Дело № 2-949/2021

УИД № 19RS0003-01-2021-001258-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

13 июля 2021 года г. Саяногорск 

Саяногорский городской суд Республики Хакасия

в составе

председательствующего судьи Казаковой Т.А., 

при секретаре Клейменовой К.Е., 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ЭКСПОБАНК» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, по процентам за пользование суммой займа, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ООО "ЭКСПОБАНК" обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, по процентам за пользование суммой займа, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя исковые требования тем, что ДАТА между ООО «Экспобанк» и ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия договора кредита № о предоставлении денежных средств на оплату автотранспортного средства в размере 945000 руб. на срок до ДАТА включительно в порядке и на условиях, определенных кредитным договором. Согласно условий кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты предоставления кредита по ДАТА, установлена в размере 28.9% годовых, процентная ставка за пользование кредитом, действующая с ДАТА по настоящее время, установлена в размере 16.9% годовых. На основании Общих условий договора предоставления кредита ответчик принял на себя обязательство возвратить истцу полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора, а также исполнить иные обязательства по договору в полном объеме. При неисполнении кредитных обязательств с заемщика взыскивается неустойка в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на текущий счет ФИО1 Датой предоставления кредита является дата зачисления Банком суммы кредита на текущий счет заемщика. В соответствии с Индивидуальными условиями кредит выдаётся с передачей в залог приобретаемого транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка, модель - 

<

>. Договор, заключенный между сторонами, является смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора залога. Получение кредита ФИО1 подтверждается выпиской по лицевому счету №. ФИО1 неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитентных) платежей и до настоящего времени просроченную задолженность по кредитному договору перед истцом не погасил. Всего по состоянию на ДАТА сумма задолженности по основному долгу ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 937524,77 руб., из них: задолженность по кредиту (основному долгу) - 881486,06 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 52580,86 руб.; задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг - 1098,67 руб.; штрафная неустойка по возврату суммы кредита - 1189,69 руб.; штрафная неустойка по возврату процентов - 1169,49 руб. В связи с нарушением Общих условий договора предоставления кредита истец обратился к ответчику с требованием о полном досрочном возврате кредита. Несмотря на уведомление ответчика о необходимости полного досрочного погашения задолженности, обязательства по кредитному договору на дату предъявления искового заявления не исполнены. Банк считает, что допущенное нарушение ответчиком условий кредитного соглашения является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного соглашения. Просили расторгнуть кредитный договор № от ДАТА с момента вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДАТА в размере 937524,77 руб., взыскать с ФИО1 сумму задолженности по процентам за пользованием суммой займа по ставке 16,90 % годовых начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДАТА по дату расторжения кредитного договора включительно; обратить взыскание на заложенное имущество: автотранспортное средство - марка, модель - 

<

>, с установлением начальной продажной стоимости транспортного средства на публичных торгах в размере 756000 руб.; взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 18575,25 руб.

Представитель истца ООО «ЭКСПОБАНК» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила, на основании статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в её отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, его извещение о времени и месте рассмотрения дела признано судом надлежащим, на основании статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со статьями 807, 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

На основании части 2 статьи 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1, в редакции от 05 апреля 2016 года «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДАТА между ООО «ЭКСПОБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на оплату автотранспортного средства в размере 945000 руб., дата выдачи кредита ДАТА, дата погашения кредита ДАТА, процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты предоставления кредита по ДАТА, в размере 28.9% годовых, процентная ставка за пользование кредитом, действующая с ДАТА по настоящее время, в размере 16.9% годовых, на оплату полной стоимости автомобиля с индивидуальными признаками согласно п.п 10 п. 2 Индивидуальных условий (марка, модель - 

<

>, пробег свыше 1000 км.) в размере 840000 руб., оплату страховой премии по программе страхования от несчастного случая согласно страховому полису № в размере 105000 руб.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита производится путем внесения аннуитетных платежей согласно графику платежей, ежемесячно, не позднее 01 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей, размер платежей (кроме первого и последнего) 23689 руб.

Во исполнение принятых на себя обязательств ООО «ЭКСПОБАНК» ДАТА выдал заемщику ФИО1 кредит в сумме 945000 руб., что подтверждается выпиской по счету № за период с ДАТА по ДАТА.

Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит, в сроки и на условиях предусмотренных настоящим договором. 

Данные обязательства ответчиком не исполняются, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, согласно которого последний платеж по кредиту поступил ДАТА. 

С ДАТА ответчик надлежащим образом свои обязательства по своевременному возврату кредита, процентов за пользование им не исполнил. 

Согласно пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Из расчета задолженности по основному долгу, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика ФИО1 по основному долгу по состоянию на ДАТА составляет 881486,06 руб. из расчета: 945000 руб. – 63513,94 руб. (погашенная задолженность по основному долгу).

При проверке заявленных ко взысканию процентов за пользование денежными средствами суд учитывает размер образовавшегося долга в определенный период, сумму погашенных процентов за пользование кредитом 103170,88 руб., размер процентов за пользование кредитом – 28,90%, 16,90% и приходит к выводу, что расчет размера задолженности ответчика по процентам в сумме 52 580,86 руб. (155751,74 руб. (начислено) -103170,88 руб.(погашено)) на ДАТА рассчитан истцом верно.

При таких обстоятельствах, проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору № от ДАТА подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в заявленной сумме - в размере 52580,86 руб.

При проверке заявленных ко взысканию процентов за просроченный основной долг суд учитывает размер образовавшегося долга в определенный период, сумму погашенных процентов за просроченный основной долг 3,61 руб., размер процентов за пользование кредитом –16,90% и приходит к выводу, что расчет размера задолженности ответчика по процентам на просроченный основной долг в сумме 1098,67 руб. (1102,28 руб. (начислено) -3,61 руб.(погашено)) на ДАТА произведен истцом верно.

