Дело № 2-297/2020

УИД 22RS0045-01-2020-000434-97

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Смоленское 22 сентября 2020 года

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шатаевой И.Н., 

при секретаре Бикетовой Д.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный»), действуя через представителя ФИО2 на основании выданной ей доверенности, обратилось с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, просили взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 832 250 рублей 56 копеек, в том числе: 463 243 рубля 45 копеек - задолженность по основному долгу; 369 007 рублей 56 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 522 рубля 51 копейка. В обоснование иска указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключён договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 500 000 рублей сроком на 60 месяцев, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заёмщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заёмщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заёмщику кредит, что подтверждается выпиской по счёту. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заёмщик обязан погашать задолженность путём уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счёте денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счёте недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заёмщик обязан обеспечить на счёте к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заёмщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заёмщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путём направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заёмщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заёмщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 832 250 рублей 56 копеек. Из них 463 243 рубля (задолженность по основному долгу) и 369 007 рублей 56 копеек (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами), итого 832 250 рублей 56 копеек. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в письменном заявлении, поступившем в адрес суда, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствии истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, до судебного заседания представил возражение на исковое заявление, согласно которого просил о рассмотрении дела в его отсутствие, просил отказать в иске в полном объеме в связи с истечением срока исковой давности, указав, что истец предоставил расчеты из которых следует что ПАО КБ «Восточный» узнало о нарушении своего права ДД.ММ.ГГГГ, соответственно Истец мог воспользоваться своим правом обращения в суд за защитой своих интересов в течение 3-х лет с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Истец в исковом заявлении утверждает, что задолженность образовалась с ДД.ММ.ГГГГ (расчеты не совпадают с доводами указанными в исковом заявлении, соответственно срок исковой давности заканчивается ДД.ММ.ГГГГ). Как указано выше, из выписки по номеру договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что последний платеж в погашение задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование ответчиком, был произведен ДД.ММ.ГГГГ и в последующем платежей в счет оплаты задолженности не поступало. При этом, ответчику было произведено начисление штрафа за просрочку платежей, дата гашения определена до ДД.ММ.ГГГГ (момент востребования всей суммы с учетом штрафных санкций). Впоследствии ещё ряд штрафов за просрочку, о чем свидетельствует выписка из СМС сообщений ПАО КБ «Восточный» в адрес ответчика по номеру мобильного телефона № начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Истец данный факт не указывает в своих расчетах. Таким образом, о нарушении своего права Банку по отправленным им СМС сообщений стало известно в феврале 2017 года. Следовательно, срок исковой давности в рассматриваемом случае истек в феврале 2020 года, тогда как исковое заявление о взыскании задолженности направлено истцом в суд лишь в июле 2020 года, то есть и при данных обстоятельствах по истечении установленного срока.

Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819, ст. 820 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу положения п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ настоящего Кодекса. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утверждённых банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») с письменным заявлением-офертой о заключении договора кредитования (л.д. 9-11), в котором имеется информация о предоставляемом ему кредите: вид кредита «Автокэш», номер счёта №, срок возврата кредита 60 месяцев, сумма кредита 500 000 рублей, ставка процентов годовых: до изменения ставки – 27,5 %, после изменения ставки – 30,5 % годовых, дата выдачи кредитаДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения - ДД.ММ.ГГГГ. Дата платежа 13 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа до изменения ставки – 18 425 рублей, после изменения ставки – 19 337 рублей 67 копеек. Минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита 100 % от ежемесячного платежа, но не менее 8000 рублей. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности 590 рублей за факт образования просрочки. Пеня начисляется на сумму неразрешённого овердрафта 50 % годовых плата за безналичное перечисление со специального банковского счёта, за исключением безналичных расчётов с применением пластиковых карт 4,9% мин. 250 рублей. 

В указанном заявлении ФИО1 просит (делает оферту) ОАО КБ «Восточный» заключить с ним договор кредитования и договор банковского счёта, предоставить ему кредит, на условиях, указанных в заявлении, принимает график осуществления платежей, являющийся неотъемлемой частью заявления-оферты, просит открыть ему банковский счёт. Данное заявление и график платежей подписаны ФИО1, что не оспаривалось ответчиком в порядке подготовки дела к судебному разбирательству.

