Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

02 декабря 2024 года г.Тулун

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Рыжовой Н.А., при секретаре Косовой А.А., с участием ответчика ИП ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1647/2024 (УИД 38RS0023-01-2024-002413-34) по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Байкальского Банка ПАО Сбербанк к ФИО2, ИП ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

у с т а н о в и л

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала - Байкальского Банка ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ответчикам ИП ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления о присоединении *** от 28.08.2023 выдало кредит ФИО1 в сумме .......... рублей на срок 36 месяцев под 21,9% годовых.

Также для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства ***П01 от 28.08.2023 с ФИО2 Согласно договору поручительства, поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком. Таким образом, поручитель полностью несет перед банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга.

В соответствии с п. 13 кредитного договора, заемщик и кредитор признают, что настоящее заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, и подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком договора кредитования. И признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде. 

Банком обязательство по предоставлению денежных средств на счет заемщика исполнено в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (приложение № 7).

Согласно п. 7 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца).

Согласно п. 3.3. общих условии кредитования, исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа, либо порядке и в даты, предусмотренные п. 7 заявления и в дату окончательного погашения кредита. При отсутствии даты платежа в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца.

В соответствии с п. 8 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором, составляет: 0.1 (Ноль целых одна десятая) процента(ов) от суммы просроченного платежа, начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором.

Обязательства по кредитному договору ответчики исполняют ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ...... по ...... (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере .......... рублей, в том числе: просроченный основной долг - .......... рублей, просроченные проценты - .......... рублей, неустойка за просроченный основной долг - .........., неустойка за просроченные проценты - .......... рублей.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

При этом, поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

ПАО Сбербанк 29.08.2024 в адрес ответчиков направило требования о возврате образовавшейся задолженности. На сегодняшний день требования не исполнены, задолженность не погашена.

Просит суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО2 и ИП ФИО1 задолженность по кредитному договору *** от ...... за период с 28.08.2023 по 01.10.2024 (включительно) в размере .......... рублей, в том числе: просроченный основной долг - .......... рублей, просроченные проценты - .......... рублей, неустойка за просроченный основной долг - .......... рублей, неустойка за просроченные проценты - .......... рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере .......... рублей, всего взыскать .......... рублей.

Представитель истца - ПАО Сбербанк в лице филиала - Байкальского Банка ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлены судом надлежаще, согласно иску, представитель истца ФИО3, действующей по доверенности № ББ/470-Д от 13.10.2023 сроком действия до 13.07.2026 включительно, без права передоверия, просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, требования иска удовлетворить, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В судебном заседании ответчик - ИП ФИО1 исковые требования признает полностью, о чем суду представил заявление, указывая, что последствия признания иска, предусмотренные ст. ст. 39, 173, 198 ГПК РФ, ему судом разъяснены и понятны, размер образовавшейся задолженности не оспаривает, согласен с ним, суду пояснил, что проживает совместно с ФИО2, она является поручителем по кредитному договору, в суд не смогла явиться по причине занятости на работе, она также требования иска признает. Задолженность образовалась по причине избрания в отношении его меры пресечения в виде запрета определенных действий, намерен погасить образовавшуюся задолженность, чтобы осуществлять платежи по графику.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежаще, о чем в материалах дела имеются доказательства.

Выслушав ответчика ИП ФИО1, изучив материалы дела, принимая во внимание признание иска ответчиком ИП ФИО1 и принятие его судом, суд приходит к следующему.

В силу ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признания иска ответчиком, если оно противоречит закону или нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц.

В силу ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований. При этом, в силу ч. 4 ст. 198 ГПК РФ, в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятия его судом.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ.

В силу ст. ст. 56, 59, 67 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Положения ч. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

По смыслу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 820 ГК РФ определено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При этом положения ст. 160 ГК РФ указывают на то, что письменная форма договора предполагает составление документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 28.08.2023 на основании заявления о присоединении к общим условиям кредитования № *** ИП ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» о выдаче кредита с зачислением кредитных средств на расчет счет ***, открытый у кредитора с учетом следующих условий: 1. Сумма кредита .......... ..........) рублей на условиях указанных в заявлении, и в соответствии со ст. 428 ГК РФ заемщик присоединяется к действующей на дату подписания заявления редакции общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, опубликованных на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети интернет по адресу http://www.sberbank.ru в разделе «Малому бизнесу и ИП», известных заемщику и имеющих обязательную для заемщика силу, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и кредитором сделкой кредитования. Настоящим заемщик подтверждает, что просит и готов получить кредит с начислением кредитных средств на расчетный счет ***, открытый у кредитора с учетом следующих условий: п. 1 сумма кредита .......... рублей; п. 2 цель кредита - для целей развития бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика; п. 3 процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 19,9 процентов годовых (процентная ставка 1), с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 21,9 процентов годовых (процентная ставка 2), л.д. 6-10.

