Дело № 2-293/2018

поступило в суд 21.05.2018 года

Решение

 в окончательной форме изготовлено 22 июня 2018 года.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июня 2018 года г. Чулым 

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Решетниковой М.В.

при секретаре Скультецкой О.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 02 апреля 2014 года ФИО1 обратился в банк с заявлением, содержащим предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении от 02 апреля 2014 года, Условиях обслуживания кредитов «Русский Стандарт», кредитный договор, в рамках которого просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит в размере 406 557 рублей 17 копеек. В своем заявлении ФИО1 указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ему счета и то, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать заявление, Условия и график платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора. Также ответчик указал, что получил экземпляры заявления от 02 апреля 2014 года, Условий и тарифов на руки.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах ( заявлении от 02 апреля 2014 года, Условиях и Тарифах) содержались все существенные условия договора, соответственно кредитный договор полностью соответствует требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

В силу ст. ст. 160, 161, 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Рассмотрев заявление от 02 апреля 2014 года, банк открыл ответчику счет №, что подтверждается выпиской по счету, т.е. совершил действия ( акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 02 апреля 2014 года, Условиях и Тарифах, тем самым, заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Акцептовав оферту клиента, банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет ответчика сумму предоставленного кредита в размере 406 557 рублей 17 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

В силу ст. 819 ГК РФ, с момента зачисления суммы кредита в размере 406 557 рублей 05 апреля 2014 года на счет № клиента, кредитные денежные средства признаются собственностью последнего.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия : срок кредита – 1827 дней, процентная ставка – 28% годовых, размер ежемесячного платежа – 12 660 рублей ( последний платеж – 13 087 рублей 59 копеек). В Условиях также указан порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности сторон, порядок начисления неустойки и т.п.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей ( погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив ответчику заключительное требование со сроком оплаты 05 мая 2015 года.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности 433 597 рублей 83 копейки, в том числе : основной долг – 383 057 рублей 53 копейки, проценты – 46 440 рублей 30 копеек, плата за пропуск платежей по графику – 4100 рублей.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в сумме 433 597 рублей 83 копеек, уплаченную госпошлину в размере 7 536 рублей 82 копеек ( л.д. 4 -5).

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 29 ), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4 об. ). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, согласившись с исковыми требованиями частично, пояснил, что в АО «Банк Русский Стандарт» в 2012 – 2013 годах он получил два кредита, также ему была выдана кредитная карта. В 2014 году он обратился в банк с просьбой об объединении кредитных договоров, его просьба была удовлетворена, с ним был заключен один кредитный договор, платежи по которому он вносил в 2014 году, с 2015 года по настоящее время задолженность по кредитному договору он не погашает, платежи не сносит в связи с семейными обстоятельствами ( рождением ребенка), трудным материальным положением, состоянием здоровья. Согласен погасить задолженность в размере основного долга, полагает возможным снизить размер основного долга, освободить его от уплаты процентов и штрафов, просит предоставить ему рассрочку исполнения кредитного обязательства. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему :

В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с заявлением по обслуживанию кредитов № от 02 апреля 2014 года, ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением на условиях, изложенных в настоящем заявлении, заключить с ним кредитный договор : сумма кредита 406 557 рублей 17 копеек, размер процентной ставки по кредиту 28% годовых, срок кредита 1827 дней с 05 апреля 2014 года по 05 апреля 2019 года, дата платежа : 5 числа каждого месяца, ежемесячный платеж 12 660 рублей, последний платеж 13 087 рублей 59 копеек. В рамках кредитного договора предлагает открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, счет №, предоставить кредит путем его зачисления на счет. Понимает и соглашается с тем что принятием банка его предложения о заключении с ним кредитного договора являются действия банка по открытию на его имя счета, составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться : настоящее заявление, Условия обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и График платежей, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. После заключения с ним кредитного договора просил перевести с открываемого в рамках кредитного договора банковского счета № : сумму денежных средств в размере 179 774 рублей 69 копеек на банковский счет №, открытый ему в банке в рамках заключенного между ним и банком договора №; сумму денежных средств в размере 9 384 рублей 72 копеек на банковский счет №, открытый ему в банке в рамках заключенного между ним и банком договора №; сумму денежных средств в размере 217 397 рублей 76 копеек на банковский счет №, открытый ему в банке в рамках заключенного между ним и банком договора №. Подтверждает, что настоящее распоряжение является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке ( л.д. 8-9).

