РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 ноября 2018 года г. Жигулевск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Неугодникова В.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Логиновой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1740/2018 по иску Акционерного коммерческого банка «Р. К.» (Акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Р. К.» (АО) обратилось в Жигулевский городской суд 

<

адрес> с иском к ФИО1, с учетом последующего уменьшения требований просил:

- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1298121 рубль 38 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15440 рублей 46 копеек

- расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АКБ «Р. К.» (АО).

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Р. К.» (АО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № Рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 690635,68 рублей на 60 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19,90% годовых.

Указанные денежные средства были перечислены на счет ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами.

Как указывает истец, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ Банком в его адрес было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено, в связи с чем истец был вынужден обратиться в суд.

Согласно представленному Банком в ходе рассмотрения дела уточненному расчету заявленная ко взысканию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 1298121 рублей 38 копеек, в том числе: срочная ссуда – 355582 рубля 95 копеек, просроченная ссуда – 335052 рубля 73 копейки, срочные проценты на просроченную ссуду – 83923 рубля 85 копеек, просроченные проценты – 333041 рубль 95 копеек, пени на просроченную ссуду – 83189 рублей 93 копейки, пени на просроченные проценты – 107329 рублей 97 копеек.

В судебное заседание представитель истца АКБ «Р. К.» (АО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал.

Пояснил, что не проживает по адресу: 

<

адрес>7, решением Жигулевского городского суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ был снят с регистрационного учета по указанному адресу, в настоящее время временно проживает у знакомых по адресу: 

<

адрес>

Вместе с тем, о передаче дела по подсудности не ходатайствовал, не возражал против рассмотрения дела Жигулевским городским судом 

<

адрес>. Указал, что жилое помещение по адресу: 

<

адрес>88, является для него не постоянным, а временным местом жительства, проживет там с разрешения друзей до конца 2018 года. Считал возможным рассмотреть дело в суде по его последнему известному постоянному месту жительства: 

<

адрес>7.

По существу требований возражал против взыскания задолженности, заявил о пропуске истцом срока исковой давности. Пояснил, что произвел всего три платежа: ДД.ММ.ГГГГ – 7 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3 000 рублей. Иных платежей не производил. С учетом изложенного считает, что Банк с самого начала понимал, что его права нарушены, так как платежи производятся не в полном объеме. Считает, что срок исковой давности должен исчисляться с даты внесения последнего платежа (долга), то есть с ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения кредита мной не вносились. Каких либо документов, свидетельствовавших о признании долга, ответчиком после 23.058.2015 года, по его словам, не подписывалось. Также ссылается на п. 2 ст. 14 Федерального закона «О потребительских кредитах», в соответствии с которым Банк вправе требовать расторжения договора и возврата всей суммы займа при наличии просрочки 60 дней и более в течение последних 180 дней. Истец данным право не воспользовался, для разрешения вопроса во внесудебном порядке к ответчику не обращался, те самым, по его мнению, умышленно способствовал увеличению размера процентов за пользование заемными денежными средствами. Таким образом, по мнению ответчика, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ. Данное исковое заявление было составлено ДД.ММ.ГГГГ, в суд поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем считает, что Банком нарушен срок исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении требований в полном объеме.

В случае удовлетворения исковых требований просил снизить размер неустойки. Указал, что не является злостным неплательщиком, имеет другие кредитные обязательства, которые исполняет надлежащим образом. 

Также обратил ответчик внимание на то, что выданная лицензия АКБ «Р. К.» (АО) не предусматривает право на выдачу кредитов.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона обязана доказывать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений. 

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

Статьей 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. 810 заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В случае неисполнения заемщиком обязательства по уплате очередной части займа кредитор в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Р. К.» (АО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № в соответствии с которым Заемщику предоставляется кредит в размере 690635 рублей 68 копеек на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом 19,90% годовых, что подтверждается подписанными сторонами индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) (потребительский кредит без обеспечения) (л.д. 8-11).

Порядок погашения задолженности закреплен в графике платежей, который также подписан сторонами (л.д. 12-13).

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий неотъемлемыми частями кредитного договора являются также:

- «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Р. К.» (ОАО) (далее – Общие условия) (л.д. 14-32);

- Тарифы АКБ «Р. К.» (ОАО) по программе «Потребительский кредит без обеспечения» (далее – Тарифы) (л.д. 33-36),

с которыми Заемщик был ознакомлен при заключении договора, что подтверждается его подписью в Индивидуальных условиях.

Таким образом, договор между сторонами были согласованы все существенные условия договора, договор между ними заключен с соблюдением всех требований, предусмотренных гражданским законодательством.

Факт заключения кредитного договора ответчиком не оспаривался.

Доводы ответчика о том, что выданная АКБ «Р. К.» (АО) универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 75) не предусматривает право на выдачу кредитов, суд относится критически.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов;

7.1) размещение указанных в пункте 7 настоящей части привлеченных драгоценных металлов от своего имени и за свой счет;

7.2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов;

7.3) осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Выданная истцу лицензия дает право на осуществление всех указанных операций. Соответственно АКБ «Р. К.» (АО) согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» вправе размещение привлеченные денежные средства физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет, чем и является выдача кредитов.

Обязательства по кредитному договору были исполнены истцом в полном объеме путем перечисления денежных средств в сумме 690635 рублей 68 копеек ДД.ММ.ГГГГ на счет №, открытый на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 43).

