дело № 2-45/2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 февраля 2025 года 

<

адрес>

Приютненский районный суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Барашова А.Ф.,

при секретаре судебного заседания Маливановой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты из стоимости наследственного имущества ФИО2, 

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Р. С. (далее – Банк, АО «Банк Р. С.») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты из стоимости наследственного имущества ФИО2, указав, что 

<

дата> между Банком и ФИО2 заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты «Р. С.» 

<

номер>, в соответствии с которым ФИО2 просил выпустить на его имя карту «Р. С.», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету на условиях и тарифах по картам «Р. С.». Банк открыл ФИО2 банковский счет 

<

номер>, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Р. С.». Ввиду нарушения договорных обязательств ФИО2 образовалась задолженность по кредитной карте. 

<

дата> Банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору карты с требованием оплаты задолженности в размере 161 184 руб. 41 коп. в срок до 

<

дата>, которое не было исполнено. 

<

дата> должник ФИО2 умер. Поскольку наследником, принявшим наследство после смерти ФИО2, является его сестра ФИО1, истец просит взыскать с нее задолженность по договору 

<

номер> от 

<

дата> в размере 161 184 руб. 41 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 835 руб. 53 коп. 

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Р. С.», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. Представитель истца по доверенности ФИО3 в исковом заявлении просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась и в письменных возражениях относительно исковых требований просила отказать в удовлетворении иска ввиду пропуска истцом срока исковой давности, поскольку в 2015 г. она предоставила по запросу истца копию свидетельства о смерти ФИО2 и с 2015 г. Банк каких-либо действий, направленных на получение, якобы, имеющейся задолженности не предпринимал.

Третье лицо – нотариус Приютненского нотариального округа Республики Калмыкия ФИО4, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела и оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ). 

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании пункта 1 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 

<

дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" под потребительским кредитом понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч. 1 ст. 5 вышеуказанного Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

При этом на основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1143 ГК РФ, если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка, как со стороны отца, так и со стороны матери.

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1 ст. 418 ГК РФ).

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59 и 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 

<

дата> 

<

номер> «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, признаются все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Соответственно наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 

<

дата> на основании заявления ФИО2 на получение карты между Банком и ФИО2 заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты «Р. С.» 

<

номер>, в соответствии с которым ФИО2 предоставлена кредитная карта с лимитом 100 000 рублей по тарифному плану 271/2 с минимальным платежом 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода. Размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, составляет 29 % годовых; на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств, - 29 % годовых. Состав обязательного платежа установлен Общими условиями.

В соответствии с пунктом 6.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Р. С.» (далее – Общие условия) сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком в соответствии с тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и клиентом в рамках договора.

Пунктом 12 Тарифного плана ТП271/2 установлено, что минимальный платеж – это сумма, определяемая на конец расчетного периода и состоящая из суммы, равной 1% от основного долга и суммы, равной сверхлимитной задолженности (при ее наличии), выставленным к уплате процентам за пользование кредитом, не уплаченным клиентом, начисленным Банком платам, комиссиям и неустойке, неуплаченным клиентом.

Пунктом 1 Тарифного плана ТП 271/2 также предусмотрена плата за выпуск и обслуживание карты в размере 950 рублей. Пунктом 12 установлена плата за пропуск минимального платежа в следующем порядке: впервые – 300 рублей, второй раз подряд – 500 рублей, третий раз подряд – 1000 рублей, четвертый раз подряд – 2000 рублей.

Как следует из п. 22 вышеуказанного Тарифного плана комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Р. С.» по организации страхования клиентов ежемесячно составляет 0,8 % от суммы кредита на дату начала расчетного периода.

Пунктом 6.3 Общих условий установлено, что кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, осуществляемых за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с тарифами.

Банк наряду с требованиями об оплате клиентом задолженности вправе также требовать с клиента, а клиент обязан уплачивать следующие платежи: налоги и сборы, подлежащие уплате клиентом; комиссии банков-корреспондентов, взимаемых за совершение клиентом операций; расходы Банка, понесённые им в связи с оспариванием клиентом операций; иные платежи (комиссии, платы), уплата которых предусмотрена как договором, так и отдельными соглашениями, заключенными между Банком и клиентом (п. 6.5 Общих условий).

Также Общими условиями установлено, что клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и /или тарифами (п. 9.11).

В соответствии с разделом 12 Общих условий предоставления и обслуживания карт клиент имеет право в любое время расторгнуть договор и отказаться от использования карты в случае погашения задолженности (п. 13.1.2).

Банк надлежащим образом выполнил обязательства, выдав заемщику кредитную карту с кредитным лимитом 100 000 рублей.

Кредитный договор не оспорен, до настоящего времени является действующим.

Из материалов дела следует, что заемщиком с 

<

дата> использовалась кредитная карта, проводились операции по счету с использованием установленного по карте лимита кредитования, что подтверждается представленными суду выпиской по счету по банковской карте ФИО2

В настоящее время обязательства по возврату основного долга и уплате процентов по кредитной карте не исполняются. В период пользования кредитом ФИО2 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 9.11 Общих условий, в соответствии с которыми заемщик обязан своевременно погашать задолженность.

