Дело № 2-543/2023

45RS0004-01-2023-000624-09

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИСЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Далматово

Курганская область 22 ноября 2023 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Пшеничниковой С.В. 

при секретаре судебного заседания Косинцевой Н.Г., 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 26.11.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №*), по условиям которого последней предоставлен кредит в сумме 55000 руб. под 28,9% годовых на срок до востребования, что подтверждается впиской по счету. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все его права и обязанности перешли к истцу. ФИО1 умерла 13.03.2019. В настоящее время общая задолженность по кредитному договору составляет 143371,82 руб. Просит взыскать с наследников ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 143 3741,82 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4067,44 руб. 

Определением от 11.08.2023 к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО2, ФИО4 (после регистрации брака – ФИО3).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Дополнительно указал, что срок исковой давности не пропущен, т.к. исполнение кредитного договора определено моментом востребования. 

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствии, заявили о пропуске истцом срока исковой давности. 

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустимы (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов гражданского дела следует, что 26.11.2018 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №* от 269.11.2018.

Согласно Индивидуальным условиям кредитный договор заключен на следующих условиях: лимит кредитования – 55000 руб., лимит может быть увеличен по соглашению сторон (п. 1, 3); срок возврата кредита – до востребования (п. 2); процентная ставка за проведение безналичных операций – 28,90% годовых, процентная ставка за проведение наличных операций – 78,90% годовых; льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней (п. 4); погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Размер процента минимального обязательного платежа на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб., максимальный размер процента минимального обязательного платежа - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита (п. 6).

Пунктом 12 Индивидуальных условий определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), порядок их определения при сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб.: 600 руб. За факт образования просроченной задолженности один раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 руб. За факт образования просроченной задолженности два раза и более, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. 

Кредит предоставляется Банком путем совершения совокупности следующих действий: открытие текущего банковского счета, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) (п. 17 Индивидуальных условий).

Подписывая индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом (пункт 14 Индивидуальных условий).

Также заемщик согласился на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/Visa Rewards Classic/Visa Gold с платой за её оформление – 1000 руб. (п. 15 Индивидуальных условий).

Обязанность по выдаче кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счёту №*, открытому 26.11.2018, за период с 26.11.2018 по 03.07.2023.

С марта 2019 года погашение кредита заемщиком прекращено.

ФИО1, **.**.**** года рождения, умерла 13.03.2019 (актовая запись о смерти №* от **.**.**** Отдела ЗАГС Администрации Далматовского района).

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство ФИО1 неразрывно с ее личностью не связано и может быть исполнено без ее личного участия. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации со смертью гражданина открывается наследство. 

Согласно пункту 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации к наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункты 1, 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В состав наследства по правилам статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В постановлении Пленум Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58). 

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункт 61).

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63).

По сообщению нотариуса Далматовского нотариального округа от 03.08.2023 наследственное дело к имуществу ФИО1 не заводилось. 

На день смерти ФИО1 была зарегистрирована по месту жительства по адресу: Адрес Обезличен. Вместе с ней на день смерти проживали: муж ФИО2, дочь ФИО4 (справка Администрации Першинского сельсовета от 02.08.2023, адресные справки, запись акта о заключении брака №* от **.**.**** Кызылбаевского сельского Совета народных депутатов Шатровского района Курганской области, запись акта о рождении №* от **.**.**** Администрации Кызылбаевского сельсовета Шатровского района Курганской области). На день рассмотрения гражданского дела ответчики по-прежнему зарегистрированы по указанному адресу. 

Согласно выпискам из ЕГРН от 30.08.2023 ФИО1 на день смерти на праве собственности принадлежало недвижимое имущество - жилой дом с кадастровым номером 45:04:030501:60, расположенный по адресу: Адрес Обезличен, на основании договора передачи жилого помещения в собственность граждан от 08.12.2014.

Согласно справке № 31-23 о рыночной стоимости объекта недвижимости по состоянию стоимость указанного жилого дома по состоянию на 13.03.2019 составляла 213 000 руб.

Наличие иного недвижимого имущества в собственности ФИО1 на день ее смерти не установлено (выписка из ЕГРН, сообщение ГБУ Курганской области «Государственный центр кадастровой оценки и учета недвижимости» от 10.08.2023). 

По сведениям ФНС на имя ФИО1 открыты банковские счета (вклады):

- в ПАО «Совкомбанк», остаток денежных средств на счете №* руб.;

- в ПАО Сбербанк, остаток денежных средств на счетах №* руб.;

- в АО «Альфа-Банк», остаток денежных средств на счетах №* руб.;

- в АО «Почта Банк», остаток денежных средств на счетах №* руб., что подтверждается соответствующими выписками по счетам.

В базе данных АИС «Гостехнадзор Эксперт» техника на ФИО1 не зарегистрирована (сообщение инспекции Далматовского района Управления Гостехнадзора АПК Курганской области от 10.08.2023). Зарегистрированных за ней транспортных средств также не значится (сообщение ОГИБДД ОМВД России по Далматовскому району от 14.08.2023). 

