Дело №2-143/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Исилькуль 14 мая 2020 года

Исилькульский городской суд Омской области в составе

председательствующего судьи Н.Д. Боронко, 

при секретаре В.В. Моляк, 

при участии помощника судьи И.А. Ивченкова, 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, в обоснование ссылаясь на ст.ст.8, 15, 309, 310, 809, 811, 819, 820 ГК РФ и указав, что с ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 198909,79 руб., процентная ставка по кредиту – 28,80% годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 198909,79 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 198909,79 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов, условий договора. 

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получены: график погашения кредита, индивидуальные условия о предоставлении кредита. С содержанием общих условий договора, памятки по услуге «СМС-пакет», описание программы финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц заемщик ознакомлен и согласен. 

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашений к нему (п.1.1 Общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). 

Срок возврата кредита – период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п.1.2.2 раздела 1 Общих условий договора).

В соответствии с разделом II условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5586,72 руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59,00 рублей. 

Представитель истца, ссылаясь на положения ст. 819, 820, 160, 309, 310 ГК РФ указывает, что в нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 

Ссылаясь на положения ст. 811 ГК РФ представитель истца указывает, что ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. 

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Приводя положения ст. 330 ГК РФ представитель истца указывает, что в соответствии с п.1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). 

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150-дня).

Ссылаясь на ст. ст. 809, 811 ГК РФ представитель истца указывает, что согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ ( при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 223090,16 руб., что является убытками банка. 

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 448326,24 руб., из которых: сумма основного долга – 196677,96 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 26736,61 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 223090,16 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1467,51 руб., сумма комиссии за направление извещений – 354,00 руб. 

Просил суд взыскать ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 448326,24 руб., из которых: сумма основного долга – 196677,96 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 26736,61 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 223090,16 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1467,51 руб., сумма комиссии за направление извещений – 354,00 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере – 7683,26 руб. 

Представитель истца ФИО2 просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в её отстутствие, представила суду заявление о пропуске истцом срока исковой давности, в обоснование указала, что последний платеж по указанному кредитному договору был ею осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует выписка по счету. В выписке по счету банком было отказано ответчику, общение проходит только по телефону. Однако банк обратился в суд только в 2020 году, то есть как полагает ответчик, после истечения срока исковой давности, установленного гражданским законодательством РФ. Ссылаясь на положения ст. 196 ГК РФ, п. 10 Постановления Пленума верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» ответчик указывает, что течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, то есть с 2017 года. Начиная с этого времени, ответчик не совершал никаких действий, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга, в связи с чем считает, что срок исковой давности должен отсчитываться именно с 2017. Просила суд в исковых требованиях ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать в полном объеме в связи с истечением срока исковой давности. 

На возражение ответчика ФИО1 банком представлено дополнение к исковому заявлению, где указано, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен на 84 месяца с уплатой равных ежемесячных платежей в размере 5586,72 руб. Срок оплаты последнего платежа 11.10.2023г. В связи с длительным неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору банк выставил требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ и прекратил начисление штрафных санкций, однако после выставления требования договор продолжает действовать и закончился в дату, когда должен был быть внесен последний платеж, то есть 11.10.2023г.

Ссылаясь на п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением сопоров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ., представитель истца указывает, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При истечении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В связи с чем, срок исковой давности к ежемесячным платежам применяется 3 года к каждому ежемесячному платежу с даты, когда ежемесячный платеж должен был быть погашен, а не с даты последнего платежа. 

Кроме того, в соответствии со ст. 204 ч.1 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается выдачей судебного приказа.

Представитель истца, ссылается на п. 17 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в соответствии с которым в силу п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой. В том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Представитель истца указывает, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № в Исилькульском судебном районе с заявлением о взыскании задолженности по указанному кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был выдан, ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен. 

Считает, что с учетом изложенного, срок исковой давности по заявленным банком требованиям прерывался как минимум на 13 дней ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) + время которое потребовалось заявлению о выдаче судебного приказа поступить в суд посредством почтовой корреспонденции. Таким образом представитель истца полагает, что срок исковой давности не пропущен ни по одному ежемесячному платежу.

Ответчиком по указанному кредитному договору было произведено внесение ежемесячных платежей № в полном объеме, ежемесячный платеж № (дата оплаты ДД.ММ.ГГГГ) частично в размере 1033,10 руб., которые были направлены на погашение процентов за пользование кредитом. 

Представитель истца указывает, что полностью поддерживает заявленные исковые требования. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются положения §1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных документов следует, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 198909,79 руб., процентная ставка по кредиту – 28,80% годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 198909,79 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 198909,79 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов, условий договора. 

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получены: график погашения кредита, индивидуальные условия о предоставлении кредита. С содержанием общих условий договора, памятки по услуге «СМС-пакет», описание программы финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц заемщик ознакомлен и согласен. 

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору)заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашений к нему (п.1.1 Общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). 

Срок возврата кредита – период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п.1.2.2 раздела 1 Общих условий договора).

В соответствии с разделом II условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5586,72 руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59,00 рублей. 

В соответствии с п.1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). 

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150-дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ ( при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 223090,16 руб. 

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 448326,24 руб., из которых: сумма основного долга – 196677,96 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 26736,61 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 223090,16 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1467,51 руб., сумма комиссии за направление извещений – 354,00 руб. 

Из требования о полном досрочном погашении долга по кредитному договору, направленному ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует, что указанное требование предъявлено ФИО1 о возвращении задолженности по кредитному договору в размере 448326,24 руб. 

С учетом исследованных доказательств, суд считает, что истцом срок исковой давности для обращения с указанным исковым заявлением в суд не истек, принимая во внимание, что последний платеж ответчиком был внесен 11.02. 2017 года. ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № в Исилькульском судебном районе с заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору, о чем следует судебный приказ от 25.04.2019г. Указанный судебный приказ отменен, что следует из определения от ДД.ММ.ГГГГ. 

В связи с чем суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании суммы задолженности подлежащими удовлетворению.

При удовлетворении исковых требований, в силу ст.98 ГПК РФ, взысканию с ответчика подлежат расходы истца по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 448326,24 руб., из которых: сумма основного долга – 196677,96 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 26736,61 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 223090,16 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1467,51 руб., сумма комиссии за направление извещений – 354,00 руб. 

Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 7683,26 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца, путем подачи жалобы в Исилькульский городской суд.

Судья Н.Д. Боронко