Дело № 2-272/2018

Решение

Именем Российской Федерации

р.п. Саргатское 03 сентября 2018 года

Саргатский районный суд Омской области 

в составе председательствующего судьи Козицкого А.Н. 

при секретаре Гляденцевой В.С.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратился к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования.

В обоснование заявленных исковых требований указывалось на то, что 09.08.2013 года ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 300 000 рублей, сроком на 60 месяцев сроком до востребования. В соответствии с условиями договора, ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Также своей подписью в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Однако заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на 16 июля 2018 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 556 744 рубля 35 копеек, из них: размер задолженности по оплате основного долга - 282 873 рубля 51 копейка; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом - 273 870 рублей 84 копейки; размер неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг - 00 рублей 00 копеек.

Просили взыскать со ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 556 744 рубль 35 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 767 рублей 44 копейки.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк», действующая на основании доверенности - ФИО2, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще. В представленном ходатайстве просила дело рассмотреть в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дне и месте судебного заседания. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила соответствующее заявление. В возражениях указала, что исковые требования не признает в полном объеме, так как истцом, по ее мнению, пропущен срок исковой давности по требованиям. Кроме того, указывает, что истец злоупотребил правом, поскольку умышленно затягивал дату обращения в суд для увеличения процентов. 

Суд, изучив представленные доказательства, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям:

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)…. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 09.08.2013 года ПАО «Восточный экспресс банк» (КБ «Восточный») и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 300 000 рублей сроком на 60 месяцев под 34,5% годовых (л.д. 8-12). 

Во исполнение условий кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 300 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 13), откуда также следует, что ответчик воспользовался указанными денежными средствами. 

В соответствии с заявлением о заключении договора кредитования № ФИО1 ознакомлена с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования. В силу п. 4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (л.д.20). 

Однако, в нарушение договорных обязательств ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по кредитному договору, неоднократно допуская просрочку и нарушая график платежей, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Последний платеж в сумме 6 рублей 85 копеек осуществлен заемщиком в июне 2014 г (л.д.17). 

В соответствии с п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка (л.д. 20).

Штрафных санкций ФИО1 истцом не начислено.

В соответствии с п.5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительности) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (л.д.21).

Проверив представленный ПАО «Восточный экспресс банк» расчёт задолженности по кредитному договору, суд считает его верным, соответствующим условиям кредитного договора. Указанные в нем периоды просрочки исполнения обязательств и период неисполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не оспорены, несогласие выражено по отношению к размеру исчисленной истцом взыскиваемой суммы.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, в соответствии со ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Истец - ПАО «Восточный экспресс банк» представил суду доказательства того, что свои обязательства по кредитному договору исполнил, ответчик ФИО1 не представила суду доказательств того, что она надлежащим образом исполняет кредитные обязательства и погасила образовавшуюся задолженность. 

В ходе рассмотрения спора ответчиком не оспаривался факт заключения кредитного договора с истцом на условиях, изложенных в иске, и факт получения денежных средств. Вместе с тем ФИО1, не согласна с размером взыскиваемой задолженности, считая ее завышенной, заявила о применении к требованиям последствий пропуска истцом срока исковой давности. 

Доводы ответчика о том, что ПАО «Восточный экспресс банк» злоупотребляет правом, поскольку в течение нескольких лет не обращался в суд с иском о взыскании задолженности, судом отклоняются, поскольку судебная защита является правом банка, реализуемым по своему усмотрению, а обращение с иском в суд до истечения срока действия договора не может быть расценено в качестве намерения причинить ответчику вред, принимая во внимание, что объем ответственности в рамках существующих обязательств по кредитному договору не увеличился.

Поскольку возражения ответчика относительно пропуска срока исковой давности имеют юридическое значение при разрешении настоящего спора, суду следует дать им оценку.

По правилам ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В ст.200 ГК РФ указано, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения каждого очередного платежа.

Как следует из условий о кредитовании, возврат денежных средств должен был осуществляться заемщиком ежемесячно в размере, установленном графиком, то есть периодическими платежами, начиная с 09.09.2013 года по 09.08.2018 года. Ежемесячный платеж включал в себя сумму основного долга и договорные проценты (л.д. 8).

Из вышеприведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора не возвратом денежной суммы.

Таким образом, в соответствии с установленным сроком исковой давности, истец вправе требовать с ответчика взыскания задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд.

Из искового заявления и приложенного к нему расчета задолженности следует, что нарушение прав истца невозвратом (неполным возвратом) денежных средств связано с просрочкой исполнения ответчиком обязательств; просрочка возникла по ссуде и по уплате процентов с 10.04.2014 года; внесение платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору прекращено ответчиком с июня 2014 года, с этого момента истец должен был узнать о нарушении своего права. 

В расчет ссудной задолженности предъявленной к взысканию и в расчет задолженности по уплате процентов, истцом включены периоды с 10.04.2014 г по 16.07.2018 года.

Пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно материалам дела истцом исковое заявление сдано в почтовое отделение 02.08.2018 года, т.е. указанная дата является днем обращения в суд. 

Следовательно, взысканию подлежит задолженность за три года, предшествующие обращению истца в суд, а именно за период с 11.08.2015 года по 16.07.2018 года (согласно расчету задолженности, представленным истцом), тем самым суд удовлетворяет ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности. 

Таким образом, сумма подлежащая взысканию составляет - 379 864 рубля 55 копеек, из них основной долг, составляет 234 904 рубля 59 копеек, сумма процентов за пользование кредитов составляет 144 959 рублей 96 копеек.

Кроме того, в соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной сумме исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.309, 384, 819 ГК РФ, ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от 09.08.2013 года в размере 379 864 (триста семьдесят девять тысяч восемьсот шестьдесят четыре) рубля 55 копеек, из них: задолженность по оплате основного долга - 234 904 (двести тридцать четыре тысячи девятьсот четыре) рубля 59 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - 144 959 (сто сорок четыре тысячи девятьсот пятьдесят девять) рублей 96 копеек.

Взыскать со ФИО1 в бюджет Саргатского муниципального района государственную пошлину в размере 5 961 (пять тысяч девятьсот шестьдесят один) рубль 86 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Омский областной суд через Саргатский районный суд со дня изготовления его полного текста 03 сентября 2018 года.

Председательствующий А.Н. Козицкий