Дело № 2-588/2025 УИД 53RS0022-01-2024-011359-34 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

16 января 2025 года Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе: 

председательствующего судьи Юркевич М.А.,

при помощнике судьи Воробьевой М.Е.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, компенсации морального вреда, судебной неустойки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 в суд с иском к ООО «ВСК-Линия Жизни» (далее Финансовая организация) о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, компенсации морального вреда, судебной неустойки, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «ВСК–Линия жизни» заключен договор страхования жизни № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с выплатой дополнительного инвестиционного дохода. Согласно условиям договора размер страховой премии составил 335 000 руб. Свои обязанности по договору истец исполнил надлежащим образом, оплатил денежные средства в полном объеме. По условиям договора страховыми случаями являются: дожитие застрахованного до окончании срока страхования - страховая сумма 335 000 руб., смерть застрахованного – страховая сумма 335 000 руб., смерть застрахованного лица в результате несчастного случая – страховая сумма 335 000 руб. Одновременно со страховым полисом истцом подписана инвестиционная декларация. В связи с окончанием срока договора, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился с заявлением о выплате страхового вознаграждения в связи с дожитием до окончания срока страхования. ООО «ВСК-Линия Жизни» произвело выплату страхового возмещения в размере 335 000 руб. Истец обратился за выплатой дополнительного инвестиционного дохода в соответствии с условиями договора. Страховой компанией был произведен расчет инвестиционного дохода, однако в выплате отказано ввиду технических ограничений, не позволяющих внешним партнерам страховщика перечислить денежные средства.

Определением суда произведена замена ответчика с ООО «ВСК-Линия Жизни» на ООО «СК Ренессанс Жизнь», ООО «ВСК -Линия Жизни» привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме по мотивам, изложенным в иске, просила взыскать с ответчика дополнительный инвестиционный доход по договору страхования жизни в размере 75 849 руб. 26 коп., неустойку в размере 75 849 руб. 26 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом, судебную неустойку в размере 1 000 руб. за каждый день просрочки исполнения решения суда. Также пояснила, что срок для обращения в суд с данным иском истцом не пропущен.

Представитель ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, иск не признает по мотивам, изложенным в отзыве на иск.

Представитель ООО «ВСК-Линия Жизни» в суд не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, в связи с чем суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. 

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В пункте 2 настоящей статьи указано, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статье 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни (пункт 3).

Из положений пункта 6 статьи 10 Закона N 4015-1 следует, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО "ВСК-Линия жизни" заключен договор страхования жизни, в соответствии с которым страховщиком является ООО "ВСК-Линия жизни", страхователем и застрахованным – ФИО2, страховая премия по договору составляет 335 000 руб., срок действия страхования - 5 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрены страховые риски: дожития застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате несчастного случая, при этом страховая сумма составляет 335 000 руб. Дополнительный инвестиционный доход является базовый актив: стабильный рост, период расчета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям Договора страхования, сумма выплаты при наступлении рисков «Дожитие застрахованного до даты окончания страхования» и «Смерть застрахованного» включает в себя страховую сумму и сумму дополнительного инвестиционного дохода, если он был распределен страховщиком.

Исходя из положений раздела 2 Инвестиционной декларации, условиями заключенного между сторонами Договора страхования, Правилами страхования, следует, что предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю гарантированную страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая, дополнительная страховая сумма выплачивается только при наличии дохода от инвестиционной стратегии, размер которого рассчитывается по истечении срока страхования. 

Применительно к заключенному между сторонами Договору страхования в качестве Базового актива избран вариант "Стабильный рост" - производный индекс с применением механизма контроля рыночного риска на корзину определенных инвестиционных фондов. Данный индекс является публичным индексом, текущие и исторические значения которого доступны для просмотра неограниченному кругу лиц, имеющих доступ к терминалу информационного агентства Блумберг (Bloomberg), под кодом СВ CIXBSPOB Index. 

Подписывая договор страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с правилами, все положения договора, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной цены, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, включая риски, связанные с инвестированием средств инвестиционного фонда, порядок расторжения и изменения договора, и другие условия ему понятны. Кроме того, подтвердил, что все приложения, являющиеся неотъемлемой частью договоров (приложение N 1 Таблица выкупных сумм, Приложение N 2 Инвестиционная декларация, Правила страхования жизни "Линия роста") получил.

Как следует из материалов дела, ФИО2 обязательства по договору от ДД.ММ.ГГГГ исполнил в полном объеме, произвел оплату страховой премии в размере 335 000 руб.

В связи с окончанием срока договора, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился с заявлением о выплате страхового вознаграждения в связи с дожитием до окончания срока страхования. ДД.ММ.ГГГГ ООО «ВСК-Линия Жизни» произвело выплату страхового возмещения в размере 335 000 руб., что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Финансовую организацию с заявлением о выплате дополнительного инвестиционного дохода. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ВСК-Линия Жизни» уведомило истца о том, что сумма ДИД рассчитана и начислена, но в настоящее время по техническим причинам временно не выплачивается ввиду ограничений, наложенных на иностранные переводы. Зарубежные партнеры столкнулись с временными техническими ограничениями, которые не позволяют переводить денежные средства на расчетный счет Финансовой организации. ООО «ВСК-Линия Жизни» выплатит ДИД, когда это станет технически возможным.

На имя ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ представлена оценка дополнительного инвестиционного дохода по договору от ДД.ММ.ГГГГ, размер которого произведен по формуле, указанной в Приложении № к Договору, составляет 75 849 руб. 26 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 повторно обратился в Финансовую организацию с заявлением выплате дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. 

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО "ВСК-Линия жизни" уведомило истца о невозможности осуществления выплаты, указав, что срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, период расчета дополнительного инвестиционного дохода установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Российские финансовые организации отключены от терминала информационного агентства Блумберг. Операции по иностранным ценным бумагам между Национальным расчетным депозитарием (центральным депозитарием Российской Федерации) и международными депозитариями приостановлены. В связи с этим у ООО «ВСК-Линия Жизни» отсутствует необходимая информация для определения размера и получения инвестиционного дохода от размещения средств инвестиционного фонда. Страховщик рассчитывает ДИД, когда это станет технически возможным.

Поскольку в удовлетворении данной претензии было отказано, истец обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по добровольному инвестиционному страхованию жизни отказано. Требования ФИО2 о взыскании штрафа, компенсации морального вреда оставлены без удовлетворения.

Вместе с тем, согласно пункту 2.1 Инвестиционной декларации, являющейся Приложением № к Договору страхования (далее - Инвестиционная декларация), инвестиционный фонд - фонд, формируемый страховщиком из части страховой премии, обеспечивающий зависимость дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования от динамики выбранного страхователем базового актива.

Пунктом 2.2 Инвестиционной декларации предусмотрено, что средства инвестиционного фонда размещаются в инвестиционные инструменты, привязанные к динамике стоимости выбранного страхователем базового актива.

Согласно пункту 3.2 Инвестиционной декларации дополнительный инвестиционный доход распределяется страховщиком:

- на дату составления страхового акта по риску «Смерть застрахованного» в размере рыночной стоимости инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, определенной па дату составления страхового акта (пункт 3.2.1 Инвестиционной декларации);

- на дату составления акта о расторжении Договора страхования в размере рыночной стоимости инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, определенной па дату составления акта о расторжении (пункт 3.2.2 Инвестиционной декларации);

-дополнительный инвестиционный доход в соответствии с пунктами 3.2.1 и 3.2.2 распределяется только в случае наличия у страховщика возможности реализации инструментов, привязанных к динамике базового актива. В случае невозможности реализации инструментов, привязанных к динамике базового актива, дополнительный инвестиционный доход не распределяется (пункт 3.2.3 Инвестиционной декларации);

- па дату наступления страхового случая по риску «Дожитие застрахованного до даты окончания страхования» в размере, рассчитанном на дату окончания расчета ДИД по следующей формуле:

ДИД = СС * Максимум ((BAN - БА0)/БА0; 0) * КУ * KN/K0.

где:

СС - страховая сумма по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования»;

BAN и БАО - значение базового актива на дату начала и дату окончания периода расчета ДИД соответственно;

KN и КО — индикативный курс доллара США, публикуемый ПАО Московская биржа по итогам основной сессии на дату начала и дату окончания периода расчета ДИД соответственно;

КУ - фактический коэффициент участия в динамике базового актива, установленный страховщиком на дату начала расчета ДИД (пункт 3.2.4 Инвестиционной декларации).

