Дело № 2-245/2024

УИД № 42MS0057-01-2023-006542-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Фисуна Д.П.,

при секретаре судебного заседания Ананиной Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Мыски Кемеровской области 20 мая 2024 года гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Айди Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, по встречному иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Айди Коллект» о признании сделки недействительной, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Айди Коллект» обратилось в суд с иском к ФИО1, просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору займа № от 07 мая 2021 года, образовавшуюся за период с 17 июля 2021 года по 22 сентября 2022 года, в размере 53069,80 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1792,10 рублей, почтовые расходы в сумме 74,40 рубля. 

Требования обоснованы тем, что 07 мая 2021 года между ООО МК «МигКредит» и ФИО1 был заключен Договор потребительского займа № путём направления заявки (оферты) Должником и акцептом данной заявки Обществом фактическим предоставлением денежных средств. Договор займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Оферту на получения займа и Общие условия заключения (Приложение 13). Возврат Займа и уплата процентов осуществляется Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей, являющимся частью Договора. 

При заключении указанного Договора займа заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами предоставления ООО «МигКредит» микрозаймов физическим лицам (Приложение 12) (далее - Правила), Общими условиями и обязуется неукоснительно их соблюдать. Правила предоставления и Общие условия находятся в общем доступе и размещены на сайте https://rnigcredit.ru/. 

Порядок заключения Договора займа и порядок предоставления денежных средств описан в главе 5 Правил предоставления. 

Датой предоставления денежных средств признается дата зачисления денежных средств со счета Общества на счет Заемщика, а Договор Займа считается заключенным после фактической передачи денежных средств, т.е. с даты перечисления денежных средств со счета Общества на счет Заемщика. 

Согласно п. 17 Договора основная часть займа предоставляется путем единовременного перечисления на банковский счет, открытый для расчетов с использованием банковской карты через выбираемую Заемщиком электронную платежную систему. Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и предоставило денежные средства, что подтверждается статусом перевода денежных средств (Приложение №). 

Согласно п. 19 Договора в случае предоставления Кредитором суммы потребительского займа, Заёмщик обязуется возвратить Кредитору сумму займа, проценты, а также иные платежи в размере, сроки и в порядке, предусмотренном настоящими Договором и Общими условиями Договора займа с ООО «МигКредит». 

По истечении срока, указанного в Договоре, обязательства по вышеуказанному договору займа перед Обществом Должником не исполнены. 

Согласно п. 13 Договора Ответчик предоставляет Кредитору право уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права (полностью или частично) по Договору любому третьему лицу без согласия Заёмщика.

22 сентября 2022 года ООО МК «МигКредит» уступило ООО «АйДиКоллект» права (требования) по Договору займа № от 07 мая 20212 года, заключенного с ФИО1, что подтверждается Договором уступки прав(требований) № Ц43 от ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушение ст. 819 ГК РФ и Общих условий, принятые на себя обязательства до настоящего времени Ответчиком в полном объеме не исполнены. Истец просит взыскать с Ответчика задолженность, образовавшуюся за период с 17 июля 2021 года по 22 сентября 2022 года в 53069,80 рублей, в том числе: сумма задолженности по основному догу - 26673,43 рубля; сумма задолженности по процентам - 16501,94 рубль; сумма задолженности по штрафам - 9894,43 рубля. 

Истец надлежащим образом уведомил Ответчика о смене кредитора, а так же претензия с требованием о погашения задолженности по Договору, направив соответствующее уведомление в адрес после (идентификационный номер отправления №). На направленную претензию Ответчик не отреагировал. 

В свою очередь ответчик ФИО1 обратилась в суд с встречным исковым заявлением к ООО «АйДи Коллект», просит суд признать недействительным (незаключенным) договор потребительского займа № от 07 мая 2021 года между ней и ООО «МигКредит»; отказать в удовлетворении исковых требований ООО «АйДи Коллект» о взыскании с нее задолженности по договору потребительского займа от 07 мая 2021 года.

