Дело № 2-731/2024

УИД № 42RS0014-01-2023-000839-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе 

председательствующего судьи Фисуна Д.П.,

при секретаре Ананиной Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Мыски Кемеровской области 18 июля 2024 года 

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Собкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № в размере 

<

данные изъяты> рублей, а также расходов по уплате госпошлины в размере 

<

данные изъяты> рубля. 

Требования мотивированы тем, что 15 августа 2016 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей под 28,50%/28,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 771 дней.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей).

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 8.3 Условий кредитования. Согласно 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.5.2 Общих условий кредитования: банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 16 декабря 2016 года, на 14 июня 2023 года суммарная продолжительность просрочки составила 2314 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 16 декабря 2016 года, на 14 июня 2023 года суммарная продолжительность просрочки составила 1082 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 

<

данные изъяты> рубль.

По состоянию на 14 июня 2023 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 

<

данные изъяты> рублей, из которых: 

<

данные изъяты> рублей -просроченная ссудная задолженность, 

<

данные изъяты> рублей - просроченные проценты.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

В судебное заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности № от 08 ноября 2021 года (л.д. 16) в судебное заседание не явилась, просила рассматривать дело в ее отсутствие, о чем указала в исковом заявлении (оборот л.д. 2). 

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО3, действующая на основании нотариальной доверенности от 04 июля 2024 года, в судебном заседании исковые требования не признали, просили в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, изучив письменные возражения ответчика, дав оценку представленным доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 УПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон, и находит заявленные ПАО «Совкомбанк» требования обоснованными, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 НК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно п.п. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.п. 1,3 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом установлено, что 21 февраля 2018 на основании заявления-анкеты заемщика (л.д. 10) между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рубля под 28,50 % годовых на срок 84 месяца, окончательная дата погашения 15 августа 2023 года (л.д.8-9). 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора кредитования размер ежемесячного взноса 

<

данные изъяты> рубля. Состав ежемесячного платежа установлен Общими условиями и Тарифами. Дата платежа - 15 число каждого месяца. Схема погашения - аннуитет.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора кредитования, кредит предоставлен на погашение задолженности заемщика по иным договорам кредитования (займам) ВЭБ.

Согласно 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно имеющими графику платежей (оборот л.д. 8), ответчик ФИО1, начиная с 15 сентября 2016 года, должен был ежемесячно вносить в ПАО «Восточный экспресс Банк» платежи в сумме 

<

данные изъяты> рубля в счёт погашения задолженности по кредиту и процентам за пользование им. Последний платеж должен был быть внесен 15 августа 2023 года в размере 

<

данные изъяты> рублей.

С условиями предоставления кредита ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его личная подпись в договоре.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, согласно которой 15 августа 2016 банком на счет ответчика на счет были перечислены денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> рубля (оборот л.д. 6-7).

На основании заявления ответчика (оборот л.д. 9) ПАО «Восточный экспресс Банк» осуществил перевод денежных средств со счета ответчика № на счет № в сумме 

<

данные изъяты> рубля, что также подтверждается выпиской по счету (оборот л.д. 6-7).

14 февраля 2022 года ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14 февраля 2022 года, а также решением о присоединении.

Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе и право требования по спорному кредитному договору. 

В силу ч. 2 ст. 44 ГПК РФ все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Действующее гражданское законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступать права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной организацией, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности. Ни уступка прав требования, ни истребование (получение) цессионарием денежных средств, ранее выданных банком в качестве кредита, не относятся к числу банковских операций, перечень которых указан в статье 5 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности". Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредита.

Таким образом, по спорному договору сторонами которого являются ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк», истец ПАО «Совкомбанк» является надлежащим взыскателем в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, не регулярно и не в полном объеме осуществлял платежи, допускал нарушение сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов, чем нарушил условия договора потребительского кредита. 

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком ГК РФ относит, в том числе нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п.2 ст. 811 ГК РФ), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

Согласно определению мирового судьи судебного участка № Мысковского городского судебного района Кемеровской области от 11 ноября 2022 года (л.д. 11) судебный приказ мирового судьи судебного участка № Мысковского городского судебного района Кемеровской области от 28 октября 2022 года о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 15 августа 2016 года, по состоянию на 20 сентября 2022 года в размере 

<

данные изъяты> рублей, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рубль, был отменён в связи с поступившими от ФИО1 возражениями. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 16 декабря 2016 года, на 14 июня 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 2314 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 16 декабря 2016 года, на 14 июня 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1082 дня.

Ответчиком ФИО1 в период пользования кредитом произведены выплаты в общем размере 

<

данные изъяты> рубль.

