Дело № 2-306/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2018 года Кировский районный суд г.Перми в составе председательствующего судьи Швец Н.М., при секретаре Мазлоевой Е.С., с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании договора незаключенным, взыскании денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, 

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора коллективного страхования, заключенного на основании заявления истца ДД.ММ.ГГГГ между АО «.......» и ООО СК «ВТБ Страхование» в части страхования ФИО2, незаключенным; возложении на ПАО «ВТБ» Банк Москвы обязанности осуществить возврат денежных средств ФИО2 в размере 30712,80 рублей 00 копеек, направленных на погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с ПАО «ВТБ» Банк Москвы в пользу истца недоплаченную ответчиком сумму в размере 4 663 рублей 20 копеек, уплаченную в качестве платы за включение в Программу страховой защиты; взыскании с ПАО «ВТБ» Банк Москвы в пользу истца процентов за пользование денежными средствами, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, на выплаченную Банком комиссию за включение в Программу страхования защиты в сумме 30 712,80 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в размере 7873,30 руб.; взыскании с ПАО «ВТБ» Банк Москвы в пользу истца процентов за пользование денежными средствами, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, на удержанную Банком комиссию за включение в Программу страховой защиты в сумме 4 663,20 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения с установлением взимания процентов до момента фактического исполнения обязательств (пункт 3 статьи 395 ГК РФ); взыскании с ПАО «ВТБ» Банк Москвы в пользу истца компенсации морального вреда в размере |10 000 рублей 00 копеек; взыскании с ПАО «ВТБ» Банк Москвы в пользу истца штрафа в размере пятьдесят процентов суммы, присужденной судом по данному иску (п. 6 ст. 13 «О защите прав потребителей»).

В обоснование искового заявления указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «.......», позднее ставшим ПAO «ВТБ» Банк Москвы, был заключен кредитный договор № на сумму кредита ....... рублей. При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» (страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование»). В заявлении об участии в программе коллективного страхования, подписанного истцом, указано, что «заемщик подтверждает, что не является инвалидом». В то же время, при подаче заявления - анкеты истец предоставлял сотруднику ответчика документы, подтверждающие доход истца, в том числе удостоверение инвалида и справку о размере пенсии по инвалидности. Несмотря на наличие указанных документов, сотрудник ответчика включил истца в программу страховой защиты Страховщика. 

Согласно заявлению об участии в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ истцом было уплачено Банку в качестве платы за включение в Программу страховой защиты, в том числе компенсация страховой премии, оплачиваемой Банком Страховщику, в размере ....... рублей, рассчитанной от суммы задолженности. Однако, поскольку на дату подписания Заявления на страхование истец не соответствовал всем требованиям и условиям, необходимым для заключения договора личного страхования, такой договор страхования следует признать в соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ незаключенным, а уплаченная страховая премия подлежит возврату заемщику.

В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено заявление ответчику о признании незаключенным договора личного страхования и о возврате денежных средств в размере ....... рублей путем выдачи их наличными.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком частично возвращена уплаченная ранее комиссия за услугу Подключение к программе страховой защиты» в размере ....... рублей. Согласно выписке с расчетного счета №, принадлежащего истцу, денежные средства в размере ....... рублей были зачислены ДД.ММ.ГГГГ и списаны со счета в тот же день в счет погашения просроченных процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что ответчик не выполнил требования, указанные в заявлении, и истец не давал согласие ответчику на зачисление возвращенных денежных средств в размере ....... рублей на расчетный счет №, а также на списание указанных денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, истец вынужден обратиться в суд с целью защиты своих интересов, в том числе взыскания штрафа по Закону «О защите прав потребителя».