Согласно п. 10.19 Общих условий Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями.

Поскольку платежи в счет погашения задолженности заемщиком не производились, в связи с чем истцом в адрес ответчика направлен заключительный счет-выписка.

<

дата> заемщик ФИО2 умер, что подтверждается записью акта о его смерти 

<

номер> от 

<

дата> и выданным на его основании свидетельством о смерти IV-АГ 

<

номер> от 

<

дата>.

После смерти ФИО2 открылось наследство, состоящее из ? доли квартиры с кадастровым номером 08:07:070115:168, расположенной по адресу: 

<

адрес>, и права на денежные средства, хранящиеся в ПАО «Сбербанк России». Кадастровая стоимость вышеуказанного объекта недвижимости по состоянию на 

<

дата> составила 353 252 руб. 48 коп. Соответственно кадастровая стоимость ? доли составит 176 626 руб. 24 коп., что покрывает сумму, требуемую ко взысканию истцом.

Из материалов наследственного дела 

<

номер> следует, что наследником ФИО2, принявшей наследство, является его сестра ФИО1, обратившаяся к нотариусу с заявлениями о принятии наследства, и ей выданы 

<

дата> свидетельства о праве на наследство по закону на ? доли квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, и денежные вклады, хранящиеся в ОАО «Сбербанк России». Согласно отчету о денежных средствах ФИО2, представленного нотариусом, остаток денежных средств на дату смерти должника, по всем имеющимся счетам составил 0,00 руб.

В соответствии со сведениями, представленными суду МВД по 

<

адрес>, на момент смерти ФИО2 в его собственности имелся автомобиль «ВАЗ 21063», государственный регистрационный знак 

<

***>, регистрация на который прекращена в соответствии с п. 138 Приказа МВД РФ от 

<

дата> 

<

номер> "Об утверждении Административного регламента МВД РФ предоставления государственной услуги по регистрации транспортных средств" в связи с наличием сведений о смерти 

<

дата> физического лица.

Таким образом, единственным наследником, принявшим наследство, является ответчик ФИО1, которая в соответствии с требованиями законодательства должна отвечать по долгам наследодателя ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. 

Образовавшаяся у заемщика (наследодателя) ФИО2 задолженность по договору кредитной карты является ее долгом, по которому ФИО1, принявшая наследство, несет ответственность по долгам в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, которая превышает сумму задолженности по кредиту, составляющую 161 184 руб. 41 коп., из которых согласно представленному истцом расчету 139 596,69 руб. – задолженность по основному долгу, 17 587,72 руб. – проценты за пользование кредитом, 250 руб. – комиссия за участие в Программе по организации страхования, 2 800 руб. – плата за пропуск платежа, 950 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты.

Указанный расчет проверен судом и признан обоснованным, какого-либо контррасчета ответчиком не представлено, как и доказательств погашения задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что у истца имеется право требования возврата ответчиком всей суммы задолженности по кредитной карте вместе с причитающимися процентами, штрафными санкциями.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 представлено письменное заявление о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ срок исковой давности начинает течь со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Статьей 201 ГК РФ предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменение срока исковой давности и порядка его исчисления. 

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

дата> 

<

номер> "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Аналогичная правовая позиция отражена в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 

<

дата>, где указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

На основании п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении недополученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возмещении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума от 

<

дата> 

<

номер> «О судебной практике по делам о наследовании» (пункт 59) разъяснил, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течение). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течении оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. По требованию кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке. К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила и перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требования кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежат.

Установленная абзацем 2 пункта 3 статьи 1175 ГК РФ, абзацем 6 пункта 59 вышеназванного Пленума Верховного Суда Российской Федерации особенность применения норм исковой давности заключается в том, что при предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Судом установлено, что договор кредитной карты между кредитором и заемщиком был заключен 

<

дата>, исполнение обязательств по кредитному договору осуществлялось ежемесячно. 

Последняя операция по счету карты состоялась 

<

дата>, в связи с чем, исковая давность исчисляется судом с 

<

дата>, поскольку с этого периода банк знал о своем нарушенном праве. 

Трёхлетний срок на обращение истца в суд истек 

<

дата>, истец обратился в суд 

<

дата>. 

В связи с чем, на дату обращения в суд срок исковой давности для взыскания всех повременных платежей, как полагает суд, истек.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом изложенного, принимая во внимание заявление ответчика, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Банк Р. С.», исходя из пропуска истцом срока исковой давности.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части иска.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, оснований для взыскания с ответчика расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты из стоимости наследственного имущества ФИО2 - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Приютненский районный суд Республики Калмыкия.

Решение может быть обжаловано в суд кассационной инстанции – Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня его вступления в законную силу при условии, что сторонами была использована возможность апелляционного обжалования решения суда первой инстанции.

Председательствующий