лицом, не может подтверждать соблюдение его сторонами обязательной письменной формы кредитного договора при отсутствии волеизъявление истца на возникновение кредитных правоотношений.

В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Оценив представленные доказательства в порядке статьи 67 ГПК РФ, суд полагает, что представленные по делу доказательства не подтверждают личного волеизъявления ФИО1 на заключение договора займа, а свидетельствуют о том, что указанный договор был заключен от её имени без её участия. Надлежащих доказательств того, что на принадлежащий ФИО1 номер мобильного телефона приходил код подтверждения от ООО МФК «Экофинанс», необходимый для идентификации клиента при заключении кредитного договора, не представлено, как и не представлено доказательств факта получения ФИО1 денежных средств по договору займа. ООО МФК «Экофинанс» надлежащим образом не установило личность заемщика, не удостоверилось, что поручения поступают именно от ФИО1, чем не обеспечило безопасность дистанционного предоставления услуги. 

Исходя из обстоятельств дела и представленных доказательств, суд признает незаключенным договор потребительского займа №7410647003 от 25 августа 2020г., заключенный от имени ФИО1 с ООО МФК «Экофинанс» на сумму 15 000 руб., поскольку при его заключении ООО МФК «Экофинанс» не был идентифицирован клиент, волеизъявление ФИО1 на заключение договора и получение кредитных денежных средств отсутствовало, индивидуальные условия договора не согласованы, договор ФИО1 не подписан, фактически ФИО1 денежные средства по кредитному договору от ООО МФК «Экофинанс» не получала.

На основании изложенного, суд находит исковые требования ФИО1 к ООО «СФО Титан», ООО МФК «Экофинанс» о признании незаключенным договора потребительского займа подлежащими удовлетворению. 

Учитывая, что кредитный договор признан незаключенным, денежные средства по соответствующему договору ФИО1 фактически не были получены, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «СФО Титан» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Встречное исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан», обществу с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Экофинанс» о признании незаключенным кредитного договора удовлетворить.

Признать незаключенным договор потребительского займа №7410647003 от 25 августа 2020г. между обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Экофинанс» (ОГРН №) и ФИО1 (ИНН №).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Краснослободский районный суд Республики Мордовия.

Cудья О.Ю. Канайкина

Мотивированное решение составлено 18 декабря 2023 г.