Требования мотивированы тем, что ООО «АйДи Коллект» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с нее задолженности по договору потребительского займа № от 07 мая 2021 года. По утверждениям истца данный договор был заключен между ней и ООО МК «МигКредит» путем направления заявки на предоставление займа и подписан с ее стороны электронной подписью. 

Исковые требования ООО «АйДи Коллект» являются необоснованными, поскольку никакой заявки на предоставление ей кредитных средств в указанную организацию ею не направлялось. Электронная подпись у нее отсутствует.

Истец ссылается, что она не подавала никакой заявки на заключение договора, денежные средства, даже если и были перечислены на ее счет, не являются средствами займа, следовательно, никаких договорных отношений между ней и микрокредитной организацией не сложилось.

Поскольку ею указанный договор займа, оформленный от ее имени, не подписывался, оспариваемый договор займа следует признать не соответствующим требованиям закона, юридически и фактически не существующим, а равно посягающим на ее права и законные интересы.

Представитель истца-ответчика ООО «Айди Коллект» ФИО2, действующая на основании доверенности № от 07 июня 2023 года (л.д. 23), в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивала, о чем указала ходатайстве (л.д. 3).

Ответчик- истец ФИО1 в судебном заседании относительно удовлетворения заявленных ООО «АйДи Коллект» требований о взыскании с нее кредитной задолженности возражала, на удовлетворении заявленных ее исковых требований о признании договора займа незаключенным настаивала, пояснив, что договор займа с данной организацией она не заключала, поскольку никакой заявки на предоставление ей кредитных средств в указанную организацию она не направляла, электронная подпись у нее отсутствует, договора займа лично не подписывала.

Представитель соответчика ООО МК «МигКредит», привлеченное к участию в деле определением Мысковского городского суда Кемеровской области от 19 марта 202 года, в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, хотя о дате и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом. 

Выслушав пояснения ответчика-истца, исследовав письменные материалы дела, дав оценку представленным доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 УПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон, и приходит к следующему выводу. 

В силу п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При этом, исходя из положений п.п. 3 и 4 ст. 1, п. 5 ст. 10 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

На основании п. 3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Из ст. 12 ГК РФ вытекает, что защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки, а также путем компенсации морального вреда.

В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Ст. 431 ГК РФ установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно п. 2 ст. 308 ГК РФ, если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать.

В п. 1 ст. 430 ГК РФ указано, что договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Распоряжение находящимися на счете (в том числе предоставленными и зачисленными на счет заемщика) денежными средствами осуществляется в соответствии со ст.ст. 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжение клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ч. 4 ст. 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон № 161-ФЗ), при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 1.24 Положения Банка России от 19 июня 2012 года № «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее – Положение №), распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В соответствии с п. 2.1 Положения № процедуры приема к исполнению распоряжений включает в первую очередь удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа).

На основании п. 2.3 Положения № удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 Положения №

В соответствии с п. 5 Положения Банка России от 17 апреля 2019 года № «Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента» (далее – Положение №), кредитные организации должны обеспечивать выполнение следующих требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности, связанной с осуществлением перевода денежных средств, применяемых в отношении технологии обработки защищаемой информации.

Кредитные организации должны обеспечивать регламентацию, реализацию, контроль (мониторинг) технологии обработки защищаемой информации при совершении следующих действий: идентификация, аутентификация и авторизация клиентов при совершении действий в целях осуществления банковских операций; формирование (подготовка), передача и прием электронных сообщений; удостоверение права клиентов распоряжаться денежными средствами; осуществление банковской операции, учет результатов ее осуществления; хранение электронных сообщений и информации об осуществленных банковских операциях (пп. 5.2 п. 5 Положения №).

Пп. 5.2.2 п. 5 Положения №: кредитные организации должны обеспечивать регистрацию результатов выполнения действий, связанных с осуществлением доступа к защищаемой информации, на всех технологических участках, указанных в подпункте 5.2 настоящего пункта, которая включает регистрацию действий работников, а также регистрацию действий клиентов, выполняемых с использованием автоматизированных систем, программного обеспечения.

