Гражданское дело № 2-1819/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2018 года город Омск

Первомайский районный суд города Омска

под председательством судьи Базыловой А.В.,

при секретаре Хаджиевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от 27 марта 2017 года в размере 3784531 рубля 80 копеек, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от 27 марта 2017 года в размере 3784531 рубля 80 копеек, расходов по оплате государственной пошлины, указывая в обоснование на то, что 27 марта 2017 года между банком и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании № на получение кредита наличными (в виде акцептованного заявления оферты) в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от 19 июня 2014 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 4500000 рублей под 13,99% годовых. Сумма подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в размере 154000 рублей. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Исходя из расчета задолженности, размер образовавшейся задолженности по соглашению о кредитовании составляет 3784531 рубль 80 копеек, из которых просроченный основной долг – 3544728 рублей 57 копеек, начисленные проценты – 193301 рубль 05 копеек, штрафы и неустойки – 46502 рубля 18 копеек. Данная задолженность образовалась в период с 29 января 2018 года по 28 мая 2018 года. 

В судебном заседании представитель истца АО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрении дела, участия не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства (л.д. 42).

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о дне и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, возражений относительно заявленных требований и контррасчета суду не представила, не просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 41).

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, пришел к следующему.

Статьями 9, 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют гражданские права и свободны в заключении договора.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, 27 марта 2017 года ФИО1 обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредита наличными о заключении с ней договора о потребительском кредитовании, предусматривающего выдачу кредита наличными, на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ней индивидуальные условия кредитования. Данному Соглашению был присвоен номер № (л.д. 17).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, сумма кредитования составила 4500000 рублей, проценты за пользование кредитом – 13,99% годовых, полная стоимость кредита – 14,028% годовых, срок возврата кредита – 36 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, размер ежемесячных платежей в счет возврата кредита составляет 154000 рублей. Платежи по договорУ выдачи кредита наличными осуществляются по графику платежей (л.д. 17 оборот-18). 

С Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, ФИО1 была согласна, что подтверждается ее подписью.

В соответствии с пунктом 2.1. Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, после подписания заемщиком индивидуальных условий выдачи кредита наличными и предоставления их в банк, банк, обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях выдачи кредита наличным и в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, путем перевода суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет, указанный в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

Датой предоставления заемщику кредита будет являться дата перевода суммы на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет заемщика. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету (п. 2.4 Общих условий).

Как следует из абзаца второго пункта 1 ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно соглашению о кредитовании № от 27 марта 2017 года АО «Альфа-Банк» свои обязательства выполнило, предоставило ответчику денежную сумму в размере 4500000 рублей, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 12-15, 45 оборот).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из пунктов 2.8, 2.9., 2.10 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей. Проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике платежей, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета заемщика и зачисления суммы процентов на счет банка.

Пунктом 2.7 Общих условий предусмотрено, что датой погашения соответствующей части кредита заемщиком будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета заемщика и зачисления указанной суммы на счет банка. При этом под «соответствующей частью суммы основного долга» понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату графика платежей. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в графике платежей.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 3.3. Общих условий заемщик обязался погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке установленном в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в графике платежей.

В нарушение условий соглашения о кредитовании ФИО1 имеет задолженность перед АО «Альфа-Банк» по состоянию на 30 мая 2018 года в размере 3784531 рубля 80 копеек, из которых задолженность по основному долгу – 3544728 рублей 57 копеек, задолженность по начисленным процентам за период с 27 марта 2017 года по 28 мая 2018 года – 193301 рубль 05 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 29 января 2018 года по 28 мая 2018 года – 12154 рубля 59 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 29 января 2018 года по 28 мая 2018 года – 34347 рублей 59 копеек, что подтверждается расчетом задолженности, произведенным истцом в соответствии с условиями договора, заключенного с заемщиком (л.д. 10).

Согласно п. 6.4 Общих условий банк вправе досрочно истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными.

На период рассмотрения гражданского дела задолженность по указанному кредитному договору заемщиком не погашена. В порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по уплате суммы кредита, а также расчет задолженности в опровержение доводов истца суду не представлены.

Учитывая, что право требования досрочного возврата всей суммы займа, установленное соглашением о кредитовании № от 27 марта 2017 года, является законным требованием банка, отказ в удовлетворении требований приведет к нарушению прав истца как кредитора, суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы просроченного основного долга и начисленных процентов подлежащими удовлетворению.

Как следует из расчета задолженности, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 29 января 2018 года по 28 мая 2018 года составляет 12154 рубля 59 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 29 января 2018 года по 28 мая 2018 года – 34347 рублей 59 копеек

Согласно п. 12 индивидуальных условий выдачи кредита наличными за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 69 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных (физических) лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75 Постановления). Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие.

Принимая во внимание соотношение суммы неустойки и размера основного долга, длительность неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, компенсационную природу неустойки, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служит средством обогащения (по условиям договора размер неустойки составляет 36.5% годовых), суд приходит к выводу, что заявленная банком к взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного ответчиком обязательства по кредитному договору и применительно к правилам ч. 1 ст. 333 ГК РФ считает необходимым снизить размер неустойки до 20000 рублей, что будет соответствовать мере ответственности должника за нарушение денежного обязательства и соблюдению баланса интересов сторон. 

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию досрочно задолженность по соглашению о кредитовании № от 27 марта 2017 года в размере 3758029 рублей 62 копеек, из которых просроченный основной долг – 3544728 рублей 57 копеек, начисленные проценты – 193301 рубль 05 копеек, неустойка – 20000 рублей. 

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче в суд искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 27122 рублей 66 копеек (л.д. 2). Учитывая, что в силу положений пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», при разрешении вопроса о взыскании неустойки, уменьшаемой судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, положения о пропорциональном возмещении судебных издержек не применяются, суд считает необходимым взыскать с ответчика в заявленном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от 27 марта 2017 года в размере 3758029 (три миллиона семьсот пятьдесят восемь тысяч двадцать девять) рублей 62 копеек, из которых просроченный основной долг – 3544728 рублей 57 копеек, начисленные проценты – 193301 рубль 05 копеек, неустойка – 20000 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 27122 (двадцать семь тысяч сто двадцать два) рублей 66 копеек.

Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд города Омска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Омский областной суд через Первомайский районный суд города Омска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение не вступило в законную силу

Решение изготовлено в окончательной форме 27 июня 2018 года.