Гражданское дело № 2-104/2023

25RS0014-01-2023-000127-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Анучино 02 июня 2023 года

Анучинский районный суд Приморского края в составе судьи А.В. Дмитриенко, при секретаре судебного заседания Крившенко В.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов, суд

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, в обоснование которых указал, 05.09.2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №. По условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 328700 рублей 00 копеек под 19.00 % годовых, сроком на 60 месяцев. Договор является заключенным, и обязательным для его исполнения.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021 года.

Согласно п. 2.2.1 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды тарифный план-кредит под залог, указанного в п. 1.1.1. кредитного договора возникающего в силу договора на основании Федерального Закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке» (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

В соответствии с п. 1.2.1. Кредитного договора: банк открывает текущий банковский счет, и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу банка на предмет залога, указанный в п.п. 1.3.1.

После выполнения условий, обозначенных в п. 1.2.1. ответчику был открыт текущий банковский счет, и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 1.3.1.1. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел I «Предмет Договора» п. 1.2. обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, 

<

данные изъяты> принадлежащий на праве собственности ФИО2, возникающий в силу договора на основании Федерального Закона от 16.07.1998 № 102- ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

В соответствии с п. 3.14. кредитного договора: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором п. 1.1.7., где неустойка соответствует ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора. Неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

В соответствии с п. 4.1.9. кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита, и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 4.2.2. договора залога: в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требовании о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с разделом 4 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

Согласно п. 1.6. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 364800 рублей 00 копеек. 

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами те заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность но ссуде возникла 06.08.2020 года. На 10.03.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 272 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 11.01.2022 года. На 10.03.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 185 дней.

Ответчик в период пользование кредитом произвел выплаты в размере: 653453 рубля 41 копейку.

По состоянию па 10.03.2023 года, общая задолженность ответчика перед банком составляет 164337 рублей 20 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность 156059 рублей 40 копеек, просроченные проценты 6922 рубля 14 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 921 рубль 60 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 11 рублей 64 копейки, неустойка на просроченную ссуду 359 рублей 41 копейку, неустойка на просроченные проценты 63 рубля 01 копейка.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит расторгнуть кредитный договор заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 164337 рублей 20 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10486 рублей 74 копейки.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 19 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 11.03.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 11.03.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, 

<

данные изъяты>, принадлежащую на праве собственности ФИО3. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ в связи с невозможностью участия в судебных заседаниях, рассмотреть дело в отсутствии истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась. О дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, что следует из почтового уведомления. Ответчик ФИО3 не явилась. О дате и времени судебного заседания извещена. Корреспонденция суда возвращена с пометкой «истек срок хранения». Причина неявки суду не известна.

В соответствии ч. 1 ст. 113 ГПК РФ, лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства п. 2 ст. 117 ГПК РФ.

В соответствии разъяснениям в пункте 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. В соответствии ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии ч.1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено и следует из представленных документов, 28.08.2019 года между банком и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 328700 рублей 00 копеек под 19 % годовых, сроком на 60 месяцев. Цель кредита: на неотложные нужды.

Из договора ипотеки № от 28.08.2019 года следует, залогатель ФИО3 в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № № от 28.08.2019 года, заключенному между заемщиком ФИО1, передает в залог, залогодержателю ПАО «Восточный экспресс Банк» недвижимость: квартира, 

<

данные изъяты>. Право собственности залогодателя ФИО3 на предмет ипотеки зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за № от 30.08.2011 года. 

Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по заключенному договору, зачислив 05.09.2019 года на банковский счет заемщика ФИО1 денежные средства в сумме 328700 рублей 00 копеек, что подтверждается представленной банком выпиской по счету.

Решением № 2 от 25.10.2021 года публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к публичному акционерному обществу «Совкомбанк». Пунктом 3 решения утвержден передаточный акт, по которому переданы все права и обязанности публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» правопреемнику публичному акционерному обществу «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1, ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по возврату кредита, допускает просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

Как следует из расчета по состоянию па 10.03.2023 года, общая задолженность ответчика перед банком составляет 164337 рублей 20 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность 156059 рублей 40 копеек, просроченные проценты 6922 рубля 14 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 921 рубль 60 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 11 рублей 64 копейки, неустойка на просроченную ссуду 359 рублей 41 копейку, неустойка на просроченные проценты 63 рубля 01 копейка.

ПАО «Совкомбанк» направил заемщику ФИО1 досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, что следует из реестра отправляемых писем от 30.01.2023 года. Заемщик оставил указанное требование банка без удовлетворения.

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом, поскольку ответчиком ФИО1, свой расчет долга не представлен, а также не представлено доказательств исполнения взятых на себя обязательств перед банком, на момент рассмотрения дела.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в случаях, предусмотренных договором.