Регистрации подлежат данные о действиях клиентов, выполняемых с использованием автоматизированных систем, программного обеспечения:

- дата (день, месяц, год) и время (часы, минуты, секунды) совершения действий клиентом в целях осуществления банковской операции;

- присвоенный клиенту идентификатор, позволяющий установить клиента в автоматизированной системе, программном обеспечении;

- код, соответствующий технологическому участку;

- результат совершения клиентом действия в целях осуществления банковской операции (успешная или неуспешная);

- идентификационная информация, используемая для адресации устройства, с использованием которого осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления банковских операций (сетевой адрес компьютера и (или) коммуникационного устройства (маршрутизатора), международный идентификатор абонента (индивидуальный номер абонента клиента - физического лица), международный идентификатор пользовательского оборудования (оконечного оборудования) клиента - физического лица, номер телефона и (или) иной идентификатор устройства).

В силу ч. 5.1 ст. 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». 

В соответствии с п. 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 года № ОД-2525, к таким признакам относятся: несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года №-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 3 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Из положений п.п. 1 и 2 ст. 168 ГК РФ вытекает, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой сделкой, за исключением случаев ее ничтожности, когда это прямо предусмотрено законом, либо когда такая сделка посягает на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, если только из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как следует из правил предоставления ООО МКФ «МИГКРЕДИТ» микрозаймов физическим лицам, полученных с официального сайта ООО МКФ «МИГКРЕДИТ», до подачи Заявления о предоставлении займа Заёмщик должен ознакомиться с настоящими Правилами, Соглашением об электронном взаимодействии, Общими условиями и Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа, разработанной в соответствии с требованиями части 4 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 3.1.). 

В силу п. 3.3. правил, после ознакомления с указанными в п. 3.1. настоящих Правил документами и информацией Заёмщик заполняет Анкету-Заявление одним из следующих способов: в офисе Кредитора или Организации-партнера; по месту нахождения Заемщика в присутствии Представителя Кредитора; на Сайте, Мобильном приложении или сайте, принадлежащем Организации-партнеру; путем звонка по телефону 

<

***> в контакт-центр Кредитора (доступно 08.00 - 21.00 по Московскому времени); в мобильном приложении «МигКредит Займы Онлайн».

Согласно п. 3.4. Правил, при оформлении Анкеты-Заявления по месту нахождения Заемщика, в офисе Кредитора или Организации- партнера обязательным условием для граждан России является предъявление Заемщиком Представителю Кредитора оригинала своего паспорта гражданина России.

В соответствии с п. 3.5 Правил, при оформлении Договора займа на Сайте, сайте, принадлежащем Организации-партнеру, в Мобильном приложении, посредством Контактного-центра Заемщику в зависимости от запрашиваемой Суммы займа и/или наличия ранее заключенных Договоров займа после заполнения Анкеты-Заявления необходимо предоставить: фотографии паспорта гражданина России (разворот 2-3 страниц и страницы с последней записью о регистрации); фотографию с паспортом - фото лица Заемщика вместе с разворотом 2-3 страниц паспорта гражданина России; страховой номер индивидуального лицевого счёта; идентификационный номер налогоплательщика. 

Согласно п. 3.6. Правил, при оформлении Договора займа на Сайте, сайте, принадлежащем Организации-партнеру, в Мобильном приложении или посредством Контактного-центра Заемщик подписывает Анкету-Заявление в порядке, установленном в п. 5.1.2. настоящих Правил.

В силу п. 5.1.2. Правил Заёмщик в зависимости от способа заключения Договора займа подписывает Индивидуальные условия, а также иные документы, связанные с заключением, изменением и расторжением Договора займа (Анкета-Заявление и иные) либо собственноручной подписью, либо АСП Заемщика, формируемой в соответствии с требованиями Соглашения об электронном взаимодействии. 

Согласно п. 5.1.3. Правил, любой документ, подписанный АСП, порождает такие же юридические последствия, как если бы он был оформлен на бумажном носителе и подписан собственноручно Заёмщиком или Представителем Кредитора.