Исходя из положений пункта 3.2 Инвестиционной декларации, выплата дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» не зависит от реализации инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, в отличие от выплаты дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Смерть застрахованного» или расторжении Договора страхования.

Ни Договор страхования, ни Правила страхования не содержат положений, аналогичных пункту 3.2.3 Инвестиционной декларации, устанавливающих зависимость осуществления ООО «ВСК-Линия жизни» выплаты дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» от реализации страховщиком приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива (далее - инвестиционный инструмент).

Соответственно, у ООО «ВСК-Линия жизни» возникла обязанность по осуществлению выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

Также ООО «ВСК-Линия жизни» в обоснование своей позиции ссылается на пункт 4.3.2 Инвестиционной декларации.

В соответствии с пунктом 4.3.2 Инвестиционной декларации риск «банкротство или частичное неисполнение обязательств инвестиционным брокером, через которого осуществляются операции» может оказать негативное влияние на размер и возможность распределения дополнительного инвестиционного дохода.

Вместе с тем, данным пунктом Инвестиционной декларации, как и иными положениями Договора и Правил страхования, возможность выплаты дополнительного инвестиционного дохода не обусловлена реализацией инвестиционного инструмента страховщиком.

При таких обстоятельствах уклонение ООО «ВСК-Линия жизни» от выплаты Заявителю дополнительного инвестиционного дохода является неправомерным.

В соответствии с указаниями Центрального Банка Российской Федерации от 05.10.2021 № 5968-у (в редакции от 15.01.2024 № 6671-у) страховщик обязан произвести выплату причитающегося страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор добровольного страхования, дохода по договору добровольного страхования после доведения до страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор добровольного страхования, информации о размере рассчитанного страховщиком дохода по договора добровольного страхования в срок, установленный договором страхования ( п. 4.13)

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ВСК-Линия жизни» уведомило истца о том, что сумма дополнительного инвестиционного дохода рассчитана и начислена в размере 75 849 руб. 26 коп., но не выплачивается ввиду наложенных ограничений.

С учетом вышеизложенных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что требование ФИО2 о взыскании с ответчика дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования является обоснованным и подлежащим удовлетворению в размере 75 849 руб. 26 коп.

Истец также просит взыскать с ответчика неустойку за нарушение срока удовлетворения требования истца перечислить дополнительный инвестиционный доход. 

В соответствии с ст. 31 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей", требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. 

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. 

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). 

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). 

Таким образом, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании за неисполнение страховщиком обязательств неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии. 

Истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием выплаты дополнительного инвестиционного дохода. 

Судом проверен расчет неустойки, представленный истцом, признан арифметически верным. 

Неустойка, заявленная истцом, в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" составляет 75 849 руб. 26 коп.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 8 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств, и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку в ходе рассмотрения дела была установлена вина ответчика, суд считает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., учитывая, что указанный размер соответствует принципу разумности и справедливости.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Истец направлял в адрес ответчика досудебную претензию с предложением выплатить дополнительный инвестиционный доход, ответчик от добровольной выплаты денежных средств уклонился. 

Таким образом, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составляет: (75849,26 руб. +75849,26 руб. + 10 000 руб.) х 50% =80 849 руб. 26 коп., поскольку права истца как потребителя были нарушены ответчиком. 

Ответчиком было заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. 

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. 

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", судам следует иметь в виду, что применение статьи 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым. 

Поскольку неустойка, штраф имеют гражданско-правовую природу и по своей сути являются предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, а их снижение по смыслу приведенных норм материального права является правом суда, реализуемым им по своему усмотрению, которое должно производиться исходя, в том числе, из необходимости соблюдения баланса прав и интересов сторон спорного правоотношения, то определение размера начисленных неустойки, штрафа необходимо соотносить с последствиями нарушенного обязательства. 

Признание неустойки, штрафа несоразмерными последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность уменьшения размера неустойки, штрафа с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон. 

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки, штрафа последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. 

