Дело № 2-56/2019

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

Нововаршавский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Шмидт Н.В., при секретаре судебного заседания Кошара Н.Г., в присутствии представителя ответчика ФИО1, рассмотрев 3 апреля 2019 года в открытом судебном заседании в р.п. Нововаршавка Омской области гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный экспресс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный экспресс» обратилось с исковыми требованиями к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 5 мая 2014 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №..., на основании которого ответчику на срок на 60 месяцев предоставлен кредит в размере 155000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, ответчик является единственной наследницей после смерти заемщика. Задолженность по кредиту составила 72642 рублей 55 копеек, из них сумма основного долга 60969 рублей 29 копеек, 11673 рублей 26 копеек проценты.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, требования поддерживает, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, доверила представление интересов ФИО1

В судебном заседании ФИО1 пояснила, что действительно М.Ф.М. брал кредит в размере 155000 рублей в ПАО КБ «Восточный экспресс». В апреле 2015 года М.Ф.М. была установлена .... Они обратились в страховую компанию с заявлением в конце апреля 2015 года, им было предложено собрать необходимый пакет документов, кроме того они уведомили банк о заболевании М.Ф.М.. В мае 2015 года страховая компания приняла положительное решение и инвалидность М.Ф.М. признана страховым случаем, при этом им было разъяснено, что выплат никаких по кредиту производить не нужно, страховая компания должна все возместить. М.Ф.М. умер ДД.ММ.ГГГГ. В начале марта 2017 года начали поступать звонки от Банка соседям, что существуют какая то задолженность перед Банком, в связи с чем, они обратились в к ответчику с требованиями о разъяснении. В июне 2017 года из Банка поступает выписка, что сумма для досрочного погашения составляет 36 тыс. рублей, страховой выплаты оказалось недостаточно. С исковыми требованиями не согласны, так как сумма заявленная ко взысканию не подтверждена расчетом Банком. В выписке по счету нет отчета о зачислении страховой выплаты в размере 9196 рублей, после наступления страхового случая Банком были начислены штрафы и пени, которые были погашены за счет страховой выплаты. Считает начисление штрафов и пени незаконной, так как заемщик не должен отвечать за своевременность перечисления денежных средств страховой компанией. Пояснила, что действительно перед Банком возможно имеется задолженность по кредиту, но сумма должна составлять около 30000 рублей. Просила применить срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

На основании части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статьи 428 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Из материалов дела следует, что 5 мая 2014 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №..., на основании которого ответчику на срок на 60 месяцев предоставлен кредит в размере 155000 рублей, под 37,5 % годовых. В заявлении установлены данные о кредите: ежемесячный платеж 5783 рублей, дата ежемесячного платежа – 5-6 числа каждого месяца, дата окончания погашения кредита – 06.11.2017 года.

Как следует из заявления М.Ф.М. (л.д. 66) 5.05.2014 года он обратился в страховую компанию «Резерв» для заключения договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, установлена страховая сумма 132000 рублей. 

Согласно информации ЗАО СК «Резерв» 05.05.2015 года от ПАО КБ «Восточный» поступило уведомление о наступлении страхового случая, 16.07.2015 года поступило заявление на страховую выплату от М.Ф.М. по факту установления М.Ф.М. ДД.ММ.ГГГГ .... Как следует из свидетельства о смерти ДД.ММ.ГГГГ М.Ф.М. умер. 

ЗАО СК «Резерв» приняло положительное решение о выплате страхового возмещения страховой суммы в полном объеме по факту наступления у М.Ф.М. инвалидности. Стразхвойо компанией составлены страховые акты №... рот ДД.ММ.ГГГГ, и №... от ДД.ММ.ГГГГ, 18.05.2015 года было направлено уведомление Банку (л.д. 119) о признании наступившего события страховым случаем. 19.05.2015 года была произведена выплата Выгодоприеобретателю в размере остатка ссудной задолженности в размере 9196 рублей 10 коп, 23.09.2015 года в размере 100% страховой суммы в размере 132000 рублей. Указано, что наследники имеют право на получение разницы между страховой суммой в размере 10803 рублей 90 копеек.

Согласно расчета Банка суммы страхового возмещения оказалось недостаточным для полного погашения кредита М.Ф.М., Банк просит взыскать задолженность с наследника в размере оставшейся части кредитной задолженности.

Смерть заемщика в силу ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения обязательств вытекающих из кредитного договора.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Денежные требования кредитора по кредитному обязательству могут быть исполнены за счет личных средств заемщика или иного, обязанного в силу закона лица (правопреемника).

