№ 2-123/2024

24RS0002-01-2023-003334-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2024 года г. Ачинск Красноярского края,

ул. Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Большевых Е.В., 

при секретаре Диль А.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, возмещении судебных расходов, по встречному исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о возложении обязанности зачислить страховое возмещение в счет погашения кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, возмещении расходов по оплате госпошлины, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 119 000 рублей. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете подписанной ответчиком, тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка в зависимости от даты заключения договора. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Банку стало известно о смерти ФИО2, после которого заведено наследственное дело №. Просит взыскать в пределах наследственного имущества общую сумму долга 115 522,76 руб., из которых сумма основного долга – 112332,65 руб., просроченные проценты – 3190,11 руб., также расходы по уплате государственной пошлины в сумме – 3510,46 руб. (л.д. 3-4, т.1).

Определениями суда к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1 (л.д.189, т.1), в качестве третьего лица - АО «Тинькофф Страхование» (л.д.206, т.1). 

От ответчика ФИО1 поступило встречное исковое заявление к АО «Тинькофф Страхование» о возложении обязанности по перечислению страхового возмещения в сумме 115 522,76 руб. в счет погашение кредитной задолженности ФИО2 по договору кредитной карты №. Требования мотивирует тем, что при заключении кредитного договора ФИО2 было предложено подключение к Программе страховой защиты, он выразил свое желание на подключение к Программе и подписал Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, ежемесячно оплачивал комиссию за данную Программу. Условия кредитного договора Банком были исполнены, кредитную карту заемщик получил и добровольно исполнял принятые на себя обязательства по погашению кредита. 05.03.2021г. ФИО2 умер от болезни. Свидетельство и справка о смерти были направлены в Банк и страховую компанию. Ссылается на ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», которая предусматривает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Однако, спустя два с половиной года Банк обращается в суд за взыскание долга (л.д.17, т.2).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени, дате, месте судебного слушания дела (л.д.246, т.1), в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 4, т.1).

Ответчик – истец по встречному иску ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте судебного разбирательства посредством направления судебного извещения заказной корреспонденцией в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ (л.д.246, т.1), в суд не явилась, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.243, т.1, л.д.16, т.2).

Ответчик по встречному иску и третье лицо по первоначальному иску АО «Тинькофф Страхование», надлежащим образом извещенный о времени, дате, месте судебного слушания дела (л.д.246, т.1), в судебное заседание не явился. В представленном отзыве на встречные требования указывает, что между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование» заключен Договор № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ В рамках заключенного Договора Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются Застрахованными лицами. ФИО2 был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках Договора № КД-0913 от 04.09.2013г. на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в редакции, действующей на дату подключения Застрахованного лица к Программе страхования. Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Также ДД.ММ.ГГГГ между Страховщиком и ФИО2, как Страхователем, на основании устного добровольного волеизъявления Заявителя был заключен Договор страхования от несчастных случаев. При заключении Договора страхования Страховщиком был оформлен Сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверяющий факт заключения Договора страхования, согласно которому срок страхования составляет период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с возможностью автоматического продления срока действия Договора страхования на каждый последующий календарный месяц на тех же условиях с даты, следующей за датой окончания срока страхования при условии оплаты Страхователем страховой премии за следующий период. ФИО2 являлся застрахованным по Договору страхования от несчастных случаев по ДД.ММ.ГГГГ. 01.03.2022г. в АО «Тинькофф Страхование» по обращению ФИО1 было зарегистрировано событие № РА2-22- 036051, связанное со смертью ФИО2 Страховщик признал смерть ФИО2 страховым случаем и произвел выплату страхового возмещения в размере 160% (184 836,42 руб.) от суммы задолженности перед Банком на дату наступления страхового события (115 000 руб. х 60%) на реквизиты наследника ФИО2-ФИО1 платежным поручением № от 01.042022г. (л.д.217, т.1, л.д.7, т.2). 

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Банка подлежащими удовлетворению в следующих размерах и по следующим основаниям, встречные исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст.ст. 432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 на основании заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитной карты № от30.04.2017г., тарифный план ТП 7.27 (л.д.38, оборот л.д.38, т.1).

Так, ФИО2 изъявил свое желание на получение кредитной карты в АО "Тинькофф Банк" посредством заполнения заявления и его подписания собственноручно. В указанном заявлении ответчик просил Банк заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту. Подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями и Тарифами, индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа). 

Кроме того, в данном заявлении ответчик ФИО2 обязался соблюдать условия о предоставлении и обслуживании кредита, карты, указал, что ознакомлен с Общими Условиями и Тарифами. Также ответчик указал, что согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка, поручает банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами. 