Истец в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца на удовлетворении требований настаивал, дополнительно пояснил, что представленные банком документы не могут свидетельствовать о не предоставлении истцом справки об инвалидности, поскольку оформлены в одном экземпляре, на нем стоят подписи сотрудников банка, при этом подпись заемщика отсутствует. Следовательно, представленная банком опись - это внутренний документ банка, который не доводится до сведения заемщика при получении заявки на кредит. Поэтому у заемщика отсутствовала возможность проверить достоверность и полноту документов, указанных в данной описи, внести свои замечания. Анкета-заявление также составлена лично сотрудником банка по форме банка, в котором изначально отсутствовал раздел, указывающий на наличие или отсутствие сведений об инвалидности, заболевании или о других причинах, по которым участие заемщика в программе коллективного страхования является невозможным. Также представленные заемщиком документы (ИНН, СНИЛС, паспорт) были достаточны для проверки банком персональных данных заемщика, в том числе в Пенсионном фонде РФ, в целях проверки кредитоспособности заемщика при рассмотрении вопроса о предоставлении ему кредита. Таким образом, при оформлении кредитных документов и принятии от заемщика заявления о включении его в программу коллективного страхования, банк не мог не знать о наличии у заемщика инвалидности. Принимая заявление на страхование, банк преследовал единственную цель - незаконное обогащение за счет клиента. Так, из представленных банком сведений видно, что страховая премия составила всего ....... рублей, тогда как плата банку (комиссия за подключение к программе страхования) - ....... рублей. При этом на всю сумму платы (....... руб.) банк начислял и взыскивал проценты за пользование кредитом. 

Кроме того, заемщик просил вернуть денежные средства наличными, данное требование заемщика выполнено не было. При этом действующее законодательство не устанавливает запрета на совершение денежных операций между заемщиком (клиентом банка) и банком путем выдачи наличных клиенту из кассы банка. Также в материалах дела нет достоверных, допустимых и относимых доказательств того, что клиенту на его обращение был направлен мотивированный ответ, содержавший причины отказа возврата денежных средств наличными, а также причины, по которым банк отказывается выплатить заемщику проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленными по ст. 395 ГК РФ.

Представитель ответчика в судебном заседании не присутствовал, представил отзывы на иск, согласно которым заявленные требования не признал по следующим основаниям. Подписав Заявление об участии в программе коллективного страхования, заемщик подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно (п. 8), в том числе Заемщик был уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования осуществляется добровольно, по собственному желанию заемщика и не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком (п.1.1,1.2. Заявления); плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет ....... руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере ....... руб., НДС в размере ....... руб. и страховой премии по Договору страхования в размере ....... руб. (п. 1.4 Заявления); заемщик может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с письменным заявлением в любое подразделение Банка (п. 5); подтвердил, что не является инвалидом и документы на установление заёмщику группы инвалидности не подавались (п. 3).

В нарушение требований ст.56 ГПК РФ истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что при подписании Заявления об участии в программе коллективного страхования Банку представлялись какие-либо документы, подтверждающие наличие у истца инвалидности. Напротив, подписав Заявление, в котором подтвердил, что не является инвалидом, ФИО2 тем самым ввел банк в заблуждение и злоупотребил своим правом.

ДД.ММ.ГГГГ банком получено заявление ФИО2 о признании незаключенным договора личного страхования и о возврате денежных средств.

На основании представленной истцом справки ....... истцу осуществлен возврат комиссии за подключение к программе страхования в размере ....... руб. и НДС в размере ....... руб. Также истцу осуществлен возврат страховой премии, уплаченной Страховщику. Таким образом, уплаченная истцом плата за участие в Программе страхования возвращена истцу в полном объеме на лицевой счет №, откуда списана ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредитному договору. Правомерность и добросовестность действий банка является основанием для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Представитель третьего лица - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, приходит к следующему. 

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно части 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Кроме того, на основании части третьей указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Частью четвертой указанной статьи установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Как разъяснено в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Из анализа приведенного следует, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

Страховщик, при заключении договора страхования, вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

Частью 1 ст. 944 ГК РФ определено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной Форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), в том числе - цену в рублях, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как следует из материалов дела, ОАО «.......» реорганизован, что подтверждается решением № единственного акционера ОАО «.......» от ДД.ММ.ГГГГ о реорганизации ОАО «.......» в форме выделения АО «.......)».

Решением № единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ АО «.......)» реорганизовано в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). Права и обязанности «.......» переходят к Банку ВТБ (ПАО) в соответствии с передаточным актом, утвержденным решением единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «.......» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме ....... руб., с процентной ставкой .......% годовых, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом собственноручно подписано заявление об участии в программе коллективного страхования (далее - Заявление), в соответствии с которым ФИО2 выразил согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «.......», действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «.......» и Акционерным обществом .......» (далее - Страховщик).