Согласно представленному истцом расчету (л.д.4-6), задолженность ФИО1 перед банком по состоянию на 14 июня 2023 года составляет 

<

данные изъяты> рублей, из которых: 

<

данные изъяты> рублей -просроченная ссудная задолженность, 

<

данные изъяты> рублей - просроченные проценты. 

Ответчик доказательств иного размера задолженности, а также документов, подтверждающих погашение долга, не представил.

В ходе рассмотрения дела от ответчика ФИО1 поступило ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Истцу было предложено представить свои возражения относительно заявленного представителем ответчика ходатайство о применении срока исковой давности, однако своих возражений банк не предоставил. 

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 указанной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

В силу п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. По смыслу приведённых норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы дога (кредита). 

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как следует из условий кредитного договора и графика платежей (л.д. 8-9), последний платёж должен быть внесён ФИО1 15 августа 2023 года. 

Как следует из содержания искового заявления (оборот л.д. 3), материалов гражданского дела № о вынесении судебного приказа, 21 октября 2022 года банк направил ФИО1 требование об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, установив срок возврата кредита по указанному кредитному договору в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии. После неисполнения заемщиком данного требования, 21 октября 2022 года ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с заявлением о взыскании всей суммы задолженности, в качестве правового обоснования заявленных требований ссылаясь на положения ст. 811 ГК РФ.

Таким образом, Банк реализовав свое право на досрочное истребование от должника всей суммы кредита и процентов, изменил срок исполнения кредитного обязательства, направив в адрес ответчика соответствующее требование.

В подобной правовой конструкции кредитного договора начало течения срока исковой давности определяется не по правилам абзаца первого пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, а по правилам абзаца второго пункта 2 данной нормы, а именно с момента истечения срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита, то есть с 21 октября 2022 года, при этом течение срока исковой давности прерывалось на время действия судебного приказа до 11 ноября 2022 года. 

В связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения заявленного представителем ответчика ходатайства о пропуске истцом срока исковой давности.

С учетом изложенного, исковые требования ПАО «Совкобанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Вместе с тем, как следует из ответа ОСП по г. Мыски ГУФССП России по Кемеровской области-Кузбассу, справки о движении денежных средств по депозитному счету по исполнительному производству №, в отношении ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» на основании исполнительного листа № 08 февраля 2024 года было возбуждено исполнительное производство № о взыскании задолженности в размере 

<

данные изъяты> рублей. 11 июня 2024 года исполнительное производство прекращено по ст. 42.2.4 ФЗ «Об исполнительном производстве» в связи с отменой судебного решения. Частично взыскано с пенсии должника 

<

данные изъяты> рублей и перечислено взыскателю. 

Согласно ст. 443 ГПК РФ, в случае отмены решения суда, приведенного в исполнение, и принятия после нового рассмотрения дела решения суда об отказе в иске полностью или в части либо определения о прекращении производства по делу или об оставлении заявления без рассмотрения ответчику должно быть возвращено все то, что было с него взыскано в пользу истца по отмененному решению суда (поворот исполнения решения суда).

В соответствии с п. 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 декабря 2016 года № 62 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве» отмена судебного приказа является самостоятельным основанием для поворота исполнения судебного приказа, если на момент подачи заявления о повороте исполнения судебного приказа или при его рассмотрении судом не возбуждено производство по делу на основании поданного взыскателем искового заявления (статья 443 ГПК РФ, статья 325 АПК РФ).

Для подтверждения своего на полученные по судебному приказу денежные средства, в целях предотвратить вероятность поворота исполнения судебного приказа по заявлению ответчика, истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Доказательств, подтверждающих, что ответчик обращался в суд с заявлением о повороте исполнения судебного приказа до обращения истца в суд с настоящим иском, не представлено.

В связи с этим, решение суда подлежит исполнению с учетом фактически взысканных с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» денежных средства по кредитному договору №16/0992/00000/404988 (5042320220) от 15 августа 2016 года 

<

данные изъяты> рублей на основании отмененного судебного приказа от 10 ноября 2022 года по делу №, вынесенному Мировым судьей судебного участка № Мысковского городского судебного района Кемеровской области.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Соответственно, взысканию с ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» 

<

данные изъяты>, задолженность по кредитному договору № от 15 августа 2016 года в размере 

<

данные изъяты> рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Исполнение данного решения осуществляется с учетом взысканных с ФИО1 денежных средств по кредитному договору № от 15 августа 2016 года в размере 

<

данные изъяты> рублей на основании отмененного судебного приказа от 10 ноября 2022 года по делу №, вынесенного Мировым судьей судебного участка № Мысковского городского судебного района Кемеровской области.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

В окончательной форме решение изготовлено 22 июля 2024 года.

Председательствующий: Фисун Д.П.