РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 мая 2019 года дело ...

Нижнекамский городской суда Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Сахаповой Л.Н., 

при секретаре Цой А.Ф. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

ФИО2 к акционерному обществу Страховая компания «Чулпан» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к акционерному обществу Страховая компания «Чулпан» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что ... между АО СК «Чулпан» и ФИО2 был заключен полис добровольного страхования от несчастных случаев, граждан и детей ..., согласно которому застрахована жизнь и здоровье ФИО1 по следующим рискам: 1. Смерть; 2. Инвалидность; 3. Травма. ... застрахованной ФИО1 присвоена группа инвалидности: категории «ребенок-инвалид» по заболеванию «(Е 10.9) Инсулинозависимый сахарный диабет без осложнений. Сахарный диабет 1 типа, впервые выявленный, декомпенсированный», в связи с чем истец считает, что ей подлежит возмещению страховая сумма в размере 40 000 рублей. ... она обратилась с заявлением в АО СК «Чулпан» с заявлением о страховом случае и выплате страхового возмещения с приложением всех необходимых документов. Согласно ответу от ... ..., в выплате страхового возмещения ей было отказано в связи с тем, что присвоение инвалидности, по мнению страховой компании, не является несчастным случаем. С данным решением она не согласна. При заключении договора страхования страховым агентом были заполнены и истцом подписаны заявление на страхование от несчастного случая граждан и детей, а также карточка сведений о лице, подлежащем страхованию. Страхователю выдан полис с указанием на ознакомление с Правилами страхования и получение этих правил застрахованным. При этом как в заявлении, так и в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что инвалидность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору. Из содержания заявления и полиса усматривается, что указанные документы были заполнены печатным способом, включая отметки – значок «V» - о том или ином выборе страхования. При этом варианта страхования на предмет инвалидности по болезни не имеется. Между тем, в отказе выплате страхового возмещения ответчиком не предоставлено обоснования того, что инсулинозависимый сахарный диабет без осложнений, сахарный диабет 1 типа, впервые выявленный, декомпенсированный, вызванный внешними факторами, произошедший внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, не является предусмотренным договором страховым случаем. В соответствии с п.11.1 Правил страхования АО СК «Чулпан», при наступлении страхового случая Страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю в соответствии с условиями договора страхования. В соответствии с п.11.6.2 Правил страхования АО СК «Чулпан», в случае постоянной утраты трудоспособности (установление группы или категории инвалидности) выплата производится застрахованному по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от установленной группы инвалидности: при первой группе инвалидности от установленной категории «ребенок-инвалид» - 100%, то есть 40 000 рублей. АО СК «Чулпан» по договору страхования должна была не позднее ... выплатить истцу страховое возмещение в размере 40 000 рублей. Таким образом, на дату составления настоящего искового заявления (...), предусмотренная законом неустойка, которую ответчик обязан выплатить истице, составит 40000 рублей. Также в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими денежными средствами составляет 751 рубль 24 копейки. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, оцениваемый истцом в 20000 рублей. Просит взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в сумме 40000 рублей, неустойку в сумме 40000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в сумме 751 рубль 24 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей, штраф в размере 50 % в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей». 

В судебном заседании истец ФИО2 исковые требования поддержала по указанным в заявлении основаниям, пояснив также, что ее при заключении договора страхования с полисом страхования не знакомили, предложили оформить договор страхования, она согласилась. Данное страхование производит с 2015 года, и ежегодно ей полис страхования своевременно не вручают, сумма страховой премии удерживается у нее из заработной платы. Считает, что болезнь дочери является страховым случаем. Каких-либо внешних воздействий, травм у дочери не было. 

В судебном заседании представитель истца ФИО6 исковые требования поддержал по указанным в заявлении основаниям. Ранее, в ходе рассмотрения дела пояснял, что истица хотела защиту ребенка от всех воздействий. Ее убедили, что так и будет, она согласилась и заключила с ответчиком договор страхования, однако, до нее не довели какие случаи будут являться страховыми, с правилами страхования истца не знакомили, подписи истца в полисе нет. Истица и ранее страховалась по такому полису у ответчика, и этих полисах также не подписи истца. Размещение правил страхования на сайте ответчика не является доведением информации до потребителя, ее не уведомили, что необходимо знакомиться с правилами на сайте организации. В 2017 году дочь проходила медицинский осмотр, патологий не было. Когда надо было проходить медицинский осмотр, дочь сдала анализы, где выявили отклонения, она сдала анализы повторно, по результатам анализов выявили признаки заболевания – сахарный диабет, в связи с чем дочь проходила лечение в республиканской больнице в ..., далее ей была установлена инвалидность. Поскольку в период действия договора страхования наступила инвалидность, следовательно наступил страховой случай. 

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования поддержал, пояснив также, что страхователь не была ознакомлена со всеми условиями договора страхования, не включенных в текст договора страхования, полис страхования ею не подписан. У ребенка истца наступила инвалидность, она полагает, что имеется страховой случай, болезнь дочери истца является страховым случаем. 

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности ФИО4 исковые требования не признала, пояснив, что до истца страховым агентом было доведено, что договор страхования заключается от несчастных случаев, то есть от внешних или внутренних воздействий. Договор страхования с клиентом может заключаться посредством переговоров по телефону, при согласии клиента оформляется страховой полис, происходит оплата страховой премии, затем страховой агент вручает страховой полис. Это все может происходить не в один день, вручить полис страхования своевременно не всегда удается. Истец производит такой вид страхования не первый год. С правилами страхования можно ознакомиться на сайте страховой компании. Наступление инвалидности дочери истца произошло не в результате несчастного случая, данное заболевание также нельзя трактовать как несчастный случай. Само название полиса говорит о том, что страхование производится от несчастных случаев. Оснований для взыскания страхового возмещения не имеется. 

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями, односторонний отказ от исполнения обязательств, а также одностороннее изменение их условий не допускаются.

На основании ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)".

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

На основании статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, основанием для возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) ( п.1 ст. 934 ГК РФ и п.2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Из материалов дела следует, что ... между АО СК «Чулпан» и ФИО2 заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев граждан и детей .... Застрахованным лицом согласно условиям договора является несовершеннолетняя дочь истца – ФИО1

Согласно условиям страхования страховая сумма составляет 40000 рублей, срок действия договора страхования с ... по .... Страховыми рисками являются: смерть; смерть и инвалидность; смерть и травма; смерть, инвалидность и травма.

... несовершеннолетней ФИО1 установлена группа инвалидности: категории «ребенок-инвалид» по заболеванию «Е10.9 Инсулинозависимый сахарный диабет без осложнений. Сахарный диабет 1 типа, впервые выявленный, декомпенсированный», о чем выдана справка серии МСЭ-2017 ... от .... 

Указанное подтверждается делом медико-социальной экспертизы ФИО1, выпиской из медицинской карты стационарного больного ... ГАУЗ «ДРКБ» МЗ РТ.

Полагая, что наступил страховой случай, ... истец обратился в АО СК «Чулпан» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с установлением несовершеннолетней ФИО1 инвалидности категории «ребенок-инвалид».

Письмом от ... ответчиком в выплате страхового возмещения отказано с указанием на то, что документов, свидетельствующих о получении группы инвалидности в результате несчастного случая не представлено, наступление инвалидности дочери истца не является страховым случаем.

Согласно п. 4.2 Правил добровольного страхования от несчастных случаев граждан и детей (в редакции Приказов: ... ..., от ... ..., от ... ..., от ... ...) страховыми случаями признаются следующие события (за исключением наступивших при обстоятельствах, перечисленных в пункте 4.3 Правил, имевшие место в период действия договора страхования:

4.2.1. Риск «Смерть»:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая.

