Дело № 2-429/2020

УИД 24RS0032-01-2019-003997-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Красноярск 12 февраля 2020 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи С.С. Сакович,

при помощнике судьи Настенко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО РОСБАНК к ФИО2,А, ФИО1 о возложении обязанности заключить договор страхования, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО РОСБАНК обратилось в суд с указанным иском к ответчикам ФИО2, ФИО1, мотивируя свои требования тем, что 21.11.2014 года между ЗАО «КБ ДельтаКредит» и ФИО2, ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последним предоставлен кредит в размере 1595000 рублей на приобретение квартиры по адресу 

<

адрес>, сроком на 242 месяца, с уплатой 13,75 % годовых ежемесячно, под залог недвижимости. 01.06.2019 г. ЗАО «КБ ДельтаКредит» /сменило организационно-правовую форму на АО/ реорганизовано в форме присоединения к ПАО РОСБАНК. В соответствии с условиями вышеуказанного кредитного договора, ответчики приняли на себя обязательство осуществить страхование рисков: риски в отношении утраты и повреждения квартиры; риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц; риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика ФИО2 Кроме того, в соответствии с п. 4.1.8. кредитного договора, ответчики приняли на себя обязательство своевременно продлевать срок действия договора вплоть до полного исполнения всех своих обязательств по кредитному договору. Во исполнение обязательств по осуществлению страхования, предусмотренного условиями Кредитного договора, ответчиком ФИО2 и ОСАО «ИНГОССТРАХ» 21.11.2014 года заключен договор страхования № №. В соответствии с договором страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов, неисполнение обязательств по своевременной оплате очередных страховых взносов в срок, установленный договором страхования, влечет прекращение договора страхования. В 2018 году ФИО2 не исполнил свои обязательства по оплате очередного страхового взноса по договору страхования, что привело к расторжению договора страхования и как следствие нарушению обязательств по кредитному договору, нарушению прав и законных интересов Банка. В адрес ответчика направлено письмо-требование о неисполнении своих обязательств по осуществлению предусмотренного кредитным договором страхования, однако, необходимых действия ответчик не произвел. Приводя правовые основания, истец просит обязать ответчиков заключить договор страхования на условиях, установленных кредитным договором, а также оплатить страховую премию по указанному договору, предоставить в банк документы, подтверждающие заключение договора страхования и оплату страховой премии по указанному договору, не позднее 5 дней с даты его заключения и оплаты страховой премии, взыскать с ответчиков понесенные истцом судебные расходы.

В судебное заседание представитель истца ПАО РОСБАНК не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель истца ФИО3 просила рассмотреть дело по существу в ее отсутствие.

Ответчики ФИО2, ФИО1, представитель третьего лица ОСАО «ИНГОССТРАХ», в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайств, заявлений не представили. 

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав, проверив и оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца в полном объеме по следующим основаниям. 

Как следует из материалов дела и установлено судом, 21.11.2014 года между ЗАО «КБ ДельтаКредит» и ФИО2, ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заёмщикам денежные средства в размере 1595000 рублей для приобретения квартиры по адресу 

<

адрес>, сроком на 242 месяца, под 13,75%. Обеспечением по кредитному договору является: залог квартиры, а также личное и имущественное страхование (п.п. 1.1, 1.3, 1.4 кредитного договора).

В соответствии с разделом 4.1 Заемщик в связи с заключением данного кредитного договора принял на себя следующие обязанности:

-надлежащим образом исполнять все свои обязательства по настоящему договору, а также договору страхования, предусмотренному п. 4.1.7 настоящего договора (п. 4.1.1);

-до предоставления кредита по настоящему договору застраховать риски в отношении утраты и повреждения квартиры, риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности правами третьих лиц; риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика ФИО2, в пользу кредитора на срок действия настоящего договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договор страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя в размере остатка ссудной задолженности будет указан кредитор. Предоставить Кредитору до выдачи Кредита Договор страхования и копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в соответствии с условиями страхования (п. 4.1.7);

-своевременно продлевать срок действия Договора страхования на условиях, предусмотренных п. 4.1.7 настоящего Договора, до полного исполнения всех своих обязательств по настоящему договору. В случае не исполнения данной обязанности, уплатить кредитору штраф, предусмотренный п. 5.5 Договора (п.4.1.8);