В соответствии с п. 5.1. Общих условий выпуска и обслуживания банковских карт, банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (л.д. 49, т.1). 

В соответствии с п. 2.2. Общих условий, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (л.д. 48, т.1).

В соответствии п. 3.12. Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента (л.д. 48, т.1).

Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил ФИО2 банковскую карту, и в соответствии со статьей 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика.

Из материалов дела видно, что ФИО2 произвел активацию кредитной карты Банка ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24, т.1). При этом ответчик пользовался указанной картой по февраль 2021 года, производя различные операции с денежными средствами. 

Так, представленными истцом в материалы дела доказательствами подтверждается неоднократное совершение ответчиком операций с использованием кредитной карты, а также частичное погашения задолженности по кредиту в различные периоды времени, что свидетельствует об осознании ответчиком сущности возникших у него обязательств перед Банком. 

Ответчик ФИО2 пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно в его адрес направлялись Счета-выписки (в соответствии с п. 5.7 Общих условий), вместе с тем, допустил просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора.

Согласно общим условиям договора кредитной карты (п. 5.10) ответчик ФИО2 обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете выписке (л.д. 49, т.1)

Также в соответствии с п. 7.2.1. общих условий, ответчик обязался оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг (л.д.47, т.1). 

Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Тарифный план ТП 7.27 с которыми ответчик был ознакомлен, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте: беспроцентный период 0% годовых до 55 дней, процентная ставка на покупки при условии оплаты минимального платежа 29,9 % годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа 49,9 % годовых, минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа – 590 руб., неустойка при неоплате минимального платежа 19 % годовых, плата за превышение лимита задолженности 390 рублей, плата за включение в Программе страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за оповещение об операциях- 59 руб. в месяц, плата за использование денежных средств сверх Лимита задолженности-390 руб. (л.д. 41, оборот, т.1).

Как усматривается из представленных документов, в том числе выписки по счету, в которой имеются сведения об операциях, совершенных ФИО2, их дата и тип, а также снимаемые и вносимые суммы, ответчиком производились действия по использованию кредитных средств (л.д. 10-23, т.1). Также с ответчика в соответствии с условиями договора ежемесячно удерживалась плата за включение в Программу страховой защиты. Последнее списание банком платы за включение в Программу страховой защиты произведено в ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, банком в период действия договора с ответчика удерживались проценты по кредиту, иные платы, в соответствии с условиями договора и установленными тарифами.

В связи с тем, что ответчик ФИО2 не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ответчику заключительный счет с требованием оплатить задолженность по состоянию на 05.03.2021г. (л.д. 9, т.1). 

Из представленного истцом расчета, правильность которого была проверена судом в ходе рассмотрения дела в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, исходя из действий ответчика по использованию банковской карты, получению кредитных средств, денежному пополнению карты, невыплаченная сумма по кредиту составляет 115 522,76 руб., из которых, сумма основного долга – 112 332,65 руб., сумма процентов 3190,11 руб. (л.д. 8, т.1). 

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.78, т.1), записью акта о смерти (л.д.2, т.2).

На момент смерти ФИО2 был зарегистрирован по адресу: 

<

адрес>, 

<

данные изъяты> 

<

адрес> (л.д.94,154, т.1).

По сообщению нотариуса Ачинского нотариального округа ФИО3 после смерти ФИО2 заведено наследственное дело №, с заявлением о принятии наследства по закону обратилась дочь ФИО1 (л.д.80, т.1), супруга наследодателя ФИО4 от наследства отказалась в пользу дочери ФИО1 (л.д.84, т.1). 

В связи с чем, суд считает установленным, что после смерти ФИО2 наследником, принявшим наследство, является его дочь ФИО1

Согласно положениям ст.ст.408 и 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Согласно ст.1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В силу п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизмененном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п.1). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4).

На основании п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии со ст.1153 ГК РФ принятие наследства производится путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Пунктом 1 ст.1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с п.61 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N9, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При жизни ФИО2 имел на праве собственности:

- на основании договора купли-продажи гаража от 17.03.2023г., расположенного по адресу: 

<

адрес>, 

<

данные изъяты> № (л.д.95, 97, т.1),

-на основании договора о безвозмездной передаче жилья в собственность от 10.09.2009г. ? долю в праве общей долевой собственности квартиры по адресу: 

<

адрес>, 

<

данные изъяты>. 

<

адрес> (л.д.99, 101, т.1),

ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону от 12.10.2021г. на ? долю указанной квартиры и ? доли гаража (л.д.120, 121, т.1); ФИО4 выдано свидетельство о праве на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу на ? долю гаража (л.д.122, т.1). 

