Дело № 2-э128/2025

УИД 36RS0028-02-2025-000157-54

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Эртиль 16 июня 2025 года

Панинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Ледовской Е.П.

при секретаре Брязгуновой Н.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании 6 527 182 руб. 36 коп. задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л 

ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк обратилось в Панинский районный суд Воронежской области с указанным иском к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании 6 527 182 руб. 36 коп. задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование своих требований, что ПАО Сбербанк (далее - банк, истец) на основании кредитного договора №72240993 (далее по тексту - кредитный договор) от 01.11.2023 года выдало кредит ФИО2 (далее - ответчик, заемщик) в сумме 6 000 000 руб. на срок 360 месяцев под 8% годовых (согласно п. 4 кредитного договора). Кредит выдавался на приобретение недвижимости и индивидуальное строительство жилого дома, а именно: земельный участок, адрес: ...., кадастровый ...., площадь: 1510+/- 14. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору обеспечение в виде поручительства ФИО1, а также залог приобретаемого объекта недвижимости и строящегося объекта недвижимости. После предоставления заемщиком кредитору надлежаще оформленных документов на объект недвижимости (дом и земельный участок), предоставленные в залог, из состава обеспечения выводится поручительство. Согласно п. 4 кредитного договора, процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки Центрального банка РФ на дату заключения кредитного договора, увеличенного на 4 процентных пункта, если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно. Однако, до настоящего времени заемщиком не предоставлены вышеуказанные документы (с 03.11.2024 года процентная ставка увеличилась и поручительство остается действующим). Поручители полностью несут перед банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга. В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 15% годовых. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 02.11.2024 года по 22.04.2025 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 6 527 182,36 руб., в том числе: просроченные проценты - 555 294,29 руб., просроченный основной долг - 5 953 738,76 руб., неустойка за просроченный основной долг - 650,24 руб., неустойка за просроченные проценты - 17 499,07 руб.. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Согласно заключения о стоимости имущества № 2-250403-1764951 от 03.04.2025 года, рыночная стоимость заложенного имущества, а именно земельного участка по адресу: ...., кадастровый ...., площадь: 1510 +/- 14, составляет 171 000 руб.. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 136 800 руб.. В связи с изложенным просят расторгнуть кредитный договор №72240993 от 01.11.2023 года; взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО2 и ФИО1 задолженность по кредитному договору №72240993 от 01.11.2023 года за период с 02.11.2024 года по 22.04.2025 года (включительно) в размере 6 527 182 руб. 36 коп., в том числе: просроченные проценты - 555 294 руб. 29 коп., просроченный основной долг - 5 953 738 руб. 76 коп., неустойка за просроченный основной долг - 650 руб. 24 коп., неустойка за просроченные проценты - 17 499 руб. 07 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 109 690 руб. 28 коп., а всего 6 636 872 руб. 64 коп.; обратить взыскание на предмет залога: земельный участок, адрес: ...., кадастровый ...., площадь: 1510+/-14; установить начальную цену продажи предмета залога в размере 136 800 руб..

В судебное заседание представитель истца - ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк - не явился; о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о чем в деле имеются сведения (л.д.173, 186, 193); в своем заявлении просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя (л.д.8).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился; о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем в деле имеются сведения (л.д.171-172). Ходатайств об отложении слушания дела не поступило.

Ответчик ФИО1 также в судебное заседание не явился; о времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (направленные по месту его регистрации и фактическому месту жительства судебные повестки вернулись с указанием «истек срок хранения») (л.д.187-192). Ходатайств об отложении дела не поступило.

Копия определения от 21.05.2025 года о подготовке дела к судебному разбирательству, судебная повестка на 16.06.2025 года были заблаговременно направлены по адресу регистрации и по месту фактического жительства ответчика. Судебная почтовая корреспонденция ответчиком не была получена, почтовые конверты возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

Применительно к пункту 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 № 234, и части 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту регистрации корреспонденцией является риском самого гражданина, и он несет все неблагоприятные последствия такого бездействия.

В силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений, изложенных в пунктах 63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Таким образом, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. В данном случае риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Принимая во внимание, что в соответствии с положениями части 3 статьи 167 ГПК РФ, неявка в суд лиц, участвующих в деле и надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания, не является препятствием для рассмотрения и разрешения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и ответчиков.

Учитывая, что ответчики надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания; не явились в судебное заседание без уважительной причины, и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие, суд в соответствии с положениями ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, нашел необходимым рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит данный иск подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу положений пунктов 2, 3 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

При этом стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2 настоящей статьи).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу статей 309, 310, 810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 30 Федерального закона 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем и кредит) ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункта 1 статьи 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Исходя из пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статей 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В силу статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (пункт 1).

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 2).

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В соответствии с пункта 1 статьи 364 ГК РФ поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

В силу пункта 1 статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. 

В силу положений ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с ч. 1 ст. 334.1. ГК РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. При этом если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона 16 июля 1998 г. (ред. от 12.06.2024) № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. 