-в случае осуществления кредитором за свой счет уплаты страховых премий в соответствии с п. 4.4.3 настоящего договора, возвратить кредитору уплаченную им сумму в течение 7 календарных дней с даты предъявления кредитором соответствующего требования. При неисполнении заемщиком данного обязательства заёмщик уплачивает кредитору пени в размере 0,5 % от денежной суммы, уплаченной кредитором за заемщика, за каждый день просрочки (п. 4.1.9);

-не позднее 10 календарных дней с момента получения требования кредитора о необходимости заключения нового Договора страхования, заключить такой договор со страховой компанией, предварительно согласованной с кредитором в письменной форме (п.4.1.11);

-в случаях, предусмотренных п. 4.4.1. настоящего договора, досрочно вернуть Кредит, уплатить начисленные проценты, пени и штрафы, предусмотренные настоящим договором, не позднее 15 рабочих дней с момента направления письменного требования кредитором (4.1.13). 

Как следует из пп. «в» п. 4.4.1 Кредитного договора, Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита, начисленных процентов на Кредит, суммы штрафов и пени, предусмотренных настоящим договором, в том числе в следующих случаях: при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором, Договором страхования.

В соответствии с п. 4.4.3 Кредитного договора, кредитор вправе осуществить за свой счет предусмотренное п. 4.1.7 настоящего договора страхования (вступить страхователем) и потребовать от Заемщика компенсации расходов, понесенных в связи с заключением Договора страхования, в том числе возврата уплаченной по Договору страхования страховой премии, в соответствии с п. 4.1.9 настоящего договора. Настоящим Заемщик дает согласие на осуществление Кредитором личного страхования Заемщика в пользу Кредитора и заключения договора, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан Кредитор; Уплатить за счет Заемщика либо за свой счет предусмотренные Договором страхования страховые премии, а также потребовать, в случае уплаты страховой премии за свой счет, возврата уплаченной суммы в соответствии с п. 4.1.9 настоящего Договора. Настоящим Заемщик выражает свое согласие на списание Кредитором денежных средств со всех счетов Заемщика, открытых у Кредитора, а также в других Банках в соответствии с п. 6.4 настоящего Договора, для уплаты страховых премий и погашения требований, в том числе по возврату уплаченной Кредитором страховой премии.

Согласно п. 5.5. Кредитного договора, в случае нарушения обязанности по своевременному продлению срока действия Договора страхования, предусмотренной п. 4.1.8 настоящего Договора, Заемщик обязан уплатить Кредитору штраф в размере 5 000 руб. 

На основании вышеуказанного Кредитного договора оформлена Закладная недвижимого имущества квартиры, расположенной по адресу 

<

адрес>, первоначальным залогодержателем по которой является Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк Дельта Кредит», залогодателями ФИО2, ФИО1

21.11.2014 года в обеспечение выполнения денежных обязательств по кредитному договору № от 21.11.2014, ФИО2 заключен комплексный договор ипотечного страхования /полис/ № № с ОСАО «ИНГОССТРАХ», по которому ФИО2 – заемщик по кредитному договору, выступает в качестве страхователя.

В соответствии с секцией 4 Договора страхования, неуплата (уплата в меньшем размере) любого последующего страхового взноса (в том числе по требованию Страховщика в случаях, когда сумма убытка, причиненного в течение льготного периода, менее суммы очередного страхового взноса) в срок более 30 календарных дней со дня, указанного в настоящем договоре страхования как день оплаты очередного взноса, является выражением отказа Страхователя от договора страхования, что влечет за собой прекращение договора 00 часов 00 минут дня, следующего за последним днем оплаченного периода страхования, без дополнительного направления уведомлений о прекращении настоящего договора со стороны Страховщика, на что Страхователь, подписывая договор, дает свое письменное согласие. 

29.01.2019 года страхователь ФИО2 уведомлен страховщиком ОСАО «ИНГОССТРАХ» о том, что полис (договор) № № от 21.11.2014 года расторгнут 20.11.2018 в связи с неуплатой очередного страхового взноса в установленные договором сроки, согласно «Правил комплексного и ипотечного страхования».

На основании сообщения страховщика о невнесении страхователем ФИО2 платы очередного страхового взноса свыше 60 дней, АО «Коммерческий банк Дельта Кредит» направило 21.02.2019 года ФИО2 требование о досрочном возврате кредита.

Решением № единственного акционера АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» от 19.03.2019 года, ПАО РОСБАНК приняло решение о реорганизации АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» в форме присоединения к ПАО РОСБАНК.

