УИД 74RS0032-01-2024-004845-91

Дело № 2-2954/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2024 года г. Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Заварухиной Е.Ю.,

при секретаре Волковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), в котором просил взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 598 802 рубля 40 копеек, штраф в размере 299 401 рубль 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, а также судебные расходы, связанные с оплатой услуг представителя, в размере 45 000 рублей.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДАТА между ФИО1 и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" при кредитовании истца в ПАО "Сбербанк России" заключен договор его личного страхования как заемщика потребительского кредита в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита от ДАТА. В число страховых рисков по указанным договорам личного страхования, изложенным в общих условиях страхования, был включен риск установления ему инвалидности. ДАТА в пределах срока действия этого договора истцу была установлена инвалидность 2 группы, в связи с чем он обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по указанному договору, представив все необходимые документы. Однако до настоящего времени ответа об удовлетворении заявления или об отказе в его удовлетворении не получил, страховое возмещение не выплачено.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования, поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в представленных письменных возражениях просил в удовлетворении исковых требований отказать, в случае удовлетворения требований истца, применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (том 1 л.д. 132-135).

Истец ФИО1, представитель третьего лица ПАО Сбербанк, ОСФР по Челябинской области в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из положений ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п.1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.2).

Как разъяснено в п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

При разрешении спора судом установлено, что ДАТА между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым заемщику был предоставлен потребительский кредит в сумме 598 802 рубля 40 копеек на срок 60 месяцев под 15,5% годовых (том 1 л.д. 156).

В этот же день, ДАТА ФИО1 в банк было подано заявление на участие в программе страхования НОМЕР «Защита жизни и здоровья заемщика», в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе страхования НОМЕР «Защита жизни и здоровья заемщика», включая следующие страховые риски:

«Временная нетрудоспособность в результате заболевания»,

«Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»,

«Госпитализация в результате несчастного случая»,

«Первичное диагностирование критического заболевания»,

«Смерть»,

«Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

Датой начала срока страхования по страховому риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» является дата списания платы за участие в программе страхования (п. 2.1.1), а датой окончания срока страхования по всем страховым рискам – дата, соответствующая последнему дню срока равного 60 месяцам, который начинает течь с даты списания платы за участие (п. 2.2).

По страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 598 802 рубля 40 копеек (п.4.2).

По всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (том 1 л.д. 161 оборот-162).

В соответствии с полисом страхования, подготовленного ООО СК «Сбербанк страхование жизни», стоимость страхования (плата за участие в программе страхования) составила 98 802 рубля 40 копеек, из них 83 832 рубля 34 копейки – страховая премия за дополнительные страховые риски, включая «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания». По всем дополнительным страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо (в случае смерти – его наследники).

Разделом II полиса предусмотрено, что страховщик отказывает в страховой выплате по следующим основаниям: произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования (например, отнесено к исключениям из страхового покрытия) или не может быть квалифицировано в качестве страхового случая, исходя из определений, закрепленных в Условиях (Правилах страхования) или в отношении соответствующего застрахованного лица не предусмотрен такой страховой риск); событие произошло до начала или после окончания (в том числе досрочного) срока страхования; сумма страховой выплаты превышает лимит ответственности (лимит страхового обязательства) или иные параметры, установленные договором страхования, при этом возможен частичный отказ в выплате пропорционально превышению лимита/параметров; событие произошло с лицом, которое не является застрахованным лицом по договору страхования; за страховой выплатой обратилось лицо, не имеющее право на ее получение; по основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации (в том числе, когда страховщик освобожден от страховой выплаты в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 2 настоящего раздела).

Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие: умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (в том числе самоубийство, совершенное в течение первых двух лет действия страхования); воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Не являются страховыми случаями по рискам Смерть, Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания – событие, наступившее по причине следующего(их) заболевания(ий), ранее диагностированного(ых) у застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания платы за участие: инфаркт миокарда, стенокардия, инсульт, злокачественное новообразование (рак), цирроз печени. 