Согласно выписке из лицевого счёта № (RUR) пассивный на имя ФИО1 входящий остаток на начало дня ДД.ММ.ГГГГ - 500 000 рублей, выдан кредит с текущего счета по договору №. (л.д. 8), что не оспаривалось ответчиком в порядке подготовки дела к судебному разбирательству.

В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ, договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Таким образом, договор о потребительском кредите банк вправе заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. В данном случае договор был заключён в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона. В качестве оферты служит заявление ФИО1 о предоставлении ему кредита, подписанное клиентом. 

Согласно заявлению на предоставление кредита на л.д. 9, ФИО1 был ознакомлен с графиком погашения кредита, полной стоимостью кредита, что подтверждается его подписью. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Судом установлено, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Таким образом, как следует из материалов дела, кредитный договор между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком ФИО1 был заключён в надлежащей форме, подписан заёмщиком, акцептом оферты заёмщика о заключении договора о кредитовании стали действия банка по открытию банковского счёта и перечислению денежных средств.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счёта заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путём осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счёт возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путём зачисления денежных средств на БСС (банковский специальный счет) заёмщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счёта в бесспорном порядке с учётом следующих обстоятельств: ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путём внесения денежных средств через платёжные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путём списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учётом установленной п.4.9 Общих условий очередностью. Первое плановое списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит. (п. п. 4.3- 4.4.5).

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашение кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС) (п. 4.6).

В соответствии с п. 5.1.10 Условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Как установлено в судебном заседании из материалов дела, и не оспаривалось ответчиком, гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно и не в полном объёме, после ДД.ММ.ГГГГ платежи в уплату задолженности по кредитному договору ответчиком не вносятся.

Заёмщиком ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачено основного долга в сумме 36 757 рублей 00 копеек, отсюда, задолженность по основному долгу составила 463 243 рубля 00 копеек (500000-36757=463 243 рубля). За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачено процентов за пользование кредитными средствами в размере 109 688 рублей 66 копеек. Начислено процентов в сумме 478 696 рублей 22 копейки, следовательно, задолженность по процентам составляет 369 007 рублей 56 копеек (478969,22–109688,66=369007,56 рублей). 

Как следует из расчёта задолженности, представленного истцом (л.д. 7) в нём применены те тарифы банка, которые действовали на момент заключения договора с ответчиком, расчёт судом проверен, признаётся арифметически правильным.

Таким образом, как следует из документов, представленных истцом, заёмщик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, поэтому требования истца, заявленные к Заёмщику о взыскании задолженности по договору кредитования основаны, как на законе, так и договоре (п. 5.1.10 Общих условий)

Обсуждая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к заявленным банком требованиям, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заёмщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Как уставлено из условий договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, он заключен на срок 60 месяцев. Окончательная дата гашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

С исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в Смоленский районный суд Алтайского края ПАО КБ «Восточный» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, направив исковое заявление посредством почты.

Согласно разъяснениям, данным в абз. 1 пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Между тем, судом установлено, что на дату обращения ПАО КБ «Восточный» с исковым заявлением, срок исковой давности, предусмотренный п. 1 ст. 196 ГК РФ, по платежам, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не истек.

Таким образом, срок исковой давности по платежу, который должен был быть внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ включительно на ДД.ММ.ГГГГ – на момент подачи банком искового заявления не истек, а по платежам ранее указанной даты - истек.

Принимая во внимание, что кредитным договором установлен порядок возврата кредита путем внесения заемщиком ежемесячных платежей в определенном размере, учитывая, что срок исковой давности по платежам, начиная с ДД.ММ.ГГГГ не истек, исковые требования о взыскании с ФИО1 сумм задолженности по договору кредитования подлежат удовлетворению в части в размере 212 480 рублей 60 копеек, в том числе сумма основного долга - 178 869 рублей 27 копеек, сумма процентов за пользование кредитом - 33 611 рублей 33 копейки, иные требования Банком не были заявлены. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, учитывая, что исковые требования истца удовлетворены в части 25,5%, уплаченная истцом государственная пошлина, расходы по несению которой подтверждаются платежным поручением на л.д. 2, подлежит взысканию с ответчика в сумме 2938 рублей 24 копейки. (25,5%)

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 212 480 рублей 60 копеек, в том числе: по основному долгу – 178 869 рублей 27 копеек, по процентам – 33 611 рублей 33 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 938 рублей 24 копейки, а всего 215 418 рублей 84 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца. 

Судья И.Н. Шатаева