Подписав заявление, заемщик подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно (п. 8), в том числе заемщик был уведомлено следующем:

- присоединение к Программе страхования осуществляется добровольно, по собственному желанию заемщика и не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком (п.1.1,1.2. Заявления);

- плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет ....... руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере ....... руб., НДС в размере ....... руб. и страховой премии по Договору страхования в размере ....... руб. (п. 1.4 Заявления);

- срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (п. 2.2.);

- страховая сумма составляет ....... руб. (п. 2.3.);

- заемщик может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с письменным заявлением в любое подразделение Банка (п. 5).

В пункте 3 Заявления об участии в программе страхования (далее - Заявление) клиент подтвердил, что не является инвалидом и документы на установление заёмщику группы инвалидности не подавались.

Заявление подписано ФИО2 собственноручно.

Договором страхования (п. 2.2.) предусмотрено, что условия настоящего договора не предусматривают страхование от несчастных случаев и болезней инвалидов или лиц, которые подали документы на установление группы инвалидности.

Представленной суду справкой ....... подтверждено, что ФИО2 является инвалидом ........

Однако при оформлении ДД.ММ.ГГГГ. анкеты-заявления № ФИО2 в разделе иные/дополнительные источники дохода свои пенсионные выплаты не указал.

Денежные средства в сумме ....... руб. были перечислены ФИО2 на расчетный счет №.

Страховая премия в размере ....... руб. перечислена банком страховщику - ООО СК «ВТБ Страхование» в соответствии с условиями Договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ (п. 4.3 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Дополнительно в подтверждение не осведомленности банка о наличии у истца инвалидности, препятствующей заключению договора страхования, ответчиком представлена опись документов, свидетельствующая об отсутствии в кредитном досье клиента ФИО2 документов, подтверждающих инвалидность истца. Данная опись документов составлена уполномоченным сотрудником банка, имеется подпись, печать банка, таким образом, соответствует правилам делопроизводства.

В соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Проанализировав изложенное, суд с учетом подтверждения истцом в заявлении об участии в программе страхования об отсутствия инвалидности, не указания в анкете–заявлении о наличии дополнительных пенсионных выплат, признает данную опись допустимым доказательством.

При этом тот факт, что опись документов подписана сотрудником банка и не подписана истцом сам по себе не может означать, что данное доказательство не является достоверным. Подпись истца на описи не предусмотрена и не требуется, поскольку опись документов является внутренним документом банка. 

Доказательств обратного в порядке статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, проанализировав содержание заявления об участии в программе страхования, анкету-заявление на получение потребительского кредита, суд приходит выводу о том, что в данном случае услуга банка по подключению к Программе страхования не являлась навязанной потребителю, банк не обуславливал выдачу кредита заключением договора страхования, заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков. Заемщик ФИО2 добровольно выбрал данную услугу и заключил договор страхования со страховой компанией ОАО «.......», правопреемником которого является ООО СК «ВТБ Страхование». Перечисление денежных средств со счета истца на счет ОАО «.......» было произведено банком по распоряжению истца.

В соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Таким образом, в данном случае неосведомленность банка о наличии обстоятельств, препятствующих заключению договора страхования, не является основанием для признания договора страхования жизни и здоровья незаключенным, а истца - незастрахованным.

ДД.ММ.ГГГГ Банком получено заявление ФИО2 о признании незаключенным договора личного страхования и о возврате денежных средств по тому основанию, что клиент является инвалидом и не может быть застрахованным по Договору коллективного страхования.

На основании представленной Истцом справки ......., с учетом заключенного со страховщиком Договора страхования, принято решение об исключении истца из числа застрахованных.

В соответствии со ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

ДД.ММ.ГГГГ до сведения истца банком путем направления СМС-сообщения доведена информация об инициировании мероприятий по возврату за подключение к программе страхования денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ (т.е. в течение 10 дней с момента получения заявления) истцу осуществлен возврат комиссии за подключение к программе страхования в размере ....... руб. и НДС в размере ....... руб., т.е. те денежные средства, которые получены от истца банком.