В соответствии со статьей 54.1 Закона об ипотеке, обращение взыскания на предмет ипотеки допускается, если сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев; обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пункта 1 статьи 56 Закона об ипотеке, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, 01.11.2023 года между ПАО Сбербанк, с одной стороны, и ФИО2, с другой стороны, заключен кредитный договор №72240993 посредством подписания Индивидуальных условий кредитования, по которому банк предоставил заемщику ФИО2 кредит в сумме 6 000 000 руб. на срок 360 месяцев с условием выплаты 8% годовых за пользование кредитом. Кредит выдавался на приобретение недвижимости и индивидуальное строительство жилого дома, а именно: земельный участок, адрес: ...., кадастровый ...., площадь: 1510+/-14 (л.д.32-40).

Согласно п. 4 кредитного договора, процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки Центрального банка РФ на дату заключения кредитного договора, увеличенного на 4 процентных пункта, если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно. 

В соответствии с условиями указанного кредитного договора ФИО2 обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. 

В соответствии с условиями указанного кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщики обязались уплачивать кредитору неустойку в размере 15% годовых. 

Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). 

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика, считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В обеспечение исполнения заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 кредитного договора №72240993 от 01.11.2023 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 01.11.2023 года был заключен договор поручительства, в соответствии с условиями которого поручитель обязался отвечать перед кредитором за выполнение ФИО2 условий кредитного договора №72240993 от 01.11.2023 года в том же объеме, что и заемщик (л.д.27-30).

Кроме того, для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору обеспечение в виде залога приобретаемого объекта недвижимости - земельного участка, находящегося по адресу: ...., кадастровый ...., площадь: 1510+/- 14, и строящегося объекта недвижимости (л.д.32-40). После предоставления заемщиком кредитору надлежаще оформленных документов на объект недвижимости (дом и земельный участок), предоставленные в залог, из состава обеспечения выводится поручительство.

Обязательства по выдаче кредита банк исполнил в полном объеме, что подтверждается заявлением ответчика ФИО2 (л.д.56-57); справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (л.д.113-114).

01.11.2023 года ФИО2 (покупатель) и Б.Е.А. (продавец) заключили договор купли-продажи недвижимого имущества – земельного участка, находящегося по адресу: ...., кадастровый ...., площадь: 1510+/-14, за счет использования кредитных средств и за счет собственных средств (л.д.24-25).

02.11.2023 года зарегистрировано право собственности ответчика ФИО2 на вышеуказанный земельный участок, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации ..... Одновременно произведена государственная регистрация обременения права собственности на земельный участок - ипотеки в силу закона (л.д.42-54).

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО2 ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.105); движением основного долга и срочных процентов по состоянию на 22.04.2025 года (л.д.106-107); движением просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга по состоянию на 22.04.2025 года (л.д.108); движением просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов по состоянию на 22.04.2025 года (л.д.109); движением срочных процентов на просроченный основной долг по состоянию на 22.04.2025 года (л.д.110-111).

В связи с чем за период с 02.11.2024 года по 22.04.2025 года (включительно) образовалась задолженность ФИО2 перед банком в размере 6 527 182 руб. 36 коп., в том числе: просроченные проценты - 555 294 руб. 29 коп., просроченный основной долг - 5 953 738 руб. 76 коп., неустойка за просроченный основной долг - 650 руб. 24 коп., неустойка за просроченные проценты - 17 499 руб. 07 коп., что подтверждается расчетом задолженности по договору (л.д.105).

Иной другой расчет в опровержение доводов истца ответчики суду не представили.

Расчет задолженности, произведенный истцом, судом проверен, является правильным, соответствует требованиям закона и условиям договора.

Досудебные требования от 19.03.2025 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, направленные ПАО Сбербанк ФИО2 и ФИО1, ответчиками не исполнены (л.д.93-94, 96-97, 99-100, 102-103, 121-122).

Таким образом, требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика ФИО2 просроченного основного долга, просроченных процентов, неустойки за просроченный основной долг, неустойки за просроченные проценты заявлены правомерно и подлежат удовлетворению.

Ответчик ФИО1 определением Арбитражного суда Брянской области от 10.06.2025 года признан несостоятельным должником (банкротом); открыта процедура реализации имущества должника сроком на пять месяцев; утвержден финансовым управляющим Ц.А.О. – член Ассоциации арбитражных управляющих «Евразия» (л.д.194-199).

На основании статьи 32 Федерального закона Российской Федерации от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 23.05.2025) «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Федеральный закон Российской Федерации № 127-ФЗ) дела о несостоятельности (банкротстве) юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, рассматриваются арбитражным судом и отнесены к специальной компетенции арбитражных судов статьей 27 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 213.2 Федерального закона Российской Федерации № 127-ФЗ при рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.

В соответствии со статьей 213.11 Федерального закона Российской Федерации № 127-ФЗ, с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей. С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.

По результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным пунктом 1 статьи 213.13 настоящего Федерального закона, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина (пункт 8 статьи 213.6).

В соответствии с пунктом 1 статьи 213.25 Федерального закона Российской Федерации № 127-ФЗ все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

В соответствии со ст. 24 ГК РФ, гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается гражданским процессуальным законодательством.