В судебном заседании установлено, что в 12:31 часов (по московскому времени) 07 мая 2021 года ФИО1 обратилась в ООО МФК «МигКредит» с заявлением на предоставление потребительского займа, подписанного простой электронной подписью (оборот л.д. 15), в котором просила заключить с ней договор потребительского займа на следующих условиях: сумма займа - 30 000 рублей; срок пользования займом 20 недель. Кроме этого, указала адрес своей электронной почты: 

<

данные изъяты>, номер телефона №. Данного заявление ФИО1 было подписано путем введения кода 

<

данные изъяты>. 

В последующем, в 12:35:35 часов (по московскому времени) 07 мая 2021 года ФИО1 обратилась в ООО МФК «МигКредит» с заявлением на предоставление потребительского займа, подписанного простой электронной подписью (л.д. 9). Согласно данного заявления, ФИО1 просила ООО МФК «МигКредит» заключить с ней договор потребительского займа на следующих условиях: сумма займа 30 000 рублей; срок пользования займа 24 недели. Кроме того, ФИО1 просила заключить с ней договор добровольного страхования с ПАО СК «Росгострах» на условиях, содержащихся в страховом полисе, стоимость услуги составляет 2340 рублей и уплачивается одновременно из суммы займа при заключении договора займа (л.д. 12); заключить договор на предоставление информационно-правовой поддержки с ООО «НЮС» на условиях, содержащихся в Сертификате на дистанционные юридические консультации и Опционном договоре на право получение юридической помощи, информационной и справочной информации, стоимость услуги 1 440 рублей и уплачивается одновременно из суммы займа при заключении договора займа (л.д. 11); заключение договора дистанционных информационных услуг медицинского характера с ООО «ЕЮС» на условиях, содержащихся в сертификате на круглосуточную квалифицированную справочно-информационную медицинскую поддержку и Договоре публичной оферты оказания дистанционных информационных услуг медицинского характера, цена договора составляет 800 рублей и уплачивается одновременно из суммы займа при заключении договора займа (оборот л.д. 9). 

Помимо этого, ФИО1 была заполнена анкета клиента, подписанная электронной подписью (оборот л.д. 12). К анкете клиента были приложены: фотография паспорта гражданина России (разворот 2-3 страниц и страницы с последней записью о регистрации) (л.д. 10, 16); фотография с паспортом - фото лица Заемщика вместе с разворотом 2-3 страниц паспорта гражданина России (л.д.13). Анкета клиента и заявление о предоставлении были подписаны путем введения кода 

<

данные изъяты>. 

07 мая 2021 года ФИО1 простой электронной подписью подписан договор займа №, согласно которым банк предоставил ей заем на сумму 34580 рублей, на срок до 22 октября 2021 года (оборот л.д. 13-14).

Согласно п. 4 договора займа процентная ставка в процентах «%» годовых за период пользования займом составляет: с 1 дня по 15 день ставка за период пользования займом 363,905%, с 16 дня по 29 день ставка за период пользования займом 363,905%, с 30 дня по 43 день ставка за период пользования займом 363,905%, с 44 дня по 57 день ставка за период пользования займом 363,905%, с 58 дня по 71 день ставка за период пользования займом 363,905%, с 72 дня по 85 день ставка за период пользования займом 363,905%, с 86 дня по 99 день ставка за период пользования займом 363,905%, с 100 дня по 113 день ставка за период пользования займом 363,905%, с 114 дня по 127 день ставка за период пользования займом 363,905%, с 128 дня по 141 день ставка за период пользования займом 363,905%, с 142 дня по 155 день ставка за период пользования займом 363,905%, с 156 дня по 169 день ставка за период пользования займом 363,905%. 

Согласно п. 6 договора займа возврат займа и уплата процентов производится 11 равными платежами в размере 6098 рублей каждые 14 дней и одним платежом в размере 6097,37 рублей 22 октября 2021 года. 

В соответствии с п. 7 договора займа, заемщик вправе осуществить частичное досрочное погашение задолженности по договору, при условии письменного уведомления об этом кредита за 28 календарных дней до даты такого погашения. Частичное досрочное погашение производится в последнюю дату платежа в соответствии с графиком платежей в пределах 28 дневного срока после получения кредитором уведомления. В случае частичного досрочного возврата займа производится изменение размер платежей без изменения их периодичности и количества.

В соответствии с п. 8, п. 8.1 договора займа способами исполнения заемщиком денежных обязательств по договору являются, в том числе, перевод денежных средств со счета банковской карты на сайтах www.migcredit.ru и www.migone.ru, а также в сети магазинов «Связной» (ООО «Сеть Связной»).

Согласно п. 12 договора займа в случае нарушения заемщиком срока внесения какого-либо платежа, указанного в графике платежей, кредитор вправе начислить заемщику неустойку штраф) в размере 0,1 процента от суммы не погашенной части основного дога за каждый день нарушения обязательств. Проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств по договору не начисляются.

Согласно п. 14 договора займа, заемщик подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями договора займа с ООО МФК «МигКредит» и он с ними полностью согласен. Общие условия договора доступны для заемщика на сайте www.migcredit.ru/get.

В соответствии с п. 17 договора займа: часть займа в размере 2 340 рублей ООО МФК «МигКредит» перечисляет ПАО СК «Росгосстрах» на банковские реквизиты, указанные в полисе страхования №, в счет уплаты страховой премии в целях заключения добровольного договора индивидуального страхования от несчастных случае между заемщиком и ПАО СК «Росгосстрах»; часть суммы займа в размере 1 440 рублей ООО МФК «МигКредит» перечисляет ООО «НЮС» в целях оплаты стоимости сертификата на дистанционные юридические консультации «Личный адвокат»; часть суммы займа в размере 800 рублей ООО МФК «МигКредит» перечисляет ООО «ЕЮС» в целях оплаты стоимости Сертификата на круглосуточную квалифицированную справочно-информационную медицинскую поддержку; часть суммы займа в размере 30 000 рублей (основная часть займа) предоставляется путем единовременного перечисления на банковский счет, открытый для расчетов с использованием банковской карты №. Заемщик заявляет и гарантирует, что является законным владельцем указанной банковской карты и третьи лица не имеют к ним доступа. 

Возврат займа должен осуществляться путем внесения ежемесячных платежей, согласованных в графике, подписанном ФИО1 простой электронной подписью (л.д. 15).

Согласно п. 3.3. Общих условий кредитования договора займа с ООО МКФ «МИГКРЕДИТ», полученных с официального сайта ООО МКФ «МИГКРЕДИТ» в случае получения Кредитором от Заёмщика суммы денежных средств, превышающей размер текущего платежа, без соблюдения требований о порядке уведомления Кредитора о досрочном или частично досрочном погашении Задолженности и по истечении сроков, установленных частями 2 и 3 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Кредитор учитывает положительный остаток в счет погашения платежа, следующего за текущим в соответствующую в дату.

Как следует из представленного в суд ответа на запрос от 10 октября 2022 года (оборот л.д. 16-17) в платежном шлюзе Пейнетизи имеется информация о транзакции: ID в системе 385977669, договор №, сумма операции 30 000 рублей, тип операции - перечисление денежных средств на карту, расчетный банк АО «Банк Русский Стандарт», имя и фамилия держателя карты 

<

данные изъяты>, первые шесть цифр номера карты №, последние четыре цифры номера карты №. 

Согласно представленной ПАО «Сбербанк России» истории операции по дебетовой карте №, владельцем картой значится 

<

данные изъяты> номер счета № за период с 06 мая 2021 года по 08 мая 2021 года 07 мая 2021 года в 08.05.21 часов на указанную карты из ООО «MIG CREDIT» поступил денежные средства в размере 30 000 рублей. Дополнительные карты №.

Как видно из выписки по счету дебетовой карты №, номер счета № в период с 06 мая 2021 года по 15 мая 2021 года произведены следующие операции: 07 мая 2021 года в 12:56 от ООО «MIG CREDIT» поступил денежные средства в размере 30 000 рублей; 15 мая 2021 года в 10:09 часов произведена произведен SBERBANK ONL@IN PLATEZH в размере 300 рублей; 15 мая 2021 года в 16:33 часов произведена выдача наличных в банкомате АТМ 256591 в размере 29 000 рублей.

Как следует из представленного ООО «Т2 Мобайл» ответа на запрос ФИО1 принадлежит абонентский номер №, 07 мая 2021 года по данному абонентскому номеру происходили следующие соединения: в 16:08:46 (согласно часовому поясу GMT +7, то есть по местному для Кемеровской области –Кузбасса времени) на указанный номер поступило входящее смс из MigCredit; в 16:34:54 (по местному времени) на указанный номер поступило входящее смс из MigCredit, 

<

данные изъяты>; в 16:35:04 (по московскому времени) на указанный номер поступил входящий звонок с номер №, 

<

данные изъяты> длительность звонка 446 сек.; в 17:01:58 (по местному времени) на указанный номер поступил входящий звонок с номер №, 

<

данные изъяты>, длительность звонка 542 сек.; в 17:08:05 (по местному времени) на указанный номер поступило входящее смс из MigCredit; в 17:08:06 (по местному времени) на указанный номер поступило входящее смс из MigCredit.

Таким образом, судом достоверно установлено, что ООО МКФ «МигКредит» выполнило перед Заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства в размере 30 000 рублей способом выбранным Ответчиком.

Однако, в установленный договором займа сроки и до настоящего времени ФИО1 обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов не исполнила.

Как следует из представленных в суд кассовых чеков ФИО1 были внесены на счет ООО МФК «МигКредит» по договору № денежные средства в общем размере 30 000 рублей.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об установлении факта заключения 07 мая 2021 года между ФИО1 и ООО МКФ «МигКреДит» договора займа №, который был оформлен в соответствии с Правилами о комплексом дистанционном банковском обслуживании при введения кодов известных ФИО1 путем входа в систему с личного кабинета клиента, подписавшей заявление о предоставлении договора потребительского займа и анкету клиента от 07 мая 2021 года, факта надлежащего исполнения кредитной организацией своих обязательств по выдаче займа, факта ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по внесению платежей по договору займа, отсутствие мошеннических действий со стороны сотрудников кредитной организации, в результате которых, при заблуждении ФИО1, была бы совершена оспариваемая сделка, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ООО «Айди Коллект» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа и об отказе в удовлетворении встречных требований ФИО1 о признании сделки недействительной.

Отклоняя доводы ФИО1 в том, что ею не заключался указанный договор займа, суд исходит из того, что факт обращения ответчика в микрокредитную организации с заявлением о предоставлении займа подтверждается представленными ООО «Айди Коллект» фотографией паспорта гражданина России (разворот 2-3 страниц и страницы с последней записью о регистрации) (л.д. 10, 16); фотография с паспортом - фото лица Заемщика ФИО1 вместе с разворотом 2-3 страниц паспорта гражданина России (л.д.13), а также сведениями о получении смс-извещений вот МигКредит в период времени, сопоставимый с подписанием ею как заявки на предоставление кредита, так и подписании кредитного договора и сопутствующих ему документов путем введения цифрового кода, полученного ею в смс-сообщении. 

Факт перечисления денежных средств по договору займа со стороны микрокредитной организации подтверждается ответов о наличии в платежном шлюзе Пейнетизи информация о соответствующей транзакции, выписками ПАО «Сбербанк России» по счетам дебетовых карт, отрытых на имя ФИО1, согласно которых денежные средства в размере 30 000 рублей перечислены на счет заемщика, денежные средства в размере 2 340 рублей перечислены на текущий счет в соответствии с заявлением на перевод денежных средств, в счет оплаты страхового взноса по договору страхования, 1440 рублей оплаты перечислены на текущий счет в соответствии с заявлением на перевод денежных средств в счет оплаты стоимости сертификата на дистанционные юридические консультации «Личный адвокат»; денежные средства в размере 800 рублей перечислены на текущий счет в соответствии с заявлением на перевод денежных средств, в счет оплаты стоимости Сертификата на круглосуточную квалифицированную справочно-информационную медицинскую поддержку.