Из графика платежей по кредитному договору № следует, что сумма кредита составляет 406 557 рублей 17 копеек, процентная ставка по кредитному договору 28% годовых, основная сумма кредита и процентов по кредитному договору 760 027 рублей 59 копеек, платежи осуществляются ежемесячно с 05 мая 2014 года по 05 апреля 2019 года в сумме 12 660 рублей, последний платеж – 13087 рублей 59 копеек. Плата за пропуск очередного платежа, совершенный впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд - 2000 рублей ( л.д. 12 -14).

Согласно Условиям обслуживания кредитов «Русский Стандарт», договор заключается путем акцепта банком предложения ( оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении, акцептом банка предложения ( оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения ( оферты) клиента ( п.2.1); кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления ( п. 2.3); после зачисления денежных средств, составляющих сумму кредита, на счет банк производит их перевод в соответствии с распоряжением клиента, изложенным в заявлении ( п. 2.4); за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении, банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита ( погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части ( п. 2.6); плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами ( сумма последнего платежа при погашении задолженности может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга ( при наличии), процентов, начисленных за пользование кредитом ( п.4.1) ; пропуском очередного платежа в рамках договора считаются случаи : первым пропуском считается случай, если клиент в установленную графиком платежей дату не оплатил очередной платеж ( т.е. не обеспечил на дату очередного платежа наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого платежа), вторым, третьи и четвертым пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную графиком платежей дату при уже имеющемся соответственно одном, двух, трех неоплаченных платежей, при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере : пропуск очередного платежа, совершенный впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд - 2000 рублей ( п.п. 6.1- 6.2); клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит ( погасить основной долг), а также осуществить погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов банка ( п. 8.1); банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае : неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности, нарушения клиентом своих обязательств, изложенных в п. 8.1 Условий, наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что подлежащая уплате клиентом задолженность не будет возвращена в срок, в том числе и случае, если клиент не исполняет либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по другим договорам, заключенным между банком и клиентом и связанным с предоставлением банком клиенту заемных денежных средств ( п. 9.6) ( л.д. 15-19).

Согласно заключительного требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, банк потребовал от ФИО1 обеспечить наличие на своем счете следующих сумм до 05 мая 2015 года : основной долг – 383 057 рублей 53 копейки, проценты по кредиту – 46 440 рублей 30 копеек, плата за пропуск платежей по графику – 4100 рублей, итого к погашению - 433 597 рублей 83 копейки ( л.д. 22).

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, выписки из лицевого счета, сумма задолженности клиента составляет 433 597 рублей 83 копейки, в том числе : основной долг – 383 057 рублей 53 копейки, проценты – 46 440 рублей 30 копеек, плата ( неустойка) за пропуск платежей по графику – 4100 рублей ( л.д. 7, 23-24 ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Таким образом, судом установлено, что 02 апреля 2014 года банком с ФИО1 заключен кредитный договор. Кредитный договор заключен в требуемой форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. АО «Банк Русский Стандарт» надлежащим образом исполнило условия кредитного договора, зачислив сумму кредита в размере 406 557 рублей 17 копеек на счет ФИО1, тем самым предоставив кредит, что подтверждается выпиской по счету ( л.д. 23), не оспаривается ответчиком. После заключения кредитного договора и зачисления денежных средств, составляющих сумму кредита на счет ФИО1, банк произвел их перевод на банковские счета ответчика, в соответствии с его распоряжением, изложенным в заявлении ( л.д. 9).

Кредитный договор с установлением размера процентов за пользование кредитом был заключен по желанию ФИО1, установленный размер процентов за пользование кредитом им не оспаривался. Указанный размер процентов – 28 % годовых является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежит уплате должником по правилам об основном долге.

Согласно ст.811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных письменных материалов: кредитного договора, графика платежей, расчета задолженности, выписки из лицевого счета следует, что заключив кредитный договор 02 апреля 2014 года на срок 1827 дней, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчик произвел в декабре 2014 года, при этом сумма платежа была меньше, чем предусмотрено графиком платежей, с января 2015 года платежи в счет погашения кредита не вносил, что привело к образованию задолженности.

Не исполнение обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом дает право банку на основании ст. 811 п.2 ГК РФ, п. 9.6 Условий обслуживания кредитов «Русский Стандарт» потребовать досрочно возвратить всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки. С учетом изложенного, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 433 597 рублей 83 копеек, в том числе : сумма основного долга 383 057 рублей 53 копейки, проценты 46 440 рублей 30 копеек, плата за пропуск платежей по графику – 4100 рублей. Расчет задолженности обоснован истцом, ответчиком не оспорен.