В соответствии с п. 3.2.1 Общих условий Банк предоставляет Заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

Начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления Кредита, Заемщик уплачивает Банку Ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов (п. 3.3.2 Общих условий).

Согласно п. 3.6.3 Общих условий Должник обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать Банку проценты за пользование Кредитом в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком).

Банк вправе досрочно взыскать с Должника задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом Банк направляет Клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Должник обязан в указанный Банком в требовании срок вернуть Кредит Банку до окончания срока возврата Кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование Кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по Кредитному договору в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, в том числе, в случае просрочки платежа по возврату Кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, просрочки исполнения обязательств по внесению Ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п. 35.1.-3.5.3 Общих условий).

В соответствии с приложением № Тарифов АКБ «Р. К.» (ОАО) при неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Судом установлено и ответчиком не оспаривалось, что обязательства по кредитному договору исполняются последним ненадлежащим образом.

Так, ФИО1 было произведено всего три платежа в счет погашения задолженности: ДД.ММ.ГГГГ – 7 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 4 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 3 000 рублей. Иных платежей ответчиком не производилось, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 43).

С учетом срока предоставления кредита, периода образования задолженности суд считает частично обоснованным заявление ответчика о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 196 ГК РФ).

Вместе с тем, суд не может признать обоснованной и позицию ответчика о том, что срок исковой давности пропущен истцом в отношении требований о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме. Доводы истца о том, что срок исковой давности по всем заявленным Банком требованиям должен исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ, основана на неверном толковании положений главы 12 ГК РФ.

Так, согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При этом, в соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 24 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, истец вправе требовать от ответчика погашения той части задолженности, которая должна была быть выплачена последним в течение трех лет, предшествовавших обращению в суд в случае исполнения обязательств в соответствии с условиями кредитного договора.

Настоящее исковое заявление было направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 77-78).

В случае исполнения обязательств в соответствии с графиком платежей размер основанного долга на ДД.ММ.ГГГГ составил бы 649706 рублей 54 копейки, в связи с чем сумма основного долга подлежит взысканию в пользу истца в указанном размере.

Требования истца о взыскании суммы основанного долга в остальной части удовлетворению не подлежит, так как срок исполнения обязательства по кредитному договору в этой части истек более трех лет назад.

Проценты за пользование заемными денежными средствами также подлежат взысканию только в части, начисленной на указанную выше часть основного долга.

При этом суд считает, что Банк вправе требовать взыскания процентов с ДД.ММ.ГГГГ (на следующий день после истечения срока внесения очередного Ежемесячного платежа), так как о нарушении права на получение процентов за указанный период истцу стало известно только в дату внесения следующего платежа – ДД.ММ.ГГГГ, то тесть в пределах срока исковой давности, до ДД.ММ.ГГГГ (2 года 152 дня).

Таким образом, размер подлежащих взысканию с ответчика процентов составляет 313100 рублей 27 копеек ((649706 рублей 54 копейки * 19,90% * 2 года) + (649706 рублей 54 копейки * 19,90% / 365 дней * 152 дня)).

Требования о взыскании процентов за последующий период истцом не заявлены.

Разрешая требования истца о взыскании пени на просроченную ссуду в размере 83189 рублей 93 копейки, а также пени на просроченные проценты в размере 107329 рублей 97 копеек, суд считает, что заявленный истцом размер неустойки является завышенным.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом принципа разумности и справедливости, исходя из необходимости установления баланса интересов сторон, суд считает возможным снизить размер пени на просроченную суду до 20000 рублей, пени на просроченные проценты до 25000 рублей, что соответствует последствиям нарушения обязательств ответчиком с учетом суммы задолженности и срока неисполнения обязательств, тогда как доводы ответчика о надлежащем исполнении других обязательств не могут быть приняты во внимание судом в качестве основания для снижения неустойки, так как это не освобождает его от исполнения обязательств перед АКБ «Р. К.» (АО).

Таким образом, общий размер подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу АКБ «Р. К.» (АО) задолженности составляет 1007806 рублей 81 копейка, в том числе, сумму основного долга – 649706 рублей 54 копейки, проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 313100 рублей 27 копеек, пени на просроченную суду – 20000 рублей, пени на просроченные проценты – 25000 рублей.

Согласно подп. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения в судебном порядке. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требования истца о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению, поскольку, заключив кредитный договор с ответчиком, истец рассчитывал на возврат переданных денежных средств и получение процентов. Следовательно, невыплата процентов за пользование кредитом и суммы основного долга являются существенными нарушениями условий договора, заключенного между сторонами. Истцом в адрес ответчика направлялось требования о возврате суммы кредитования, процентов, ответ на которое не получен в срок более тридцати дней.

Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 11 405 рублей 17 копеек (14690 рублей 61 копейка / 1298121 рубль 38 копеек * 1007806 рублей 81 копейка).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 1, 8, 195, 196, 200, 201, 204, 207, 309, 310, 420, 421, 432, 434, 435, 438, 809-812, 819 ГК РФ, ст. 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Р. К.» (Акционерное общество) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №/РЕС-14 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным коммерческим банком «Р. К.» (Акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Р. К.» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору №/РЕС-14 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1007806 рублей 81 копейка, в том числе, сумму основного долга – 649706 рублей 54 копейки, проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 313100 рублей 27 копеек, пени на просроченную суду – 20000 рублей, пени на просроченные проценты – 25000 рублей; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 405 рублей 17 копеек, а всего – 1019 211 рублей 98 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Самарский областной суд через Жигулевский городской суд Самарской области.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Жигулевского городского суда 

Самарской области В.Н. Неугодников