№ 2-1388/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2019 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.,

при секретаре Хайбулиной Н.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тесту – ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что на основании заявления ФИО1 банком была выдана ответчику международная карта ОАО «Сбербанк России» №. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись. Заключенный между банком и ответчиком договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте состоит из Условий в совокупности с условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой держателя международных банковских карт, заявления на получение кредитной карты Сбербанка России. В соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор был заключен путем присоединения к условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк». По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа включительно в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата и сумма обязательного платежа указываются в отчете, предоставляемом банком держателю карты. 

В соответствии с п.1.1. Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита 35000 руб., лимит по карте был увеличен до 41811,54 руб., а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в общих условиях, по ставке 25,90 процентов годовых.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,00 процентов годовых (п. 12 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты).

В период с 11.12.2017 по 01.04.2019 принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились (производились несвоевременно).

По состоянию на 01 апреля 2019 года задолженность ответчика по счету № международной банковской карты ПАО «Сбербанк России» № составляет 53 612 руб. 13 коп., в том числе: просроченный основной долг по кредиту 41 811 руб. 54 коп., просроченные проценты за пользование кредитом 8481 руб. 41 коп., неустойка 3 319 руб. 18 коп.

Ссылаясь на данные обстоятельства, а также п.п. 1.5, 1.8, 1.15 Положения Центрального банка Российской Федерации об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного 24.12.2004г., банком заявлены требования о взыскании с ФИО1 задолженности по счету международной банковской карты в размере 53 612 руб. 13 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 808 руб. 36 коп.

В судебное заседание истец, ответчик не явились, извещены надлежаще, ответчик представил письменные возражения, в которых просит снизить размер неустойки.

Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело по представленным в деле доказательствам.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. 

Как установлено и следует из материалов дела, 21.11.2016 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого заемщиком получена международная кредитная карта ОАО «Сбербанк» Visa Credit Momentum № с разрешенным лимитом кредита 35000,00 руб., с процентной ставкой по кредиту – 25,9 % годовых, а также банком открыт банковский счет № для совершения операций с использованием карты.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России 21.11.2016 г., т.е. с момента получения ФИО1 международной банковской карты ОАО «Сбербанк Visa Credit Momentum №, между сторонами возникли кредитные обязательства и соответственно взаимные кредитные права и обязанности.

Согласно материалам дела, в период пользования кредитной картой, лимит кредита был увеличен банком до 41811,54 руб. и использован заемщиком.

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 года кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8. Положения ЦБ, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ, конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Кредитный договор состоит из заявления на получение кредитной карты от 21 ноября 2016 года, Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты, подписанных банком и ФИО1 21.11.2016 года, Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифов банка и Памятками держателя по безопасности при использовании карт.

Сторонами по взаимному согласию определено в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты, что Индивидуальные условия в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты, заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые банком (по тексту Индивидуальных условий - также Тарифы банка) в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (преамбула Индивидуальных условий) (л.д. 20).

Исходя из содержания п.п. 14, 22 Индивидуальных условий, заявления на получение кредитной карты, заемщиком подтверждено, что он ознакомлен с содержанием Общих условий, Памяток держателя и по безопасности, Тарифами, согласен с ними и обязуется их исполнять, а также подтверждает получение экземпляров заявления, Индивидуальных условий и Тарифов, о чем имеется подпись заемщика в Индивидуальных условиях и заявлении. 

В соответствии с п.п. 2.5, 6, 8 Индивидуальных условий, п.п. 5.6-5.7 Общих условий, держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из установленных способов исполнения заемщиком обязательств. 

Минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга должен составлять 5 % от размера задолженности и подлежит оплате в течение срока, указанного в отчете по карте (разделы 2,5 Общих условий).

Для совершения операций в торгово-сервисной сети банк предоставляет клиенту льготный период кредитования на условиях, определенных в Общих условиях (п. 17 Индивидуальных условий).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 25,9% годовых. При выполнении клиентом условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 0 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

Согласно п. 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, в случае, если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, подпадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета.

Факт заключения кредитного договора и получение кредитной карты ответчиком не оспариваются.

В судебном заседании установлено, и не оспаривается ответчиком, что ответчиком нарушены условия использования кредитной карты и в установленный срок не погашены проценты за пользование кредитом, не возвращена сумма кредита в полном размере.

Заемщиком ФИО1 неоднократно нарушались условия договора по возврату части основного долга и уплаты процентов в установленные сроки.

Из представленного банком расчета задолженности следует, что с декабря 2017 года заемщиком, принятые обязательства по кредитному договору, исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 01.04.2019 г. образовалась задолженность в размере 50292,95 руб., в том числе: 41811,54 руб. – просроченный основной долг по кредиту, 8481,41 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом. 

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 5.9 Общих условий, держатель карты обязан досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих условий.

В силу пункта 2.6 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», срок возврата Общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Клиенту при принятии решения о востребовании Банком возврата Клиентом Общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнении им Договора.

При таких обстоятельствах, учитывая ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с заемщика задолженности по основному долгу в сумме 41811,4 руб., задолженности по просроченным процентам в сумме 8481,41 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Согласно с п. 1 ст. 811 ГК РФ, законом или договором могут быть предусмотрены иные, чем данной нормой, последствия нарушения заемщиком договора займа.

По смыслу статьи 330 ГК РФ неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства и способом обеспечения его исполнения. 

Сторонами последствия такого нарушения предусмотрены в п. 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты и заключаются в уплате при несвоевременном погашении суммы обязательного платежа неустойки в размере 36,0 % годовых.

Начисленная банком по условиям договора неустойка составляет по состоянию на 01.04.2019 года – 3319,18 руб.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 74 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75 Постановления).

Согласно ч. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно положениям ст. 330, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и позиции Конституционного Суда Российской Федерации, неустойка является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому ее размер должен соответствовать последствиям нарушения.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и др.

Принимая во внимание общий размер задолженности по основному долгу и процентам, размер непогашенной части основного долга по отношению к сумме предоставленного кредита по договору, период просрочки, учитывая требования ст. 395 ГК РФ, суд приходит к выводу о снижении размера неустойки до 1 300 руб. 00 коп.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований истца.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В связи с чем, в пользу истца с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1808 руб. 36 коп.

Учитывая выше изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по международной банковской карте Visa Credit Momentum № в размере 51 592 руб. 95 коп., в том числе 41 811 руб. 54 коп. – просроченный основной долг по кредиту, 8 481 руб. 41 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, 1 300 руб. 00 коп. – неустойка.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 808 руб. 36 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина