№ 2-155/2019

24RS0028-01-2018-003523-88

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 января 2019 года город Красноярск 

Кировский районный суд города Красноярска в составе: 

Председательствующего судьи Пацёры Е.Н. 

при секретаре судебного заседания Авдеевой О.В., с участием:

ответчика / ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя следующим.

02.12.2011г. между АО «Тинькофф Банк» /далее Банк и ФИО1 был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 78 000 рублей. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору у ответчика образовалась задолженность за период с 16.01.2014г. по 19.06.2014г., в связи с чем, 19.06.2014г. Банком ответчику был выставлен заключительный счет, в котором заемщик проинформирован о востребовании суммы задолженности по договору, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 29.12.2014г. АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 29.12.2014г., актом приема-передачи прав требований от 29.12.2014г. к данному договору. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком составила 124897,22 рублей, погашение ответчиком не производилось, что подтверждается справкой. Истец с учетом письменных пояснений указал на то, что сумма долга по состоянию на 27.11.2018г. составила 124897,22 рублей, из которых 83385,74 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 28799,19 руб. – просроченные проценты; 12712,29 руб. – штрафные проценты, Указанную сумму истец просит взыскать с ответчика в свою пользу, в связи с возникшим правом ее требовать, а равно расходы по оплате государственной пошлины в размере 3697, 94 рублей. 

На судебное заседание представитель истца / ООО «Феникс» не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представил письменные пояснения, просил рассмотреть дело в свое отсутствие по изложенным в иске требованиям. 

На судебном заседании ответчик / ФИО1 исковые требования не признала в полном объеме по основаниям, указанным в ранее представленных письменных возражениях, также заявила ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для подачи искового заявления. При этом, указала на то, что действительно заключала с АО «Тинькофф Банк» договор, ей на работу принесли банковскую карту, она ею пользовалась, при этом, последний раз платеж был осуществлен, с нее производились списания 16 декабря 2013 года, тогда у нее и образовалась задолженность. Полагала с учетом этого, срок исковой давности необходимым исчислять с указанной даты. 

На судебное заседание третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора / представители ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» / АО «Тинькофф Банк», АО «Тинькофф Страхование» не явились, были извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайств не представили. 

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ГК РФ о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2). 

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Такой договор в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 ГК РФ о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 ст. 821 ГК РФ предусмотрено, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом. 

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 09.09.2011г. ФИО1 обратилась с заявлением в Банк на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, таким образом, заключив договор № с АО «Тинькофф Банк» о выпуске и обслуживании кредитной карты «Тинькофф Платинум» по тарифному плану «Кредитная карта. ТП 7.1 RUR». Составными частями договора являются заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д. 33, 35, 36-41). 

В соответствии с п.п. 2.2-2.8 Общих условий, действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая ее активация являются акцептом оферты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента (п. 3.3). Клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в Банк все кредитные карты. (п. 2.4). 

Согласно п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) /далее Условия, Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. В соответствии с п. 7.1 Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банком не предоставляется кредит и которые специально оговорены в Тарифах. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе в случае совершения операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.7.2., 7.3.). Как указано в п. 5.3 сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент обязан уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (п. 5.6). Срок возврата кредита и уплата процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.7.4).

Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредитную карту с лимитом задолженности 38 000 рублей, впоследствии увеличенным до 78 000 рублей, что не оспорено ответчиком и предусмотрено п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт. Ответчик пользовалась данной кредитной картой с момента активации, что следует из выписки по счету (л.д. 86-105).

Факт заключения договора и получения кредитной карты ответчиком, равно как и факт ее активации, суд полагает установленным, ответчиком не оспорен. 

Как указано истцом, у ответчика в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору № по состоянию на 19.06.2014г. перед Банком образовалась задолженность в размере 124897,22 рубля, в связи с чем, 19.06.2014г. Банком был выставлен заключительный счет со сроком уплаты задолженности в течение 30 дней с момента получения заключительного счета, который был направлен ответчику заказным письмом, имеющим почтовый идентификатор № досрочного возврата суммы долга вместе с причитающимися процентами. 