Для получения страховой выплаты по застрахованным страховым рискам (дополнительным рискам) требуется представить документы, предусмотренные п. 3.7 Условий (в зависимости от того, что применимо), п.3.8 Условий, включая по риску Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, отраженных в п. 3.7.5 Условий.

Страховая выплата осуществляется в течение 30 календарных дней со дня представления указанных документов (том 1 л.д. 160-161).

Из ответа на судебный запрос, представленный ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что ФИО1 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни НОМЕР, срок действия страхования с ДАТА по ДАТА (том 1 л.д. 173).

Согласно условий участия в Программе страхования НОМЕР «Защита жизни и здоровья заемщика» (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДАТА) (том 1 л.д. 177-184), в случае установления 1 или 2 группы инвалидности датой страхового случая является дата, установления инвалидности согласно документу, выданному застрахованному лицу федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы.

Страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (раздел 1).

В рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом); принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (п. 3.1).

Страховым риском и страховым случаем по оговору страхования, в том числе, является установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или заболевания (страховой риск – «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»). Страховым случаем с учетом определений и исключений из страхового покрытия, установленных настоящими условиями, является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, впервые диагностированного застрахованному лицу в течение срока страхования (п. 3.2.6).

По страховым рискам, указанным в настоящих условиях, не являются страховыми случаями (исключения из страхового покрытия) события по страховому риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»: установление инвалидности 1 или 2 группы по причине следующего(их) заболевания(й), ранее диагностированного(ых) у застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания платы за участие в программе страхования: инфаркт миокарда, стенокардия, инсульт, злокачественное новообразование (рак), цирроз печени (п. 3.3.5).

Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» (п. 3.5.2).

Размер страховой выплаты по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» составляет 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица (указанной в подп. 4.2 заявления).

В случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховому риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы:

-официальный документ, выданный федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы, удостоверяющий факт установления и группу инвалидности застрахованного лица: справка об установлении инвалидности;

-справки, выданные федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы, об установленных ранее группах инвалидности (в случае повторного установления группы инвалидности);

-официальный документ компетентной организации, содержащий причину (основной диагноз) инвалидности. Наиболее распространенными в этой связи документами являются направление на медико-социальную экспертизу, обратный талон, заключение врачебной комиссии, протокол проведения медико-социальной экспертизы, сведения о результатах проведенной медико-социальной экспертизы;

-медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной установления инвалидности явился несчастный случай или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) застрахованного лица;

-выписка из медицинской карты не менее чем за 5 лет, предшествующих вступлению договора страхования в силу, содержащая информацию об имевшихся у застрахованного лица заболеваниях, точных дат их диагностирования, проведенного лечения, лечебно-диагностических манипуляций;

-акт о несчастном случае на производстве по форме Н1;

-документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти/организаций/учреждений/лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы (п.3.7.5).

В отношении любого страхового риска, указанного в настоящи условиях:

-надлежащим образом подписанное заявление по установленной страховщиком форме от каждого заявителя отдельно, а также согласие на обработку персональных данных (предоставляются по требованию страховщика в случаях, если согласно законодательству Российской Федерации, страховщик не вправе осуществлять обработку персональных данных без такого согласия);

-документ, удостоверяющий личность заявителя и получателя выплаты (если отличается от заявителя) и, если применимо документы, подтверждающие право на получение страховой выплаты (например, свидетельство о праве на наследство (для наследников) и/или подтверждающие изменения персональных данных, идентифицирующих личность (например, свидетельство о заключении брака) и/или согласие органов опеки и попечительства (в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации);

-копия заявления застрахованного лица на участие в программе страхования (представляется по требованию страхователя);

-надлежащим образом оформленный документ, подтверждающий полномочия представителя выгодоприобретателя/наследника (при обращении представителя) (п. 3.8).

