УИД 66RS0044-01-2021-000035-69 Дело № 2-583/2021

Мотивированное 

решение

 изготовлено судом 18 марта 2021 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 марта 2021 года г. Первоуральск Свердловская область

Первоуральский городской суд Свердловской области в составе: 

председательствующего Бородулиной А.Г.,

при секретаре Пальшиной Ю.В.,

с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд к Обществу с ограниченной ответственности «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») с исковыми требованиями в которых с учетом уточнения просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую выплату в размере 500 000 руб., компенсации морального вреда в размере 25 000 руб., судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 25 000 руб.

В обосновании заявленных требований указано, что 25.12.2017 между ним и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» был заключен договор личного страхования. В соответствии с условиями договора, ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» взяло на себя обязательство по выплате страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица. Указанный Договор заключен на срок с 25.12.2017 по 25.12.2022. В соответствии с договором общая страховая сумма по договору составляет 500 000 руб. 13.05.2019 в результате инфаркта ему была установлена вторая группа инвалидности. Данное обстоятельство подтверждается справкой МСЭ-2018 № от 19.05.2020, выпиской из медицинской карты амбулаторного больного № от 18.06.2020. Для получения страховой выплаты по указанному случаю истец обратился с соответствующим заявлением в ООО «Альфа страхование-Жизнь». На указанное заявление ответчик направил ответ, согласно которому отказал в страховой выплате, в связи с тем, что не признал событие страховым случаем. Истец с указанным решением ответчика не согласен, так как считает, что ответчик не вправе был отказать в выплате. Ссылаясь на положения Гражданского кодекса Российской Федерации по вопросам страхования, а также Закона РФ «О защите прав потребителей», просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения по названному договору страхования от 25.12.2017 в размере 500 000 руб., компенсацию морального вреда – 250 000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности 66 АА 6244808 от 07.08.2020, сроком на три года (л.д.30) иск поддержал в полном объеме на основании изложенных в нем доводов. Пояснил, что заболевание у ФИО2 возникло после заключения сторонами договора страхования и в период его действия, а потому наступление страхового события в виде установления инвалидности второй группы свидетельствует о возникновении на стороне ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязанности по выплате страховой суммы на условиях соответствующего соглашения.

Представитель ответчика ООО «Альфа страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, что подтверждается записью в справочном листе, распиской в получении судебной повестки, отзывом, согласно которому просил рассмотреть заявление истца в отсутствие представителя ООО «Альфа страхование-Жизнь» в удовлетворении исковых требований отказать, в возражение представителем указано, что в соответствии с п.3.2 заключенного с истцом договором страхования, не являются страховыми случаями события, указанные в п.3.1, наступившие в результате случае, перечисленных как исключения их страхового покрытия. Согласно представленным документам, а именно индвидуальной программе реабилитации ФИО2 установлена инвалидность 2 группы код но МКБ 125.2. согласно МКБ-10 (Международная классификация болезней 10-го пересмотра) «инфаркт миокарда (код классификации 125.2) относится к заболеваниям сердечно-сосудистой системы. Согласно разделу 10 «Исключения из страхового покрытия» Договора страхования, п. 10.1.17 не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). В соответствии с п.п. 4.1.20, 4.1.20.1 Условий страхования, договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний). Истцу, при заключении данного договора страхования предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей (л.д.65-66). 

Таким образом, суд считает возможным с согласия представителя истца, учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, рассмотреть настоящее дело в отсутствии ответчика, по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, выслушав пояснения истца, опросив специалиста, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положений ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пп. 2 п. 1 ст. 942 названного кодекса при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Положениями ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено и следует из материалов дела 25.12.2017 в связи с получением потребительского кредита, (л.д.76 оборот-78) ФИО2 заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сроком на 1820 дней. На основании заявления истец присоединен к программе потребительского страхования. Страховая сумма определена в размере 500 000 рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования по риску – временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования является застрахованное лицо.

Истцу при заключении договора страхования был выдан полис-оферта (л.д.12-15, л.д.74 оборот-76).

Согласно п. 3.1 полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков № L 0302/596/437340/7 от 25.12.2017 по программе страхования страховыми рисками являются: установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»).

Как следует из материалов дела ФИО2 01.12.2020 повторно по общему заболеванию установлена 2 группа инвалидности (л.д.26) на основании Акта освидетельствования №.43.66/2020 (л.д.46-48). 

В связи с установлением ФИО2 инвалидности второй группы в период действия договора страхования, он обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения с приложенными документами (69-71,72 оборот-74).

Истцу было отказано в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что установление ФИО2 инвалидности 2 группы код но МКБ 125.2. согласно МКБ-10 (Международная классификация болезней 10-го пересмотра) «инфаркт миокарда (код классификации 125.2) относится к заболеваниям сердечно-сосудистой системы. Согласно разделу 10 «Исключения из страхового покрытия» Договора страхования, п. 10.1.17 не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (л.д.24). 

