РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13.02.2018 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе: председательствующего судьи Курмаевой А.Х.,

при секретаре судебного заседания Андреевой Н.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-641/18 по иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском о расторжении кредитного договора, указав, что дата между ней и банком АО «Банк русский стандарт» был заключен договор №... на сумму ***. В настоящее время у истицы нет возможности платить суммы предусмотренные договором, в связи с чем, дата она направила запросы на документы и расчетов, а также заявление о предоставлении реструктуризации от дата. На запросы от банка никаких ответов не поступило, дата истец обратилась в банк АО «Банк русский стандарт» с предложением о расторжении кредитного договора и последующем взыскании с нее в судебном порядке суммы задолженности. Однако, на указанное обращение никаких ответов с банка не поступило. Просит расторгнуть кредитный договор на сумму *** руб., заключенный между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт», взыскать с нее остаточную задолженность по состоянию на декабрь 2017г.

В судебное заседание ФИО1 не явилась, в заявлении ее представитель указал на рассмотрение дела в отсутствие истца и ее представителя. 

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в суд не явился, о слушании дела извещен по почте, направил возражение на иск, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в его отсутствие.

Изучив материалы дела, суд считает, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» №..., отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К кошениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Как требует ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. 

Судом установлено, что дата ФИО1 обратилась АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в рамках которого Клиент просила Банк (п. 2 Заявления), в т.ч., выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счёт, в т.ч. для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

При подписании Заявления Клиент указала (п. 2 Заявления), что она ознакомлена, полностью согласна с Условиями и Тарифами по картам, их содержание понимает. Своей подписью на Заявлении Клиент также подтвердила получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов по картам.

В Заявлении (п. 2 Заявления) Клиент указала на понимание и согласие с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении договора являются действия Банка по открытию на ее имя счета.

Банк акцептовал оферту Клиента о заключении Договора о карте, открыв лицевой счет №....

Таким образом, между Банком и ФИО1 был заключен в письменной форме Договор о карте №....

Во исполнение условий заключенного Договора о карте Банк выпустил на имя Клиента «Русский Стандарт», которую ФИО1 получила и активировала, что подтверждается Распиской в получении карты/ПИНа от дата. С использованием карты клиентом совершались расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета №....

Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам. Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п.4.9 Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязалась соответствии с Договором о карте размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке, формируемом по окончании расчетного периода (п. 1.22 Условий по картам).

Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования банком (что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ), а именно выставлением Заключительного счёта- выписки (п. 4.17. Условий по картам).

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В возражении на иск представитель ответчика указал на то, что истец не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, в связи с чем, банк на основании п. 4.17 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере *** руб., выставив и направив ей Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до дата.

ФИО1 требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, выполнены не были.

Обращаясь в суд с иском, ФИО1 просит суд расторгнуть Договор о карте, основывая свои требования, в том числе на норме ст. 32 Закона РФ защите прав потребителей».

Однако, указанный довод истца суд не принимает во внимание, поскольку основан на неверном толковании норм материального права.

Так, согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору.

К отношениям, возникшим из Договора о карте, нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» применяются в части, не урегулированной специальными законами (п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Отношения между кредитными организациями и их клиентами, в т.ч. и порядок расторжения договора во внесудебном порядке, регулируются специальным законом - «О банках и банковской деятельности».

Согласно п.п. 1, 2 ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредиттными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в т.ч. сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок расторжения Договора о карте согласован сторонами в п. 10 Условий по картам «Расторжение договора».

Согласно п. 10.1. Условий по картам Клиент имеет право в любое время расторгнуть договор, для этого ему необходимо, в т.ч.

предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком, не менее чем за шестьдесят календарных дней до предполагаемой даты расторжения договора;

погасить задолженность.

Однако, как подтверждается материалами дела, истец, в свою очередь нарушив нормы закона, не выполнила требования, указанные в ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в частности, обязанность по оплате Банку задолженности по договору о карте.

Обращаясь в суд с требованием о расторжении кредитного договора, истец также ссылается на п. 2 ст. 450 ГК РФ, в соответствии с которой по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. 

Вместе с тем, материалами дела подтверждено, что банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил обязанности, предусмотренные договором о карте, в т.ч. предоставил Клиенту кредит в установленном договором порядке.

Истец просит суд расторгнуть Договор о карте, ссылаясь также на существенное исполнение обстоятельств, а именно на ухудшение экономического состояния, невозможность оплачивать сумму кредита, неоднократный факт просрочек исполнения условий договора.

Однако, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключeн на значительно отличающихся условиях (абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК РФ).

п. 2 ст. 451 ГК РФ предусматривает, что в случае, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны наличии одновременно следующих условий:

в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

- исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы действующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что вправе рассчитывать при заключении договора;

из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не приведено ни одного из этих условий. 

Кроме того, изменение материального положения, равно и неоднократный факт просрочек исполнения условий договора о возврате задолженности, существенным изменением обстоятельств не является.

Так, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ). Предложение Банку о заключении Договора о карте поступило от ФИО1 лично, условия договора были согласованы сторонами и приняты ФИО1 , что подтверждается ее подписью в договоре. Однако, еще до заключения Договора о карте истец должна была предвидеть, что размер получаемых ею доходов может изменяться как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

Однако, истцом не приведено достаточных доказательств, подтверждающих наличие оснований для расторжения кредитного договора, в связи с чем исковые требования ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Требование истицы о взыскании с нее задолженности по состоянию на декабрь 2017г. не подлежит удовлетворению, поскольку является сопутствующим требованием от требования о расторжении кредитного договора, в удовлетворении которого истцу отказано. Кроме того, взыскание задолженности может быть осуществлено по иску банка, а также истица сама не лишена возможности погасить задолженность по договору.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, 

решил:

Иск ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» оставить без удовлетворения в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самара в течение месяца со дня принятия в окончательном виде.

В окончательном виде решение суда принято 15.02.2018г. 

Судья подпись А.Х. Курмаева 

КОПИЯ ВЕРНА

Судья:

Секретарь: