Дело №2-150/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

с.Самагалтай 11 декабря 2017 года

Тес-Хемский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Кочнёвой А.Ш., при секретаре Кужугет А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

с участием представителя ответчика – адвоката Болат-оол Т.В.,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество коммерческий банк «Солидарность» (далее АО КБ «Солидарность) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, указывая на то, что между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор № об уступке прав требования (цессии), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передает ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам, по кредитным договором, а так же права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину. В июле 2017 года произошла смена организованно правовой формы истца. Организованно правовая форма изменена с ОАО КБ «Солидарность» на АО КБ «Солидарность». В соответствии с п.5 заявления на выдачу кредита заемщиком дано согласие на право передачи требований по кредитному договору третьим лицам в соответствии с действующим законодательством. ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы № ФИО1 выдан кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей, со сроком погашения кредита 

<

данные изъяты> месяца, под 

<

данные изъяты> % годовых. Кредитные средства были выданы заемщику. Банк полностью исполнил свои обязательства принятые по кредитному договору. Согласно ч.2 заявления на выдачу кредита, заемщик обязался ежемесячно до 10 числа (включительно) каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. В соответствии с п.5.1.5 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 

<

данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности начиная с 

<

данные изъяты> дня после возникновения просрочки. Нарушая свои обязательства по кредитному договору, заемщик нарушил график внесения платежей, в связи с чем ему были предъявлены требования о досрочном возврате и начисленных процентов. ДД.ММ.ГГГГ произведено списание пени в размере 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается расчетом задолженности. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед АО КБ «Солидарность» составляет 

<

данные изъяты> руб., из них сумма основного долга – 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование просроченным основным долгом – 

<

данные изъяты> руб., пени по просроченному основному долгу – 

<

данные изъяты> руб., пени по просроченным процентам – 

<

данные изъяты> руб. Пунктом 5.2 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, и не предпринимает мер к её погашению в течение длительного времени. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела без участия истца.

Из искового заявления и материалов дела следует, что ФИО1 проживает по адресу: 

<

адрес>. Согласно акту курьера от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по указанному адресу не проживает. Из адресной справки следует, что ответчик зарегистрирован по адресу: 

<

адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время. Из справки администрации муниципального района Тес-Хемского кожууна Республики Тыва следует, что ФИО1 действительно не проживает на территории 

<

адрес> Республики Тыва. Сведений об ином месте жительства ответчика ФИО1 не имеется. Поскольку место жительство ответчика ФИО1 неизвестно, суд рассматривает дело в порядке ст.119 ГПК РФ, согласно которой при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика. 

В соответствии со ст.50 ГПК РФ ответчику ФИО1 назначен представитель - адвокат Болат-оол Т.В.

В судебном заседании представитель ответчика Болат-оол Т.В. исковые требования не признала, и пояснила, что не согласна с размером задолженности, считает неустойку завышенной, просит уменьшить размер неустойки и процентов.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В подтверждение факта заключения кредитного договора истцом представлено заявление № на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что ФИО1 подтверждая, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения «Правил ЗАО Национальный банк сбережений по кредитованию работников бюджетной сферы», предлагает ЗАО Национальный банк сбережений на условиях указанных, в настоящем заявлении предоставить ей кредит на неотложные нужды, и заявляет, что данное заявление представляет собой её оферту о заключении между ней и банком кредитного договора в соответствии с правилами кредитования и условиями настоящего заявления. Также ФИО1 подтверждает свое понимание и согласие с тем, что моментом одобрения (акцепта) банком его заявления будет являться момент совершения банком действий по зачислению денежных средств на его счет в банке, с этого момента кредитный договор в порядке ст.819, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ будет считаться заключенным.

Из второй части заявления видно, что сумма кредита составляет 

<

данные изъяты> рублей, срок кредита 

<

данные изъяты> месяца. Стандартная процентная ставка составляет 

<

данные изъяты> %, повышенная 

<

данные изъяты> %. Сумма ежемесячного платежа 

<

данные изъяты> рубля. Дата ежемесячного платежа – 20 число месяца. Заемщик ежемесячно в срок даты ежемесячного платежа перечисляет (вносит) на свой счет в ЗАО Национальный банк сбережений денежные средства в размере суммы ежемесячного платежа, указанной в графике платежей.

Согласно Правилам ЗАО Национальный банк сбережений по кредитованию работников бюджетной сферы, в дату акцепта банком заявления на выдачу кредита, банк предоставляет заемщику испрашиваемую сумму кредита путем выдачи наличных денежных средств в кассе банка либо безналичным способом путем перечисления суммы кредита на счет заемщика в зависимости от того, какой способ получения кредита выбрал заемщик при составлении заявления на выдачу кредита. Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на выдачу кредита, начиная с даты фактического предоставления суммы кредита. Датой фактического предоставления суммы кредита является дата зачисления кредита в полной сумме на счет заемщика. Заемщик принял обязательства погашать кредит и уплачивать плату за кредит ежемесячно в порядке и сроки указанные в заявлении на выдачу кредита; в случае получения уведомления банка о досрочном погашении кредита погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме в порядке и сроки, указанные в уведомлении банка; в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору уплатить банку пеню в размере 

<

данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки; в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору уплачивать банку пеню в размере 

<

данные изъяты> % от общей суммы задолженности по кредитному договору, указанной в уведомлении банка за каждый день просрочки.

