Дело № 2-6/2019 (№ 2-348/2018)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кириллов 22 января 2019 года 

Кирилловский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Макаровой В.А.,

при секретаре Поповой В.Ю.,

с участием ответчика ФИО1, его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт-Петербургского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению и расторжении договора и встречному иску ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт-Петербургского регионального филиала о признании недействительными условий кредитного Соглашения о подключении заемщика к программе коллективного страхования,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт - Петербургского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1., в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 208705 рублей 48 копеек, из которых основной долг составляет 168 635 рублей 36 копеек, просроченный основной долг – 16 018 рублей 26 копеек, проценты за пользование кредитом – 21 682 рубля 95 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 1 137 рублей 92 копейки, пеня за несвоевременную уплату процентов – 1230 рублей 99 копеек; также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 287 рублей 05 копеек и расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО1. 

В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 186 000 рублей 00 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 18% годовых. Погашение кредита заемщик обязался производить ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. Кредитор выполнил свои обязательства в полном объеме, денежные средства в сумме 186 000 рублей 00 копеек перечислены на расчетный счет заемщика, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ заемщику были предъявлены требования о досрочном возврате задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако задолженность до настоящего времени не погашена. 

Представитель истца - АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт - Петербургского регионального филиала в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1., его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования признали частично, просили уменьшить размер основной задолженности по кредиту на сумму страховки в размере 24552 рубля и обязать банк произвести перерасчет процентов по кредиту, вместе с тем истец обратился к банку со встречным исковым заявлением, в котором просил признать условия кредитного Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АО «Российский Сельскохозяйственный банк», устанавливающие плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий программы страхования, недействительными с момента заключения договора. Уменьшить размер основной задолженности по кредиту на сумму страховки – 24552 рубля. Обязать ответчика произвести перерасчет процентов по кредиту. Считает, что услуга по страхованию не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя.

Представитель ответчика по встречному иску - АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт - Петербургского регионального филиала просил в удовлетворении встречного иска ФИО1 отказать в полном объеме, в связи с тем, что решение о подключении к программе страхования и оплате за оказанную услугу клиентом принималось самостоятельно и добровольно, и заключение кредитного договора не обусловлено приобретением услуг по страхованию.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, – АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 отказать, поскольку заявление о присоединении к Программе страхования ФИО1 подписал самостоятельно и осознанно, с условиями Программы страхования, в том числе, о сроке действия страхования, был ознакомлен и согласился с ними, что подтверждается его подписью в заявлении. Страховщик на основании заявления заемщика принял на себя обязательства по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая. 

Представитель Территориального отдела управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области в Кирилловском, Белозерском, Вашкинском, Вытегорском районам, привлеченного к участию в деле в качестве государственного органа для дачи заключения по делу в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Проверив материалы дела, заслушав мнение лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключено Соглашение №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 186 000 рублей 00 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 18 % годовых с условием ежемесячного погашения кредита дифференцированными платежами с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей, содержащемся в приложении к соглашению, являющимся его неотъемлемой частью (л.д.11-15). При подписании соглашения заемщик был ознакомлен с Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (л.д.16-20). Кредитор выполнил свои обязательства в полном объеме, денежные средства в сумме 186 000 рублей 00 копеек были перечислены на расчетный счет заемщика, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21). 

Согласно п.4.2.1 Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся приложением 1 к соглашению. 

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п.4.2.2 Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам).

Обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность в части основного долга составила 168 635 рублей 36 копеек, в части просроченного основного долга – 16 018 рублей 26 копеек, в части процентов за пользование кредитом–21 682 рубля 95 копеек. 

В пункте 6.1 Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам указано, что Кредитор вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по Договору.

Подпунктами 12.1, 12.2. Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ прописан размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма начисленных пени за несвоевременную уплату основного долга 1 137 рублей 92 копейки, пеня за несвоевременную уплату процентов – 1 230 рублей 99 копеек. 

В соответствии с пунктом 4.7 Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования Кредита, а также досрочно расторгнуть Договор в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в суммы и в сроки, установленные договором. 

Требования о погашении просроченной задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ ответчику были предъявлены ДД.ММ.ГГГГ, но оставлены им без удовлетворения. 

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспариваются ответчиком. 

