№ 2-1303/2020

УИД: 61RS0001-01-2020-000733-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«19» мая 2020 года г. Ростов-на-Дону

Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Григорьева Д.Н.,

при секретаре Подгорной Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте. В обоснование заявленных требований указало, что "дата обезличена". на основании его заявления выдана международная кредитная карта (номер договора "№ обезличен") с лимитом кредита в сумме 80 000 руб., на срок – 12 мес. под 19,00 % годовых.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, выпустив на имя ФИО1 кредитную карту и перечислив на нее, предусмотренные кредитным договором денежные средства.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, ФИО1 неоднократно нарушались предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, что привело к возникновению задолженности.

По состоянию на "дата обезличена" задолженность заемщика по кредитной карте (номер договора "№ обезличен") составляет 52 323 руб. 86 коп.

"дата обезличена" в адрес ответчика было направлено претензионное письмо с предложением принять меры к погашению задолженности по договору не позднее "дата обезличена", однако требования кредитора ответчиком не исполнены. 

На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте (номер договора "№ обезличен") по состоянию на "дата обезличена" в размере 52 323 руб. 86 коп., в том числе 49 716 руб. 08 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 2 607 руб. 78 коп. – неустойки, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 769 руб. 72 коп.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании требования банка поддержал, просил их удовлетворить. На ходатайство ответчика о применении срока исковой давности указал, что срок исковой давности не истек, поскольку последнее погашение было произведено в марте "дата обезличена"

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, предоставил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие. Вместе с тем ранее, в ходе судебного разбирательства, ФИО1 факт заключения договора и получения кредитной карты не оспаривал, при этом просил применить срок исковой давности к заявленным банком требованиям. Также указал, что банк самостоятельно удерживал с иной банковской карты ФИО1, на которую зачислялась его пенсия, денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту в период с "дата обезличена" по "дата обезличена".г., при этом последнее списание банком произведено в декабре "дата обезличена". На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований банка просил отказать.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что "дата обезличена" ФИО1 обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты MasterCard Credit Momentum.

На основании заявления ФИО1 "дата обезличена". ОАО «Сбербанк России» представило заемщику кредитную карту MasterCard Credit Momentum с лимитом кредита в размере 80 000 руб. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

Таким образом, "дата обезличена". между банком и ФИО1 заключен договор "№ обезличен", согласно которому банк выдал ФИО1 кредитную карту MasterCard Credit Momentum с лимитом кредита в размере 80 000 руб., на срок – 12 мес. под 19,00 % годовых. По условиям договора длительность льготного периода составляет 50 дней, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга - 5,0% от размера задолженности, дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета. 

Данные обстоятельства ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривались.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Из материалов дела, что банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, передал заемщику ФИО1. кредитную карту, на которую перечислил денежные средства, предусмотренные условиями договора.

Подписью ФИО1 в заявлении на получение кредитной карты подтверждается, что ответчик была ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и тарифами банка, согласен с ними и обязуется их выполнять (л.д. 19).

В соответствии с п. 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее Условия) на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно).

Клиент в силу п. 3.6 Условий осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Согласно п. 3.10 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Из расчета задолженности следует, что ответчик ФИО1, принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом. 

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности ФИО1 перед банком по кредитной карте (номер договора "№ обезличен") по состоянию на "дата обезличена". составляет 52 323 руб. 86 коп., в том числе 49 716 руб. 08 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 2 607 руб. 78 коп. – неустойки.

Из материалов дела следует, что в адрес ответчика было направлено требование от "дата обезличена" о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, однако данное требование до настоящего времени оставлено без исполнения. 

Для взыскания задолженности ПАО «Сбербанк России» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа.

"дата обезличена" мировым судьей судебного участка "№ обезличен" Ворошиловского судебного района "адрес обезличен" вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 задолженности в размере 52 323 руб. 86 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 884 руб. 86 коп. 

Определением мирового судьи судебного участка "№ обезличен" Ворошиловского судебного района "адрес обезличен" от "дата обезличена". указанный судебный приказ от "дата обезличена". отменен по заявлению ФИО1

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с обязательствами и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

ОАО «Сбербанк России» изменил организационно-правовую форму с ОАО на ПАО, о чем "дата обезличена". внесены изменения в ЕГРЮЛ.

В ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. 

На основании статьи 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (статья 203 ГК РФ).Как следует из разъяснений, данных в пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Из материалов дела следует, что просрочка по внесению ежемесячных платежей допускалась ФИО1 с "дата обезличена", при этом из отчетов по кредитной карте следует, что в добровольном порядке ФИО1, денежные средства в счет погашения задолженности не производились, а были удержаны банком со счета иной кредитной карты ФИО1

Данное обстоятельство согласуется с пояснениями ФИО1 и не оспаривалось представителем банка в ходе судебного разбирательства. 