Пунктом 4 Правил установлен порядок погашения задолженности, согласно которому погашение задолженности осуществляется ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита заемщика. В целях информирования заемщика и достижения однозначного понимания сторонами порядка погашения задолженности по кредитному договору банк выдает заемщику график платежей. Не позднее даты очередного ежемесячного платежа по графику платежей заемщик должен обеспечить наличие на своем счете в банке остатка денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа указанной в графике платежей.

Договором об уступке прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ Закрытое акционерное общество Национальный Банк Сбережений передал ОАО КБ «Солидарность» права требования исполнения денежных обязательств к ФИО1, возникшие из кредитного договора, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину. Цедент уступил указанные денежные требования к должнику, а также вышеуказанные права, обеспечивающие исполнение обязательств должника, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на день заключения настоящего договора, включая требовании в отношении сумм основной задолженности по кредиту, сумм причитающихся процентов, а также сумм пеней, штрафов и неустойки, как существующих, срок платежа по которым наступил, так и будущих требований (право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем). 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст.433 ГК РФ). 

Согласно ч.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (часть 1 статьи 438 ГК РФ).

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов ответчиком производились с нарушением срока установленного кредитным договором, то есть ответчиком не исполнены обязательства принятые на себя по кредитному договору.

Как установлено судом, кредитный договор со стороны истца был выполнен, на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года было перечислено 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается материалами дела.

В соответствии с п.7 Правил банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты платы за пользование кредитом в случае неисполнения заемщиком хотя бы одного из обязательств по кредитному договору, в том числе двукратной просрочки платежей по графику платежей на срок более 10 дней.

Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк рассчитывал получить определенные условиями договора возврата полученных кредитов с процентами за пользование ими в размере, в сроки и на условиях договора однако своевременно не получил возврата кредита, поскольку заемщик своевременно не погашал кредиты в соответствии с условиями договора.

Поэтому у истца имеются законные основания для требования с ответчика ФИО1 досрочного возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

Таким образом, установлено, что ответчик ФИО1 надлежащим образом не выполнил условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов. У неё образовалась задолженность перед истцом, указанная задолженность по настоящее время не погашена, и составляет 

<

данные изъяты> рублей, из которых сумма основного долга составляет 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование просроченным основным долгом – 

<

данные изъяты> руб., которые подтверждены документами, имеющимися в материалах дела, и представленным истцом расчетом.

В соответствии со ст.333 ГК РФ основанием для применения данной нормы может служить явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. 

Согласно ст.404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Пунктами 5.1.5 и 5.1.6 Правил кредитования установлены основания, порядок начисления, уплаты (пени). Пунктом 7.2 закреплено, что при наличии основания для досрочного требования погашения задолженности по кредитному договору, банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности, а также устанавливается дата ее погашения.

Требование о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами и неустойки истцом в адрес заемщика направлено только 6 февраля 2017 года

Банк, не направляя требования об уплате просроченных процентов и неустойки с октября 2014 года до октября 2017 года, не предъявляя иск в суд в течение длительного времени, не принял разумных своевременных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими действиями способствовал увеличению размера задолженности.

Исходя из обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной истцом неустойки вследствие не принятия разумных своевременных мер к уменьшению убытков явно завышена и несоразмерна последствиями нарушения обязательства о возврате долга.

В соответствии со статьями 333 и 404 ГК РФ в связи с умышленным бездействием истца суд, учитывая баланс интересов сторон, а также то обстоятельство, что уменьшение неустойки не повлечет ущемление имущественных прав истца, уменьшает размер неустоек, в частности по просроченному основному долгу до 

<

данные изъяты> рублей, по просроченным процентам до 

<

данные изъяты> рублей.

Довод истца о том, что им ДД.ММ.ГГГГ произведено списание пени в размере 

<

данные изъяты> рублей суд не принимает во внимание, поскольку приложенное в качестве доказательства распечатка, якобы страницы программного обеспечения, не отвечает требованиям относимости, допустимости и достоверности, установленной статьей 67 ГПК РФ.

В связи с этим, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копейку.

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как указано выше, ФИО1 допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов.

В связи с существенным нарушением заемщиком условий кредитного договора истец 6 февраля 2017 года направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки. Банк предупредил заемщика, о том, что намерен обратиться в суд с целью защиты нарушенных прав кредитора согласно условиям заключенного кредитного договора и процессуального законодательства. Также предложил досрочно расторгнуть кредитный договор.

Таким образом, учитывая размер суммы просроченных заемщиком платежей и длительность периода просрочки, суд приходит к выводу, что кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом Национальный Банк Сбережений и ФИО1, подлежит расторжению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копейку, и поэтому данная сумма в пользу АО КБ «Солидарность» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Иск Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» задолженность по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копейку и расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копейку.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Закрытым акционерным обществом Национальный Банк Сбережений и ФИО1.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тес-Хемский районный суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено 15 декабря 2017 года.

Председательствующий А.Ш. Кочнёва