Дата возврата кредита - по истечении 36 месяцев с даты заключения договора, п. 6.

Заемщик подтверждает, что порядок расчета платежа очередного(ых) платежей ему полностью понятен, и он обладает достаточными техническими возможностями, знаниями и умениями для осуществления расчета в соответствии с условиями кредитования заемщик обязуется возвратить кредитору, полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами и другие комиссии, платы в размере, в сроки и на условиях договора, п. 7.

Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором, составляет 0,1% от суммы просроченного платежа, начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно), п. 8.

Согласно п. 9 заявления в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставление: поручительство в соответствии с договорами поручительства, п. 9.1 - поручительство ФИО2 в соответствии с предложением (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями ***П01, п. 9.1.1.

Согласно п. 13 заявления, заемщик и кредитор признают, что настоящее заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» (далее - СББОЛ), в виде электронного документа, и подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком договора кредитования (Договора), л.д. 10.

Из содержания заявления судом усматривается, что заявление подписано сторонами, согласно п. 14 заявления, заемщик подтверждает, что ознакомился с общими условиями кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, действующих по состоянию на дату подписания заявления и размещенных на официальном веб-сайте кредитора в сети интернет по адресу www.sberbank.ru и в региональной части раздела «Малому бизнесу и ИП», понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять, л.д. 10 (оборот).

Судом установлено материалами дела подтверждается, что ПАО «Сбербанк России» предлагает заключить договор поручительства с индивидуальными условиями с ФИО2, именуемый в дальнейшем поручитель, на нижеуказанных индивидуальных условиях, с учетом присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к действующей на момент подписания редакции общим условиям договора поручительства № 1, размещенных на официальном сайте банка в сети интернет по адресу: http://www.sberbank.ru. в разделе «Малому бизнесу и ИП» известных поручителю и имеющих обязательную для поручителя силу по обеспечению силу всех обязательств должника в рамках договора. Индивидуальные условия поручительства и условия в совокупности являются заключенной между поручителем и банком сделкой поручительства, ст. ст. 428, 361, 363, 1, 10 ГК РФ, л.д. 21-22.

В соответствии с договором поручительства, поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение должником, всех обязательств по договору, который будет заключен или заключенному между банком (он же кредитор) и должником именуемом далее - основной договор.

Обязательства, исполнение которых обеспечивается договором, включают в том числе, но не исключительно: сумма кредита .......... рублей, срок полного погашения задолженности по основному договору: по истечении 36 (тридцать шесть) месяцев с акцепта (заключения) банком основного договора, согласно условиями основного договора.

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами. Договор и обязательство поручителя (поручительство) действуют с даты подписания договора по дату выполнения обязательств, установленную основным договором, увеличенную на три года (включительно). До наступления указанного срока поручительство прекращается с прекращением всех обязательств должника по основному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, п. 5 договора поручительства, л.д. 12 (оборот).

Предложение (оферта) с индивидуальными условиями поручительства, направленное банком по системе СББОЛ и подписанное ПЭП ФЛ поручителем в порядке, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц, указанном в условиях, является документом, подтверждающим факт заключения договора между банком и поручителем и признается равнозначным договором поручительства на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью поручителя, и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде, п. 6 договора поручительства, л.д. 12 (оборот). 

Согласно п. 7 договора поручительства поручитель подтверждает, что ознакомился с общими условиями договора поручительства № 1, действующих по состоянию на дату заключения договора поручительства и общими условиями кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, с использованием системы «Сбербанк Бизнес Онлайн», действующих по состоянию на дату заключения основного договора, размещенных на официальном веб-сайте банка в сети интернет по адресу www.sberbank.ru, в разделе «Малому бизнесу и ИП», понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять, л.д. 12 (оборот).

