Дело № 2-318/2024

УИД 03RS0049-01-2024-000204-47

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 марта 2024 года с.Николо-Березовка РБ

Краснокамский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ахмерова Р.Р.,

при секретаре Фаизовой Ю.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Альфа Страхование –Жизнь» о взыскании страховой выплаты, штрафа за необоснованную задержку выплаты страховой выплаты и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Альфа Страхование–Жизнь» о взыскании страховой выплаты, штрафа за необоснованную задержку выплаты страховой выплаты и компенсации морального вреда указывая, что на основании полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций между ФИО1 и ООО «Альфа Страхование – Жизнь», ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования за № №. Согласно по условиям вышеуказанного договора страхования Выгодоприобретатель по риску «Смерт застрахованного» - наследники по закону. В качестве страховых рисков по указанному договору определены – смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования. На основании условий, сумма страхования составляет 625000 рублей. В период действия договора страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ, у ФИО1 диагностировано онкологическое заболевание (С20), ей установлена инвалидность первой группы. Данный факт подтверждается списком уточненных диагнозов и справкой серии МСЭ-2020. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. После ее смерти, наследство приняла ее сестра ФИО4 Полагает, что с наступлением смерти ФИО1, наступил страховой случай, в связи с чем, истец обратилась к ООО «Альфа Страхование – Жизнь» о выплате возмещения по договору страхования, однако ответчик в выплате отказал, мотивируя свой отказ тем, что смерть в результате заболевания не является страховым случаем в рамках данного Полиса страхования. Просит взыскать с ответчика взыскать страховую выплату в размере 625000 рублей, а также штраф за необоснованную задержку выплаты страховой суммы в размере 312500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей. 

В судебном заседании истец ФИО2 и ее представитель, адвокат Гумерова К.М., действующая на основании доверенности, поддержали требования иска согласно доводам, изложенным в нем. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», действующий на основании доверенности, в представленном суду письменном отзыве возражал против удовлетворения иска, указав, что в материалах гражданского дела имеются сведения о том, что причиной смерти ФИО1 явилось заболевание – новообразование злокачественное первичное прямой кишки, что в соответствии с п. 9.1.8 договора страхования не признается страховым случаем. Просил суд в удовлетворении иска отказать.

Заслушав представителей истца, выслушав мнение прокурора, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ФИО1 был заключен договор страхования на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, по условиям которого страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установление инвалидности 1 группы в течение срока страхования.

Условиями договора страхования предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. 9.1.8 раздела 9 договора). При этом, договором предусмотрено, что страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1, 3.2 настоящего полиса – оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе – оферте как исключения из страхового покрытия. Договором установлен срок его действия — 60 месяцев, сумма страховой премии по рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2 настоящего Полиса – оферты, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 625000 рублей, по рискам, указанным в п.п.3.1, 3.2 Полиса – оферты – 75000 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. После ее смерти наследником является сестра ФИО2, которая своевременно обратилась к нотариусу для принятия наследства.

Вместе с тем, ФИО2 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о признании смерти ФИО1 страховым случаем и получении страховой выплаты, однако, получила отказ в связи с отсутствием страхового случая.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что определение страховых рисков при заключении договора страхования является существенным условием договора страхования, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 ГК РФ установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи.

В соответствии с п. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор (п. 14 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Из положений пункта 23 того же постановления следует, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Как следует из договора страхования (полиса-оферты), он заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01 в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Из текста договора усматривается, что ФИО1 ознакомилась с его условиями и Условиями страхования, после чего подтвердила намерение на заключение договора, подписала его и получила на руки копию договора страхования и экземпляр Условий страхования.

Страховым риском в соответствии с п.3.1 3.2 полиса-оферты признаются смерть застрахованного в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования. Этим же пунктом также предусмотрено, что страховыми случаями не признаются события, указанные п.3.1, п.3.2 настоящего Полиса – оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе – оферте как исключения из страхового покрытия. 

В соответствии с п.9.1.8 полиса-оферты не признаются страховым случаем событие, произошедшее вследствие любой болезни(заболевания).

Положения данного пункта соответствуют Условиям добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 55, которыми установлено, что договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пп. 3.1 - 3.2 полиса-оферты, в том числе, установление 1 группы инвалидности, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. 4.1.21., 4.1.21.1 Условий).

П.4.1.21 Условий страхования допускается, что договором страхования может быть предусмотрено дополнительное исключение из страхового покрытия, в том числе, событие, произошедшее вследствие любой болезни (п.4.1.21.1. Условий страхования). Таким образом, п.9.1.10 договора страхования установлено, что к нему применяется дополнительное исключение, предусмотренное п.4.1.21.1. Условий страхования.

Соответственно, по смыслу условий договора страхования смерть застрахованного лица, наступившая вследствие любых болезней (заболеваний), страховым случаем не признается.

Как следует из медицинского свидетельства о смерти серии 80 № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ГБУЗ РБ Краснокамская ЦРБ, причиной смерти ФИО3 является новообразование злокачественное первичное прямой кишки. 

Согласно международной классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем (10-й пересмотр) (МКБ-10) (версия 2.24 от 03.11.2023)" (код классификации С20) относится к заболеваниям органов пищеварения. 

Согласно Условиям добровольного страхования, утвержденных страховщиком, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям застрахованного или его смерти. К несчастным случаям относиться противоправные действия третьих лиц, нападение животного, падение, внезапное удушение, отравление, травмы, полученные при пользовании машинами и всякого рода инструментами; воздействия от внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, удар молнии. Также к несчастным случаям относится заболевание клещевым энцефалитом, ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договором страхования.

Болезнь (заболевание) это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное в течение срока действия договора страхования.

Таким образом, поскольку причиной смерти ФИО1 является новообразование злокачественное первичное прямой кишки, которое является заболеванием, а в силу прямого указания пункта 9.1.8. Полиса-оферты, а также пункта 4.1.21.1 Условий добровольного страхования, не признаются страховыми случаями события, указанные в настоящем Полисе-оферте, произошедшие в результате любых болезней (заболеваний), при этом исходя из буквального толкования указанных условий момент наступления заболевания, характер его протекания, а также осведомленность о его наличии у страхователя, значения не имеют.

Условия договора страхования ФИО1, а после его смерти истцом не оспаривались, недействительными не признаны, доказательств свидетельствующих об изменении условий договора страхования, не представлено. Ссылка истца на отсутствие оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных п.1 ст.ст.963, 964 ГК РФ, противоречие положений договора положениям п.3 статьи 3 ФЗ от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в РФ» признаются судом несостоятельными, так как страховой случай не наступил, в связи с чем, оснований для применения указанных норм материального закона не имеется.

Суд считает, что необходимо отказать в удовлетворении исковых требований о признании страхового события смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем, поскольку смерть ФИО1 наступила вследствие заболевания, указанного в п.9.1.8 договора страхования, в связи с чем, заявленное истцом событие не является страховым случаем.

Соответственно, не подлежат удовлетворению и производные от основных требования о взыскании с ответчика страховой суммы в размере 625 000 рублей, компенсации морального вреда в сумме 50000 рублей и штрафа за нарушение прав потребителя в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом, а также судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «Альфа Страхование–Жизнь» о взыскании страховой выплаты, штрафа за необоснованную задержку выплаты страховой выплаты и компенсации морального вреда, отказать.

Решение в может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Краснокамский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий,

судья Р.Р. Ахмеров