Как разъяснено в пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее - Постановление), наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 61 Постановления указано, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как следует из материалов наследственного дела, ФИО2 приняла наследство после смерти своего супруга – М.Ф.М. в виде автомобиля ..., стоимость автомобиля с учетом износа составляет 130000 рублей, ? доли в праве общей собственности на квартиру в ..., стоимость составляет 397073 рублей 25 копеек, денежных вкладов на сумму 4202 рублей. Поскольку сумма наследственного имущества значительно превышает размер взыскиваемой суммы, ответчик должна нести ответственность по денежному обязательству супруга перед Банком.

Проверив расчет истца о задолженности М.Ф.М. перед Банком суд приходит к следующему.

Как следует из выписки из лицевого счета (л.д. 13-24) М.Ф.М. осуществлялись ежемесячные выплаты по кредиту, на конец апреля 2015 года задолженности перед Банком М.Ф.М. не имел. 

18 мая 2015 года Страховой компанией «Резерв» принято положительное решение о признании страховым случаем наступление инвалидности М.Ф.М. Сумма в размере 9196 рублей – остаток ссудной задоженности, была перечислена 19.05.2015 года(платежное поручение о перечислении денежных средств на счет Банка от 19.05.2015 года ( л.д.102).

Согласно выписки по счету в мае 2015 года денежных средств в счет погашения кредита М.Ф.М. не указано, то есть страховая сумма в размере 9196 рублей 10 копеек Банком зачтена не была.

23.09.2015 года на счет М.Ф.М. поступила страховая выплата - денежная сумма в размере 132000 рублей. В сентябре 2015 Банком была погашена в счет страхового возмещения 40282 рублей 22 копейки, куда входят штрафы и неустойки, далее Банком производилось гашение кредита М.Ф.М. согласно графика, ежемесячно в размере 5783 рублей. 

Согласно расчета истца задолженность М.Ф.М. перед Банком после погашения страховой выплатой составляет 60969 рублей 29 копеек, 11673 рублей 26 копеек. Проверив расчет, суд считает его необоснованным, так как в счет страхового возмещения Банком с М.Ф.М. списаны штрафные санкции, которые начислены не обосновано. Как следует из информации СК «Резерв», страховой компанией принято положительное решение о полном страховом возмещении в размере страховой суммы в размере 132000 после наступления у М.Ф.М. инвалидности. Начисление штрафных санкций после обращения в страховую компанию является необснованным, так как страховая компания приняла на себя обязательство по погашению задолженности перед Банком в размере страхового возмещения в полном объеме. На момент наступления инвалидности у М.Ф.М. задолженности перед Банком не имелось.

После 05.05.2015 года (направления ПАО «Восточный уведомления о страховом случае) задолженность Муллангаливеа перед Банком должна составлять 173490 рублей (30 * 5783 рублей) из них основной долг 63793,38 рублей, проценты 109696,62 рублей. Страховой компанией перечислено на счет Банка страховые выплаты в размере 132000 + 9196 рублей 10 копеек = 141196 рублей. Следовательно, задолженность М.Ф.М. по кредиту должна составлять 32294 рублей.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно графику платежей по кредитному договору ежемесячный платеж по погашению кредитной задолженности должен быть внесен 5-6 числа каждого месяца в сумме 5783 рублей. 

В силу ст.ст. 195,196,200 ГК РФ, позиции изложенной Верховным Судом РФ в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», п.3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

С учетом изложенного, основной долг и задолженность по уплате процентов за пользование кредитными средствами могут быть взысканы только в пределах 3-летнего срока исковой давности на основании ст. 196 ГПК РФ.

Принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском в 31.01.2019 года, то есть по истечении срока исковой давности к платежу после 05.02.2016 года. 

При этом судом учитывается, что за пределами срока исковой давности сумма задолженности погашена в полном объеме за счет страховой выплаты, с заявлением о досрочном погашении кредитной задолженности ответчик не обращался, в связи, страховая сумма распределялась Банком согласно графика погашения задолженности, то есть сумма задолженности возникла в пределах срока исковой давности, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности в размере 32294 рублей.

Требования о взыскании неустоек истцом не заявлены.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19, 333.20 НК РФ с ответчика надлежит взыскать в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 1168 руб. 82 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО КБ «Восточный экспресс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный экспресс» задолженность по кредиту в сумме 32294 рублей, а также судебные расходы в размере 1168 рублей 82 копейки.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Нововаршавский районный суд Омской области.

Судья Н.В. Шмидт

Мотивированное решение изготовлено 3 апреля 2019 года