Таким образом, Банк путем выставления заключительного счета определил срок возврата кредита и уплату процентов, который был направлен в адрес ответчика, однако не исполнен ответчиком в добровольном порядке в течение 30 календарных дней после даты его формирования, как определено условиями заключенного договора, в связи с чем, по состоянию на 19.07.2014г. Банк имел право требовать от ФИО1 уплаты задолженности в размере 124897,22 рублей.

29.12.2014г. между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав требования (цессии) № 62/ТКС в соответствии с которым Банк уступает и продает, а ООО «Феникс» принимает и покупает права в отношении кредитных договоров, в том числе в отношении кредитного договора, заключенного с ответчиком ФИО1, что следует из акта приема-передачи прав требования к договору уступки прав (л.д. 9, 12-13).

Ответчик была надлежащим образом уведомлена о состоявшейся уступке права требования, что подтверждается уведомлением, направленным в адрес последней (л.д.26). 

В силу п. 1 ст. 382 ГК РФ ООО «Феникс» в настоящее время является кредитором ФИО1, в связи с чем, вправе требовать от неё уплаты задолженности. 

Истцом заявлена ко взысканию сумма задолженности за период с 16.01.2014г. по 19.06.2014г., которая с момента переуступки прав не изменилась и составляет 124 897,22 рублей, из которых 83 385,74 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 28799,19 руб. – пророченные проценты, 12712,29 руб. - штрафные проценты. Размер задолженности подтверждается предоставленным истцом расчетом, выпиской по счету (л.д. 27-29, 30-31, 84, 86-105). Доказательств отсутствия задолженности, либо ее частичной оплаты суду не предоставлено.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, и далее по тексту) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п., 1,2 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1). Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

Согласно пункту 13.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по Договору любому третьему лицу без согласия Клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте.

Таким образом, исходя из указанных выше норм Гражданского кодекса Российской Федерации и общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО), стороны кредитного договора согласовали возможность переуступки прав кредитора любому лицу.

Кроме того, как разъяснено в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Суд приходит к выводу о том, что личность кредитора по данному обязательству не имеет существенного значения для ответчика, следовательно, его согласие как должника на заключение договора уступки не требовалось, размер обязательств в результате уступки не был изменен в худшую для должника сторону. 

Разрешая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит их следующего.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исходя из специфики условий договора о пользовании кредитной картой, включая возможность применения ст. 850 ГК РФ, момент формирования задолженности определяется Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт.

Согласно п. 7.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплата процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43).

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно представленной истцом в материалы дела выписки по счету, последний платеж ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору был внесен 16.12.2013г. Заключительный счет ответчику выставлен Банком 19.06.2014г. Срок погашения кредитной задолженности установлен в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. 

При этом, суд учел, что после выставления заключительного счета взимание процентов по договору, а также применение к клиенту предусмотренных мер ответственности (штрафов) не осуществлялось. 

Как следует из материалов дела ответчик с 16.01.2014г. окончательно отказалась от исполнения своих обязательств по договору. 

Погашение задолженности в указанный в заключительном счете срок, а также по его истечению, ответчиком не произведено. Таким образом, срок исковой давности начал течь с 20.07.2014г.

Согласно почтового штемпеля на конверте 15.11.2017г. ООО «Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка № 52 в Кировском районе г. Красноярска с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1, то есть уже за пределами срока исковой давности подачи заявления. 

21.11.2017г. мировым судьей судебного участка № 54 в Кировском районе г. Красноярска по заявлению ООО «Феникс» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 02.12.2011г. в размере 126 746,19 рублей (л.д. 39).

Апелляционным определением Кировского районного суда г. Красноярска от 21.05.2018г. указанный судебный приказ от 21.11.2017г. был отменен, в связи с возражениями ФИО1 с предъявленными требованиями (л.д.101).

С настоящим иском истец обратился 19.10.2018г., что следует из штампа на конверте «Почты России» (л.д. 48), которое поступило в суд 25.10.2018г., то есть за пределами срока исковой давности, который был пропущен еще при подаче в мировой суд заявления о выдаче судебного приказа, в связи с чем, заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности подлежит удовлетворению, а в иске следует отказать. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 02.12.2011г. – отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца с даты изготовления решения в полном объеме.

Судья Е.Н. Пацёра