Дело № 2-1627/2024

УИД 42RS0011-01-2024-001697-02

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области, в составе председательствующего судьи Чеплыгиной Е.И., 

при секретаре Филимоновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ленинск-Кузнецкий

09 июля 2024 года

гражданское дело по иску ПАО МФК «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество Микрофинансовая компания «Займер» (далее - ПАО МФК «Займер») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, мотивируя требования тем, что 

<

дата> между ООО МФК «Займер» и ФИО1 был заключен договор займа 

<

номер> на сумму 24500,00 рублей на срок до 

<

дата> под 292% годовых; договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети интернет, расположенного по 

<

адрес>; для получения займа ответчиком была подана заявка через сайт с указанием ее паспортных данных и иной информации, подача заявки и получение займа возможно только после создания учетной записи и посредством ее использования; одновременно при подаче заявки на получение займа, заемщик направил заимодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», общим условиям договора потребительского займа, Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи; заемщик подписала договор займа аналогом собственноручной подписи; истец исполнил обязательства по договору; ответчик обязательства по своевременному погашению займа и процентов по нему выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность в размере 56350,00 рублей.

Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО МФК «Займер» задолженность в размере 56350,00 рублей, из которых: 24500,00 руб. – сумма займа, 5880,00 руб. - проценты по договору за 30 дней пользования займом в период с 

<

дата> по 

<

дата>, 24305,92 руб. - проценты за 177 дней пользования займом за период с 

<

дата> по 

<

дата>, 1664,08 руб. - пеня за период с 

<

дата> по 

<

дата>, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1890,50 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО МФК «Займер» не явился, о времени и месте извещены надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещена надлежащим образом, представила письменное заявление, согласно которому просит рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования не признает, считает, что истцом не представлены доказательства перечисления денежных средств, а также того, что ответчик является абонентом телефонного номера, указанного в индивидуальных условиях договора, считает, что подписывать электронной подписью договор займа не позволяет законодательства, нет доказательств ознакомления ее с индивидуальными условиями договора и Правилами предоставления микрозайма.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления одного документа, подписанного сторонами) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно положениям пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу части второй статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

В соответствии с подпунктом 2 части 3 статьи 12 названного Федерального закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предельный размер займа, выдаваемого заемщику - физическому лицу, не может превышать сумму в 500 000 рублей.

Согласно части 1 статьи 2, пункту 2 статьи 8 названного Федерального закона микрофинансовая деятельность осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность микрофинансовых организаций. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах.

Судом установлено, что согласно сведениям Единого государственного реестра юридических лиц Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» является действующей микрофинансовой организацией.

Судом также установлено, что 

<

дата> в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МФК «Займер» в сети Интернет по 

<

адрес> между ООО МФК «Займер» и ФИО1 был заключен договор займа 

<

номер>, по условиям которого кредитор предоставил ФИО1 денежные средства в размере 24500,00 рублей, а ответчик обязалась их возвратить через 30 дней, то есть в срок до 

<

дата>, с уплатой процентов 292% годовых (0,8% в день) (сумма процентов за период с 

<

дата> по 

<

дата> -5880,00 рублей), что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), анкетой заемщика, информацией о платеже, справкой о перечислении денежных средств, Правилами предоставления займов, соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (л.д.11-16,19,20-28).

Данный договор был заключен с использованием функционала сайта 

<

адрес>, на котором ФИО1 обратилась с заявкой на предоставление микрозайма, заполнила анкету, указав необходимых данные, в том числе номер личного мобильного телефона, личной электронной почты, личных паспортных данных, адреса места регистрации/проживания, адрес электронной почты, свой доход, требуемую сумму заемных средств и желаемый срок возврата займа. 

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий в случае просрочки уплаты задолженности заемщик несет ответственность в виде неустойки в размере 20% годовых на непогашенную сумму просроченного основного долга. 

Указанный договор потребительского займа подписан заемщиком ФИО1 электронной цифровой подписью, которой она подтвердила, что ознакомлена, понимает и обязуется соблюдать Общие и Индивидуальные условия договора потребительского займа ООО МФК «Займер».

<

дата> денежные средства по договору займа 

<

номер> в размере 24500,00 рублей были перечислены клиенту ФИО1 на карту 

<

номер>, указанную ею в заявлении на получение займа, что подтверждается справкой (л.д.19).

ООО МФК «Займер» сменило наименование на ПАО МФК «Займер», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ от 

<

дата> (л.д. 17). 

Доводы ответчика об отсутствии доказательств заключения договора займа и получении денежных средств, невозможности заключения договора займа в электронном виде, суд считает несостоятельными, основанными на неверном толковании норм действующего законодательства и противоречащими установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25 ноября 2015 г., в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Правоотношения по предоставлению микрозаймов урегулированы Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) и Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьями 1, 5, 6, 9 Федерального закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В силу ст. 14 Закон о потребительском кредите, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Договор займа подписан ответчиком аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется соглашением об использовании и состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством СМС на его телефонный номер. Полученный СМС-код является простой электронной подписью.