При этом, внесение денежных средств в сумме 30 000 рублей на счет ООО МКФ «МигКредит» ФИО1 производила одним из способов, предусмотренным договором займа, а именно через сеть магазина «Связной» (ООО «Сеть Связной»), указав в платежных документах номер договора №, который не мог быть бы ей известен в случае его не заключения.

Таким образом, изложенные выше обстоятельства, в своей совокупности указывают на то, что ФИО1 добровольно выразила намерение получить заем в ООО МФК «МигКредит» на условиях, изложенных, в том числе в заявлении о предоставлении займа, заключение такого договора не нарушает прав заемщика, соответствовало её воле. При заключении договора заемщик располагал полной информацией о его условиях, и добровольно своей волей и в собственном интересе принял на себя определенные им права и обязанности, в связи с чем договор займа № от 07 мая 2021 года является действительной сделкой, а требования Джура о признании данного договора недействительным удовлетворению не подлежат.

Суд также отмечает, что производя досрочное гашение задолженности по кредитному договору в сумме 30 000 рублей, произведенного 18 мая 2021 года, истец не направляла кредитору письменное уведомление о намерении произвести досрочное частичное гашение долга, условие о чем предусмотрено в пункте 7 Договора займа. В судебном заседании ответчик ФИО3 подтвердила данное обстоятельство.

В связи с этим, в соответствии с условиями п. 7 Договора займа, поступившая от должника сумма 30 000 рублей была аккумулирована на ее счете, как клиента ООО «МигКредит» и в дальнейшем использовалась для оплаты очередных платежей по графику, при этом за счет их производилось списание как суммы основного долга, так и начисленных процентов в размерах, предусмотренных графиком платежей, вплоть до окончания указанной суммы.

Таким образом, представленный истцом расчет задолженности по договору займа является юридически и математически правильным, произведенным в полном соответствии с условиями заключенного между сторонами договора и фактическими платежами, произведенными заемщиком. 

Как следует из представленного в суд расчета суммы долга по договору потребительского займа № от 07 мая 2021 года, 18 мая 2021 года от клиента поступило 30 000 рублей. 21 мая 2021 года денежные средства в размере 30 000 рублей были зачислены на счет клиента, и в последующем производились списания со счета клиента в соответствии с заключенным договором займом и графиком платежей, из которых основного сумма долга была погашена в размере 7906,57 рублей, на уплату процентов - 22093,43. Остаток задолженности по процентам составляет 16501,94 рубль, остаток задолженности по процентам - 26673,43 рубля, сумма неустойки составляет 9894,43 рубля (л.д. 18). 

В силу требований ст. 382 ГК РФ и разъяснений, данных в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», гражданское законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно п. 13 договора займа кредитор вправе уступать, передавать или иным образом отчуждать любые права по договору третьим лицам без согласия заемщика.

22 сентября 2022 года между ООО МФК «МигКредит» и ООО «Айди Коллект» заключен договор уступки прав требования (цессии) (л.д. 19-20), в соответствии с которым истцом приобретены у микрофинансовой организации права (требования) к ФИО1, вытекающие из договора потребительского займа № от 07 мая 2021 года вследствие ненадлежащего исполнения должником обязательств по уплате долга на сумму 53 069,80, из которых: 26 673,43 рубля - сумма основного долга, 16 501,94 рубль - сумма долга по процентам, 9 494,43 рубля – сумма долга по штрафным санкциям (оборот л.д. 8).

О состоявшейся уступке права (требования) из договора займа ФИО1 была уведомлена надлежащим образом (л.д. 8).

Согласно представленным учредительным документам Общество с ограниченной ответственностью «Айди Коллект» является действующим юридическим лицом (л.д. 21-22).

В силу ч. 2 ст. 44 ГПК РФ все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Действующее гражданское законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступать права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной организацией, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности. Ни уступка прав требования, ни истребование (получение) цессионарием денежных средств, ранее выданных банком в качестве кредита, не относятся к числу банковских операций, перечень которых указан в статье 5 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности". Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредита.

Таким образом, по спорному договору сторонами которого являются ФИО1 и ООО МФК «МигКредит», ООО «Айди Коллект» является надлежащим взыскателем в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. 