ДД.ММ.ГГГГ банку по платежному поручению № от страховщика - ООО СК «ВТБ Страхование» поступила сумма ....... руб. (страховая премия, уплаченная банком страховой компании при подключении истца к программе страхования).

ДД.ММ.ГГГГ истцу банком возвращена страховая премия в размере ....... руб., поступившая от страховой компании.

Таким образом, уплаченная истцом плата за участие в Программе страхования возвращена истцу в полном объеме на лицевой счет №. 

При этом, поскольку договор страхования заключен не с банком, к кому предъявлены настоящие исковые требования, и страховая премия оплачена банком в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» на законных основаниях и волеизъявлении самого страхователя, следовательно, ответчик стороной по договору страхования не является и не может нести ответственность в части срока возврата ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 4 663, 20 руб., к которому с соответствующей претензией истец не обращался, при том, что на основании ст. 958 Гражданского кодекса РФ требовать возврата страховой премии гражданин может только от страховой компании.

В силу п. 1 ст. 845 ГК Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечисления и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П), действующего на момент выдачи кредита, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом по смыслу закона (в том числе Закона РФ "О защите прав потребителя") выбор способа предоставления банком денежных средств определяется самим потребителем.

Согласно п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П) кредит предоставляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица в банке, либо наличными денежными средствами через кассу Банка.

Как следует из заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ он поручил ОАО «.......» производить перечисления денежных средств в сумме, порядке и сроках, предусмотренных заключенным между ним и банком кредитным договором со счета №.

Указанное предложение заемщика принято (акцептовано) банком путем подписания договора потребительского кредита «Кредит наличными» № от ДД.ММ.ГГГГ При этом в соответствии с заключенным кредитным договором, заявлением об открытии банковского счета, ответчик открыл заемщику счет №.

В соответствии с п.17 кредитного договора, кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика №.

На момент обращения ФИО2 в банк с требованием о возврате денежных средств, обязательства истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Перечисленные банком на текущий счет заемщика № денежные средства в сумме ....... руб. были списаны ответчиком в погашение задолженности по кредитному договору на основании заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ.

Проанализировав изложенное, суд не усматривает нарушений прав истца в связи с возвратом денежных средств на его текущий счет, поскольку обязанность выдавать наличными денежные средства, возвращаемые в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, условия и порядок расчетов по которому сторонами определен через текущий счет №, у банка отсутствует, при том, что по открытому на имя истца счету, он вправе совершать любые операции, в том числе получать наличные денежные средства.

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Проценты, установленные ст. 395 ГК РФ, подлежат начислению на сумму этих денежных средств с момента, когда должник узнал или должен был узнать о неосновательности их получения или сбережения, до дня их фактического возврата (пп. 3 ст. 1103, п. 2 ст. 1107 ГК РФ).

Таким образом, поскольку судом требования истца о признании договора страхования незаключенным признаны необоснованными, денежные средства в виде комиссии и НДС возвращены банком в пределах установленного ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" срока, то правовые последствия, предусмотренные положениями ст. 395 ГК РФ, в данном случае применению не подлежат. В части срока возврата страховой премии, Банк ВТБ (ПАО) ответственности не несет по вышеизложенным основаниям.

По смыслу ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. 

В соответствии со ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Компенсация морального вреда при нарушении прав потребителя предусмотрена ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом не установлено нарушений прав ФИО2 как потребителя, его доводы, обосновывающие требования о компенсации морального вреда несостоятельны, основаны на неправильном толковании положений законодательства, в связи с чем требования о компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению.

При этом доводы представителя истца о немотивированности ответа, направленного путем СМС-сообщения, с учетом своевременного возврата истцу денежных средств не свидетельствуют о нарушении прав ФИО2 Кроме того, в кредитном договоре стороны одним из способов обмена информацией предусмотрели телефонные сообщения (п.16).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного иска в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании договора коллективного страхования, заключенного на основании заявления истца ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Москвы» и ООО СК «ВТБ Страхование» в части страхования ФИО2, незаключенным; взыскании денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать. 

Решение суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Председательствующий