При непредставлении документов из числа указанных в п.п. 3.7-3.8 настоящих условий, или если такие документы не содержат достаточную для принятия страховщиком решения информацию, страховщик вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов из числа указанных в п.п. 3.7-3.8 настоящих условий, содержащих достаточную для принятия страховщиком решения информацию (п. 3.9).

Страховщик принимает решение по страховым случаям по всем страховым рискам, указанным в условиях, о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течение 30 календарных дней после получения последнего из всех необходимых (в том числе запрошенных страховщиком дополнительно) документов, указанных в подп. 3.7, 3.8 настоящих условий (с учетом предусмотренной периодичности их предоставления (когда применимо). Страховая выплата производится в денежной форме на банковский счет, указанный выгодоприобретателем в заявлении о страховой выплате или иным способом по согласованию с выгодоприобретателем (п.3.14).

Страховщик принимает решение об отказе в страховой выплате (по всем страховым рискам, указанным в условиях) в течение 30 календарных дней со дня получения страховщиком последнего из всех необходимых документов (в том числе запрошенных страховщиком дополнительно) и в тот же срок страховщиком направляется выгодоприобретателю письменное уведомление с обоснованием отказа (п. 3.14.2).

В период действия вышеуказанного договора страхования ДАТА ФИО1 была установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию (том 1 л.д. 54). В связи с этим ДАТА ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения с приложением документов: выписной (переводной) эпикриз, копия паспорта, выписка из медицинской карты, протокол проведения мед.-соц. Экспертизы гражданина, акт мед.-соц. Экспертизы гражданина, сведения о результате мед.-соц. Экспертизы, справка об инвалидности, копия ИНН, банковские реквизиты для перевода денежных средств, что следует из описи почтового отправления (том 1 л.д. 48-49, 50).

ДАТА ФИО1 вновь обратился к ответчику с заявлением-претензией о выплате страхового возмещения с приложением банковских реквизитов (том 1 л.д. 51-52, 53).

При этом, из материалов дела следует, что обращение ФИО1 к страховщику было осуществлено ранее ДАТА и ДАТА, поскольку ДАТА ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направило в адрес истца сообщение о необходимости представить: подписанное застрахованным лицом заявление на страхование, протокол проведения медико-социальной экспертизы (копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью учреждения); выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за последние 5 лет до заключения договора страхования (2018-2023 г.), с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) – оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения (том 1 л.д. 141 оборот).

ДАТА ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направило в адрес ФИО1 сообщение аналогичного содержания письму от ДАТА, однако дополнило указанием на то, что в предоставленной выписке из медицинской карты отсутствует информация с ДАТА по ДАТА, в связи с чем рекомендовало отразить данный факт в документе, если за указанный период обращений в медицинскую организацию не было (том 1 л.д. 142).

ДАТА ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направило в адрес ФИО1 сообщение о необходимости представления документа, содержащего информацию о причине инвалидности (протокол проведения медико-социальной экспертизы, или обратный талон медико-социальной экспертизы, или сведения о результатах проведенной медико-социальной экспертизы, или направление на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь (ф. НОМЕР), устанавливающее диагноз – причину инвалидности, содержащее данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения и его сроков) – нотариально заверенная копия или копия, заверенная выдавшим органом. Дополнительно информировало о то, что протокол МСЭ предоставлен не в полном объеме (том 1 л.д. 143).

ДАТА ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направило в адрес ФИО1 сообщение о необходимости предоставления протокола проведения медико-социальной экспертизы – копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения. Дополнительно сообщило, что предоставленный протокол МСЭ заверен не нотариусом и не выдавшим учреждением (том 1 л.д. 143 оборот).