При таких обстоятельствах, проценты за просроченный основной долг по кредитному договору № от ДАТА подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в заявленной сумме - в размере 1098,67 руб.

Доказательств погашения просроченной задолженности и процентов за пользование кредитом ответчиком при рассмотрении дела не представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статья 331 ГК РФ предусматривает, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Ответственность за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов предусмотрена п.п 12 Индивидуальных условий договора в размере 0,05 % годовых за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

По кредитному договору № от ДАТА в период с ДАТА по ДАТА неустойка по возврату суммы кредита составила 1189,69 руб., неустойка по возврату процентов составила 1169,49 руб., с учетом 0,05 % годовых за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту, по процентам соответственно.

Оценивая требования истца о взыскании с ответчика неустойки по возврату суммы кредита в размере - 1189,69 руб., неустойки по возврату процентов в размере - 1169,49 руб., руководствуясь статьей 333 ГК РФ, считает размер данной неустойки соразмерным последствиям неисполнения ответчиком обязательств по договору, подлежащей взысканию с ответчика ФИО1 в заявленной истцом сумме, в связи с отсутствием заявления истца о ее снижении и отсутствием оснований для ее уменьшения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу части 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Статьей 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно пунктов 1, 2, 3 статьи 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Несоблюдение правил, содержащихся в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, влечет недействительность договора о залоге.

В соответствии с пунктом 7 Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс» исполнение обязательств заемщика обеспечивается залогом транспортного средства, приобретаемого за счет кредита, и поручительством третьих лиц.

Согласно пунктов 2.10, 3 Индивидуальных условий Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс» заемщиком передано в залог приобретаемое транспортное средство со следующими индивидуальными признаками: марка, модель - 

<

>, пробег свыше 1000 км., а Банком принято в залог транспортное средство с установлением согласованной залоговой (оценочной) стоимости транспортного средства в размере 756000 руб. в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по погашению задолженности по договору.

Залог на имущество зарегистрирован, что подтверждается записью в Реестре уведомлений о возникновении залога на движимое имущество, о чем свидетельствует распечатка информации на сайте Федеральной нотариальной палаты (уведомление о возникновении залога движимого имущества № от ДАТА).

Оценивая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает размер образовавшейся задолженности – 937524,77 руб. и приходит к выводу о том, что допущенное ФИО1 нарушение условий кредитного договора является значительным, размер задолженности по кредитному договору в сумме 937524,77 соразмерен стоимости заложенного имущества, и считает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Суд принимает во внимание, что Банком принято в залог транспортное средство с установлением согласованной залоговой (оценочной) стоимости транспортного средства в размере 756000 руб. в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по погашению задолженности по договору.

При таких обстоятельствах, суд определяет как наиболее реальную, действительную начальную продажную стоимость транспортного средства, марка, модель - 

<

>, пробег свыше 1000 км. в размере 756000 руб. 

Оценивая исковые требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 ГК РФ.

Судом учитывается, что процедура досудебного порядка расторжения договора, предусмотренная статьей 452 ГК РФ, истцом соблюдена, поскольку в адрес ФИО1 ДАТА было направлено требование о расторжении договора.

Кроме того, при заключении кредитного договора истец вправе был рассчитывать на своевременное исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по погашению кредита, которые, как установлено в ходе судебного разбирательства, неоднократно им нарушались, что в силу статьи 451 Гражданского кодекса РФ относится к существенным изменениям обстоятельств и является основанием для расторжения договора.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ООО «ЭКСПОБАНК» к ФИО1 требований о расторжении кредитного договора.

Рассматривая требования истца в части взыскания с ответчика в пользу ООО «ЭКСПОБАНК» с ДАТА процентов за пользование суммой займа из расчета 16,90% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по дату расторжения кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Таким образом, требования ООО «ЭКСПОБАНК» о взыскании с ФИО1 задолженности по процентам за пользование суммой займа по ставке 16,90 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка основного долга, начиная с ДАТА по дату расторжения кредитного договора включительно, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

При подаче искового заявления, цена которого 937524,77 руб., а также содержащего требования неимущественного характера, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 18575,25 руб. 

Судом требования истца ООО «ЭКСПОБАНК» удовлетворены в полном объеме, расторгнут кредитный договор, с ответчика в пользу истца взыскана сумма задолженности по кредитному договору в сумме 937524,77 руб., задолженность по процентам за пользование суммой займа по ставке 16,90 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка основного долга, начиная с ДАТА по дату расторжения кредитного договора включительно, обращено взыскание на заложенное имущество, поэтому с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО «ЭКСПОБАНК» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 18575,25 руб.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Иск общества с ограниченной ответственностью «ЭКСПОБАНК» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, по процентам за пользование суммой займа, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДАТА между обществом с ограниченной ответственностью «ЭКСПОБАНК» и ФИО1 с момента вступления настоящего решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭКСПОБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДАТА в размере 937524,77 руб. по состоянию на ДАТА, расходы по уплате государственной пошлины в размере 18575,25 руб., всего взыскать 956100,02 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭКСПОБАНК» задолженность по процентам за пользование суммой займа по ставке 16,90 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка основного долга, начиная с ДАТА по дату расторжения кредитного договора включительно.

Обратить взыскание суммы задолженности в размере 956100,02 руб. на автотранспортное средство марка, модель 

<

>, принадлежащее ФИО1, с установлением его начальной продажной стоимости в размере 756 000 руб., с его реализацией с публичных торгов.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Хакасия через Саяногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.А. Казакова 

Резолютивная часть решения объявлена 13.07.2021.

Решение в окончательной форме принято 20.07.2021.