Поскольку ответчиком ФИО1 ненадлежащим образом исполняются взятые на себя обязательства, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований о расторжении кредитного договора, и взыскании суммы задолженности долга по кредитному договору с ответчика ФИО1

В соответствии ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, право, предоставленное суду действующим законодательством на снижение заявленной к взысканию неустойки не является безусловным, и может быть применено только в случае установления судом обстоятельств явной несоразмерности заявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств.

Учитывая срок, в течение которого обязательства по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком ФИО1 не исполнялись, размер просроченной задолженности, а также объем неисполненных ответчиком обязательств, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика неустойки, указанной в расчете и рассчитанной в соответствии условиям договора, поскольку правовых оснований для снижения имущественной ответственности ответчика за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в виде уплаты неустойки не имеется, доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, не представлено.

Требование истца о взыскании с ответчика ФИО1 неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 11.03.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу подлежит удовлетворению.

Требования банка о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» процентов за пользование кредитом по ставке 19 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 11.03.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу подлежат удовлетворению, поскольку указанные требования не противоречат положениям ст. 809 ГК РФ, согласно которым, при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. До вступления в законную силу судебного решения банк вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в кредитном договоре.

Факт несоблюдения ответчиком ФИО1 обязанности по погашению кредита нашел подтверждение в судебном заседании, что в соответствии с договором и законом влечет право ПАО «Совкомбанк» требовать возврата основного долга, начисленных процентов, неустойки, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств, в связи с чем указанные требования банка подлежат удовлетворению.

Решая вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 28.08.2019 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 328700 руб. на срок 60 месяцев, под 19% годовых.

Согласно пунктам 1.3, 1.3.1, 1.3.1.1 кредитного договора от 28.08.2019 г. обеспечением исполнения обязательств ФИО1 по настоящему договору является квартира, 

<

данные изъяты>. Право собственности залогодателя ФИО3. Право собственности залогодателя ФИО3 на предмет ипотеки зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом залог квартиры удостоверяется договором ипотеки № № от 28.08.2019 года, по соглашению сторон пункта 1.6 стоимость квартиры составляет 364800 руб. ДД.ММ.ГГГГ произведена государственная регистрация ипотеки.

Судом установлено, ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 653453.41 рубль.

В соответствии ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Статьей 55.2 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлен порядок направления уведомления и требования.

Уведомление и требование, направляемые в связи с обращением взыскания на заложенное имущество и предусмотренные настоящим Федеральным законом, договором об ипотеке, направляются по адресу, указанному стороной договора об ипотеке, а также по месту нахождения юридического лица или по месту жительства физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя.

Уведомление направляется по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или вручается адресату под расписку либо направляется иным способом, указанным в договоре об ипотеке и (или) документарной закладной или электронной закладной.

Из пунктов 4.2, 4.2.1 и 4.2.2 договора ипотеки следует, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при просрочке внесения или невнесении ежемесячного платежа по исполнению обязательства и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования; а также в случае если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течении 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом.

Пунктами 7.1 и 7.2 договора ипотеки предусмотрено, что залогодержатель направляет уведомления залогодателю по адресу залогодателя, указанному в настоящем договоре, либо по адресу, указанному в заявлении с указанием измененного места жительства. Все требования и уведомления, которые стороны вправе направлять друг другу в течении всего срока действия договора, должны быть подписаны уполномоченным на подписание соответствующих документов лицом. 

Из представленных суду документов истцом не представлено доказательств подтверждающих направление уведомления (требования) в связи с обращением взыскания на заложенное имущество в адрес залогодателя ФИО3. Доказательств того, что залогодатель ФИО3 была уведомлена о ненадлежащем исполнении кредитных обязательств заемщиком ФИО1, суду не представлено. В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца об обращении взыскания на предмет залога: квартиру.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 10486 рублей 74 копейки, что подтверждается платежным поручением № 11 от 14.03.2023 года, в связи с чем, исковые требования о взыскании с ФИО1 государственной пошлины подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3 – удовлетворить частично.

Кредитный договор №, заключенный 28.08.2019 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» – расторгнуть.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность в размере 164337 (сто шестьдесят четыре тысячи триста тридцать семь) рублей 20 копеек.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» государственную пошлину в размере 10486 (десять тысяч четыреста восемьдесят шесть) рублей 74 копейки.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 19 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 11.03.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 11.03.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога: квартиру, 

<

данные изъяты>, принадлежащую на праве собственности ФИО3 – отказать.

Разъяснить ФИО1 право обратиться в суд с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда в соответствии со ст. 203 ГПК РФ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в коллегию по гражданским делам Приморского краевого суда через Анучинский районный суд Приморского края в течение месяца.

Судья А.В Дмитриенко