ДАТА ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направило в адрес ФИО1 сообщение о необходимости представления документа, содержащего информацию о причине инвалидности (протокол проведения медико-социальной экспертизы, или обратный талон медико-социальной экспертизы, или сведения о результатах проведенной медико-социальной экспертизы, или направление на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь (ф. НОМЕР), устанавливающее диагноз – причину инвалидности, содержащее данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения и его сроков) – нотариально заверенная копия или копия, заверенная выдавшим органом. Дополнительно информировало о том, что протокол МСЭ или сведения МСЭ должны быть представлены полностью (все страницы), а также нотариально заверенной копии или копии, заверенной выдавшим учреждением (том 1 л.д. 142 оборот).

ДАТА ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направило в адрес ФИО1 сообщение аналогичного содержания письму от ДАТА (том 1 л.д. 141).

Из материалов дела следует, что ФИО1 ДАТА установлена вторая группа инвалидности, что подтверждается справкой серии МСЭ-2023 НОМЕР, причина инвалидности: общее заболевание. Это же подтверждается и представленными в материалы дела актом медико-социальной экспертизы гражданина НОМЕР от ДАТА, протоколом проведения медико-социальной экспертизы гражданина НОМЕР от ДАТА.

Направление на медико-социальную экспертизу было выдано ФИО1 ГБУЗ «Городская больница №1 г. Миасса», в котором отражен анамнез заболевания, а именно: травма в быту ДАТА – придавило прицепом в гараже. Госпитализирован в травм.отделение ГАУЗ ГБ №» с ДАТА по ДАТА с диагнозом .... Проводилось оперативное лечение ДАТА открытое вправление вывиха правой стопы, наложение дистрактора, ПХО раны правой голени. ДАТА ЧКДОС правой голени. ПХО раны, некроэктомия, наложение вакуумной повязки. ДАТА скелетное вытяжение за тело правой пяточной кости, некроэктомия. Смена вакуумной повязки. ДАТА некроэктомия. ПХО раны. ДАТА открытая репозиция перелома н/лодыжки справа. МОС спицами. В последующем произошло нагноение раны в области правого голеностопного сустава. С ДАТА по ДАТА находился в ГХО ГАУЗ ГБ №2 с диагнозом ... (ДАТА). Проводилось оперативное лечение: ДАТА – остеонекрэктомия. ДАТА – санационная некрэктомия. После выписки наблюдался у хирурга в поликлинике ГБУЗ ГБ №1. С ДАТА по ДАТА находился на лечении в отделении гнойной остеологии в ФГБУ «НМИУ ТО им. Г.А. Илизарова» в г. Кургане с диагнозом .... Операция ДАТА – ревизия свищевого хода, СНЭ костей правого голеностопного сустава, корригирующая остеотомия Н/3 правкой ББК, ЧКДОС правой голени и стопы. С ДАТА наблюдается у хирурга поликлиники ГБУЗ ГБ №1. Учитывая, что пациент нетрудоспособен, предстоит длительное лечение и реабилитация – направлен в бюро МСЭ для решения вопроса о наличии признаков инвалидности.

Это же подтверждается и представленными в материалы дела выписным эпикризом ГАУЗ «ГБ №2 г. Миасса» от ДАТА и ДАТА (том 1 л.д. 91-93, 94-96, 124-126, 127-129), ФГБУ «НМИУ ТО им. Г.А. Илизарова» (том 1 л.д. 77-79).

Таким образом, из обстоятельств дела следует, что ФИО1 впервые инвалидность была установлена в связи с общим заболеванием, что образует страховой случай по рассматриваемому договору страхования.

В возражениях на исковое заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ссылается на то, что ФИО1 не исполнены обязательства по предоставлению полного комплекта документов, необходимого для принятия решения по наступившему событию, что повлекло невозможность страховщика исполнить обязательства по договору страхования. Вопреки требованиям страховой компании, истец не представил документ, содержащий информацию о причине инвалидности (протокол проведения медико-социальной экспертизы, или обратный талон медико-социальной экспертизы, или сведения о результатах проведенной медико-социальной экспертизы, или направление на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь (ф. НОМЕР), устанавливающее диагноз – причину инвалидности, содержащее данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения и его сроков) в нотариально заверенной копии или копии, заверенной выдавшим органом. 

Между тем, непосредственно ответчиком в материалы дела по запросу суда представлен протокол медико-социальной экспертизы гражданина НОМЕР от ДАТА в отношении ФИО1 Данный документ представлен в полном объеме, аналогичном содержанию непосредственно в деле медико-социальной экспертизы гражданина, представленного суду медицинской организацией. Из копии указанного протокола, представленной ответчиком усматриваются оттиски печати Бюро №21 ФКУ «ГБ МСЭ по Челябинской области» Минтруда России, подпись руководителя медицинского учреждения. 

Кроме того, в ДАТА ФИО1 также направил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни», дополнительную выписку из медицинской карты, выписные эпикризы из ГАУЗ «ГБ №2 г. Миасса», ФГБУ «НМИУ ТО им. Г.А. Илизарова», которые также представлены ответчиком.

Из направленных ответчиком в адрес истца обращений усматривается изменение позиции страховой компании по вопросу комплектности документов, приложенных к обращению. Так, ДАТА ответчик ссылается на то, что протокол МСЭ представлен не в полном объеме, ДАТА страховая компания делает ссылку на то, что представленный протокол МСЭ заверен не нотариусом и не выдавшим учреждением.

ДАТА страховой компанией (по юридическому адресу) получен комплект документов от истца, включая протокол медико-социальной экспертизы гражданина НОМЕР от ДАТА, акт медико-социальной экспертизы гражданина и другие документы.

Все последующие обращения страховой компании в ФИО1 содержали указания на то, что протокол МСЭ или сведения МСЭ должны быть представлены полностью (все страницы), а также в нотариально заверенной копии или копии, заверенной выдавшим учреждением.

Как установлено ранее, копия протокола МСЭ представлена в распоряжение страховой компании в полном объеме (все страницы документа).

При этом, страховая компания, обладая сведениями о том, в каком филиале ФКУ «ГБ МСЭ» по Челябинской области проводилась медико-социальная экспертиза в отношении ФИО1, вопреки своим ссылкам на положения п. 3.10 Условий страхования, ДАТА направила запрос о предоставлении протокола проведения медико-социальной экспертизы в виде копии, заверенной нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения, в ГБУЗ «ГБ №1» фельдшерско-акушерский пункт с. Черновское (том 1 л.д. 140, 175, том 2 л.д. 10). 

Уже в ходе судебного разбирательства ДАТА ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес ФИО1 направлен ответ на обращение об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем, поскольку направленные документы МСЭ (сведения о проведенной МСЭ, протокол МСЭ) представлены простыми копиями (том 2 л.д. 3).

В то же время, при повторном обращении истца с заявлением-претензией в страховую организацию копия протокола МСЭ не была представлена, что в полной мере соответствует позиции стороны истца о том, что изначально в ДАТА в страховую компанию была представлена копия протокола МСЭ, заверенная непосредственно учреждением, проводившим медико-социальную экспертизу, вследствие чего копия протокола у ФИО1 в ДАТА уже отсутствовала. 

Установленные обстоятельства позволяют суду сделать вывод о том, что ФИО1 страховой организации представлен полный перечень документов, необходимых для разрешения вопроса о признании заявленного события страховым случаем и, как следствие, принятия решения о выплате страхового возмещения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается (ст.ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Таким образом, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховая выплата в сумме 598 802 рубля 40 копеек, в соответствии с п. 4.2 заявления на участие в программе страхования, ключевым информационным документов об условиях добровольного страхования.

На основании п. 6 ст. 13 Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ответчиком заявлено о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижении штрафа, о чем возражала сторона истца.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) (п. 73).

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков, но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.) (п. 74).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п.3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период (п. 75).

Судом не установлено исключительных обстоятельств, свидетельствующих о необходимости снижения штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, руководствуясь правовой позицией Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 34 Постановления от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", согласно которой применение ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, суд не находит оснований для применения ст. 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при разрешении настоящего спора. 

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафа в размере 299 401 рубль исходя суммы страхового возмещения (598 802 рубля 40 копеек : 2), размер компенсации морального вреда истцом в расчет штрафа не включен. С учетом того, что ФИО1 страховой компании представлены все необходимые для разрешения вопроса о выплате страхового возмещения документы ДАТА, со стороны ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в установленный условиями страхования 30-дневый срок обращение ФИО1 не было рассмотрено, решение о выплате страхового возмещения или об отказе принято не было, что явилось основанием для обращения истца в суд полагает, что рассуждать о несоразмерности взыскиваемого штрафа последствиям нарушенного обязательства, не представляется возможным.

Материалами дела подтверждено, что требование истца в досудебном порядке ответчиком не удовлетворено, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 299 401 рубль 20 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом вышеизложенного, исходя из требований ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», истец вправе требовать присуждения компенсации морального вреда, полагает возможным с учетом положений ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации фактических обстоятельств дела, степени вины ответчика взыскать в счет компенсации морального вреда 15 000 рублей, полагая, что заявленный ко взысканию ФИО1 размер компенсации морального вреда в полной мере отвечает требованиям разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ДАТА между ФИО2 (исполнитель) и ФИО1 (заказчик) заключен договор об оказании юридических услуг б/н, по условиям которого исполнитель обязуется по заданию заказчика, в период действия настоящего договора, оказать юридические услуги, включая подготовку письменных заявлений, пояснений, возражений, ходатайств и осуществление консультирования по делу, а также представительство интересов заказчика в суде (раздел 1 договора).

Стоимость услуг, оказываемых в рамках настоящего договора, составляет 45 000 рублей.

ДАТА стороны договора подписали акт о том, что заказчик передал, а исполнитель принял 45 000 рублей за следующие работы: изучение представленных заказчиком письменных документов, осуществление их правового анализа, подборка нормативно правовых актов и судебной практики касающихся представленных документов, разработка правовой позиции по делу, направленной на улучшение процессуального положения заказчика, принятие мер по сбору доказательств в защиту интересов заказчика, проведение консультации клиенту, составление и направление претензии ответчику, составление искового заявления, осуществление представительства интересов в суде, подготовка заявления о возмещении судебных расходов.

Интересы ФИО1 в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела осуществлял ФИО2

Суд принимает данные доказательства в качестве надлежащих доказательств несения заявителем расходов на оказание юридических услуг, поскольку оказание юридической помощи истцу и участие представителя истца в судебных заседаниях подтверждается материалами дела. 

Определяя размер подлежащих взысканию расходов на оплату услуг представителя суд учитывает объем оказанных представителем услуг: составление и подача искового заявления, заявления о взыскании судебных расходов, участие представителя в судебных заседаниях 31 октября 2024 года, 20 ноября 2024 года, 26 декабря 2024 года.

Также, определяя размер подлежащих взысканию расходов на оплату услуг представителя в ходе судебного разбирательства суд учитывает: объем исследуемых по делу доказательств, сложность дела и результат его рассмотрения, принцип разумности, возражения ответчика относительно чрезмерности заявленных ко взысканию сумм судебных расходов при не представлении в суд доказательств такой чрезмерности, и приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 в счет возмещения судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 45 000 рублей, которые соотносятся, по мнению суда, с объемом оказанных заявителю услуг и объемом защищаемого права.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ИНН 

<

***>, в пользу ФИО1 (паспорт серии НОМЕР НОМЕР) страховое возмещение в размере 598 802 (пятьсот девяносто восемь тысяч восемьсот два) рубля 40 копеек, штраф в размере 299 401 (двести девяносто девять тысяч четыреста один) рубль 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей, и расходы по оплате услуг представителя в размере 45 000 (сорок пять тысяч) рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий Заварухина Е.Ю.

Мотивированное решение изготовлено 20 января 2025 года.