Решение

Именем Российской Федерации

17.09.2019 г. Автозаводский районный суд г. Тольятти 

Самарской области в составе: 

председательствующего судьи Андреева А.П., 

при секретаре Давыдовой Е.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в Автозаводской районный суд г.Тольятти с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил денежные средства в размере 285817,04 руб. 

Срок кредита - 60 месяцев. Процентная ставка - 19,90% годовых.

Согласно условий кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком и ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования. Сумма страховой премии составила 81077,04 руб., которая была списана банком со счета заемщика.

Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» было оформлено заявление на страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 81077,04 руб., и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита, денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса.

Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию 13.09.2018 г. по 12.04.2019 г. - 7 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

В связи с чем, считает, что часть страховой премии в размере 71618,05 руб. подлежит возврату.

Истец просил суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 71618,05 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость оплату нотариальных услуг в размере 1 200 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Представитель истца в судебное заседание не явился, по средством заявления просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В соответствии со ст. 422 ГК РФ Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение 

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно ст. 30 ФЗ № 395-1 « О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»:

П. 1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

П. 5 страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если. страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

П. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

П. 7. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

П. 8. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

П. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до 01.11.2016 г.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «О введении второй части ГК РФ», отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией, оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулируется кроме ГК РФ также и законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии с пп. «а» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» № 17 от 28.06.2012 года, при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил денежные средства в размере 285817,04 руб. 

Срок кредита - 60 месяцев. Процентная ставка - 19,90% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования. Сумма страховой премии составила 81077,04 руб., которая была списана банком со счета заемщика в пользу страховой компании.

Истец указывает, что одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» было оформлено заявление на страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 81077,04 руб., и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. 

Суд, с указанными доводами истца не соглашается по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Доказательств того, что заявление на страхование жизни и здоровья ФИО1 подписал вынужденно, либо банк обязал истца подписать данное заявление, суду не представлено.

Более того, поскольку в заявлении о выдаче кредита истец выразил согласие на приобретение услуги страхования жизни и здоровья заемщика кредита, на его имя был оформлен страховой полис( договор страхования) № СП 2.2 от 13.09.2018г.(л.д.8) на момент подписания истцу предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги. 

Истцу предложено не подписывать заявление и не подключать услугу по страхованию, если у него есть возражения по Общим условиям предоставления кредитов физическим лицам ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и иным условиям о дополнительной услуге.

Подписывая заявление о подключении к программе страхования, истец подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов, возражений не имеет, обязуется выполнять. 

Кроме того, Истец изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовалась возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении истец также подтвердил, что дополнительная услуга страхование жизни и здоровья ему не навязана, выбрана добровольно.

Истец получил на руки, полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов и Правила Банка. 

На основании п.7 ст.5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЭ Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Заключение истцом кредитного договора означает принятие условий полностью и согласие истца со всеми его положениями.

За подключение к программе страхования Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в договоре предоставления кредита и страхования.

Оплата комиссии за подключение к программе страхования производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или по желанию Клиента ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение к услуге страхования жизни и здоровья. 

В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к программе страхования, сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования исключительно по желанию и с согласия Клиента. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования. Сумма страховой премии составила 81077,04 руб., которая была списана банком со счета заемщика в пользу страховой компании.

Информация о стоимости всех дополнительных платных услуг Банка также доведена до истца путем размещения в Тарифах, согласованных истцом и полученных им на руки до заключения кредитного договора.

В соответствии с представленными ответчиком документами, клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования жизни и здоровья, предоставив заявление в офис страховой компании или по Почте России в течение 14 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение, так называемый (период охлаждения)(л.д.9).

Клиент вправе отказаться от использования услуг страхования, предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования указанной услуги не влечет за собой прекращение действия договора предоставления кредита и обязательств клиента по погашению Кредита в полном объеме.

Однако, данным правом истец не воспользовался, поскольку направил претензию, содержащую заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), только 12.04.2019г. (л.д. 5-7).

Таким образом, суд приходит к выводу, что до заключения кредита истец получил информацию о существенных условиях кредитного договора, содержащуюся в оферте банка, Общих и индивидуальных условиях, о содержании, порядке оказания и стоимости страховых услуг, порядке выбора услуг и отказа от услуг. 

Данный факт подтверждается подписанием истцом договора страхования от 13.09.2018г. (л.д.8-10).

При заключении договора истец согласовал условия о содержании услуг, их стоимости, порядке оказания, добровольности услуг, принял на себя обязательства по исполнению условий договора. Указанные условия полностью соответствуют требованиям закона.

Истец не воспользовалась правом на отказ от дополнительных услуг при заключении кредитного договора, не обращалась в банк в течение 14 календарных дней с заявлением об отказе от услуг.

У истца была безусловная возможность заключить кредитный договор без услуги страхования, однако истец, изъявил желание воспользоваться указанной услугой. В исковом заявлении отсутствуют доказательства того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ Банка и в заключении кредитного договора.

Денежные средства были перечислены в страховую компанию, что подтверждается выпиской по кредиту.

Таким образом, суд приходит к выводу, что на момент обращения истца с отказом от дополнительных платных услуг ответчик оказал услуги в полном объеме, получил плату, согласованную сторонами в кредитном договоре.

Следовательно, правовые основания для возврата денежных средств, уплаченных истцом за оказанную услугу страхования жизни и здоровья, отсутствуют в связи с вышеизложенными доводами и отсутствием правовых оснований.

При изложенных обстоятельствах, с учетом того, что истец не обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от услуги страхования жизни и здоровья в 14-дневный срок, установленный сторонами при заключении договора страхования, для возврата уплаченной комиссии в полном объеме, суд считает, что отсутствуют основания для удовлетворения требований, заявленных ФИО1 и в иске ему следует полностью отказать.

На основании ст.ст. 309,310,334,348,349,350,420,432-438,918 ГК РФ, Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании суммы страховой премии в размере 71618,05 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 1 200 рублей, суммы штрафа - полностью отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области. 

Судья А.П. Андреев