В соответствии со ст. 25 ГПК РФ, гражданин, который не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан несостоятельным (банкротом) по решению арбитражного суда.

Как установлено в пунктах 5, 6 статьи 213.25 Федерального закона Российской Федерации № 127-ФЗ, с даты признания гражданина банкротом все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы. Финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина от имени гражданина распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях; открывает и закрывает счета гражданина в кредитных организациях; осуществляет права участника юридического лица, принадлежащие гражданину, в том числе голосует на общем собрании участников; ведет в судах дела, касающиеся имущественных прав гражданина, в том числе об истребовании или о передаче имущества гражданина либо в пользу гражданина, о взыскании задолженности третьих лиц перед гражданином. Гражданин также вправе лично участвовать в таких делах.

Согласно абз. 7 п. 1 ст. 126 Федерального закона Российской Федерации № 127-ФЗ, положения которого в силу вышеуказанной нормы ст. 214.1 Федерального закона, распространяются на процедуру банкротства гражданина и индивидуального предпринимателя с реализацией имущества, с даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства все требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, иные имущественные требования, за исключением текущих платежей, указанных в п. 1 ст. 134 названного закона, и требований о признании права собственности, о взыскании морального вреда, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными ничтожных сделок и о применении последствий их недействительности могут быть предъявлены только в ходе конкурсного производства.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13.10.2015 № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан», положения второго предложения абзаца третьего пункта 2 статьи 213.11 Федерального закона Российской Федерации № 127-ФЗ не применяются к исковым заявлениям, производство по которым возбуждено до 01.10.2015 года и не окончено на эту дату, рассмотрение указанных заявлений после 01.10.2015 года продолжает осуществляться судами, принявшими их к своему производству с соблюдением правил подсудности.

Учитывая, что предъявленные истцом требования о взыскании денежных средств являются имущественными, не относятся к текущим платежам, и на дату вынесения решения ответчик ФИО1 признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него введена процедура реализации имущества должника, производство по данному делу возбуждено 21.05.2025 года, то есть после 01.10.2015 года, дело по существу не рассмотрено до даты введения процедуры реализации имущества должника ФИО1 требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат рассмотрению в соответствии с законодательством о банкротстве, суд находит исковые требования истца к нему подлежащими оставлению без рассмотрения.

Установив факт неисполнения заемщиком ФИО2 и поручителем ФИО1 обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, что размер обязательства превышает 5% стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательств превышает 3 месяца, отсутствие обстоятельств, которые в соответствии с пунктами 2, 3 статьи 348 ГК РФ препятствуют обращению взыскания на предмет залога, суд находит обоснованными требования банка об обращении взыскания на предмет залога - земельный участок, адрес: ...., кадастровый ...., площадь: 1510+/-14, принадлежащий ответчику ФИО2, с последующей продажей заложенного имущества с публичных торгов и подлежащими удовлетворению. 

Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по кредитному договору без обращения в суд не заключено. 

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Для установления рыночной стоимости залогового имущества банк обратился в Саморегулируемую организацию «Союз «Федерация Специалистов Оценщиков» для проведения независимой оценки.

Согласно заключению о стоимости имущества №2-250403-1764951 от 03.04.2025 года, рыночная стоимость земельного участка, находящегося по адресу: ...., ...., кадастровый ...., площадь: 1510+/-14, по состоянию на 03.04.2025 года составляет 171 000 руб. (л.д.130-133).

Таким образом, подлежит установлению начальная продажная цена в размере 136 800 руб..

Ответчики ФИО2 и ФИО1 стоимость предмета залога не оспаривали. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, требования истца о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 109 690 руб. 28 коп. подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Иск ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании 6 527 182 руб. 36 коп. задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №72240993 от 01.11.2023 года, заключенный между ПАО Сбербанк, с одной стороны, и ФИО2, с другой стороны.

Взыскать с ФИО2, .... года рождения, уроженца .... .... (паспорт ...., выдан .... отделением УФМС России по .... в ...., код подразделения 362-012, ИНН .... в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №72240993 от 01.11.2023 года за период с 02.11.2024 года по 22.04.2025 года (включительно) в размере 6 527 182 руб. 36 коп., в том числе: просроченные проценты - 555 294 руб. 29 коп., просроченный основной долг - 5 953 738 руб. 76 коп., неустойка за просроченный основной долг - 650 руб. 24 коп., неустойка за просроченные проценты - 17 499 руб. 07 коп., и 109 690 руб. 28 коп. расходов по оплате государственной пошлины, а всего 6 636 872 руб. 64 коп.;

Обратить взыскание на заложенное в счет погашения задолженности перед ПАО Сбербанк в размере 6 636 872 руб. 64 коп. по кредитному договору №72240993 от 01.11.2023 года имущество – предмет залога: земельный участок, адрес: ...., кадастровый ...., площадь: 1510+/-14; установив начальную цену продажи предмета залога в размере 136 800 руб..

Иск ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк в части исковый требований к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании 6 527 182 руб. 36 коп. задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество оставить без рассмотрения.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья