Дело № 2-4391/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 июля 2021 года город Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Шарипкуловой А.Ф., 

при секретаре судебного заседание ФИО1, 

с участием представителя истца ФИО2, 

представителя ответчика ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты, неустойки, расходов за услуги представителя, штрафа и компенсации морального вреда, указывая на то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ она при оформлении кредитного договора в Банке ВТБ заключила договор страхования жизни и здоровья с ответчиком. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

В период действия договора наступил страховой случай – установлена 

<

данные изъяты> инвалидности впервые по причине заболевания 

<

данные изъяты> Истец направил претензию ответчику с требованием о выплате страхового возмещения. Однако ответчик отказал истцу, сославшись на условия договора страхования. В отказе в выплате страхового обеспечения ответчик указывает на то, что заболевание было диагностировано ФИО4 в 2011 году( до заключения договора страхования), усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у ФИО4 до заключения договора страхования, и установлением ей инвалидности 

<

данные изъяты>

Между сторонами заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ на основании Программы коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ, условия страхования указаны в п.2 заявления истца об участии в программе коллективного страхования.

В соответствии с условиями истец застраховал следующие страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

Просит взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» страховое обеспечение в размере 1 116 000 рублей, неустойку на невыполнение требований потребителя в установленные законом сроки, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал и дал объяснения соответствующие исковому заявлению. 

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, просил в иске отказать по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Выслушав доводы представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен договор потребительского кредита за № по условиям которого, банк предоставил истцу кредит в размере 1 116 000руб. под 20,9 % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в банк заявлением об участии в программе коллективного страхования. Пунктом 2 заявления ФИО4 об участии в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что она просит включить её в число участников Программы страхования по программе Базовый на следующих условиях: 1.1 Страховые риски в зависимости от варианта страхования: «Смерть», «Инвалидность», «Временная нетрудоспособность» - временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. 

Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (п.2.2).

Страховая сумма 1 116 000 рублей (п.2.3).

Выгодоприобретателем по риску « инвалидность» являются: Банк в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, застрахованный ы размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая. застрахованный (п.6).

Одновременно с указанным заявлением истец ФИО4 подтвердила, что с Условиями страхования по Программе страхования, на основании которых ей будут предоставляться страховые услуги, ознакомлена, согласна, их содержание ей понятно, обязуется их выполнять. Также она уведомлена, что имеет право получить в Банке или у Страховщика Правила страхования (п.8 заявления).

Согласно пункту 4.5 Условий участия в Программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками кредитов Банка ВТБ (ПАО) события, предусмотренные пунктами 4.2.1 - 4.2.11 настоящих Условий, не относятся к страховым рискам и не являются страховыми случаями, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования в отношении конкретного застрахованного, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее (пункт 4.5.4 Условий страхования).

Положениями Договора коллективного страхования определено, что условия договора не предусматривают страхование от несчастных случаев и болезней физически лиц, не достигших возраста 21 год на дату начала срока страхования и лиц, которые на дату окончания срока страхования достигнут возраста 70 лет; инвалидов или лиц, которые подали документы на установление группы инвалидности; состоящих на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; страдающих онкологическими, сердечно-сосудистыми заболеваниями, такими как: гипертоническая болезнь, в том числе артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия, ишемическая болезнь сердца, стенокардия, инфаркт миокарда (в анамнезе), дистрофия миокарда, нарушения ритма и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз/недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия, сердечная недостаточность, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; осведомленных о том, что они являются носителями ВИЧ-инфекции, и имеющих иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека; находившихся в течение последних 12 месяцев на стационарном лечении (пункт 2.2).

По условиям пункта 3.2.2 указанного Договора постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы в результате болезни является страховым риском.

Согласно пункту 3.4.4 Договора коллективного страхования события, перечисленные в пунктах 3.2.1 - 3.2.3 договора не относятся к страховым рискам и не являются страховыми случаями, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее.

Составной частью договора страхования является заявление о страховании, в котором ФИО4 указано, что она ознакомлена с событиями, указанными в Условиях страхования, которые не относятся к страховым рискам и не являются страховыми случаями по Программе страхования (пункт 1.5).

Пунктом 3 указанного заявления предусмотрено, что присоединяясь к выбранной им Программе страхования, застрахованный подтверждает, что ему не менее 21 года на дату начала срока страхования и он не достигнет 70 лет на дату окончания срока страхования; не является инвалидом и документы на установление ему группы инвалидности не подавались; не состоит на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; не страдает онкологическими заболеваниями, сердечно-сосудистыми заболеваниями, такими как: гипертоническая болезнь, в том числе артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия и другие, болезни сердца, в том числе ишемическая болезнь сердца, стенокардия, инфаркт миокарда (в анамнезе), дистрофия миокарда, нарушения ритма и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз/недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия, сердечная недостаточность; сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, не осведомлен, что являюсь носителем ВИЧ-инфекции, и не болен другими заболеваниями, связанными с вирусом иммунодефицита человека; не находился на стационарном лечении в течение последних 12 месяцев.

Исходя из условий участия в программе коллективного страхования Клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками кредитов Банка ВТБ (ПАО), под болезнью понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья, застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного.

Таким образом, исходя из буквальных условий договора страхования, сторонами определено, что страховым случаем по условиям Программы страхования является только постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы, которая наступила в результате болезни, диагностированной на основании объективных симптомов впервые после начала действия страховой защиты.

Из материалов дела следует, что истцу ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ установлена 

<

данные изъяты> инвалидности впервые по причине заболевания: «

<

данные изъяты>

В соответствии с Протоколом проведения медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ:

- 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Из выписки из амбулаторной карты ГБУЗРБ ГКБ № г.Уфы Межмуниципального медицинского онкологического центра от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в апреле 2011 года при УЗИ 

<

данные изъяты> у ФИО4, выявлена 

<

данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ больная госпитализирована в 

<

данные изъяты> отделение РКОД, где диагноз подтвержден. ДД.ММ.ГГГГ больная оперирована.Выполнена операция: 

<

данные изъяты>. Диагноз после операции 

<

данные изъяты> В период с 2001 года пор 2018 год наблюдается в поликлинике № у 

<

данные изъяты>. В 2018 году при очередном диспансерном обследовании выявлены 

<

данные изъяты>. На КТ-исследовании наличие 

<

данные изъяты> подтверждено. Заключительный диагноз: 

<

данные изъяты>

В соответствии с разъяснениями, приведенными в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 №20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может не наступить.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что утрата постоянной трудоспособности с установлением инвалидности 

<

данные изъяты>, наступила у ФИО4 в результате заболевания, диагностированного у неё в 2011 году, то есть до заключения договора страхования и начала действия страховой защиты. 

Оценив в совокупности, представленные по делу доказательства по правилам ст.12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь условиями заключенного между истцом ФИО4 и ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование" договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, а также учитывая, что заявленное истцом событие – постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности, не является страховым случаем, поскольку заболевание, было диагностировано истцу до заключения договора страхования, при заключении договора страхования истец сообщил страховщику недостоверные сведения относительно состояния своего здоровья, в связи с чем, у ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" имелись основания для отказа в выплате страхового обеспечения, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требование о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 1 116 000 рублей не подлежат удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой суммы истцу отказано, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Таким образом, заявленные исковые требования являются необоснованными и подлежат отказу в удовлетворении в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату государственной пошлины отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Калининский районный суд 

<

адрес> Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в мотивированной форме.

Судья: Шарипкулова А.Ф.