Дело №2-318/2024 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Владикавказ 7 февраля 2024 года

Ленинский районный суд г.Владикавказа РСО-Алания в составе: председательствующего судьи Кальяновой В.В., при секретаре Кундухове Э.Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины и об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском.

В обоснование исковых требований указано, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН №

05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее – банк). 

20.09.2022 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 665000.57 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно п. 4.1.7 договора залога № № (далее - договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора 

<

***>, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: помещение, общая площадь 41.5 кв.м., расположенная по адресу: 362045, 

<

адрес>, кадастровый номер №, принадлежащее на праве собственности ФИО2 ФИО1, возникающее в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. 

В соответствии с п. 8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: 950000 (девятьсот пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.02.2023 г., на 27.09.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 140 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 21.02.2023 г., на 27.09.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 140 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 202759.13 руб.

По состоянию на 27.09.2023 г. общая задолженность: 590007,88 руб., остаток основного долга: 0 руб., срочные проценты: 0 руб. Просроченная задолженность: 590007,88 руб., комиссия за ведение счета: 0 руб., иные комиссии:2360.00 руб., комиссия за смс-информирование: 0 руб., дополнительный платеж: 0 руб., просроченные проценты: 40520.13 руб., просроченная ссудная задолженность: 544794.04 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 1419,21 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 0 руб., неустойка на остаток основного долга: 0 руб., неустойка на просроченную ссуду: 490.49 руб., неустойка на просроченные проценты:424.01 руб., штраф за просроченный платеж: 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит расторгнуть кредитный договор 

<

***> между ФИО2 ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ФИО2 ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 590007,88 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15100,08 руб.; взыскать с ФИО2 ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 28.09.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ФИО2 ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 28.09.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: помещение, общая площадь 41.5 кв.м., расположенное по адресу: 362045, 

<

адрес>, кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 950000 (девятьсот пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек, принадлежащее на праве собственности ФИО2 ФИО1

Определением Ленинского районного суда г. Владикавказа РСО-Алания от 10.10.2023 г. исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины и об обращении взыскания на заложенное имущество оставлено без движения в связи с необходимостью представить суду документ, подтверждающий уплату государственной пошлины в размере 6000 рублей, в срок до 10.11.2023 г. Платежным поручением № 1 от 09.11.2023 г. ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 6000 рублей.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени судебного заседания, в суд не явился, ходатайствовал в исковом заявлении о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО2 ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался судом по месту регистрации по месту жительства посредством почтового отправления. Согласно отчету об отслеживании № № письмо возвращено отправителю.

Статьей 155 ГПК РФ предусмотрено, что разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания.

Согласно статье 167 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается (часть 2).

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными (часть 3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», судам необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО2 ФИО1

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пункт 2 статьи 819 ГК РФ предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Как следует из материалов дела и установлено судом, 20.09.2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 665000.57 руб. 

Согласно п. п. 2, 4 Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» 

<

***> от 20.09.2022 г. (далее – Индивидуальные условия), срок кредита – 60 месяцев, срок возврата кредита – 20.09.2027 г. Договор действует до полного исполнения сторонами договорных обязательств, либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях, в зависимости от того, какая из дат наступит раньше. Процентная ставка - 18,9 % годовых.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 7 Индивидуальных условий, количество платежей заемщика по договору – 60. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов.

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 18 Индивидуальных условий, в целях исполнения обязательств заемщика по кредитному договору был заключен договор залога (ипотеки) объекта недвижимости № № от 20.09.2022 г. 

Согласно п. 2.1 договора залога (ипотеки) № № от 20.09.2022 г., заключенного между ФИО2 ФИО1 (залогодатель) и ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель), и Приложению № 1 к договору залога (ипотеки) № № от 20.09.2022 г., предметом залога является принадлежащее залогодателю на праве собственности недвижимое имущество: помещение, общая площадь 41.5 кв.м., расположенное по адресу: 362045, 

<

адрес>, кадастровый номер №. Обременение имущества в виде ипотеки зарегистрировано в ЕГРН.

В соответствии с п. 3.1 договора залога (ипотеки) № № от 20.09.2022 г., по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 950 000 руб. 00 коп. (залоговая стоимость).

С Индивидуальными условиями, Общими условиями предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» и тарифами банка ФИО2 ФИО1 ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписями в Индивидуальных условиях.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.02.2023 г., на 27.09.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 140 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 21.02.2023 г., на 27.09.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 140 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 202759.13 руб.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 27.09.2023 г. общая задолженность ответчика: 590007,88 руб., остаток основного долга: 0 руб., срочные проценты: 0 руб. Просроченная задолженность: 590007,88 руб., комиссия за ведение счета: 0 руб., иные комиссии:2360.00 руб., комиссия за смс-информирование: 0 руб., дополнительный платеж: 0 руб., просроченные проценты: 40520.13 руб., просроченная ссудная задолженность: 544794.04 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 1419,21 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 0 руб., неустойка на остаток основного долга: 0 руб., неустойка на просроченную ссуду: 490.49 руб., неустойка на просроченные проценты:424.01 руб., штраф за просроченный платеж: 0 руб.

Расчет суммы задолженности ответчиком не оспорен, иной расчет не представлен.

Поскольку заключенный между истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, с ответчика в пользу истца подлежит также уплата установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

15.08.2023 г. ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления, однако ответчик требование не выполнил. До настоящего времени образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», кредитор имеет право в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 (тридцати) календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с п. 8.1 договора залога (ипотеки) № № от 20.09.2022 г., залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если заемщик/залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами заемщика.

Согласно п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. 

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.

Материалами дела установлено, что при подаче искового заявления истец понес расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21100,08 руб., оплата которых подтверждена платежными поручениями № 1 от 09.11.2023 г. и № 212 от 28.09.2023 г. Указанные расходы подлежат возмещению ответчиком. 

При изложенных обстоятельствах, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 20.09.2022 г., заключенный между ФИО2 ФИО1 и ПАО «Совкомбанк». 

Взыскать с ФИО2 ФИО1 (паспорт гражданина РФ: 

<

...>, выдан МВД по РСО-Алания 21.02.2020г.) в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 590007,88 рублей.

Взыскать с ФИО2 ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 21100,08 рублей.

Взыскать с ФИО2 ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 28.09.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 28.09.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: помещение, общая площадь 41.5 кв.м., расположенное по адресу: 362045, 

<

адрес>, кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 950000 (девятьсот пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек, принадлежащее на праве собственности ФИО2 ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания через Ленинский районный суд г.Владикавказа РСО-Алания в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий В.В. Кальянова