Как следует из выписки из ЕГРН, кадастровая стоимость жилого помещения составляет 1 158 015,41 руб. (л.д.112, т.1), кадастровая стоимость гаража составляет 190417,45 руб. (л.д.117, т.1).

Стоимость наследственного имущества сторонами не оспаривалась, сведений об иной стоимости наследственного имущества сторонами спора представлено не было, сведений об иных задолженностях, которые были бы погашены за счет стоимости наследственного имущества, также не представлено. 

По информации КГКУ «УСЗН» ФИО2 были начислены, но не выплачены меры социальной поддержки за март 2021г. на оплату жилого помещения и коммунальных услуг в размере 857, 88 руб., меры социальной поддержки на оплату электроэнергии в размере 104,39 руб., всего 962,27 руб. (л.д.150, т.1). 

Согласно информации Ачинского отделения Восточно-Сибирского филиала ППК «Роскадастр» следует, что за ФИО2 по состоянию на 05.03.2021г. сведения о зарегистрированных правах отсутствуют (л.д.149, т.1). 

ОСФР по 

<

адрес> сообщает, что ФИО2 являлся получателем страховой пенсии по 

<

данные изъяты>, ежемесячной денежной выплаты по категории 

<

данные изъяты> С 

<

данные изъяты>. выплата пенсии (иных выплат) прекращено по причине смерти, имеется недополученная сумма денежных средств за март 2021г. пенсии в размере 12 779 рублей, ЕДВ- 1125, 04 руб. (л.д.156, т.1). 

В соответствии с сообщениями ГИМС ГУ МЧС России по 

<

адрес>, Службы по надзору за техническим состоянием самоходных машин, ОГИБДД МО МВД России «Ачинский» и других видов техники сведения о зарегистрированных за ФИО2 правах на объекты движимого имущества отсутствуют (л.д.151,155,166, т.1).

Из сообщений ПАО «Совкомбанк», ПАО Банк «ФК Открытие», АО «Газпромбанк», АО «АТБ», АО «Россельхозбанк», следует, что счетов, открытых на имя ФИО2 не имеется (л.д.157,162,164,168,171 т1).

Кроме того, на имя ФИО2 в ПАО «ВТБ» открыт счет № от 25.02.2019г., остаток по которому на дату смерти составляет 0,00 рублей (л.д.175, т.1); в ПАО «Сбербанк» имеются счета № от 20.10.2020г., остаток по которому на дату смерти составляет 191,78 руб., № от 12.05.2017г., остаток по которому на дату смерти составляет 441,21 руб., № от 30.11.2010г., остаток по которому на дату смерти составляет 0,00 руб., № от 19.07.1999г., остаток по которому на дату смерти составляет 0,00 руб. № от 01.09.2004г. остаток по которому на дату смерти составляет 0,00 руб., № от 08.02.2012г., остаток по которому на дату смерти составляет 25,44 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ остаток по которому на дату смерти составляет 0,00, все счета закрыты ДД.ММ.ГГГГ (л.д.179, т.1); в АО «Альфа-Банк» имеется счет № от 03.12.2017г., закрыт 04.03.2018г. остаток по которому на дату смерти составляет 0,00 руб. (л.д.192, т.1).

При таких обстоятельствах, учитывая, что действующим законодательством предусмотрена ответственность наследников по долгам наследодателя, с ФИО1 как с наследника заемщика по кредитному договору, заключенному с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию долг в пределах стоимости установленного судом наследственного имущества, а именно: ? доли в праве общей долевой собственности квартиры по адресу: 

<

адрес>, 

<

данные изъяты>. 

<

адрес>, стоимостью 289 503, 85 рублей (1 158 015,41/4), ? доли в праве общей долевой собственности гаража по адресу: 

<

адрес>, 

<

данные изъяты> № стоимостью 95 208,72 руб. (190 417,45/2), невыплаченных мер социальной поддержки в сумме 962,27 руб., недополученной пенсии и ЕДВ в общей размере 13 904,04 руб. (12 779+1125, 04), остатка на счетах в Банке в общей сумме 658,43 руб., которого достаточно для удовлетворения требований кредитора в размере 115 522,76 рублей. 

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1 к АО «Тинькофф Страхование» о возложении обязанности зачислить страховое возмещение в счет погашения кредитной задолженности суд приходит к следующему.

Согласно ст. 927 ГПК РФ, страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.

На основании ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

18.04.2017г. при обращении в Банк с заявлением на получение кредита ФИО2 выразил согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков банка (л.д.38, т.1).

Согласно договору коллективного страхования №КД-0913 от 04.09.2013г. по «программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», заключенного между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование» (л.д.59, т.1).

