№ 2-1937/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 октября 2023 года Томский районный суд Томской области в составе: 

председательствующего судьи Сабылиной Е.А., 

при секретаре Роппель В.А., 

помощник судьи Юкова Н.В., 

с участием 

ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности сделки, 

установил:

акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило признать недействительным договор страхования от /..,/, полис «Финансовый резерв» /../62500401450770, применить последствия недействительности сделки в виде возврата страховой премии в размере 163988 рублей, а также взыскать государственную пошлину в размере 6000 рублей. 

В обоснование заявленных требований указано, что /..,/ между АО «СОГАЗ» и ФИО3 был заключен договор страхования (полис «Финансовый резерв» № /../-62500401450770). Согласно условиям договора страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма составила 1423510 рублей, страховая премия – 163988 рублей. Срок действия договора страхования определен с момента уплаты страховой премии до /..,/. Полис FRVTВ№ был выдан на основании устного заявления ФИО1 Как следует из амбулаторной карты ОГАУЗ «/../ поликлиника» ФИО1 состоит на диспансерном учете с 2015 года в связи с имеющимися заболеваниями: сахарных диабет второго типа и с 2007 года – /../. 

Учитывая, что ФИО1 при заключении договора страхования не предоставил страховщику всю достоверную информацию относительно состояния здоровья, которая позволила бы в полном мере оценить стразовые риски, то договор страхования является недействительным по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 179 ГК РФ, как заключенный под влиянием обмана. Разрешить спор путем заключения мирового соглашения не представляется возможным, так как ФИО1 полагает, что ему причитается страховое возмещение в связи с наступлением страхового случая. 

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, судом привлечено публичное акционерное общество «Банк ВТБ».

Истец акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности», извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направило.

Третье лицо публичное акционерное общество «Банк ВТБ», извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направило.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, третьего лица.

В судебном заседании ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО1 Д. против заявленных требований возражали. 

Выслушав объяснения ответчика, представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон, при этом каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений (ст. 56 ГПК РФ). 

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей. Часть 3 статьи 154 Гражданского кодекса РФ указывает, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон либо трех и более сторон. 

Согласно ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Как следует из положений ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). 

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В соответствии с п. 2, 3 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. 

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. 

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2). 

Согласно п. 1 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. 

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от /..,/ № «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). 

Согласно полису «Финансовый резерв» (версия 3.0) № FRVTВ№ от /..,/ страховщик АО «СОГАЗ», страхователь ФИО1, застрахованное лицо – страхователь, выгодоприобретатель – застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники. Номер кредитного договора: /..,/ риски (случаи): основной риск – смерть в результате несчастного случая или болезни (далее – НС и Б); дополнительные страховые риски (случаи): инвалидность I или II группы в результате НС и Б (п. 4.2.2. Условий страхования); травма (п. 4.2.4. Условий страхования); госпитализация в результате НС и Б (п. 4.2.3. Условий страхования). Страховая сумма – 1423510 рублей 44 коп., страховая премия: основной риск – 35872 рубля 46 коп.; дополнительные страховые риски (случаи) – 128115 рублей 54 коп. Общая страховая премия 163988 рублей. Срок действия полиса: вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24:00 /..,/. 

Уплачивая страховую премию (акцепт полиса) страхователь (застрахованное лицо), в том числе, подтвердил, что его возраст на дату начала срока действия полиса составляет не менее 18 полных лет и на дату окончания срока действия полиса будет составлять не более 80 полных лет; не состоит на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности; не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечнососудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения полиса): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; не осведомлен о том, что на дату заключения полиса является носителем ВИЧ-инфекции и не имеет иных заболеваний, связанных с вирусом иммунодефицита человека; не находился в течение последних шести месяцев на стационарном лечении по поводу указанных заболеваний.

Полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение полиса в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), являющимися неотъемлемой частью полиса, составленными в соответствие с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от /..,/. 

Полис содержит подпись страховщика ФИО1 

В соответствии с п. 2 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), раздел термины и определения, заболевание (болезнь) - заболевание, впервые диагностированное врачом медицинской организации после начала срока страхования по вступавшему в силу Полису, на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования. 

Несчастный случай - фактически произошедшее с застрахованным лицом в течение срока действия страхования и в период страхового покрытия внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного лица, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование из числа предусмотренных п. п. 4.2.1, 4.2.2, 4.2.3, 4.2.4 настоящих условий страхования. 

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с: причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания, или смертью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания (для программ «Базовая», «Оптима», «Оптима+», «Комфорт» (п. 3.1, 3.1.2 условий страхования). 

Согласно п. 3.2 условия страхования, не принимаются на страхование следующие категории лиц: возраст на дату начала срока действия Полиса составляет не менее 18 полных лет и на дату окончания срока действия полиса будет составлять не более 80 полных лет; состоящие на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; инвалиды любой группы и лица, которые подали документы на установление группы инвалидности; страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечнососудистыми заболеваниями, а именно перенесенные в прошлом (до даты заключения Полиса): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт -остро нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; осведомленные о том, что являются носителями ВИЧ-инфекции и имеющие иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека; находившиеся в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний. 

Если после заключения полиса будет установлено, что полис заключен в пользу лица, указанного в п. 3.2 настоящих Условия страхования, без согласия страховщика, страховщик вправе потребовать признания полиса недействительным и применения последствий, предусмотренных ст. 179 ГК РФ. 

Согласно выписке из медицинской карты ОГАУЗ «Лоскутовская РП» /../ ФИО1 с 2015 года состоит на Д учете по /../. 

Из представленных выписок ФГБОУ ВО СибГМУ Минздрава России; ОГАУЗ «/../ больница» из медицинских карт ФИО1 следует, что /../ 

Из справки серии № № следует, что ФИО1 впервые установлена вторая группа /../ заболеванию. 

Изучив предоставленные медицинские документы, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 при оформлении полиса «Финансовый резерв» (версия 3.0) № /../-62500401450770 от /..,/ предоставил недостоверную информацию о состоянии своего здоровья, а именно скрыл от страховщика установленный в 2015 году диагноз – сахарный диабет 2 типа. 

Представленные ответчиком справка акционерного общества «ТомскРТС» от /..,/ № б/н; записи трудовой книжки ФИО1 в данном случае не имеют правового значения для разрешения настоящего дела, заключающегося в рассмотрении вопроса о правомерности заключения договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. 

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. 

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Юридически значимым обстоятельством для установления оснований недействительности договора является наступление страхового случая по договору именно в результате конкретного заболевания, которое явилось непосредственной причиной наступления страхового случая, и о котором страхователь при заключении договора умолчал или представил страховщику ложные сведения. 

Совокупность выше названных обстоятельств позволяет суду сделать однозначный вывод о том, что ФИО1 /..,/ при оформлении полиса «Финансовый резерв» (версия 3.0) № FRVTВ№ с акционерным обществом «СОГАЗ» сообщил заведомо ложную информацию о состоянии своего здоровья, так как не мог не знать об имеющихся у него заболеваниях, о наличии которых не сообщил при заключении договора страхования. 

Таким образом, указанное обстоятельство является достаточным основанием для признания сделки недействительной. 

В п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации /..,/, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для признания такого договора недействительным. 

Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 

Согласно ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. 

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. 

В соответствии с п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. 

По правилам п. 4 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. 

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. 

Оценивая установленные по делу обстоятельства и представленные доказательства, руководствуясь требованиями правовых норм, в совокупности регулирующих спорные правоотношения, учитывая, что при заключении договора страхования ответчиком были сообщены недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, то есть ответчик сообщил заведомо ложные сведения об отсутствии у него заболевания - №, установленного до даты заключения договора, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, суд приходит к выводу о недействительности договора страхования, заключенного /..,/ между истцом и ответчиком (пункт 2 статьи 179, пункт 1 и пункт 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что страховая премия по полису «Финансовый резерв» (версия 3.0) № в размере 163988 рублей была оплачена в полном объеме. 

Поскольку сделка признана судом недействительной, с акционерного общества «СОГАЗ» в пользу ФИО1 подлежит взысканию уплаченная им страховая премия в размере 163988 рублей.

Разрешая требование истца о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относятся другие признанные судом необходимыми расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 6000 рублей, которая соответствует положениям подп. 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, что подтверждается представленным платежным поручением № от /..,/.

Поскольку исковые требования акционерного общества «СОГАЗ» удовлетворены, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению за счет ответчика в соответствии с положениями ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в размере 6000 рублей. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

исковое заявление акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности сделки удовлетворить.

Признать недействительными договор страхования от /..,/, полис «Финансовый резерв» № /../-62500401450770 от /..,/, заключенные между акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1, /..,/ года рождения. 

Применить последствия недействительности сделки. 

Взыскать с акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (/../) в пользу ФИО1, /..,/ года рождения, уроженца /../, паспорт серии 6915 № выдан /..,/ Отделом УФМС России по /../ в /../, сумму уплаченной страховой премии в размере 163988 рублей. 

Взыскать с ФИО1, /..,/ года рождения, уроженца /../, паспорт серии № по /../ в /../, в пользу акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (/../) расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения. 

Председательствующий /подпись/ Сабылина Е.А.

Мотивированное решение составлено 13.10.2023

Копия верна

Подлинник находится в гражданском деле № 2-1937/2023

Судья Сабылина Е.А.

Секретарь Роппель В.А.

УИД 70RS0005-01-2023-002214-90