09 декабря 2022 года судебным приказом мирового судьи судебного участка № Мысковского городского судебного района Кемеровской области с ФИО1 в пользу ООО «Айди Коллект» взыскана задолженность по договору займа № от 07 мая 2021 года в размере 53069,80 рублей, том числе 26673,43 рубля - основной долг, 16501, 94 рубль - проценты, 9894,43 рубля - штрафы, а также расходы по оплате госпошлины в размере 896,05 рублей. 10 июля 2023 года мировым судьи судебного участка № Мысковского городского судебного района Кемеровской области вынесено определение об отмене судебного приказа № от 09 декабря 2022 года в связи с поступившими от ФИО1 возражениями (л.д. 5).

Из представленных в суд постановления о прекращении исполнительного производства от 18 июля 2023 года следует, что исполнительное производство от 02 июня 2023 года №, возбужденное на основании судебного приказа № о 09 декабря 2022 года, выданного мировым судьей судебного участка № Мысковского городского судебного района о взыскании задолженности по договора займа в размере 53965,85 рублей с ФИО1 в пользу ООО «Айди Коллект» прекращено. Суммы взысканная по ИП составляет 9 155,43 рублей.

Согласно справке о движении денежных средств по депозитному счету по исполнительному производству № по состоянию на 29 января 2024 года с должника ФИО1 были взысканы денежные средства в общем размере 9 155,43 рублей и перечислены взыскателю.

Согласно п. 12 договора займа в случае нарушения заемщиком срока внесения какого-либо платежа, указанного в графике платежей, кредитор вправе начислить заемщику неустойку штраф) в размере 0,1 процента от суммы не погашенной части основного дога за каждый день нарушения обязательств. Проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств по договору не начисляются.

Суд признает расчет о взыскании с ответчика основного долга, процентов за пользование займом по договору займа, штрафа, так как он произведен в соответствии с условиями договора займа, действующего законодательства. 

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по договору займа, так и опровергающих расчет задолженности по договору ФИО1 не представлено.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий договора займа является существенным и достаточным основанием для взыскания с ответчика суммы задолженности по основному долгу 26 673,43 рубля, процентов за пользование займом в размере 16 501,94 рублей.

Определяя размер подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает следующее. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума от 24 марта 2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Решая данный вопрос, суд исходит из конкретных обстоятельств дела, учитывая, в том числе, соотношение суммы штрафа и основного долга, длительность неисполнения обязательства. Суд пришёл к выводу, что взыскание штрафа в размере 9 894,43 рубля будут соответствовать требованиям разумности и соразмерности, балансу интереса истца и мере ответственности ответчиков.

Заявленная к взысканию сумма процентов и неустойки не превышает полуторакратный размер суммы основного долга.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО «Айди Коллект» подлежит взысканию задолженность по договору займа № в общем размере 53069,80 рублей, в том числе: 26 673,42 рубля – задолженность по основному долгу, 16 501,94 рубль – сумма задолженности по процентам, 9 894,43 рубля – сумма задолженности по штрафам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 1792,10 рубля, (л.д. 6,7), а также расходы на оплату почтовых услуг, понесенных им при рассмотрении гражданского дела сумме 74,40 рубля (л.д. 4), подтверждены документально, связаны с рассмотрением дела, сомнений у суда не вызывают, и подлежат взысканию с ФИО1 в пользу ООО «Айди Коллект» в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «АйДи Коллект» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» 

<

данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от 07 мая 2021 года в размере 53 069,80 рублей, в том числе: сумму задолженности по основному долгу 26 673,43 рублей, сумма задолженности по процентам - 16 501,94 рубля; задолженность по штрафам - 9 894,43 рубля, а также взыскать судебные расходы: расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 792,10 рублей, почтовые расходы в сумме 74,40 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» о признании недействительным (незаключенным) договор потребительского займа № 1112701961 от 07 мая 2021 года между ФИО1 (Заемщик) и ООО «МигКредит» (кредитор) - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

В окончательной форме решение суда изготовлено 27 мая 2024 года.

Председательствующий судья Фисун Д.П.