В рамках Программы страхования заемщикам кредитов предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий, в том числе смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, болезни. 

Согласно п.3.2.1 Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банк» страховая сумма устанавливается в отношении Застрахованных лиц, заключивших со Страхователем Договор кредитной карты – в размере 160% от задолженности Застрахованного лица по Договору кредитной карты на дату начала Периода страхования Застрахованного лица (л.д.225, т.1).

Кроме того, 21.12.2017г. между Страховщиком и ФИО2, как Страхователем, на основании устного добровольного волеизъявления Заявителя был заключен Договор страхования от несчастных случаев. 

В подтверждении договора страхования Страховщиком был оформлен Сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверяющий факт заключения Договора страхования, согласно которому срок страхования составляет период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с возможностью автоматического продления срока действия Договора страхования на каждый последующий календарный месяц на тех же условиях с даты, следующей за датой окончания срока страхования при условии оплаты Страхователем страховой премии за следующий период (л.д.229, т.1).

ФИО2 являлся застрахованным по Договору страхования от несчастных случаев по ДД.ММ.ГГГГ. 

16.03.2022г. в АО «Тинькофф Страхование» обратилась ФИО1 с заявлением на получение страховой выплаты по Договору страхования №КД-0913 от 04.09.2013г., в связи со смертью отца ФИО2 (л.д.12, т.2), с приложением выписки из амбулаторной карты на ФИО2 (л.д.13-15, т.2). 

АО «Тинькофф Страхование» рассмотрев обращение и документы, признало случай смерть ФИО2 страховым случаем и произвел выплату страхового возмещения в размере 160% (184 836,42 руб.) от суммы задолженности перед Банком на дату наступления страхового события 115 000 руб. *60% на реквизиты наследника ФИО2 - ФИО1 платежным поручением № от 01.04.2022г. (л.д.10,11, т.2), тем самым, исполнив свои обязательства по договору страхования в полном размере. 

Оснований для взыскания страхового возмещения на основании оформленного в отношении заемщика страхового сертификата (л.д.229, т.1), суд также не усматривает, поскольку к страховым рискам, которые охватывал данный сертификат относятся смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного лица 1, 2 группы в результате несчастного случая.

При этом п. 1.5.2 Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, являющихся неотъемлемой частью заключенных заемщиком договоров страхования, на основании которых сформированы Условия страхования (п.1.3 Правил), предусмотрено, что несчастный случай – это внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие различного рода внешних факторов (включая химические, физические, технические), произошедшие в период действия договора страхования, независимо от воли страхователя и (или) застрахованного лица и (или) выгодоприобретателя, и повлекшее за собой причинение вреда здоровью застрахованного лица или его смерть (л.д.26, т.2).

В соответствии с протоколом патологоанатомического вскрытия № от 

<

данные изъяты> в отношении ФИО2 установлено, что основным диагнозом, выставленным при констатации смерти, явился 

<

данные изъяты> (л.д.74, т.2).

При этом 

<

данные изъяты> был диагностирован ФИО2 согласно наиболее ранее записи в медицинской карте амбулаторного больного №, оформленный КГБУЗ «Ачинская МРБ» еще с 2010г. (л.д.69-70, т.2). 

Таким образом, оснований для признания смерти ФИО2 страховым случаем на основании оформленного страхового сертификата не имеется, поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате имевшегося у него ранее и сопутствовавшего ему заболеваний, а не несчастного случая, как то предусматривают условия договора.

На основании изложенного, учитывая, что страховая выплата по договору страхования в связи со смертью заемщика ФИО2 в рамках договора кредитной карты № от 30.04.2017г. произведена наследнику в размере 160% от суммы задолженности перед Банком на дату наступления страхового события в размере 184 836,42 руб., а оснований для признания смерти ФИО2 страховым случаем на основании страхового сертификата не имеется, суд полагает, встречные исковые требования ФИО1 к АО «Тинькофф Страхование» о возложении обязанности зачислить страховое возмещение в счет погашения кредитной задолженности не подлежат удовлетворению. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из указанной нормы закона, требования истца о взыскании с ответчика понесенных Банком расходов по оплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 3510,46 руб. (л.д.5), подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 

<

***>) задолженность в сумме 115 522 рубля 76 копеек, расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3510 рублей 46 копеек, всего 119 033 (сто девятнадцать тысяч тридцать три) рубля 22 копейки. 

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к АО «Тинькофф Страхование» о возложении обязанности зачислить страховое возмещение в счет погашения кредитной задолженности.

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес>вой суд в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решение путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Е.В. Большевых Е.В. Большевых 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.