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из предписания статьи 310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая вышеизложенные требования закона, условия заключенных с ответчиком договоров, доказанность факта неисполнения обязательства по погашению кредита и уплате процентов в установленные договором сроки, суд считает, что требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» подлежат удовлетворению.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 суд приходит к следующему.

Истец по встречному иску (ответчик по первоначальному иску) ФИО1. обратился к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт - Петербургского регионального филиала о признании условий кредитного Соглашения, устанавливающих плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанных с распространением на заемщика условий программы страхования, недействительными с момента заключения договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В ст. 8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Частью 1 ст. 329 ГК РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу положений ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ч. 2 ст. 421 ГК РФ). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (ч. 4 ст. 421 ГК РФ).

Положениями ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из нормативного предписания п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При этом, в силу требований п. 2 ст. 935, ст. 421 ГК РФ обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч.1,2 ст. 943 ГК РФ).

По п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пунктом 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик, как потребитель, получив исчерпывающую информацию, добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

При заключении договора Банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией, в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» за которые взимаются отдельная плата, стоимость и необходимые условия их осуществления.

Как установлено судом, заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил свое согласие на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, а также быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни (п. 2 заявления).

Из содержания п. п. 4,7 заявления на присоединение следует, что ФИО1 предоставлено право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя, выгодоприобретателем по договору страхования он назначил АО «Россельхозбанк» в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования. ФИО1 уведомлен, что присоединение к Программе страхования № является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № является дополнительной услугой Банка, также он вправе выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.

Пунктом 3 заявления определено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на застрахованного условий договора страхования ФИО1 обязан уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой выплаты, которую ФИО1. обязался единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 24552 рубля 00 копеек.

Согласно п. 15 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, составляет 24552 рубля 00 копеек.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу том, что участие ФИО1 в программе коллективного страхования имело место на добровольной основе, о чем свидетельствует подписанное им Соглашение№ от ДД.ММ.ГГГГ, а также заявление на присоединение к Программе страхования.

Поскольку ФИО1 был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, следовательно, он не был ограничен в своем волеизъявлении и имел право не принимать на себя обозначенные обстоятельства.

Свою подпись в Соглашении и заявлении на присоединение ФИО1 не оспаривает. Доказательств, свидетельствующих о том, что его отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не имеется. Доказательств понуждения ФИО1 к заключению данных договоров, навязывания заемщику условий договора, суду не представлено.

Кроме того, ФИО1 согласился с условием об обязанности уплатить страховую выплату, включающую вознаграждение Банку и компенсацию расходов на оплату страховой премии Страховщику.

Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий Программы страхования, Банк действовал по поручению ФИО1 Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 и ч. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной.

Кроме того, в соответствии с Указанием Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У ФИО1 имел возможность отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения, однако данных действий ФИО3 не было принято.

В связи с тем, что факт нарушения Банком прав ФИО1., предусмотренных Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», судом не установлен, оснований для удовлетворения встречных исковых требований не имеется.

Суд также учитывает, что банк по заявлению истца обеспечил его страхование в ООО СК «РСХБ - Страхование», перечислил страховую премию страховщику, чем свои обязанности по договору коллективного страхования выполнил в полном объеме.

Расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика на основании ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ.

При таких обстоятельствах, суд полагает иск АО «Россельхозбанк» подлежащим удовлетворению, встречный иск ФИО1 – оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 314, 329, 421, 807- 811, 934, 943 ГК РФ, ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт-Петербургского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению и расторжении договора удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящую из основного долга в сумме 168 635 рублей 36 копеек, просроченного основного долга – 16 018 рублей 26 копеек, процентов за пользование кредитом – 21 682 рубля 95 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга – 1 137 рублей 92 копейки, пени за несвоевременную уплату процентов -1230 рублей 99 копеек, а всего 208705 (двести восемь тысяч семьсот пять) рублей 48 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 287 (одиннадцать тысяч двести восемьдесят семь) рублей 05 копеек.

Расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт-Петербургского регионального филиала о признании недействительными условий кредитного Соглашения о подключении заемщика к программе коллективного страхования, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Кирилловский районный суд Вологодской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Макарова В.А.

Копия верна.

Судья Макарова В.А.