Как выше установлено судом, ФИО1 с использованием абонентского номера телефона 

<

номер>, зарегистрированного на нее, что подтверждается сведениями оператора ООО «Т2 Мобайл» (л.д. 61) обратилась с заявкой на предоставление микрозайма на сайт истца (л.д.58-59), заполнив анкету, указав необходимые данные, в том числе личный номер мобильного телефона, электронной почты, личных паспортных данных, требуемую сумму кредита и срок возврата займа, что также подтверждается выпиской о СМС-уведомлениях (л.д. 56-57), детализацией звонков и сообщений абонента (л.д. 62-65).

В представленном истцом договоре микрозайма 

<

номер> от 

<

дата> указаны все необходимые данные для заключения договора микрозайма в офертно-акцептной форме, содержатся все существенные условия о размере суммы микрозайма, сроке пользования займом, в том числе общей стоимости микрозайма.

Таким образом, судом установлено, что оферта на предоставление займа была акцептована ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью), направленного на номер мобильного телефона ответчика. 

Каких-либо доказательств, подтверждающих факт выбытия из владения ответчика банковской карты и телефона с абонентским номером, указанными ею в заявлении на получение займа, ответчиком вопреки положениям ст.56 ГПК РФ суду не представлено.

Ответчик ФИО1 свои обязательства по договору займа исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность. 

<

дата> мировым судьей судебного участка № 4 Ленинск-Кузнецкого городского судебного района Кемеровской области по заявлению ПАО МФК «Займер» был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО МФК «Займер» задолженности по договору займа 

<

номер> от 

<

дата> в размере 56350,00 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 945,25 рублей. 

Определением мирового судьи от 

<

дата> судебный приказ отменен в связи возражениями на него, поступившими от должника (л.д. 9).

Из представленного истцом расчета следует, что ответчиком в счет погашения займа денежные средства не вносились, задолженность по договору займа по состоянию на 

<

дата> составляет 56350,00 рублей, из которых: 24500,00 руб. – сумма займа, 5880,00 руб. - проценты по договору за 30 дней пользования займом в период с 

<

дата> по 

<

дата>, 24305,92 руб. - проценты за 177 дней пользования займом за период с 

<

дата> по 

<

дата>, 1664,08 руб. - пеня за период с 

<

дата> по 

<

дата> (л.д. 8,10).

Согласно части 2 статьи 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции на день заключения договора займа) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Поскольку договор с ответчиком заключен после 29.12.2022, следовательно, к нему должны применяться ограничения, установленные подпунктом б пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 29.12.2022 N 613-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» о начислении процентов по договорам потребительского микрозайма до полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на день заключения договора займа) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. 

Из представленного истцом расчета, следует, что условие об ограничении суммы процентов, установленное законодательством, истцом соблюдено. 

Установленный заключенным между сторонами договором микрозайма от 

<

дата> размер процентов (292% годовых или 0,8% в день) не превышает более чем на одну треть среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент) по потребительским микрозаймам.

Обращаясь с иском, истец ограничил взыскиваемые проценты и неустойку суммой 31850,00 руб. (5880 руб. + 24305,92 руб. + 1664,08 руб.), что составляет 130% размера займа (24500 руб. х 130%). 

Таким образом, судом установлено, что между истцом ПАО МФК «Займер» и ответчиком ФИО1 возникли заемные обязательства по договору займа, который подписан простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи заемщика, задолженность по договору до настоящего времени ответчиком не погашена, в связи с чем с ФИО1 в пользу ПАО МФК «Займер» подлежит взысканию задолженность по договору микрозайма 

<

номер> от 

<

дата> в размере 56350,00 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ст.98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 1850,5 рубля, несение которых подтверждено истцом документально (платежное поручение 

<

номер> от 

<

дата>г.).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества Микрофинансовая компания «Займер» (ИНН 

<

***>) задолженность по договору потребительского займа 

<

номер> от 

<

дата> в размере 56350,00 рублей, из которых: 24500,00 руб. – сумма займа, 5880,00 руб. - проценты по договору за 30 дней пользования займом в период с 

<

дата> по 

<

дата>, 24305,92 руб. - проценты за 177 дней пользования займом за период с 

<

дата> по 

<

дата>, 1664,08 руб. - пеня за период с 

<

дата> по 

<

дата>, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1850,5 рубля, а всего 58240,50 рубля.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в апелляционном порядке через Ленинск-Кузнецкий городской суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись.

Мотивированное решение изготовлено 16 июля 2024 г.

Подлинник документа находится в гражданском деле № 2-1627/2024 Ленинск-Кузнецкого городского суда г. Ленинска-Кузнецкого Кемеровской области.