В данном случае суд, исходя из анализа всех обстоятельств дела, учитывая компенсационный характер неустойки, штрафа в гражданско-правовых отношениях, соотношение размера начисленной неустойки, штрафа и размера основного обязательства, срока нарушения обязательств, принципа соразмерности размера взыскиваемой неустойки, штрафа объему и характеру правонарушения, принимая во внимание заявление ответчика о снижении неустойки, штрафа, приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения: размера неустойки до 40 000, размера штрафа - до 45 000 руб.

Доводы ответчика о том, что к спорным правоотношениям не применяются положения Закона РФ "О защите прав потребителей" являются не состоятельными.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно абзацу второму пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Закон о защите прав потребителей, согласно его преамбуле, регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Таким образом, Закон о защите прав потребителей применяется к любым правоотношениям, возникающим между продавцом, изготовителем, импортером, исполнителем и гражданином, заказывающим, приобретающим, использующим товары, работы, услуги или только имеющим намерение их заказать либо приобрести.

Такие отношения могут возникать до заключения договора, например, при предоставлении информации о товарах, работах, услугах потребителю, намеревающемуся их приобрести или заказать, либо при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу потребителя в связи с приобретением или заказом товаров, работ, услуг, до заключения договора, а также могут продолжаться после прекращения договора, например, при применении последствий расторжения договора или отказа от него.

Таким образом, гражданин, действующий с намерением заключить, либо заключивший для личных, семейных, домашних и иных нужд, договор личного страхования, включающий условия об инвестиционном доходе страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, с организацией, оказывающей соответствующие услуги потребителям по возмездному договору, является потребителем страховой услуги, подпадающей как под действие норм Гражданского кодекса Российской Федерации, так и под действие Закона о защите прав потребителей.

Как установлено судом, ФИО2, осуществляя передачу денежных средств, действовал как страхователь по договорам личного страхования и получил от страхового агента в подтверждение совершенных юридических действий квитанции страховщика, подтверждающие оплату услуг.

Таким образом, к спорным правоотношениям применяются положения Закона РФ "О защите прав потребителей".

Оснований для применения срока исковой давности не имеется, поскольку истцом требований о признании договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ недействительным не заявлялись, а с требованиями о взыскании дополнительного инвестиционного дохода истец обратился в суд в установленный законом срок.

Исходя из п. 1 ст. 308.3 ГК РФ в случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства. Суд по требованию кредитора вправе присудить в его пользу денежную сумму (пункт 1 статьи 330) на случай неисполнения указанного судебного акта в размере, определяемом судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1).

В силу п. 2 ст. 308.3 ГК РФ защита кредитором своих прав в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи не освобождает должника от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (глава 25).

Как разъяснил Верховный Суд РФ в п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", суд не вправе отказать в присуждении судебной неустойки в случае удовлетворения иска о понуждении к исполнению обязательства в натуре.

Согласно абзацу 2 п. 32 названного Постановления размер судебной неустойки определяется судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения должником выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). В результате присуждения судебной неустойки исполнение судебного акта должно оказаться для ответчика явно более выгодным, чем его неисполнение.

Суд находит заявленный истцом размер судебной неустойки (1000 руб. в день) не отвечающим принципам справедливости и соразмерности, соответствующим объему обязательств, в связи с чем, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, считает возможным определить данную неустойку размере 100 руб. за каждый день просрочки исполнения решения суда. Суд приходит к выводу о том, что данный размер судебной неустойки отвечает принципам справедливости и соразмерности, соответствует объему обязательств, является разумным, побуждает должника к своевременному исполнению обязательства в натуре, не создает на стороне истца необоснованного извлечения выгоды. 

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. 

Поскольку в связи с характером заявленных требований истец был освобожден от уплаты госпошлины, а его иск удовлетворен, то согласно положениям ч. 1 ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход бюджета адрес подлежит взысканию госпошлина в размере 4533 руб. 97 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО2 удовлетворить частично

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 дополнительный инвестиционный доход в размере 75 849 руб. 26 коп., неустойку в размере 40 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 45 000 руб.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 судебную неустойку в размере 100 руб. за каждый день просрочки исполнения решения суда, со дня вступления решения в законную силу и по день фактического исполнения решения суда.

Взыскать с ООО «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в размере 4533 руб. 97 коп.

В остальной части в удовлетворении требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Новгородский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий М.А.Юркевич

Мотивированное решение составлено 20 января 2025 года.