Согласно пункту 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 Гражданского кодекса Российской Федерации). То обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании им долга.

Доказательств того, что ФИО1 признал долг по кредитному договору, материалы дела не содержат.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (пункт 3.4), а также информацией о полной стоимости кредита по карте, предусмотрено ежемесячное внесение обязательного платежа не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Пунктом 4.1.3 Условий установлено, что клиент обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанный в пункте 3.7. Условий.

При этом, в соответствии с пунктом 2 Условий обязательный платеж – минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет до наступления даты платежа.

В соответствии с пунктом 6 Условий банк ежемесячно информирует клиента о дате и сумме обязательного платежа, сумме общей задолженности на дату отчета.

Таким образом, с учетом условий кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа, срок исковой давности подлежит исчислению по каждому предусмотренному договором платежу. 

С учетом изложенного, суд полагает, что о нарушении своего права на получение очередного платежа по кредиту банк узнал или должен был узнать по истечении 20 дней с даты формирования отчета по счету за каждый соответствующий месяц. Таким образом, для каждого ежемесячного платежа срок исковой давности течет самостоятельно и составляет 3 года.

Согласно отчета по кредитной карте просрочка платежа наступила с "дата обезличена"., и соответственно с указанного момента у банка возникло право предъявить к ФИО1 требование о взыскании задолженности по кредиту. 

С учетом изложенного, суд полагает, что по обязательным платежам с "дата обезличена". по "дата обезличена". пропущен срок давности, принимая во внимание дату начала течения срока исковой давности – "дата обезличена"., дату вынесения судебного приказа – "дата обезличена"., дату его отмены – "дата обезличена"., а также дату обращения банка с настоящим иском в суд "дата обезличена".

Представитель истца об уважительности причин пропуска срока для обращения в суд с иском не указал, о восстановлении срока не заявлял.

Из отчета по кредитной карте следует, что суммы обязательных платежей составляют: 

- платеж от "дата обезличена". составляет 4 492 руб. 25 коп. (в том числе 3 811, 32 – основной долг, 680,93 руб. – проценты за пользование кредитом ); 

- платеж от "дата обезличена". составляет 9 713 руб. 05 коп. (в том числе 3 620,75 руб. - основной долг, 1560,37 руб. -проценты за пользование кредитом, неустойка - 39,68 руб., просроченный платеж – 4 492 руб. 25 коп. );

- платеж от "дата обезличена". составляет 9 766 руб. 80 коп. (в том числе 3 439,72 руб. - основной долг, 1 115,80 руб. -проценты за пользование кредитом, неустойка – 30,16 руб., просроченный платеж – 5 181,12 руб. );

- платеж от "дата обезличена". составляет 14 131 руб. 36 коп. (в том числе 3 267,73 руб. - основной долг, 1 092,24 руб. -проценты за пользование кредитом, неустойка – 73,51 руб., просроченный платеж – 9 697,88 руб. );

- платеж от "дата обезличена". составляет 15 340 руб. 72 коп. (в том числе 3 104,34 руб. - основной долг, 1 005,29 руб. -проценты за пользование кредитом, неустойка – 115,02 руб., просроченный платеж – 11 116,07 руб. );

- платеж от "дата обезличена" составляет 16 140 руб. 56 коп. (в том числе 2 949,13 руб. - основной долг, 987,36 руб. -проценты за пользование кредитом, неустойка – 209,68 руб., просроченный платеж – 11 994,39 руб. ).

Аналогичные сведения о структуре задолженности содержится и в отчетах с датой платежа до "дата обезличена"., в последующих отчетах, начиная с даты платежа "дата обезличена". обязательный платеж включают только просроченные платежи и неустойки. 

Так из отчета по кредитной карте с датой платежа от "дата обезличена". следует, что обязательный платеж составляет 52 927 руб. 25 коп., в том числе 50 319 руб. 47 коп. – просроченные платежи и 2 607 руб. 78 коп. – неустойки. 

Таким образом, датой фиксации банком просроченных сумм является "дата обезличена" после указанной даты начисления банком не производились. 

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности ФИО1 перед банком по кредитной карте (номер договора "дата обезличена") по состоянию на "дата обезличена". составляет 52 323 руб. 86 коп., в том числе 49 716 руб. 08 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 2 607 руб. 78 коп. – неустойки.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что срок исковой давности по заявленным банком требованиям пропущен, поскольку совокупность платежей за период с "дата обезличена". по "дата обезличена". равнозначны заявленным банком требования ко взысканию. 

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с изложенным, суд полагает, что требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности ко кредитной карте удовлетворению не подлежат. 

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 769 руб. 72 коп. также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 167, 194 -198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Судья: 

Мотивированный текст решения суда изготовлен 25 мая 2020г.