Согласно ст. 329 п.1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Как следует из п. 6.1-6.2 Условий обслуживания кредитов «Русский Стандарт», пропуском очередного платежа в рамках договора считаются случаи : первым пропуском считается случай, если клиент в установленную графиком платежей дату не оплатил очередной платеж ( т.е. не обеспечил на дату очередного платежа наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого платежа), вторым, третьи и четвертым пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную графиком платежей дату при уже имеющемся соответственно одном, двух, трех неоплаченных платежей, при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере : пропуск очередного платежа, совершенный впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд - 2000 рублей. С указанными Условиями, являющимися составной и неотъемлемой частью кредитного договора, ФИО1 ознакомлен.

Неустойка ( плата за пропуск платежей по графику) была начислена в связи с нарушением сроков уплаты кредита и процентов в соответствии с п. 6.1- 6.2 Условий обслуживания кредитов «Русский Стандарт» ( л.д. 14, 15 -19).

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения обязательства по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности обоснованны.

Таким образом, анализируя представленные доказательства, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере 433 597 рублей 83 копеек. 

С учетом изложенного, у суда имеются основания для удовлетворения исковых требований банка о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору в указанном размере, так как сведений о погашении ФИО1 задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено.

В соответствии с п. 2.6 Условий обслуживания кредитов «Русский Стандарт», за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении,

Таким образом, проценты являются платой за пользование заемными денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном долге.

Изменение материального, семейного положения, наличие или отсутствие дохода относятся к рискам, которые ответчик, как заемщик при достаточной заботливости и осмотрительности обязан был предвидеть. Основанием для снижения размера задолженности по основному долгу, освобождения от уплаты задолженности по процентам, материальное, семейное положение ответчика не является.

Заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям сделки, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению соглашения. Изменение материального, семейного положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, которые при заключении кредитного договора несет заемщик. Ухудшение материального положения физического лица не освобождает сторону от надлежащего исполнения взятых на себя кредитных обязательств и в силу п. 1 ст. 451 ГК РФ не может рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств, влекущих изменение договора.

Положения ст. 333 ГК РФ, предоставляют право суду уменьшить лишь размер неустойки, т.е. штрафной санкции, предусмотренной законом или договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Указанная норма не является основанием для уменьшения согласованного сторонами при заключении кредитного договора размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитными средствами.

Требований об изменении условий договора, оснований для изменения условий договора, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором, ФИО1 не заявлено, не указано, доказательства не представлены. Нарушения договора банком, которые влекут для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, судом не установлены, доказательств этому ответчиком не представлено.

Указывая на возможность освобождения от уплаты процентов за пользование кредитом, ФИО1 ссылается на изменение семейного положения, а также состояние здоровья.

Изменение материального, семейного положения, то есть изменение обстоятельств, характеризующих имущественное положение, состояние здоровья относятся к рискам, которые несет заемщик при заключении кредитного договора, являясь стороной, заинтересованной в предоставлении кредита. Поэтому заключая договор, заемщик должен действовать добросовестно и разумно, проявить определенную предусмотрительность, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими возможностями, в том числе, предусмотреть риски наступления негативных материальных последствий в связи с возможным изменением своего материального положения, состояния здоровья.. Истцом не представлено доказательств, подтверждающих, что в случае наступления на момент заключения договора указанных им обстоятельств они полностью исключали потребность в заключении кредитного договора, либо стороны заключили бы договор на совершенно иных условиях. Кредитный договор заключен 02 апреля 2014 года, ребенок ответчика родился ДД.ММ.ГГГГ года, травму ответчик получил 15 августа 2016 года, при этом кредитные обязательства им не исполнялись с января 2015 года. Судом учитывается, что заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, по инициативе ФИО1, условия сделки также устанавливались сторонами по согласованию, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств заемщику, а он - по возврату предоставленной ему суммы денежных средств, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Осознавая возможные неблагоприятные последствия принятия на себя дополнительных долговых обязательств, добровольно подписав кредитный договор, ответчик выразил согласие на пользование кредитными средствами на условиях договора. Заключение кредитного договора порождает у заемщика возникновение обязательств по выплате кредитору предусмотренных договором сумм, то есть как суммы основного долга, так и процентов

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно платежному поручению № от 28 апреля 2018 года истец уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 7 536 рублей (л.д. 6). В связи с удовлетворением исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

В соответствии с ч. 1 ст. 203 ГПК РФ, суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 433 597 рублей 83 копеек, в том числе 383 057 рублей 53 копейки – основной долг, 46 440 рублей 30 копеек – проценты, 4 100 рублей – плата за пропуск платежей по графику, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 536 рублей, всего 441 133 рубля 83 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна:

Судья Чулымского районного суда М.В. Решетникова