Согласно передаточному акту от 19.04.2019 года, ПАО РОСБАНК является правопреемником АО «КБ ДельтаКредит» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ПАО РОСБАНК является правопреемником всех прав и обязанностей, в том числе имущества АО «КБ Дельта Кредит», независимо от возникновения, изменения и прекращения прав и обязанностей АО «КБ ДельтаКредит», которые могут произойти после даты, на которую составлен передаточный акт, включая обстоятельства, оспариваемые сторонами.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ ПАО «КБ ДельтаКредит» 01.06.2019 прекратило свою деятельность в качестве юридического лица путем реорганизации в форме присоединения. 

Разрешая требования ПАО РОСБАНК о возложении на ответчиков обязанности заключить договор страхования на условиях, установленных кредитным договором, а также оплатить страховую премию по указанному договору, предоставив в банк документы, подтверждающие заключение договора страхования и оплату страховой премии по указанному договору, не позднее 5 дней с даты его заключения и оплаты страховой премии, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения, поскольку правила о понуждении к заключению договора в судебном порядке в данном случае не применяются. 

Согласно ч. 1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Общий случай заключения договора в обязательном порядке установлен статьей 445 Гражданского кодекса Российской Федерации, по смыслу которой заключение договора обязательно исключительно для той стороны, в отношении которой Гражданским кодексом Российской Федерации или иным законом установлена обязанность по его заключению.

В силу ч. 1 ст. 937 ГК РФ лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

Вместе с тем, такое право может быть реализовано только в тех случаях, когда условия и порядок осуществления соответствующего вида обязательного страхования установлены специальными законами, содержание которых отвечает п. 4 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ».

Как следует из п. 4 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие: а) субъекты страхования; б) объекты, подлежащие страхованию; в) перечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); ж) срок действия договора страхования; з) порядок определения размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования; к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; л) иные положения.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Часть 4 ст. 935 ГК РФ гласит, что в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 ГК РФ.

Как следует из ст. 936 ГК РФ обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 935 настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 351 ГК РФ поскольку иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных, в том числе, подп. 1 п. 1 ст. 343 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.

В силу ст. 35 названного Федерального закона, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе, при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества (пункты 1 и 2 статьи 31 Закона). Если в удовлетворении такого требования отказано либо оно не удовлетворено в предусмотренный договором срок, а если такой срок не предусмотрен, в течение одного месяца, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке.

При этом, Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не содержит всех установленных Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» условий обязательного страхования.

Таким образом, исходя из системного толкования приведенных положений закона, суд приходит к выводу о том, что действующим законодательством не предусмотрена возможность возложения на заемщика обязанности по заключению договора личного страхования, а также договора страхования имущества, заложенного по договору об ипотеки, поскольку такая обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, заключенном между Банком и Заемщиком.

Принимая во внимание изложенное, учитывая условия, заключенного с ФИО2, ФИО1 договора, суд приходит к выводу о том, что в случае неисполнения заемщиком, принятой в обеспечения исполнения кредитного договора обязанности личного страхования, а также по страхованию имущества, заложенного по договору об ипотеки, подлежат применению общие положения гражданского законодательства, касающиеся правовых последствий нарушения обязательств.

В частности, в данном конкретном случае, в соответствии с условиями кредитного договора, в случае неисполнения Заемщиком обязанностей, принятых на себя в целях обеспечения кредитного договора, в том числе не осуществления страхования, Кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата суммы Кредита, наложить на ответчика штраф, осуществить за свой счет страхование (вступить страхователем) и потребовать от Заемщика компенсации расходов, понесенных в связи с заключением Договора страхования, а также осуществить за свой счет уплату страховой премии и потребовать от Заемщика компенсации расходов на ее уплату.

Защита гражданских прав осуществляется способами, перечисленными в статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации. Выбор способа защиты права принадлежит субъекту права, который вправе воспользоваться как одним из них, так и несколькими способами.

Вместе с тем способ защиты права определяется теми правовыми нормами, которые регулируют конкретные правоотношения. В этой связи субъект права вправе применить только определенный способ защиты гражданских прав.

На основании изложенного, прихожу к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО РОСБАНК, в полном объеме. При отсутствии оснований для удовлетворения иска нет оснований и для взыскания судебных расходов с ответчиков в пользу истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО РОСБАНК к ФИО2, ФИО1 о возложении обязанности заключить договор страхования, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья С.С. Сакович