По сообщению ОСФР по Курганской области от 08.08.2023 сумма недополученных денежных средств ФИО1 за период с 01.03.2019 по 31.03.2019 составила №*. Указанные денежные средства выплачены наследнику ФИО2

Таким образом, судом установлено, что на день смерти ФИО1, проживала с мужем ФИО2 и дочерью ФИО4, которые являются наследниками первой очереди, фактически приняли наследство после ее смерти и в силу требования закона отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, которая составляет 223 323,31 руб. (213 000 + 44,76 + 1,48 + 10 277,07).

Согласно записи акта о заключении брака №* от **.**.**** Отдела ЗАГС Администрации города Шадринска Курганской области между ФИО8 и ФИО4 заключен брак. После заключения брака ей присвоена фамилия «ФИО3».

Решением Далматовского районного суда Курганской области от 30.08.2021 с ФИО2, действующего в своих интересах и интересах Данные Изъяты ФИО12., в пользу ПАО Сбербанк солидарно взыскана задолженность по кредитному договору от 21.01.2019 №*, заключенному с ФИО1, в размере 46 046,25 руб. Решение вступило в законную силу 01.10.2021.

Решением Далматовского районного суда Курганской области от 09.02.2022 с ФИО2, ФИО4, в пользу ПАО Сбербанк солидарно взыскана задолженность по кредитному договору от 15.09.2016 №*, заключенному с ФИО1, в размере 28 375,17 руб. Решение вступило в законную силу 10.03.2022.

08.06.20118 между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен коллективный договор страхования держателей банковских карт № 1250023740, по которому страховыми рисками являются: инвалидность застрахованного I или II по любой причине; смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением рада случаев (п. 4.1, 4.3 коллективного договора страхования). ФИО1 на основании заявления от 26.11.2018 была присоединены к указанному коллективному договору страхования. Срок страхования с 26.11.2018 по 25.11.2019. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти - наследники по закону. В адрес страховщика обращений за выплатой страховой суммы с полным комплектом документов не поступало, страховое дело не заводилось (ответ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 25.10.2023).

По сообщению ПАО «Совкомбанк» от **.**.**** истец самостоятельно в страховую компанию не обращался, т.к. выгодоприобретателем не является. Родственники о перечне необходимых документов для предоставления в страховую компанию были уведомлены. Для получения страховой выплаты наследником необходимо обратиться в страховую компанию самостоятельно.

Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору составляет 143 371,82 руб.: просроченная ссудная задолженность - 54 999,71 руб., просроченные проценты – 87 836,61 руб., комиссии - 535,50 руб. 

Расчет задолженности по основному долгу и процентам произведен в соответствии с условиями кредитного договора, признается арифметически верным и принимается судом. Ответчиками представленный истцом расчет задолженности не оспорен, доказательств отсутствия или иного размера задолженности не представлено. 

Вместе с тем, суд признает необоснованным начисление комиссии в размере 535,50 руб. Основанием для начисления комиссии указано «Госпошлина, Пени, Комиссии_Восточный_Слияние», что не соответствует условиям кредитного договора. К тому же суд учитывает, что комиссия начислена 12.02.2022 после смерти заемщика. 

Ответчиками заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации при предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Как следует из разъяснений, содержащихся в абзаца 1 пункта 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно пункту 4.4 Общих условий по окончании каждого расчетного периода (один месяц) Банк направляет счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроке его погашения. Погашение кредита осуществляется путем внесения на текущий банковский счет денежных средств в размере, равном или превышающем величину минимального обязательного платежа, до истечения соответствующего платежного периода (пункт 4.5 Общих условий).

Пунктом 4.10 Общих условий срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности Банком. С целью полного погашения кредитной задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, в котором указывается сумма заключительного обязательного платежа.

15.08.2022 в адрес заемщика Банком направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, содержащее требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в размере 143374,67 руб. в течение 30 дней с момента отправления уведомления.

Поскольку кредитный договор не имел графика ежемесячных платежей, срок исполнения договора определен моментом востребования банком задолженности путем выставления заключительной счета-выписки, которая выставлена заемщику с требованием погасить задолженность в срок не позднее 15.09.2022, неисполнение обязательства должником по оплате суммы задолженности началось с 16.09.2022. С настоящим исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд 27.07.2023, т.е. до истечения срока исковой давности (27.07.2023 – 3 года срок исковой давности)

Оценив доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему выводу. 

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства. В связи с тем, что на день смерти обязательство по договору в полном объеме ФИО1 не было исполнено, оно вошло в состав наследства, открывшегося после ее смерти. ФИО2 и ФИО3, как наследники, фактически принявшие наследство после смерти заемщика, несут обязанность по погашению кредитной задолженности. Стоимость перешедшего к ответчикам наследственного имущества достаточна для возложения на них обязанности по уплате задолженности по кредитному договору.

На основании изложенного суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк». С ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 142836,32 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 54 999,71 руб., просроченные проценты – 87 836,61 руб. В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в связи, с чем с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4056,73 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО2 (ИНН №*), ФИО5 (ИНН №*) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 26.11.2018 №* в размере 142836 руб. 32 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4056 руб. 73 коп., всего – 146893 (сто сорок шесть тысяч восемьсот девяносто три) руб. 05 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области в течение месяца со дня его вынесения.

Судья С.В. Пшеничникова