Судом усматривается, что заявление подписано сторонами, согласно п. 8 договора поручительства, ФИО2 уведомлена о том, что банк направляет в бюро кредитных историй, включенных в государственный реестр бюро кредитных историй, информацию о поручителе, предусмотренную ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004.

Факт предоставления банком заемщику кредита в размере ..........) рублей, подтверждается карточкой движения средств по кредиту с 28.08.2023 по 02.10.2024, в которой указаны: номер договора *** от 28.08.2023, сумма .......... рублей выдана 28.08.2023, номер ссудного счета, процентная ставка, порядок уплаты ежемесячно, л.д. 22.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, требования закона, условия заключенного сторонами кредитного договора, договора поручительства, суд приходит к выводу, что истец (банк) свои обязательства по предоставлению кредита заемщику ИП ФИО1 (ответчик) исполнил, в свою очередь ответчиками: заемщиком и поручителем, обязательства по договорам не исполнены, задолженность по предоставленному кредиту не погашена, образовалась просроченная задолженность, размер которой ответчиками не оспаривается, ответчик ИП ФИО1 в судебном заседании требования иска признает полностью, о чем представил суду письменное заявление, последствия признания иска, ему судом разъяснены и понятны, доказательства обратного материалы дела не содержат, возражений по заявленным требованиям иска от ответчика ФИО2 (поручитель) в суд не поступило, ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, в связи с указанным, суд находит требования иска подлежащими удовлетворению, оснований для отказа в их удовлетворении у суда не имеется.

В силу требований ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение, часть 4.

В силу ч. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Согласно ч. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Представленный суду расчет задолженности по состоянию на 01.10.2024, судом проверен, суд признает его арифметически верным, оснований с ним не согласиться у суда не имеется.

Задолженность по состоянию на 01.10.2024 составляет .......... рублей, из них: ссудная задолженность - .......... рублей, просроченные проценты - .......... рублей, задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность - .........., задолженность по неустойке на просроченные проценты - .......... рублей, л.д. 16. 

Возражения по представленному истцом в обоснование иска расчету, в суд от ответчиков не поступило, ст. 56 ГПК РФ.

По информации МО МВД России «Тулунский» от 11.11.2024 № 51/30-17423 ФИО2 зарегистрирована по месту жительства с 02.03.2009 по настоящее время по адресу: ****.

Суд, принимая во внимание все установленные по делу обстоятельства, требования закона, дав анализ имеющимся в деле доказательствам, приходит к выводу, что в случае неприемлемости условий кредитного договора и договора поручительства, включая размер начисленных процентов, заемщик и поручитель вправе были не принимать на себя обязательства, указанные в кредитном договоре и договоре поручительства, между тем ответчики осознанно и добровольно приняли на себя обязательства, а в случае нарушения обязательств, уплаты штрафных санкций. 

Вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях кредитного договора и договора поручительства доведена банком до заемщика и поручителя, что подтверждается подписями ответчиков в кредитном договоре и договоре поручительства, доказательств обратного суду ответчиками не представлено, ст. ст. 56, 67 ГПК РФ.

Поскольку ответчиками в добровольном порядке требование (претензия) банка от 29.08.2024 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, не исполнены, истец обратился в суд с иском, что в силу требований закона является правом истца при нарушении обязательств по кредитному договору и договору поручительства, л.д. 54, 55.

Требования иска подлежат удовлетворению к ответчикам солидарно.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям иска.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере .......... рублей по платежному поручению № 49835 от 04.10.2024, которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца также солидарно, л.д. 5. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 154, 432, 820, 160, 425, 428, 10, 1, 819, 309, 310, 810, 811, 420, 422, 361, 363 ГК РФ, ст. ст. 3, 12, 39, 56, 67, 68, 173, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л

Взыскать ФИО2, .......р., место рождения **** и индивидуального предпринимателя ФИО1, .......р., место рождения **** в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору *** от ...... за период с ...... по ...... (включительно) в размере .......... рублей, в том числе: просроченный основной долг .......... рублей, просроченные проценты .......... рублей, неустойка за просроченный основной долг .......... рублей, неустойка за просроченные проценты .......... рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере .......... рублей, всего взыскать сумму ..........) рублей .......... копеек, солидарно.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд Иркутской области.

Судья Н.А. Рыжова

Мотивированное решение суда изготовлено 16.12.2024.