86RS0№-22

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 июля 2019 года г. Ханты-Мансийск

Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Солониной Е.А., 

при секретаре Каревой К.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-

<

данные изъяты>/2019 по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование иска указал, что 09.11.2018 года между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» на сумму 500 000 рублей. При предоставлении кредита в кредитный договор включена страховая сумма в размере 120 000 рублей. Сотрудник офиса банка пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни и здоровья, после чего заявка будет согласована. Вследствие чего, 09.11.2018 г. истец вынужден был заключить договор личного страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизнь». Страховая премия в размере 120 000 руб. направлена Банком в одностороннем порядке в пользу ООО «Альфа Страхование-Жизнь». Таким образом, Банк самостоятельно определил страховщика, сумму платы за присоединение к страховой программе и не предоставил истцу права на получение услуги страхования в другой страховой организации по выбору, нарушая тем самым его право потребителя. При таких обстоятельствах, истец не имел возможности повлиять на содержание условий договора по страхованию, а также заключить кредитный договор без заключения договора страхования. Оформление этого документа производилось в офисе Банка, при этом заключение договора страхования являлось одним из условий получения кредит, в котором истец нуждался. Вышеуказанная услуга связана с предоставлением кредита, страхованием и погашением кредита и является навязанными, что противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Страховая сумма была включена в кредитный договор и суммирована с суммой кредитных платежей, включена в график платежей по кредиту и на нее насчитаны проценты, что подтверждается графиком платежей по кредитному договору, в связи с чем, размер платежей по кредиту увеличился.

06.05.2019г. истец обратился в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 120 000 рублей.

23.04.2019 г. обратился в ПАО «Почта Банк» с претензией, согласно которой просил возвратить уплаченную им страховую премию в размере 120 00 рублей. Согласно ответу от 06.05.2019 г. ПАО «Почта Банк» истцу отказано в удовлетворении претензии.

29.05.2019г. почтовым отправлением направлено заявление в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с требованием произвести возврат страховой суммы и расторгнуть договор страхования. По настоящее время ответа на заявление мне не поступило.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который оценивается им в 20 000 рублей.

На основании изложенного, просит суд расторгнуть договор страхования № 

<

данные изъяты> от 09.11.2018 г., заключенный между ФИО1 и ООО «Альфа Страхование-Жизнь»; взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 120 000 рублей по договору страхования № 

<

данные изъяты> от 09.11.2018 г., компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец, представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц. 

Суд, исследовав письменные материалы, приходит к выводу, что заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 09 ноября 2018 года между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», по условиям которого истцу предоставлен кредит 1 в размере 120 000 рублей, кредит 2 – 500 000 рублей. Сроком до 09 ноября 2023 года под 17,9 % годовых. 

09 ноября 2018 года между ФИО1 и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» заключен договор страхования №

<

данные изъяты> ОПТИМУМ 3, сроком страхования 60 месяцев, страховая премия составила 120 000 рублей. 

23.04.2019 г. ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с претензией, согласно которой просил возвратить уплаченную им страховую премию в размере 120 00 рублей. 

Ответом ПАО «Почта Банк» на обращение, истцу отказано в удовлетворении претензии.

06.05.2019г. истец обратился в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 120 000 рублей.

Согласно ответу ООО «Альфа Страхование-Жизнь», страховая премия не подлежит возврату. Для расторжения договора страхования истцу предложено обратиться в адрес ответчика с заявлением. 

29.05.2019г. почтовым отправлением направлено заявление в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с требованием произвести возврат страховой суммы и расторгнуть договор страхования. 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 423 и п. 1, п. 3 ст. 424 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. В случаях, когда в возмездном договоре цена не предусмотрена и не может быть определена исходя из условий договора, исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается налог за товары, работы или услуги.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с частью 6 статьи 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков, на что указано в абзаце 1 пункта 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.

Как следует из п. 2 ст. 942 ГК РФ соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

В соответствии с п. 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

По условиям полиса – оферты добровольного страхования №

<

данные изъяты> от 09 ноября 2018 года, выданного ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО1 следует, что страховая сумма по рискам, указанным в п.п. 3.1,3.2 Полиса-оферты является единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 1 000 000 рублей. 

Страховая выплата при наступлении страхового случая в размере 100% от страховой суммы, установленной по рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2, в случае смерти застрахованного или установления застрахованному 1 группы инвалидности, указанным в полисе-оферте выгодоприобретателям в соответствующих долях.

Согласно заявления ФИО1 от 09 ноября 2018 года страхование является добровольным, истец своей подписью подтвердил, что уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. 

Из заявления следует, что полис-оферту № 

<

данные изъяты>, «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 

<

данные изъяты> на основании которых заключен договор страхования, истец получил и прочитал до оплаты страховой премии. 

Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование. 

Из распоряжения клиента на перевод от 09 ноября 2018 года, усматривается, что истец ФИО1 добровольно, в полном объеме оплатил страховую премию в размере 120 000 рублей. 

Таким образом, подписав документы по страхованию, оплатив страховую премию, истец ФИО2 волеизъявил намерение на заключение договора страхования. 

Указанное свидетельствует о том, что истцу при заключении договора страхования была предоставлена полная информация об условиях страхования. К моменту подписания договора страхования истец был ознакомлен с условиями договора, правилами страхования согласен.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав (ст. 10 ГК РФ).

Довод о том, что заключение договора страхования являлось одним из условий получения кредита, опровергается материалами дела. 

Согласно ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию.

Таким образом, по общему правилу, изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. №3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Между тем, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств обращения с заявлением о досрочном отказе от договора к ответчику в течение 14 дней с даты заключения договора страхования, а предусмотренные положением ст. 958 ГК РФ основания для прекращения договора страхование данный спор не относится.

Обстоятельств нарушения или умаления прав истца как потребителя заключением договора страхования не установлено.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, не законны и не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения. 

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы, представления прокурора через Ханты-Мансийский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено и подписано составом суда 05 августа 2019 года. 

Судья Ханты-Мансийского

районного суда подпись Е.А. Солонина

копия верна:

Судья Ханты-Мансийского

районного суда Е.А. Солонина