4.2.2 Риск «Инвалидность»:

- постоянная утрата, снижение Застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая: в отношении детей – установление категории «ребенок-инвалид»; в отношении других лиц – установление инвалидности 1,2 или 3 группы.

Согласно п. 1.6 Правил под несчастным случаем понимается внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных факторов (физических, химических, механических и т.п.) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в период действия договора страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью застрахованного.

Несчастный случай признается таковым, если он произошел в результате воздействия следующих внешних факторов:

- стихийное бедствие;

- взрыв; 

- ожог, обморожение, утопление, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела;

- действие электрического тока, солнечный удар;

- противоправные действия третьих лиц;

- нападение животных, укус насекомых;

- падение какого-либо предмета или самого застрахованного лица;

- случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными и бытовыми), лекарствами, пищевая токсикоинфекция, за исключением кишечной инфекции;

- заболевание клещевым инцефалитом;

- патологические роды или внематочная беременность, приведение к удалению органов, вследствие чего произошла утрата детородной функции;

- различные травмы, в том числе, полученные при движении транспортных средств (автомобиля, поезда, трамвая и др.) или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами.

Указанное событие должно быть подтверждено документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, судом и т.д.)

Инвалидность – социальная недостаточность вследствие нарушений здоровья со стойким выраженным расстройством функций организма, в результате несчастного случая и заболевания, \являющегося следствием несчастного случая, возникшего в период действия договора страхования, приводящая к ограничению жизнедеятельности, неспособности выполнять любую трудовую деятельность и целью получения дохода и необходимости в предоставлении социальной защиты. В зависимости от степени нарушений функции организма и ограничения жизнедеятельности, лицу устанавливается I, II или III группа инвалидности, а лицу в возрасте до 18 лет – категория «ребенок-инвалид». 

Из указанного выше следует, что инвалидность застрахованного должна была наступить в результате произошедшего с ним несчастного случая. 

Из пояснений истца в судебном заседании следует, что какие-либо внешние воздействия на ФИО1 не имели место быть.

Заболевание, в результате которого наступила инвалидность ФИО1, не расценивается судом как произошедший с ней несчастный случай.

Полис добровольного страхования был заключен между истцом и ответчиком как страхование от несчастных случаев граждан и детей, то есть изначально указывалось на страхование жизни и здоровья в результате несчастного случая.

Тот факт, что истцу страховой полис был выдан не в день оформления полиса страхования, не может являться основанием для удовлетворения ее требований о взыскании страхового возмещения.

Из пояснений представителя ответчика следует, что истец по указанному виду страхования страховалась не один год. В судебное заседание представлены полисы страхования от нечастных случаев граждан и детей от 2016 года, 2017 года, 2018 года.

Обратные стороны указанных полисов содержат сведения о порядке определения страховой выплаты, содержат выписку из правил добровольного страхования от несчастных случаев граждан и детей, с которыми истец могла и имела возможность знакомиться ежегодно прежде, чем заключить договор страхования на предстоящий год. 

Условия договора страхования не противоречат действующему законодательству Российской Федерации. Договором страхования в соответствии со ст. 942 ГК РФ были определены: характер события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая). Условия заключенного договора не изменялись в одностороннем порядке. Истец мог отказаться от заключения договора на условиях страховщика. Обратное не доказано.

При таких обстоятельствах, факт наступления страхового случая, предусмотренного Правилами страхования, условиями заключенного договора истцом не доказан и оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения по условиям заключенного сторонами договора не имеется.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истца о взыскании страхового возмещения отказано, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований в части взыскания неустойки, взыскания денежной компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа, поскольку данные требования являются производными от приведенных выше.

С учетом изложенных нормативно-правовых актов в их смысловом взаимодействии, изученных в судебном заседании документов, представленных суду доказательств, оценив их по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца не находит.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к акционерному обществу Страховая компания «Чулпан» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через Нижнекамский городской суд РТ.

Судья Л.Н.Сахапова

Мотивированное решение изготовлено ....