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу п. 3.2 Полиса-оферты страховыми случаями не признаются события, указанные в пункте 3.1 договора, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

Как следует из пункта 4.1.20.1 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 01, договорами страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в настоящих условиях, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно пункту 10.1.17 Полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков, подписанного истцом, предусмотрено, что исключением из страхового покрытия является события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

В данном случае условия страхования истцу были вручены и удостоверены записью в заявлении, которое является частью договора (л. д. 12-15).

При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания условий страхования они в соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В первую очередь следует руководствоваться условиями, изложенными непосредственно в договоре страхования, в данном случае - полисе-оферте. При отсутствии согласования условий, следует руководствоваться правилами страхования, на которые имеется ссылка в договоре.

Страхователь в момент заключения и оплаты договора страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны, и выразил свое желание заключить договор на согласованных условиях. Страхователь был уведомлен, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях страховщик обязан выплатить страховое возмещение.

Согласно справки ФКУ «ГБ МСЭ по Свердловской области ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., проживающий по адресу 

<

адрес>, 

<

адрес>, впервые проходил очное освидетельствование в бюро № 43-филиале Федерального казенного учреждения « Главное бюро медико-социальной экспертизы по Свердловской области» Минтруда Росси 25.05.2019 года. Признан инвалидом второй группы по причине «общее заболевание» на 1 год до 01.06.2020 года.

В дальнейшем 19.05.2020 года вторая группа инвалидности была продлена заочно автоматически на 6 месяцев в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 09 апреля 2020 года № 467 «О Временном порядке признания лица инвалидом». Инвалидность продлена до 01.12.2020 года.

24.11.2020 года повторно ФИО2 вторая группа инвалидности была продлена заочно автоматически на 6 месяцев в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 16 октября 2020 года № 1697 «О Временном порядке признания лица инвалидом». Признан инвалидом второй группы до 01.06.2021 г.

14.12.2020 года ФИО2 был освидетельствован повторно заочно по представленным направительным документам, согласно Правил признания лица инвалидом, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 20 февраля 2006 года № 95. Признан инвалидом первой группы с 27.11.2020 года (с момента регистрации документов на МСЭ) на 2 года до 01.11.2022 года (л.д.41). 

Данные обстоятельства подтверждены показаниями допрошенного в судебном заседании специалист медико-социальной экспертизы (руководитель) ФИО3

Оценив содержание представленных сторонами документов, суд приходит к выводу, что установление истцу инвалидности по общему заболеванию в силу прямого указания в полисе-оферте, не является страховым случаем, следовательно, оснований для выплаты страхового возмещения в данном случае не имеется. 

Аналогичная правовая позиция относительно согласования сторонами условий договора страхования, исключающих из страхового покрытия события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний), была отражена в определении Судебной коллегии по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 05.03.2020 N 88-5387/2020.

Кроме того, доводы истца, со ссылкой на медицинские документы о том, что заболевание у него возникло после заключения сторонами договора страхования и в период его действия, а потому наступление страхового события в виде установления инвалидности второй группы свидетельствует о возникновении на стороне ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязанности по выплате страховой суммы на условиях соответствующего соглашения не состоятельны. 

Согласно выписки из амбулаторной карты № (л.д.19), направления на медико-социальную экспертизу медицинской организации в отношении (л.д.47) ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения состоит на учете у кардиолога с диагнозом: ИБС. Стенокардия III ФК ПИКС от 2014 года. Сидром дилятированного сердца. Митральная недостаточность III степени. Трикуспидальная недостаточность III степени. Гипертоническая болезнь III стадии, степень АГ 1, риск ССО 4, ХСН III ФК NYHA со снижением ФВ (28%). Повторные субмассивные ТЭЛФ 2014-2019.

Данные обстоятельства подтвердил в судебном заседании специалист медико-социальной экспертизы (руководитель) ФИО3, а также а также не оспаривалось самим истцом, что инвалидность наступила в результате заболевания возникшего в 2014 году. 

Таким образом, поскольку инвалидность второй группы у ФИО2 возникла в результате общего заболевания, то страховщик пришел к правильному выводу о не наступлении страхового случая, что исключает обязанность страховщика выплачивать страховое возмещение. 

Исследовав совокупность установленных фактических обстоятельств, оценив предоставленные в материалы дела доказательства, в частности, заявление-оферту, Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, медицинские документы, приняв во внимание отсутствие со стороны истца доказательств, подтверждающих факт заключения договора страхования на условиях предусматривающих возможность отнесения заявленного истцом события к категории страхового случая при наличии доказательств иного (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), оснований для удовлетворения исковых требований судом не установлено.

Поскольку основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют, производные исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, и заявленных истцом судебных расходов с учетом положений ст.ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации также не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 57, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский облсуд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Первоуральский городской суд.

Судья: Ю.В. Пальшина